Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Сохранить свою кредитную истории чистой заемщик может, если:

• вовремя осуществляет все обязательные платежи;
• осуществит рефинансирование;
• будет произведена реструктуризация кредита.

Последний пункт подразумевает изменение условий выплат по кредиту, оставляя при этом неизменной величину основного долга. Это позволяет заемщику совершать ежемесячные платежи, размер которых определяется из его текущего уровня доходов.

Выгода клиента от реструктуризации кредита заключается в:

• сохранении чистой кредитной истории;
• отсутствии пеней/штрафов;
• отсутствии судебных разбирательств;
• сохранении собственных нервов и здоровья.

Но основным минусом реструктуризации для клиента является существенное увеличение общей суммы, которую клиент должен выплатить банку. Хотя ежемесячные платежи и уменьшаются, увеличивается срок выплаты кредита, а, следовательно, увеличивается и сумма выплачиваемых процентов.

Имеет выгоду и сам банк. Она заключается в:

• получении дополнительной прибыли;
• улучшении качества финансового портфеля;
• отсутствии убытков, на которые очень негативно реагирует ЦБ РФ.

В случае с просрочкой ипотечных выплат банк вообще ничем не рискует, ведь квартира находится в залоге у банка, которую он может продать в случае невыплаты кредита.

В каких случаях Сбербанк соглашается на реструктуризацию

Но, несмотря на очевидную выгоду для обеих сторон, банк не очень охотно занимается реструктуризацией. Это связано с тем, что для этого приходится затрачивать большие усилия, составлять новый договор с клиентом, пересчитывать суммы ежемесячных платежей, не получая при этом дополнительного вознаграждения. Поэтому рядовые сотрудники нечасто соглашаются на реструктуризацию, если у клиента еще нет приличной просрочки.

Если заемщик чувствует, что не сможет вовремя погашать кредит в ближайшее время, ему следует обращаться не к рядовым сотрудникам, а к их руководителям.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может быть произведена, если клиент предоставит какие-либо из нижеперечисленных документов:

• справка из фонда занятости о постановке на учет в связи с увольнением с предыдущего места работы;
• копия приказа о принудительной отправке работника в отпуск без содержания;
• копия приказа об уменьшении заработной платы;
• справки о наличии задолженности другим кредиторам с указанием срока их платежей, даже если они были оформлены на других членов семьи;
• копия медицинского заключения о наличии у клиента тяжелого заболевания, которое не позволяет ему получать доход прежнего уровня.

А самым главным фактором, благодаря которому может быть начат процесс реструктуризации, является наличие у клиента задолженности по выплате кредита не менее 30 дней.

К сожалению, сотрудники СБ РФ редко соглашаются на изменение условий кредитования, если клиент просит об этом еще до наступления задолженности. Помимо этих документов, заемщик, обращающийся с просьбой реструктурировать долг, должен заполнить и отправить в банк анкету.

Анкета, заполняемая при обращении за реструктуризацией

Анкета или заявление на реструктуризацию кредита, который выдал Сбербанк, имеет образец, выложенный на официальном сайте. В анкете должны быть указаны такие сведения:

• реквизиты банка;
• ФИО заемщика;
• номер договора о кредитовании;
• подробные сведения о паспорте, прописке, регистрации, а также контактные данные;
• сведения о занятости, включая причину увольнения либо перевода на низкооплачиваемую работу;
• данные о доходах, получаемых дополнительно;
• данные о супруге, других созаемщиках либо поручителях;
  информация о детях, иждивенцах;
• данные об имеющейся собственности;
• информация об активных депозитных/карточных счетах в СБ РФ;
  причины обращения за реструктуризацией и выбор ее варианта.

Заполненную анкету можно отправить по электронной почте, а можно лично отнести в отделение Сбербанка. После рассмотрения поданного заявления сотрудник СБ РФ свяжется с клиентом, используя оставленные им в анкете контактные данные, и сообщит о принятом решении.

