Зачастую пирамиды маскируются под коммерческие проекты и инвестиционные фонды, которые обещают вкладчикам получение сверхприбыли за счет инвестиций в финансовые инструменты или доходные активы. Обычно компания берет деньги у вкладчиков, а затем выдает их другим людям в виде микрозаймов под более высокий процент. Такая схема основана на набирающей популярность во всем мире модели p2p-кредитования, когда физлицо предоставляет заем другому физлицу без участия финансового посредника, например банка.
Может быть создана одна организация, которая за счет привлечения денежных средств клиентов осуществляет выдачу микрозаймов другим. Так работала компания «Кэшберри». Нередко создаются две организации: одна занимается привлечением инвестиций в «выгодный» финансовый проект, а другая – выдачей микрозаймов за счет этих средств.
Причем участники этих организаций не знают друг о друге. По такой модели работали «Каронд-Казань» и «Креатив-Инвест», входившие в группу компаний «Кредиторъ». Бизнес-модель «Кредиторъ» была построена на процентной разнице между ставкой за выдаваемый кредит и обещанным доходом инвесторов.
На начальной стадии мошенники могут создавать видимость бурной деятельности. Вам будут присылать отчеты с цифрами и графиками развития вашего вклада, прогнозы и прочую информацию – возможно, на английском языке для создания образа профессиональной международной компании. Все это фантики.
Мошенники могут предложить застраховать свои инвестиции за дополнительную плату. В качестве страховщика будет выступать их же организация или подконтрольная ей компания.
Часто для привлечения большего числа участников используется схема, где каждый из них вправе привлекать к участию знакомых, получая процент с их вклада или дохода. Именно поэтому такие организации называют пирамидами – по структуре они действительно их напоминают: финансовая пирамида от вершины постепенно расширяется к низу по мере увеличения числа участников.
Некоторые организации напрямую заявляют, что работают по модели финансовой пирамиды. Потенциального клиента убеждают в том, что именно он будет одним из тех, кто находится на вершине пирамиды, и не пострадает после ее обвала, а, наоборот, многократно увеличит свои вложения. Вербуют новых участников во время встреч, на которых объясняют: вы приглашаете знакомого – и получаете вознаграждение за его участие.
Однако для этого необходимо внести членский взнос. Сначала вербовкой занимаются специально подготовленные люди. С увеличением количества участников начинают проводиться семинары и тренинги, в ходе которых их обучают психологическим приемам и тактике привлечения новых членов.
Кого вербуют?
В подавляющем большинстве случаев жертвами мошенников становятся люди со средним образованием и невысоким доходом, пенсионеры и представители других социально уязвимых групп населения, которым приходится обращаться в микрофинансовые организации. Таким гражданам мошенники предлагают специальные условия по выдаче займов. Например: «Уважаемый Н., в нашей организации установлена ежедневная процентная ставка по займам в Х%.
Однако вы можете стать участником нашей программы лояльности и получить заем на более выгодных условиях. Все, что вам нужно сделать, – это рассказать о нас троим друзьям или коллегам. Если при обращении к нам они укажут ваш персональный код, то вам и вашим знакомым будут предложены особые условия».
В настоящее время все чаще привлекают молодую аудиторию. Для этого используют рекламу в СМИ, соцсетях и контенте известных блогеров. Одним из примеров может служить агрессивная рекламная кампания «Кэшберри». В нее были вовлечены известные личности из мира шоу-бизнеса, реклама встречалась на многих площадках.
Жертвами мошенников становятся и люди с доходами выше среднего. Одним из психологических приемов воздействия на них является создание видимости элитарности и закрытости организаций, в которые привлекают новых клиентов. Они представляют собой клубы, куда попадают исключительно по приглашению и рекомендациям знакомых.
Такие клубы могут обеспечивать доступ к эксклюзивным товарам или в избранное общество.
Что изменит новый закон?
Закон уточняет регулирование деятельности микрофинансовых институтов. Изменения направлены на пресечение недобросовестных практик на рынке потребительского кредитования и на защиту интересов потребителей.
Под надзором Банка России окажутся микрокредитные компании – члены саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, если размер их активов или сумма задолженности по договорам займа перед этими компаниями превышает установленные ЦБ нормативы.
Организациям, сведения о которых не внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций на сайте ЦБ, запретят использовать в наименовании словосочетания «микрофинансовая организация», «микрофинансовая компания» и «микрокредитная компания», а также аббревиатуры МФО, МФК, МКК либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности. В случае утраты статуса микрофинансовой организации указанные словосочетания обяжут изъять из наименования в течение 10 рабочих дней со дня исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.
Микрофинансовые организации должны будут иметь официальный сайт, соответствующий установленным требованиям, и размещать на нем сведения о полученных предписаниях Банка России. Сайты крупных МФО с капиталом не менее 70 млн руб. должны быть исключительно в российской доменной зоне.
Банк России уполномочен устанавливать перечень сведений, которые микрофинансовая организация должна раскрывать на своем сайте и в местах обслуживания клиентов.
«30% годовых по вкладам» – броская реклама убеждает человека нести деньги в кредитный кооператив (добровольное объединение физических или юридических лиц). Но нередко такие организации оказываются финансовыми пирамидами, а люди не получают ни своих вложений, ни процентов. Как проверить кооператив на надежность?
Подробную информацию о деятельности на своем официальном сайте должны будут размещать и крупные кредитные потребительские кооперативы, число членов которых превышает 3 тыс. физических или юридических лиц. Полное наименование кредитного кооператива должно содержать слово «кредитный».
Пайщики должны будут объединяться в кооператив на основе территориального, социального и профессионального принципов. Это требование должно содействовать формированию реальной общности членов КПК и пресечению работы недобросовестных организаций, использующих правовую форму КПК для создания финансовых пирамид.
