Кредит под залог в 2024 году: как оформить залоговый займ в банке, требования к объекту

Кредиты под залог в банке встречаются все чаще. Практически в любом банке есть программы, которые включают залог. Причем именно банк выставляет список предметов, которые могут выступать в качестве залогового имущества.

Главное, чтобы вещь, которая выступает залогом, была ликвидной. Под «ликвидностью» подразумевается ценность. Другими словами, банк выбирает в качестве залога ценные вещи, которые может быстро продать.

Если заемщик не исполняет свои залоговые обязательства, кредитор может взыскать залоговое имущество через суд. После получения решения суда, взыскиваемый объект продается на специальных торгах. Прибыль, полученная от продажи залога, должна покрыть убытки банка.

Оформить залог вне банковской программы нельзя, поскольку кредитная организация не примет имущество, что не сможет реализовать. Но помимо ценности и ликвидности имущества, особых требований больше нет. Например, имущество которое вы взяли за основу, может быть движимым или недвижимым.

Хотя все же чаще всего залог – это недвижимость. Городская она или загородная особого значения не имеет. Автомобили и другое имущество банки принимают все реже, но с ними все ещё можно обратиться в ломбард или другие залоговые организации.

Оформление кредита под залог в банке

Чтобы взятькредит под залог (недвижимость или автомобиль)его нужно правильно оформить. Рассматриваемая процедура состоит из нескольких этапов, которые стандартны практически для каждого банка.

Пока не взяли кредит, нужно подать заявку. Чтобы это сделать, следует выбрать кредитную организацию. Ориентируйтесь на выгодность условий, и выбирайте вариант, который предлагает самые выгодные условия.

Подав заявку, нужно подождать решения банка – одобрят её или нет. Следует принимать во внимание, что решение поступает не так быстро как для стандартных кредитов. Обычно заявки рассматриваются в течение 3-5 суток.

Следующий шаг, когда занимаетесь взятием кредита (при условии удовлетворения заявки на то чтобы взять кредит) – принести документы в банк. Список документов можно узнать в выбранном банке, но обычно он стандартный. Например, нужны личные документы и бумаги на заложенный объект.

Максимально тщательно изучают документы на залог, а на показатели клиента отводится минимум времени и усилий. Собственно, это и является одним из коренных отличий залогового кредита от стандартного.

Хотя требования к заемщику, который хочет взять кредит, также существуют:

• Проживание в регионе, где находится банк;
• Наличие стабильной работы/дохода;
• Отсутствие действующих обязательств по другим кредитам;
• Возрастные рамки;
• Наличие необходимой папки документов.

А вот платежеспособность фиксируется со слов клиента и часто даже особо не проверяется перед взятием наличных средств. Чего не скажешь о проверке объекта залога, который изучается со всех сторон.

Какие требования к объекту залога

Когда выдается кредит под залог недвижимости, недвижимость тщательным образом проверяют на то, соответствует ли она выставляемым требованиям. Например, у заемщика должны быть безусловные права на рассматриваемый объект. Также можно использовать автомобиль, конечно, если стоимость и состояние автомобиля достаточно хорошее.

Причем они должны подтверждаться документами. Что касается остальных требований, они заключаются в следующем:

• Объект должен иметь достаточно высокую ценность на условиях рынка;
• Запрашиваемая кредитором сумма меньше оценочной стоимости залогового имущества;
• Залог расположен в регионе, где работает банк;
• Недвижимость не должна иметь обременений (другой залог, арест и т.п.);
• На имущество не должны выставлять притязание третьи лица;
• Залог должен отвечать всем требованиям, выдвигаемым банком к нему.

Например, если это жилая недвижимость, она не должна быть на грани сноса и т.п. Некоторые банки могут работать с долевым имуществом, но таких случаев не так много. Кроме того, работа с долями имеет некоторые ограничения.

В частности, чтобы иметь возможность выдать кредит под залог доли в имуществе, нужно получить согласие остальных собственников. А это изначально более сложный и трудоемкий процесс.

Оценка недвижимости как залога для кредита

Чтобы получить кредит наличными под залог недвижимости, нужно правильно оценить залоговое имущество. Именно оценка имущества является одним из самых сложных и спорных шагов во всей процедуре. Но при этом он очень важен, поскольку позволяет понять, на какое количество наличных сможете претендовать от банка.

А банк не выдает наличные просто за красивые обои на кухне в старой квартире. Все зависит от рыночной стоимости объекта. Оценить её может только специализированная экспертиза.

