Что делать, если нечем платить за кредитную карту в 2025

Разберемся, почему возникают просрочки по кредитным картам. Что это: недостаток денег, знаний, опыта или технические сбои? Причины обычно следующие:

Человек не знал, что некоторые услуги банк предоставляет только платно. Да, до сих пор встречаются скрытые комиссии и другие неясные платежи. К вашей карте могут подключить различные платные услуги. Обычно о них пишут в договоре на карту, но мало кто из заемщиков эти договора читает.

В итоге вы узнаете об этом постфактум, когда возникает задолженность и просрочка.

То есть в течение этого времени можно тратить деньги, и если вы их вернете до конца грейс-периода, то проценты за пользование деньгами платить не придется. Но иногда случаются просчеты — человек думает, что не вышел за рамки лимита, а просрочка все же случилась.

Нередко еще заемщики в такой ситуации начинают бегать от банка — они не реагируют на телефонные звонки и письма. Им стыдно, страшно — они понимают, что конструктивного диалога не получится, потому что денег нет.

Нет денег на погашение кредитной карты?
Позвоните нам! Мы дадим профессиональные
советы и поддержку

Что будет, если нечем платить долги по кредитной карте?

С банком лучше не играть в игры. В конце концов, у него все козыри на руках — это кредитный договор, который вы подписали собственными руками. По закону, по суду, по совести банк прав в своих претензиях.

Вы знали, на что шли, когда соглашались на эту ссуду, поэтому обвинить банк в чем-либо не получится. Заемщики, попав в критическое положение, часто начинают убегать от проблем, прятать голову в песок.

Они отчаянно надеются, что банк забудет о ссуде. Телефонные звонки игнорируются, письма отправляются сразу в мусорное ведро, человек старается полностью вычеркнуть себя из социальной жизни.

Есть и обратная ситуация. Например, молодая женщина с ребенком внезапно теряет работу. Или ложится в больницу с ребенком — и то, и другое означает, что денег нет. У человека начинается просрочка.

Но женщина, как ответственный заемщик, собирает документы, обращается к сотрудникам банка и объясняет ситуацию. Она просит отсрочку, хотя бы на 4-6 месяцев. Но увы, ей отказывают.

Как ни грустно это писать, но банки часто отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул и других льготных услуг. Даже несмотря на подтверждающие документы. В итоге такие заемщики «забивают» и вообще перестают реагировать на письма и звонки.

Как обычно реагирует банк на подобные вещи? Поведение вполне стандартное и предсказуемое:

Первые просрочки. Обычно тут еще используется «китайская церемониальная политика». То есть банк звонит и пишет, он вежливо предупреждает о последствиях. Но при этом сведения о просрочке уже вносятся в кредитную историю.

Также с этого момента начинается начисление штрафных санкций. В частности, банк считает пени и неустойку. В конечном итоге задолженность постоянно, с каждым днем растет.

В частности, пытаются давить на жалость, пугать, шантажировать и так далее. Методы в основном не выходят за рамки законодательства, но все же бывают достаточно неприятными и даже болезненными.

Далее события будут развиваться в зависимости от выбранного банком сценария. Допустим, банк обратился к коллекторам. Стороны заключают между собой договор цессии, и новым кредитором становится коллекторское агентство. Дальнейшие претензии выставляет тоже оно, банк уже не имеет отношения к заемщику.

И да, предусматривая вопросы, мы отвечаем — у банка есть право продать просроченный кредит без согласия самого должника. За исключением, если этот пункт не был оговорен в кредитном договоре.

Если же банк не хочет продавать задолженность коллекторам за небольшие деньги, он обращается в суд. Принудительно взыскать деньги можно двумя способами:

1. Обратившись в мировой суд. Дело будут рассматривать всего 10 дней. Стороны в суд не вызывают. Через 10 дней должник получит из суда копию судебного приказа. И у него опять будет 10 дней на то, чтобы оспорить представленное решение. Если он этого не сделает, то в дальнейшем банк обратится в ФССП и инициирует исполнительное производство.
2. Обратившись в суд общей юрисдикции. Здесь разбирательства обычно занимают 4-6 месяцев. При этом стороны вызываются в суд. Конечно, банку проще обратиться к мировому судье, но если должник оспаривает приказ, у него не остается альтернативы.