При принятии положительного решения клиенту необходимо с паспортом прийти в отделение СБ РФ. Менеджер банка, работающий с заемщиком, детально выяснит размеры его платежеспособности, основываясь на представленных документах, и, согласно этому, составит индивидуальную схему выплаты кредита. При необходимости им могут быть запрошены дополнительные документы.

Как реструктуризируется долг

Существует несколько схем погашения задолженности и дальнейшего выплачивания кредита:

• составление индивидуального графика;
• увеличение срока кредитования;
• предоставление кредитных каникул.

Выбор подходящей схемы производится на основании сведений, предоставляемых заемщиком. Следует помнить, что при заключении нового кредитного договора, действие старого должно быть официально прекращено соответствующим соглашением. Теперь подробнее о схемах реструктуризации.

Составление для клиента индивидуального графика выплат

Заемщик указывает конкретную сумму платежа, которую может вносить ежемесячно. Именно она учитывается при составлении индивидуального графика. Платежи могут вноситься даже поквартально и быть неравномерными, если клиент имеет сезонный заработок.

Тогда наибольший платеж будет приходиться именно на “доходный” сезон. Такой договор составляется на период от 12 месяцев. Если срок его действия заканчивается, составляется новый договор на реструктуризацию.

Увеличение срока выплаты кредита

Если ухудшение финансового положения заемщика связано с понижением зарплаты либо других получаемых доходов, но при этом они остаются стабильными, клиенту увеличивается период кредитования. Для потребительских кредитов и автокредитов можно увеличить срок выплат до 3 лет, но общая длительность кредитного периода не должна превышать 7 лет. Для ипотеки период выплат может быть увеличен до 10 лет, но суммарный период должен составлять не более 35 лет.

При проведении такого рефинансирования сумма ежемесячных выплат может быть уменьшена в разы.

Предоставление отсрочки по выплатам кредита

Если предполагается, что ухудшение финансового положения клиента кратковременное, то банк может реструктуризировать долг путем предоставления отсрочки по выплате основного займа.

Проценты в этот период все равно придется платить ежемесячно. Для потребительских/автомобильных кредитов она может предоставляться на срок до 12 месяцев, для ипотеки – до 24.

Кроме того, по договоренности с клиентом, банк может пойти на списание суммы пени, доведя платежи до уровня обычных процентов по займу. Все перечисленные схемы для достижения максимальной эффективности от реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и комплексно.

Что делать, если банк не соглашается на реструктуризацию

Если банк отказал в реструктуризации, то, скорее всего, на то были веские причины. Первым делом нужно постараться ликвидировать разногласия мирным путем. Но если это не удается, можно обратиться к юристам и написать исковое заявление в суд, приложив к нему письмо в СБ РФ с просьбой о реструктуризации и отметкой, что оно получено адресатом.

Однако этот вариант имеет массу негативных сторон. В любом случае судебное разбирательство будет длиться долго, иногда до 6 месяцев, а долг при этом будет расти. К тому же судебные издержки придется платить самому заявителю, а примет ли суд положительное решение еще не известно.

Ведь реструктуризация кредитов – это не обязанность банка, а его добрая воля.

Кроме того, получить любой кредит в дальнейшем будет проблематично не только в Сбербанке, но и во многих других банках, очень настороженно относящихся к клиентам после судебных разбирательств. Поэтому необходимо приложить максимум усилий для мирного решения этого вопроса.

Еще один вариант выхода из сложившейся ситуации — обращение в специальную финансовую организацию, оказывающую помощь заемщикам в погашении долга. Они могут сами реструктуризировать задолженность либо выдать ссуду на ее погашение.

Какая бы схема реструктуризации долга ни была выбрана, она позволит заемщику расплатиться с долгами, оставить чистой кредитную историю, обращаться за займами в Сбербанк и другие банки в дальнейшем. Поэтому не стоит накапливать долги, а надо решать проблему сразу после ее возникновения.

Способы реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке

При появлении сложностей при выплате займа существуют несколько вариантов для выхода из ситуации. Этими путями являются реструктуризация и рефинансирование кредита. Последний способ в Сбербанке действует только для ссуд других банков. Но реструктуризация возможна и для клиентов Сбербанка. Она представлена 4 вариантами.

