Как вывести и снять деньги с расчётного счёта ИП

Есть четыре законных способа вывести деньги с расчётного счёта ИП.

1. Получить наличные в кассе банка. Для этого нужно заполнить платёжное поручение или чековую книжку, в назначении платежа написать «на личные нужды предпринимателя».

За обналичивание денег придётся заплатить комиссию — 2% или больше. Некоторые предприниматели пытаются сэкономить. Чтобы не платить комиссию банку, они переводят деньги себе как сотруднику, а в назначении платежа пишут «Зарплата ИП».

Но в таком случае банк имеет право отказать в выдаче денег — по закону предприниматель не может платить зарплату сам себе. Чтобы получить деньги, нужно указать истинную цель: например, на личные нужды.

2. Использовать кэш-карту. Это карта, которая привязывается к расчётному счёту. По ней можно снимать наличные с расчётного счёта в банкомате. Чаще всего банк устанавливает для таких карт комиссии, ограничения по сумме, плату за обслуживание. Разные банки предлагают разные условия — детали нужно выяснять у менеджера.

3. Перевести деньги на личный банковский вклад . В этом случае не нужно платить комиссию и налоги, но потратить деньги можно только после окончания срока вклада. Если снять деньги раньше, сгорят проценты. Чтобы получать деньги и проценты, когда захочется, нужно искать подходящий вклад.

4. Перевести деньги на личную карту. Это можно сделать в личном кабинете интернет-банка — не нужно идти в отделение банка, заполнять платежное поручение и платить комиссию за обналичивание.

Но скорее всего придётся заплатить комиссию за перевод — минимум 1% от суммы. После того как деньги окажутся на личной карте, их можно снять в банкомате или оплатить покупки по безналу.

Чтобы не платить налог, нужно открыть карту на свое имя. Если переводить деньги с расчётного счёта на карту другого человека, придётся заплатить НДФЛ 13%.

Переводить деньги с расчётного счёта на личную карту законно. Но если бизнесмен переводит деньги регулярно, банк может заблокировать расчётный счёт.

Причины блокировки расчётного счёта

Такое может случиться, если банк заподозрит бизнесмена в незаконном обнале. При этом неважно, какую сумму бизнесмен выводит со счёта ИП — заподозрить неладное могут даже из-за перевода 50 000₽. В такой ситуации нет смысла злиться на банк, он действует по рекомендации Центробанка. Зато можно разобраться и решить проблему.

Банки оценивают сделки ИП по многим критериям — основные 130 перечислены в Положении Банка России № 375-П . Но список неокончательный — банки имеют право вносить в него дополнительные пункты.

Банк точно заподозрит бизнесмена:
— если заказчики перечисляют на счёт крупные суммы, а ИП сразу переводит деньги на другие счета или обналичивает;
— если деньги приходят от компаний, которые не платят налоги;
— если бизнесмен зарегистрирован как ИП несколько дней, а на счёт уже поступают крупные суммы;
— если непонятно, из чего складывается прибыль. Оборот по расчётному счёту большой, но ИП тратит мало денег на зарплату работникам, оплату поставщикам и подрядчикам, аренду офиса и коммунальные услуги;
— если бизнесмен заключил сделку, в которой нет экономического смысла. Например, заплатил субподрядчику все деньги, которые получил от заказчика;
— если бизнесмен разбивает большой платёж (от 600 000 ₽ ) на несколько частей.

Это показывает, что он хочет избежать контроля Росфинмониторинга.

Если сделки ИП покажутся банку сомнительными, он заблокирует расчётный счёт и потребует подтверждающие документы.

Почему государство блокирует счета

Банки блокируют расчётные счета не только по своей инициативе. Такое указание им может дать Росфинмониторинг, если заподозрит бизнесмена в терроризме или отмывании денег. Основание для блокировки — закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Если предпринимателя подозревают в терроризме или экстремизме, он узнает об этом до блокировки счёта и не от банка. Попасть в перечень террористов и экстремистов могут те, кто находится под следствием или осужден по определенным статьям уголовного кодекса. Информация о них передаётся в Росфинмониторинг, а тот даёт указание банку заблокировать счета клиента.

В этом случае предприниматель не сможет воспользоваться деньгами, пока находится в списке. Такое происходит редко.

Более вероятная причина — предпринимателя заподозрили в отмывании денег или уклонении от налогов. Самый частый повод для блокировки — это когда ИП перечислил больше 600 000 ₽ себе или на другой счет. Росфинмониторинг проверяет такие операции: он не даст воспользоваться деньгами, пока не выяснит, откуда эти деньги и на что бизнесмен их потратит.

В этом случае Росфинмониторинг просит банк заблокировать счет, а банк сообщает клиенту о причине блокировки и требует подтверждающие документы.

Когда банк проверит документы, он сообщит о результатах в Росфинмониторинг, а тот решит — разблокировать расчётный счёт или проверять дальше.

Что делать, если расчётный счёт ИП заблокирован

Если вы узнали, что ваш счёт заблокирован, сначала действуйте через банк. Если не поможет — идите выше.

1. Узнайте, почему заблокировали счёт. Если вы, как Сергей, узнали о блокировке счёта случайно, позвоните в банк. Но обычно банки сами оповещают клиента — звонят или отправляют письмо на электронную почту.