Далее инициируется исполнительное производство. Этим занимаются судебные приставы. Банк, как взыскатель, берет приказ или решение суда и отправляется в ФССП писать заявление. Судебные приставы начинают процедуру с тщательного изучения имущественного и финансового положения человека.

Обязаны ли в 2022 году приставы
придерживаться моратория на взыскание
долгов? Спросите юриста

В частности, они направляют запросы:

• в банки, в которых могут находиться счета должника;
• в ФНС, чтобы получить выписку об уплачиваемых налогах;
• в Росреестр, чтобы проверить зарегистрированное на человека имущество;
• в ГИБДД, чтобы проверить, не состоят ли на учете автомобили на имя должника.

И вот, когда подробности будут выяснены, судебные приставы начнут предпринимать меры. В частности, они арестовывают имущество, принудительно снимают деньги с карт, запрещают должнику выезд за границу. Все эти меры направлены на скорейший возврат задолженности.

Могут ли приставы арестовать кредитную карту? Могут. И это не сказка Почему пристав арестует вместе с дебетовыми и открытую в банке кредитку. Если кредитка арестована — можно ли доказать, что на ней не деньги должника, а средства банка.

Арест автомобиля, кто и на основании каких документов может его проводить Если человек не платит по обязательствам, то и задолженность с него могут взыскать принудительно. Что делать, если наложен арест на транспортное средство, как и когда снимается арест, расскажем в этой статье.

В первую очередь приставы обычно стараются выяснить, сколько в месяц зарабатывает человек. Они снимают с зарплатной карты 50% от дохода. Арест имущества предпринимается потом, если у человека нет дохода.

Судебные приставы уполномочены арестовывать автомобиль, землю и другие ценные активы. Но при этом порой возникают споры в отношении единственного жилья.

Да, судебные приставы часто накладывают такое ограничение с правом проживания должника в квартире. Но некоторые суды все же снимают такие аресты, мотивируя это тем, что единственное жилье все равно не подлежит продаже.

С другой стороны, по мнению судебных приставов, арест единственной квартиры поможет должнику активизироваться. Все же арест предусматривает запрет на любые регистрационные действия с объектом: продажа, дарение, другие сделки. Но этот вопрос до сих пор остается открытым.

При просрочках не нужно убегать от ответственности, она все равно вас настигнет. Лучше самостоятельно выйти на диалог с банком и попытаться придумать адекватное решение. Например, предоставить документы и получить кредитную отсрочку. В крайнем случае можно получить судебную реструктуризацию или обанкротиться.

Что делать, если нечем платить кредитную карту?

В первую очередь — не отчаиваться. Это не такая уж большая проблема. Банки в рамках предъявления претензий все равно не выйдут за рамки дозволенного. А коллекторов сдерживает закон — № 230-ФЗ, который строго регламентирует их отношения с заемщиками. Закон гарантирует, что ночные звонки, множество СМС, угрозы, шантаж и другой прессинг недопустимы.

В представленной ситуации можно сделать много разных шагов. Расскажем о них.

Реструктуризация кредитной карты

Запросить в банке реструктуризацию долга по вашей кредитной карте. Вам нужно будет представить документы, которые подтверждают ваше бедственное положение.

Например, что вы заболели, лишились работы, кормильца, родили детей или понесли другие необходимые расходы. По крайней мере, такие правила в Сбербанке. Банк сам принимает решение, давать ли реструктуризацию.

Эта услуга подразумевает обычно пролонгацию кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда банк дополнительно списывает пени и неустойку, но такое случается редко.

Реструктуризация подойдет заемщикам, у которых в принципе сохранился доход и они способны выплачивать задолженность, пусть и в меньшем ежемесячном объеме. Это подойдет людям, у которых, к примеру, сократилась заработная плата.

Что для заемщика лучше — каникулы
или реструктуризация долга?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которую банки предоставляют как по собственному желанию, так и по законодательству, исходя из норм № 106-ФЗ. Каникулы предоставляются на фоне ухудшения финансового положения должника: например, увольнение с работы.

Кредитные каникулы — это отсрочка, которая предоставляется на несколько месяцев. В этот период человек или не выплачивает взнос по кредиту в полном объеме, или выплачивает только проценты. Все варианты каникул, которые одобряет банк по собственному желанию, и по закону, сопровождаются начислением процентов.