Можете не тратить деньги и время то, чтобы оценить квартиру или автомобиль самостоятельно. Какой бы новой и стильной не была квартира, банк не примет данные. Причем даже если они будут иметь официальный характер.

Квартира будет оценена банком. Для этого используются услуги аккредитованных оценочных организаций, выводам которых можно доверять как самому банку, так и клиентам.

В качестве основы вычислений используются не наличные, что готовы выставить потенциальные покупатели за квартиру, а то, какая у объекта кадастровая стоимость. В этом и скрывается загвоздка, поскольку актуальная и кадастровая цена недвижимости способна сильно различаться. В итоге, получите меньше, чем могли бы, если бы продавали квартиру.

Но в то же время недвижимость все ещё будет находиться в вашей собственности, пусть и уже с обременением в виде залога.

Результат оценки должен быть зафиксирован в банковских бумагах и это не наличные, которые можете получить после продажи. Но даже при этом банк выдает в виде кредита только до 75% от оценочной стоимости объекта. Остальные деньги направлены на погашение возможных рисков.

Потому если оценочная стоимость недвижимости составляет 2 миллиона рублей, то согласно условиям кредитной программы, получите только ¾ рассматриваемой суммы, то есть 1,5 млн.

Если заемщик не платит, банк может продать заложенное имущество, вернув себе одолженные деньги и покрыть свои расходы за счет оставшейся суммы. Если банк будет выдавать кредит в полном размере стоимости залоговой квартиры, ему такие операции перестанут быть выгодными. Особенно, если оценочная стоимость объекта со временем упадет.

Ограничения на объект залога

Кредит под залог квартиры вам выдаст практически любой банк. Но помните, что одна из главных особенностей рассматриваемого кредита – накладывание ограничений на недвижимость. Например, её нельзя продать или сдать в аренду.

Эти ограничения вступают в силу, как только подпишите соглашение с банком. Другими словами, квартира обременена, и действия с ней существенно ограничены.

Несмотря на это, недвижимость остается в собственности заемщика. Другими словами, человек все ещё владеет квартирой, но не может ею распоряжаться так, как он того хочет. Причем рассматриваемые обременения будут действовать в течение всего времени, пока не выплатите кредит и не закроете договор.

Чтобы это не стало сюрпризом для заемщика, стоит рассмотреть, какие обременения будут лежать на должнике после подписания кредитного договора:

• Имущество нельзя продавать, дарить, менять, повторно использовать в качестве залога, не выплатив предыдущий;
• Пользоваться имуществом так, чтобы его рыночная стоимость не упала;
• В квартире нельзя регистрировать других людей, помимо членов семьи собственника.

Иногда банки ограничивают владельцев в сдаче квартиры в аренду. Это связано с тем, что состояние недвижимости должно быть хорошим, но если сдать квартиру, следить за тем, как с ней себя ведут посторонние люди, не так просто. В итоге, квартира может пострадать, и банк потерпит убытки.

Иногда банк может снять ограничения, что наложил. Даже те, которые указаны в списке выше. Например, заемщик может попросить разрешения продать жилье, в результате получить деньги и выплатить банку долг в счет полученной суммы. Если попробовать продать имущество без разрешения банка, сделку сочтут ничтожной.

Дело в том, что после подписания договора с банком, информация поступает в Росреестр, потому ничего не получится скрыть. Что касается снятия ограничений, то это происходит не сразу, а спустя 2 недели после того, как кредитный договор будет закрыт. Приблизительно такая же схема используется, если был оформлен кредит под залог автомобиля.

Обязательное страхование объекта залога

После того, как подписали кредитный договор под залог имущества, рассматриваемое имущество требуется обязательно страховать. Объект должен быть застрахован все время действия сделки. Тогда, если имущество пострадает, можно получить компенсацию. Хотя рассматриваемое требование нарушает права заемщика, но при этом страховка все ещё обязательна.

Банк заинтересован в том, чтобы залоговый объект оставался в целости и сохранности пока не будет выплачен кредит. Но страховка не бесплатное мероприятие. Залоги делаются на долгие годы, потому заемщик вынужден тратить кругленькие суммы только для того, чтобы банк оставался спокойным.

Получить юридическую помощь по вопросам кредитов под залог можно на нашем сайте.

Перечень необходимых для залога бумаг

Заявки на оформление залоговых кредитов рассматриваются в среднем 3-7 дней. Срок во многом зависит от наличия всех необходимых документов. Если заемщик не предоставил вовремя какую-либо справку, время рассмотрения заявки может увеличиться.

Далее мы подробно рассмотрим требования к пакету документов, который необходим для оформления кредита под залог квартиры.