Такое письмо присылает банк «Ренессанс кредит», когда блокирует счёт. В письме — документы, которые нужно предоставить, чтобы счёт разблокировали

Такое письмо присылает банк «Ренессанс кредит», когда блокирует счёт. В письме — документы, которые нужно предоставить, чтобы счёт разблокировали

2. Соберите документы, которые попросит банк: договор, счёт, акт, чеки об уплате налогов и документы о поступлении денег на личный счёт. Передайте бумаги в банк и подождите 5 дней, пока их проверит специальный отдел банка — финмониторинг. Часто на этом история заканчивается: банк проверит ваши документы и разблокирует счёт.

3. Если через 5 дней счёт не разблокируют, а из банка не позвонят, напишите заявление в банк. В заявлении попросите объяснить причину блокировки.

Бессмысленно звонить и расспрашивать об этом менеджера банка: сотрудник действует по инструкции финмониторинга и деталей не знает. Зато он может проконсультировать, как правильно написать заявление, чтобы узнать причину блокировки. Если ответ нужен срочно, звоните в финмониторинг.

Банк должен ответить по телефону или письменно, почему ваш счёт до сих пор не разблокировали и что вам делать дальше. Но так бывает не всегда.

Что делать, если банк молчит и бездействует

А помните Сергея из начала статьи? Пока вы читали, он пришел в отделение банка — узнать, что происходит. В банке не объяснили, почему заблокировали счёт, но зато потребовали собрать документы. Предприниматель собрал, отвёз в банк — там пообещали перезвонить через две недели. Но прошло три недели, а Сергею никто не позвонил.

Перевести деньги с расчётного счёта Сергей по-прежнему не мог. Знакомый юрист посоветовал обратиться с жалобой в Центробанк. Если не поможет — пойти в суд.

Пожаловаться в Центробанк

Подать заявление можно двумя способами:

1. через интернет-приемную Центробанка . Это самый быстрый способ.
2. лично в Общественной приемной Банка России по адресу Москва, Сандуновский переулок, дом 3, строение 1.

В заявлении напишите:
— какой банк вас обслуживает, когда вы заключили договор и какой у вас номер счёта;
— что именно банк сделал — отказал в проведении операций, запросил документы;
— что предприняли вы — принесли документы;
— как обстоят дела сейчас — ничего не изменилось;
— какой помощи вы ждете — чтобы Центробанк разобрался и дал банку указание разблокировать счёт или объяснил вам, почему это нельзя сделать;
— куда отправить ответ — адрес вашей электронной почты.

К заявлению нужно приложить копии документов, которые вы отнесли в банк.

Такое обращение Сергей отправил через интернет-приёмную Центробанка, когда его счёт заблокировали

Такое обращение Сергей отправил через интернет-приёмную Центробанка, когда его счёт заблокировали

По закону вам должны ответить в течение 30 дней. Если Центробанк решит, что ваш счёт заблокировали без причины, он потребует это исправить. Если нет — посоветует вам решать вопрос напрямую с банком.

На форумах бизнесмены рассказывают о печальном опыте: писали в Центробанк, а тот ответил, чтобы разбирались сами. Мол, банк сам решает, какую сделку считать сомнительной. Если Центробанк вам не помог, обращайтесь в суд.

Обратиться в суд

Нужно подать иск в арбитражный суд по месту нахождения банка или в суд, указанный в договоре.

Можно использовать текст жалобы в Центробанк, но необходимо собрать как можно больше ссылок на законы. Для этого лучше нанять юриста. Он поможет составить иск правильно и будет отстаивать ваши интересы в суде.

К иску приложите:
— учредительные документы ИП;
— договоры и закрывашки по сделкам;
— выписку об оплате налогов и страховых взносов, чеки за оплату аренды;
— письменные доказательства, что вы передали в банк всё, что требовалось — попросите у банка официальное письмо, что он получил все документы;
— письмо от банка с объяснениями, почему он запрещает переводить деньги.

Могут понадобиться и другие бумаги — точнее об этом расскажет юрист.

В суде банк должен объяснить, почему он подозревает вас в незаконных операциях. Если суд решит, что банк неправ, банк разблокирует счёт и возместит понесённые убытки (например, за просрочку платежа по договору). Кроме того, заплатит проценты за задержку и за использование ваших денег.

Закрыть счёт

Если вы не хотите ждать ответа от Центробанка и тратить деньги на юриста, можете закрыть расчётный счёт. В этом случае банк переведет деньги с расчётного счёта за семь дней. Для этого нужно написать заявление — бланк дадут в банке.

Когда индивидуальный предприниматель закрывает счёт, банк может установить повышенную комиссию за перевод денег. Это называется «заградительные тарифы». Размер тарифа доходит до 30% от суммы — это законно, если прописано в договоре.

Такие условия по договору расчётного счёта в «Уральском банке реконструкции и развития». Комиссия при закрытии счёта — 10% перевода

Такие условия по договору расчётного счёта в «Уральском банке реконструкции и развития». Комиссия при закрытии счёта — 10% перевода

Если заградительных тарифов нет или они вас не пугают, закрывайте счёт — это проще, чем ходить по инстанциям.