Например, ипотечные каникулы стали доступны с 2019 года. Эта мера предусматривает возможность не выплачивать ипотеку в течение полугода. При этом кредитный договор продлевается на те же 6 месяцев, но никаких комиссий и доплат заемщик не платит. Но проценты по кредиту за время простоя — обязан платить.

Эта услуга подойдет людям, у которых сложилась критическая ситуация. У них нет денег, но такое положение временное.

Рефинансирование

Эта услуга предусматривает оформление нового кредита с целью объединить действующие ссуды и меньше переплачивать. Например, если вы сейчас выплачиваете кредиты под 15-17% годовых, а по рефинансированию можно платить под 11% годовых, то вам стоит рассмотреть предложение. В конечном итоге вы меньше переплатите.

Раньше рефинансировать кредиты предлагали практически все современные банки. Но сейчас, когда ставка ЦБ поднялась до 14%, получается, что кредиты, взятые еще в начале 2022 года, оформлены под более низкую ставку, чем те займы, которые предлагаются сейчас. Поэтому, увы, но 2022 год — это не подходящее время для рефинансирования.

К тому же следует помнить, что, как правило, банки требуют, чтобы у заемщиков была чистая кредитная история. Им важно, чтобы при этом количество объединяемых кредитов не превышало 5-7, и чтобы среди долгов отсутствовали микрозаймы.

Рефинансировать кредиты имеет смысл, если их много, если вы действительно много переплачиваете и если до конца погашения осталось не меньше полугода. Но также в период падения ставок имеет смысл рассмотреть и вопрос о рефинансировании ипотеки.

Хотите подать на банкротство,
но боитесь последствий?
Закажите консультацию эксперта

Обратиться в суд с исковым заявлением против банка

Этот вариант стоит опробовать, если банк отказывает вам в столь необходимых каникулах. В итоге вы получите судебное разбирательство, которое займет около полугода.

И в течение этого срока не нужно будет оплачивать ежемесячные платежи. Повод можно выбрать любой, что душе угодно. Вам важен сам факт судебного дела.

Обратиться в суд за реструктуризацией в рамках процедуры банкротства

Эта процедура позволит вам реструктуризировать все имеющиеся долги под минимальный процент — по ключевой ставке ЦБ, которая сейчас составляет 14% годовых. Вам придется подготовить план реструктуризации, понести некоторые расходы — на старте потребуется 25,3 тыс. рублей.

Процедура будет проходить через арбитражный суд. Вам будет предоставлен срок — 3 года, чтобы рассчитаться по всем долговым обязательствам хотя бы на 80%.

Признать себя банкротом

Это идеальный вариант для людей, у которых нет возможности платить по кредитам и другим обязательствам. Банкротство освобождает от кредитов, штрафов, задолженностей по ЖКХ, обязательств по долговым распискам.

Процедура тоже проходит через арбитражный суд и занимает в целом около 8-11 месяцев. Вы понесете некоторые расходы. Уже на старте придется оплатить услуги финансового управляющего, госпошлину, а потом — публикации.

Но можно стать банкротом и бесплатно, во внесудебном порядке. Для этого нужно обратиться в МФЦ и написать заявление. Отметим сразу, что такое признание несостоятельности доступно не всем.

Пройти процедуру могут только люди с закрытыми исполнительными производствами по причине отсутствия имущества и с задолженностью до 500 тыс. рублей по всем обязательствам.

Вам нужна помощь юристов, чтобы разобраться с банковскими долгами? На вас давят кредиторы, а вам нечем платить? Позвоните нам. Мы предоставляем юридическую поддержку и консультации.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на снижение процентной ставки, изменение графика платежей со снижением суммы ежемесячного платежа, увеличение сроков кредита, предоставление кредитных каникул, отмену части начисленных штрафных санкций.

Однако конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты.

Как провести реструктуризацию кредита?

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций, поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, отразив свое желание и возможности дальше исполнять условия договора.

Со своей стороны банк не будет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента. Если у клиента нет возможностей платить, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиенту все равно придется возвращать долг.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, но еще и физические лица. Суть процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после некоторых процедур. Под ними подразумеваются реализация имущества и последующее погашение части долга. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Перед применением этого способа гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, десятую главу.