Документы, подтверждающие личность

В кредитную организацию необходимо предоставить оригинал паспорта. Этот документ служит для идентификации личности заемщика, поэтому ни один кредитор не станет рассматривать его копию (в том числе цветную высокого качества) без наличия оригинала.

К паспорту заемщика выдвигаются такие требования:

• не должен быть физически испорчен,
• не должен быть просрочен,
• на документе должны отсутствовать посторонние надписи.

Кроме того, предоставляемый паспорт не должен быть аннулированным. Другими словами, если заемщик подал заявку на замену паспорта в случае его физической порчи, утери или кражи, то старый паспорт не может быть использован для оформления сделки. В некоторых случаях банк требует подтверждение того, что паспорт действителен.

Помимо основного документа, банк имеет право запросить дополнительный. Обычно это СНИЛС. Эта бумага позволяет не только подтвердить личность, но и проверить состояние пенсионного счета потенциального заемщика, что является дополнительным подтверждением его платежеспособности.

Также в качестве дополнительного документа, подтверждающего личность, могут выступать:

• права,
• загранпаспорт,
• пенсионное удостоверение и т.д.

Некоторые кредитные организации требуют предоставить ИНН.

Документы, подтверждающие семейное положение

Семейное положение влияет на принятие решения кредитором, поэтому важно подготовить бумаги, которые будут его характеризовать. В их число входят:

• свидетельство о браке или разводе,
• свидетельство о рождении ребенка (детей).

Отсутствие супруга (супруги) также нужно подтвердить официально — предоставить нотариальное подтверждение того, что вы на данный момент не состоите в браке. Если супруг (супруга) есть, то вы должны оформить его (ее) согласие на проведение сделки у нотариуса. Это необходимо, поскольку залоговое имущество может быть совместно нажитым.

Соответственно, решение о предоставлении его в качестве залога должны принимать оба супруга вместе.

Документы на залоговое имущество

В качестве залога может выступать только та недвижимость, которая соответствует требованиям кредитора. С ними можно ознакомиться на сайте банка или в ближайшем отделении. Чтобы подтвердить соответствие недвижимости этим требованиям, необходимо подготовить определенный пакет документов:

• выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности (оригинал);
• техплан (оригинал);
• документ, который подтверждает возникновение права собственности (дарственная, договор купли-продажи и т.д.);
• техпаспорт;
• выписка из домовой книги;
• поэтажный план;
• документы, которые подтверждают отсутствие задолженности по коммунальным выплатам;
• заключение эксперта, проводившего оценку недвижимости.

Заказать выписку из ЕГРН

Полный список нужных документов предоставит банк, так как требования к ним могут различаться.

Подача и рассмотрение заявки

При подаче документов заемщик заполняет анкету, в которой указывает краткую информацию о себе. Для ее подтверждения кредитная организация, помимо стандартного набора бумаг, может потребовать:

• документ об образовании;
• документ, свидетельствующий о владении другим (движимым / недвижимым) имуществом;
• загранпаспорт и т.д.

В сделке могут принимать участие и другие лица (поручители, созаемщики). К ним банки предъявляют определенные требования, поэтому им тоже необходимо предоставить набор документов. Чаще всего такой же, как и у заемщика.

После предоставления полного пакета документов кредитная организация рассматривает заявку и принимает решение. В процессе рассмотрения могут потребоваться дополнительные справки. В таком случае банк связывается с клиентом и оповещает его о документах, которые необходимы, и сроках их предоставления.

Критерии рассмотрения заявок

Предоставлять в залог квартиру по закону могут только дееспособные граждане. Поэтому в некоторых случаях заемщику могут понадобиться справки, которые подтверждают его психическое состояние.

При рассмотрении заявки кредитная организация в обязательном порядке отправляет запрос в бюро кредитных историй. Если у вас отрицательная кредитная история, т.е. были проблемы с погашением кредитов в прошлом или есть текущая просрочка, то в выдаче вам скорее всего откажут.

Также кредитор проверяет заемщика на сайте службы ФССП. Здесь он получает следующую информацию:

• об открытых исполнительных производствах по алиментам,
• о невыплаченных налогах,
• о штрафах в ГИБДД,
• о задолженностях по ЖКХ и др.

Каждый упомянутый в статье документ играет важную роль. Отсутствие даже, казалось бы, небольшой справки может стать определяющим.

Все предоставляемые для оформления кредита под залог бумаги должны быть действительны. В большинстве случаев подавать нужно оригинал (иногда допустима заверенная копия). Чем больше документов потенциальный заемщик предоставит, тем больше вероятность того, что ему одобрят кредит.