• Перенос сроков по уплате основной задолженности. Чаще всего до года по ссудам на потребительские нужды и до двух — по ипотечным займам. Этот метод заключается в следующем: оговоренный заранее период времени вы платите лишь проценты. Данный вариант дает возможность временного снижения объема платежей без роста долга.
• Отказ от взимания неустоек. При этом договорные условия остаются прежними, но кредитная организация в оговоренной доле списывает начисленные штрафы и пени.
• Изменение срока займа в большую сторону. Чаще всего до трех лет для ссуд на потребительские нужны и до десяти — для ипотечных займов. Такой метод дает возможность снижения сумм ежемесячных платежей. Минусом данного варианта является рост итоговой переплаты.
• Индивидуальный график выплат. В график погашения ссуды могут вноситься благоприятные для кредитуемого изменения. Это и изменение даты платежа, и очередность погашения долга. Можно определить месяцы с большими и меньшими размерами выплат. Указанные изменения могут вноситься как в отдельности, так и в совокупности.

Кто может получить одобрение на реструктуризацию

Сбербанк весьма лояльно относится к подобным обращением и дает положительный ответ в 90% случаях из 100%. Но без бумажной волокиты и веской причины вам не обойтись. Обращения в Сбербанк на реструктуризацию потребительских кредитов рассматривают лишь в письменном виде в определенные сроки.

Рекомендуется начать процесс как можно раньше, если ощущаете неизбежность просрочки по ссуде. Финансовое учреждение к основаниям для реструктуризации относит следующие: снижение доходов ввиду увольнения или уменьшения зарплаты, серьезное заболевание и присвоение инвалидной группы, призыв в армию, утрату дополнительного источника поступления денежных средств, появление ребенка и декретный отпуск, смерть кредитуемого.

Когда вы уже подали документы на реструктуризацию, то ни при каких обстоятельствах нельзя переставать платить. При принятии решения согласно вашему заявлению будет учитываться кредитная история за весь срок кредитования.

Также не стоит забывать о том, что законодательно банк в праве вам отказать.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке

Универсального алгоритма действия для реструктуризации не существует. И с каждым физическим лицом решения принимаются в индивидуальном порядке.

Первым делом необходимо написать заявление в свободной форме. Также вам выдадут анкету заблаговременного анализа возможности реструктуризации займа.

Не теряйте времени: в период рассмотрения вашего заявления займитесь сбором документом. В первую очередь сделайте бумагу, подтверждающую снижение денежных доходов или получите медицинское заключение о потере трудоспособности. Кроме того, вам понадобятся также документы на поручителей или созаемщиков.

Далее сотрудники банка сами с вами свяжутся и при этом зададут дополнительные вопросы, расскажут о требуемом перечне бумаг и согласуют путь реструктуризации. Такое собеседование может проходить как по телефону, так и посредством личной беседы. После вам будет нужно принести все необходимые документы в офис кредитной организации.

В случае положительного ответа от финансового учреждения для вас будет разработана документация, требующая подписи. Не экономьте время на изучение оформляемых бумаг и не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то неясно.

Периодически в Сбербанке объявляются «акции» на ссуды, в ходе которых можно провести реструктуризацию на условиях более выгодных, чем предлагаются обычно. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.

Как предварительно узнать о шансе одобрения на реструктуризацию?

Жители Северо-Западной части РФ имеют возможность узнать о вероятности одобрения реструктуризации на официальном ресурсе кредитной организации онлайн. Для этого нужно попасть в меню «Частным лицам», далее в раздел «Кредиты» и найти интересующий вид займа. Там можно найти реструктуризацию и далее действовать в соответствие с предложенным алгоритмом.

Реструктуризация кредита в Сбербанке.

Чем обернется вовремя не оформленная реструктуризация?

Сначала финансовое учреждение будет вам напоминать о растущей задолженности по телефону. Далее будут обещать разбирательства в суде. Вам поступит письменное предложение о реструктуризации.

Далее можно ждать судебную повестку. А предстоящие разбирательства грозят конфискацией ценного имущества и полностью испорченной репутацией в финансовых учреждениях. Поэтому есть все основания не бездействовать, а вовремя принимать меры.