Закон изменяет процедуру допуска ломбардов на финансовый рынок. Легально работать смогут только ломбарды, внесенные Банком России в государственный реестр ломбардов. Проверить наличие организации в реестре можно будет на сайте регулятора. Это позволит защитить потребителей от нелегальных кредиторов.
Также законом уточняются полномочия Банка России по ограничению деятельности микрофинансовых институтов в случае несоблюдения ими требований законодательства и подзаконных нормативных актов. ЦБ сможет вводить ограничения на финансовые операции, вызывающие подозрения, и требовать замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, – гендиректора, президента и др.
Изменения вступят в силу через полгода – с 9 января 2021 г. Связано это с тем, что Центральному банку необходимо разработать и внедрить соответствующие акты и инструкции. Этой отсрочкой, вероятно, воспользуются и мошенники, которые начнут придумывать новые схемы и методы организации финансовых пирамид, стараясь найти лазейки в законодательстве и замаскировать свою преступную деятельность.
Осторожно, финансовая пирамида!
Перечислим основные признаки, которые сигнализируют о риске остаться с пустыми карманами.
- Вам обещают неправдоподобную доходность. Впрочем, явно завышенные, «наглые» процентные ставки вызывают интерес контролирующих органов, а потому мошенники сейчас чаще устанавливают размер доходов чуть выше средних значений в банках.
- Вам гарантируют получение дохода без рисков потерять денежные средства. Нужно понимать, что на финансовом рынке риски всегда были, есть и будут.
- Для участия нужны вложения, но суммы взносов назначают небольшие – так компания может охватить максимальную аудиторию.
- Обещают доплачивать за каждого приведенного в компанию человека.
- У организации нет необходимых лицензий. Не предоставлены основные документы, или они являются поддельными.
- У компании нет зарегистрированного названия, или она маскируется под чужим именем.
- В рекламе создан образ профессиональной финансовой организации, но принципы ее работы непонятны.
- Отсутствует прямая связь с администрацией, на сайте есть только форма обратной связи, почта или Skype. Может быть указан сотовый или многоканальный телефон.
- На сайте нет адреса организации, он указан неверно или месторасположение находится в другой стране.
- Сайт, принимающий плату, работает без протокола «https://».
- Отзывы о компании на сайте и сторонних ресурсах практически все положительные и выполнены как под копирку, обычно они примерно одинакового содержания.
А что с деньгами?
У пострадавших участников финансовых пирамид есть шанс на возврат части денег, но они невысоки. Вернуть все вложенные средства – задача сверхсложная, а порой невыполнимая. Связано это с тем, что оперативно-розыскные мероприятия длятся долго, а затем на судебные процедуры уходит от 3 до 8 лет.
Все это время похищенное имущество перетекает с одних банковских счетов на другие, и в итоге отыскать его следы весьма трудно. Кроме того, схемы вывода активов основаны на многочисленных правовых актах разных государств, что также затрудняет деятельность правоохранительных органов.
Сложности связаны еще и с тем, что конечный выгодоприобретатель аферы обычно анонимен и осуществляет деятельность через руководителей и собственников компании. Однако их могут привлечь к ответственности, и если они пойдут на сделку со следствием, то шансы на поимку главы заметно увеличиваются. К ответственности могут привлечь также управленцев, которые не состояли в штате компании, но фактически участвовали в преступной деятельности – вели переговоры, перечисляли денежные средства конечному выгодоприобретателю и т.д.
Жертвы мошенников вправе обращаться с заявлениями в Центральный банк и Росфинмониторинг. Только вот это может послужить поводом для пресечения незаконной деятельности компании, но не для компенсации потери вложенных средств. Можно обратиться за компенсацией в Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров.
Но ее максимальный размер составляет всего 35 тыс. руб., для ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны – 250 тыс. руб.
Как правило, это лишь малая часть среднего вклада. Чтобы получить компенсацию, необходимо предоставить фонду «ценные бумаги», договоры займа или иные документы с точным указанием суммы взноса. Кроме того, за консультацией можно обратиться в общественные организации: «ФинПотребСоюз», «Конфедерация обществ потребителей», «За права заемщиков».
Четыре совета, которые помогут не стать жертвой мошенников
1. Раз и навсегда избавьтесь от мысли обогатиться быстро и легко, не прикладывая усилий. Вы прекрасно знаете, где можно найти бесплатный сыр.
2. Инвестируйте не в сомнительные финансовые проекты, а в свое образование. Повышайте свою финансовую грамотность.
3. Внимательно читайте каждую строчку подписываемых документов. И имейте в виду: разумнее и выгоднее заплатить юристу за консультацию, чем в итоге потерять свои сбережения и влезть в долги.
4. Обязательно проверяйте наличие компании в реестрах ЦБ. Но помните: даже это не гарантирует отсутствие рисков, а свидетельствует лишь о том, что на момент включения в реестр компания соответствовала установленным требованиям.
Если возникли подозрения, что вы участник финансовой пирамиды…
Не паникуйте. Прежде всего обратитесь за консультацией к специалисту в юридической или экономической сфере.
Если ваши сомнения оправдались и вы хотите забрать свои деньги, будьте готовы к тому, что сделать это окажется нелегко. Скорее всего, вам скажут, что средства запущены в систему и их вывод невозможен до определенного числа – такие условия прописываются в договоре. В этом случае, предварительно получив заключение специалиста, собирайте необходимые документы и обращайтесь в правоохранительные органы.
Часто упоминание о намерении прибегнуть к помощи правоохранителей магическим образом действует на сотрудников и руководителей компании, и шансы на возврат денег значительно увеличиваются.
1 Федеральный закон от 13 июля 2020 г. № 196-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».