Тем более что банк будет готов пойти на встречу. Еще сомневаетесь? Прочтите отзывы о реструктуризации Сбербанка. И в этом варианте вы найдете сплошные плюсы по сравнению с игнорированием долга.

Реструктуризация кредита: что это?

Перед тем как обращаться в банк следует разобраться, что такое реструктуризация задолженности и как она проводится. Стоит обратить внимание на то, что решение об изменении условий выносится после получения полного пакета документов. Рассмотрим, как заполнить заявление, какие документы надо предъявить для получения положительного решения.

Определение

Реструктуризация – это процедура, при которой создаются более комфортные условия для погашения кредита. Сбербанк может изменить условия по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту.

С помощью реструктуризации меняется график оплаты, срок, валюта или получение отсрочки. После того как все условия оговорены, подписывается соглашение.

Важно! Рефинансирование – бесплатная процедура, доступная заемщику по договору. Поручитель или созаемщик не может выступить инициатором изменения пунктов кредитного договора.

Образец заявления

Заявление можно подать дистанционно или через офис банка. Чтобы отправить заявление через интернет, необходимо:

1. Перейти на официальный сайт Сбербанка.
2. Выбрать вид кредита и программу реструктуризации.
3. Кликнуть «Подать заявку».
4. В открывшемся окне ввести логин и пароль от личного кабинета.
5. Выбрать «Новая заявка» и заполнить анкету, указав: личные и паспортные данные, какой кредит оформлен, по какой причине необходима реструктуризация.
6. Прикрепить фотографии документов. Их список отобразится в личном кабинете.
7. Отправить заявку на рассмотрение.

Важно! В онлайн-режиме можно подать заявление, если нет просрочки по договору. При ее наличии следует обратиться в банк.

Форму заявления вы можете предварительно заполнить. В заявлении следует указать:

• наименование филиала, в который подается заявление;
• номер кредитного договора;
• каким способом хотите изменить условия договора;
• причину, по которой возникла необходимость менять условия;
• ФИО поручителя или созаемщика (при наличии).

Необходимые документы для реструктуризации

Перед тем как подавать заявление следует уточнить, какие документы нужны для реструктуризации кредита в Сбербанке. Их список утвержден внутренней политикой финансовой компании.

• паспорт;
• документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика: справка по форме 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, налоговая декларация, выписка из банка со счета о начислении пенсии;
• документы для подтверждения трудовой деятельности: копия трудовой книжки, договора, справка от работодателя, свидетельство о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

При оформлении автокредита или ипотеки потребуется предъявить страховку и чек об оплате страховой премии.

При необходимости специалист Сбербанка имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для принятия решения.

Если договор оформлен с привлечением поручителя или созаемщика, им также потребуется предъявить полный пакет документов. При реструктуризации долга поручитель и созаемщик тоже подписывают дополнительное соглашение в офисе Сбербанка.

Кому выгодно реструктуризировать кредит?

Стоит отметить, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Рассмотрим выгоды для каждой стороны сделки.

Чем выгодна реструктуризация задолженности клиенту:

• сохранение кредитной истории;
• снижение финансовой нагрузки;
• возможность получить отсрочку;
• исключение общения с сотрудниками по взысканию долга или коллекторами.

Выгоды реструктуризации для Сбербанка:

• получение повышенной прибыли;
• освобождение от длительных судебных разбирательств, требующих финансовых затрат.

Важно учитывать, что если клиент увеличивает срок и снижает размер взноса, возрастает общая переплата по договору. Получается, банк получает больше выгоды, предоставляя заемщику возможность платить меньше.

В результате этого финансовые эксперты рекомендуют после восстановления финансового положения вносить оплату большими взносами. Так получится снизить переплату.

Как оформить реструктуризацию задолженности

Чтобы процедура реструктуризации задолженности заняла немного времени, необходимо знать, как провести реструктуризацию кредита в Сбербанке. Вашему вниманию пошаговая инструкция:

1. Подготовить пакет документов.
2. Подать заявление через личный кабинет Сбербанк Онлайн или офис банка.
3. Получить ответ. Срок рассмотрения заявления до 10 рабочих дней.
4. При получении положительного решения обратиться в офис банка с документами и подписать соглашение.
5. По итогам обращения получить дополнительное соглашение на руки.

Далее клиенту важно оплачивать долг в соответствии с новым графиком и не нарушать условия оплаты. При возникновении новых трудностей кредитор может отказать в повторной реструктуризации задолженности.

Как уже было отмечено, если договор подписан с привлечением созаемщика или поручителя, то они обязаны присутствовать в банке и подписать соглашение на изменение условий.

Какие условия для реструктуризации предлагает Сбербанк?

Сбербанк предлагает три варианта: изменение валюты, увеличение срока или предоставление отсрочки. Снижение процентной ставки не предусмотрено.

Как сделать так, чтобы одобрили реструктуризацию?

Потребуется официально подтвердить ухудшение финансового положения и заполнить заявление через личный кабинет или в офисе.

Куда подать заявление на реструктуризацию?

Направить заявление можно через личный кабинет Сбербанк Онлайн, заполнив заявку. Также подать заявление можно лично, обратившись в офис банка.

Отличия реструктуризации от рефинансирования?

Отличие заключается в том, что при реструктуризации меняются условия по договору, а при рефинансировании оформляется новый кредит для погашения ранее оформленного займа.

Отсрочка — кредитные каникулы

Популярный вид реструктуризации — это получение отсрочки на погашение кредита.

Отсрочку можно получить по потребительскому и ипотечному кредиту, или по кредитной карте. Отсрочку предоставляют жертвам различных стихийных бедствий, эпидемий, преступлений, в случае внезапной серьезной болезни.

Предполагается, что за несколько месяцев заемщик находит новую работу или другие источники доходов, выздоравливает, поправляет свои финансовые дела и может вернуться к выплате кредита.

Сбер дает отсрочку:

• на ипотеку на срок до 2 лет,
• на потребительский кредит — до 1 года.

Во время кредитных каникул нужно оплачивать только проценты, благодаря этому аннуитетный платеж снижается (аннуитет — равные по сумме денежные платежи, которые заемщик должен выплачивать в счет кредита).

Рассрочка — пролонгирование договора

Другой вариант реструктуризации долга в «Сбербанке» — увеличение срока выплаты кредита.

Ежемесячный взнос станет меньше, это плюс. Однако есть серьезный минус — кредит придется выплачивать больший срок, как следствие, вы отдадите банку больше денег за счет процентов.

Срок выплаты можно увеличить по потребительскому и ипотечному кредиту, а также сдвинуть дату оплаты по карте. Этот вариант реструктуризации обычно предоставляют в случае отпуска по уходу за ребенком, продолжительной болезни, снизившей доходы клиента, уменьшения заработной платы – то есть тех финансовых проблем, которые нельзя решить в короткий срок.

Подробно о реструктуризации кредита и ее последствиях мы рассказали в этом материале.

Переход на рубли

Еще один способ реструктуризации — изменение валюты, в которой взят кредит. Сумма долга будет пересчитана по действующему курсу и зафиксирована. Изменить валюту можно по потребительскому и ипотечному кредитам.

Стоит иметь в виду, что если вы подаете заявление на реструктуризацию задолженности, Сбербанк может радикально ограничить пользование кредитной картой — запретить проведение вообще всех расходных операций.

Документы об ухудшении имущественного положения

1. Для положительного решения вопроса о реструктуризации желательно подготовить документы, свидетельствующие, что работнику уменьшили размер зарплаты, отправили его в отпуск за свой счет, он подпадает под скорое сокращение и т.п.
2. Уходящие в декретный отпуск должны подать свидетельство о рождении либо усыновлении ребенка, лист нетрудоспособности, справку о размере пособия по уходу за ребенком, справку о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.
3. Призванные в армию предъявляют копии удостоверения военнослужащего и приказа о призыве. Существуют и другие документы, которые подают в банк в случае потери имущества в результате стихийного бедствия, незавершенного строительства (обманутые дольщики).
4. Если у заемщика нет работы и источников доходов на момент подачи заявления, справка о его финансовом состоянии не нужна, но отсутствие работы должно быть подтверждено документально (например, справкой из службы занятости о постановке на учет).

Полный список таких документов можно посмотреть на сайте Сбера тут.

Ипотечные каникулы в Сбербанке

Заемщик, взявший ипотеку, имеет право на отсрочку по платежам на срок до 6 месяцев или уменьшение размера ежемесячных взносов. В этот период будут начисляться проценты по договору ипотеки, но без штрафов и санкций.

Для этого нужно, чтобы его доходы упали более, чем на 30% (за последние два месяца перед обращением), либо чтобы он находился на больничном более 2 месяцев подряд.

Имеются и другие основания для ипотечных каникул: инвалидность I или II группы, потеря работы (что подтверждено органами службы занятости), снижение дохода более, чем на 20% с одновременным увеличением количества иждивенцев (под последними подразумеваются дети, инвалиды I или II группы, либо родственники под опекой).

Стоит учесть, что ипотечные каникулы предоставляются банком только один раз за весь срок ипотеки, податься повторно невозможно. Также каникулы предоставляются только тем заемщикам, у которых нет другого жилья.

Почему Сбер отказывает в реструктуризации

Обоснованные заявки на реструктуризацию в 2021 Сбербанк одобряет, однако многие клиенты жалуются на отказы.

Причинами могут служить:

• недостаточно веские основания для реструктуризации;
• неполный комплект документов, которые прилагаются к заявке.

Если на кредит были куплены потребительские товары, не важные для жизни (например, мотоцикл, автомобиль или телефон), то банк может отказать в реструктуризации кредита на них и предложит продать эти товары.

Еще одна из причин для отказа — заемщик потерял работу не по увольнению, а написал заявление по собственному желанию.

Если вы уже обращались ранее за реструктуризацией, и не смогли улучшить свою финансовую ситуацию и выплатить долг, шансы при втором обращении крайне низкие — обычно таким заявителям отказывают.

Что делать, если отказали или не подпадаете под условия

Если в реструктуризации вам отказали, или вы не подходите по условиям ее оформления, остается только действовать старыми методами: попробовать одолжить деньги на выплату кредита у родственников/друзей или продать что-то из личного имущества.

Можно попробовать альтернативные методы реструктуризации кредита — взять кредит в иной кредитной организации для погашения задолженности перед Сбером или рефинансировать кредит в другом банке. Например, Тинькофф с удовольствием скупает сберовские кредиты, и пока ставки не поднялись, рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку.

Если вы действительно неплатежеспособны, и платить нечем можно по решению суда получить статус банкрота. Суд освободит вас от долгов, и Сбербанк просто спишет безнадежный кредит без оплаты.

В любом случае, не стоит опускать руки. Большинство клиентов Сбербанка получает реструктуризацию или хотя бы отсрочку на пару месяцев без штрафов, поэтому в случае жизненных трудностей обратиться к менеджерам Сбера обязательно стоит.

Если банк откажет в реструктуризации или каникулах и обратится в суд за взысканием долга, само ваше обращение будет подтверждать, что вы благонадежный заемщик, и пытались решить вопрос, не отказывались платить. На этом основании можно просить суд снизить проценты, пени и штрафы, либо уже в суде согласовать рассрочку долга.

Если у вас остались вопросы, звоните нашим юристам — мы бесплатно подскажем. Какие документы собрать, чтобы убедить банк реструктурировать ваш кредит, и как действовать, если вам отказали.

Когда возможна отсрочка по кредиту

В таких обстоятельствах лучшим решением будет подать заявку на реструктуризацию кредита. Таким образом, вы можете получить отсрочку или изменить условия кредитного договора. В противном случае будут начислены пени и штрафы, что еще больше ухудшит финансовое положение.В большинстве случаев Сбербанк выдает авансы своим клиентам, так как заинтересован в возврате заемных средств.

Например, при рождении ребенка банк может предоставить льготный период погашения кредита на 1 год. Проценты и штрафы не начисляются.