Каждый знает о мудрости «Хочешь потерять друга, дай взаймы». Действительно ли это так? Возможно, требуется особый подход. В целом займы можно разделить на три группы.
Подарить деньги
Дать и взять деньги в долг в качестве подарка можно, когда человек серьезно заболел. В таком случае деньги выступают благотворительным взносом, не стоит рассчитывать что человек их вернет. Бывает, что деньги близкие возвращают. Но когда сумма не возвращена, прощается долг и конфликт отсутствует.
Одолжить «до зарплаты»
Представим, что есть заработная плата, но в начале месяца деньги прогулял, но вспомнил, что нужно заплатить за аренду, кредит или же купить продуктов. В таком случае друг приходит на помощь. Такой займ не самый надежный, если у человека возникла такая ситуация, это говорит о финансовой безграмотности, а значит, отсутствует финансовая подушка.
Заемщик не умеет вести бюджет и в целом не ведет учет прибыли/расходов. Давая в займ такому человек, вы потакаете финансовой безграмотности. Возможно, требуется помочь, сделать толчок, чтобы он пересмотрел свой подход к деньгам.
Одолжить на бизнес
Друг приходит с идеей на миллион – инфа 100%. Хочу открыть шаурму у метро, проходимость отличная, дай 300 тыс. на полгода верну с прибылью, оба заработаем. Вариантов море. Идея может и хорошая, но это не займ – это инвестиция. Если вы грамотный человек финансово от вложений нужно ожидать прибыли. Поэтому необходимо проанализировать:
- что это за человек;
- какой у него бэкграунд;
- какие навыки и образование;
- какая команда будет работать с ним;
- присутствует ли бизнес-план;
- способен ли он работать в этой отрасли;
- если ли финансовые модели, отражающие данную бизнес-модели.
Если ли у вас возможность и навыки проведения анализа данного стартапа? Когда отсутствует эта возможность, но вы готовы подарить средства, тогда возвращаемся к варианту номер №1 – благотворительность. Когда средства значимы, деньги лучше не давать в долг под такую идею.
Еще одна ситуация – друг обращается за деньгами в долг, но у него уже есть бизнес. Работает в данной отрасли давно, вы знаете, что у него есть опыт, самодисциплина, но он столкнулся с кассовым разрывом и недостатком кассовых средств. Нам известно, что малому бизнесу кредитов практически не дают, поэтому в такой ситуации помощь можно отыскать только у родных и друзей.
Риски в такой ситуации ниже, но они присутствуют, так как мы живем в РФ.
Если вы намерены предоставить средства, запросите финансовую отчетность, присутствуют ли в данном проекте деньги, с которых вы получите долг назад.
Деньги в долг под расписку
Если вы даете деньги в долг, и это не благотворительность, тогда возьмите расписку. При отсутствии расписки можно считать, что деньги вы подарили. И через суд доказать ничего не получится. Даже если деньги давали в долг в присутствии 20 человек-свидетелей, их слова ничего не значат.
Учтите, что расписку нужно писать от руки полностью. Если предстоит обратиться в суд, заемщик может отрицать, что он подписывал данную расписку, скажет что подпись не его. Когда документ полностью написан от руки, проводится экспертиза почерка.
В расписке обязательно нужно указать все ключевые данные двух сторон сделки. Если проговариваются какие-то нюансы, их также нужно прописать в документе.
- ФИО и паспортные данные заемщика/заимодателя. Обязательно полные данные паспорта.
- Сумма займа прописью не только числом.
- Факт получения денег заемщиком.
- Дату возврата средств.
- Условия возврата, если оговорены проценты или их отсутствие.
- Санкции, которые предусматриваются в случае невозврата средств.
- Дата составления документа.
- Подпись заемщика.
Договор займа у нотариуса
Если сумма превышает 150 тыс. рублей, юристы рекомендуют не ограничиваться распиской. Деньги в долг под договор у нотариуса – это дополнительная защита. Это полноценный договор займа, по факту это расписка, но специалист точно пропишет все необходимые нюансы и подробности.
Один недостаток метода – стоимость услуги нотариуса. Чаще всего это процент от суммы выдаваемой в долг. Часто процент взимается с человека, занимающего средства.
Плюс – подпись поставленную на договоре заемщиком практически невозможно оспорить в отличие от расписки. В такой ситуации в суде, отсутствует необходимость, морочится с судебными экспертизами и проверками.
Чтобы дополнительно гарантировать возврат средств, в договор или расписку нужно вписать:
- поручительство третьего лица;
- залог имущества (авто, квартира);
- условия штрафа в случае неполучения возврата долга.
Важный момент, некоторые стесняются просить расписку. Подумайте, сами если человек нацелен вернуть деньги, и понимает, с каких денег он будет это делать, расписка смущать не должна. Если человек отклоняется от этого, ссылается на отсутствие доверия и длительность дружбы – это повод задуматься, возможно, человек нацелен не вернуть средства.
Можно сказать, что расписка/договор нужны в большей степени заемщику, потому что это поможет с возвратом долга. Наличие документа дисциплинирует и напоминает вернуть долг. Это не договор на словах, перед вами юридическое соглашение, в случае невыполнения условия, могут последовать санкции.
Как правильно оформить расписку?
Конечно, лучше все документы оформить у нотариуса. Однако не всегда есть для этого возможность. Законодательство не устанавливает каких-либо требований к оформлению расписки, однако есть пункты, которые пропустить в этом документе нельзя:
- место составления расписки – цифрами и прописью;
- название документа – «Расписка о получении суммы займа»;
- ФИО, паспортные данные и место жительства сторон с указанием: «получено от ФИО, в подтверждение следующего…». Паспорт должен быть действительным на момент составления расписки;
- сумма займа цифрами и прописью с обязательным указанием валюты займа. Причем в расписке должно быть четко обозначено, что заемщик принял указанную денежную сумму в качестве суммы займа и обязался вернуть указанную сумму;
- условие о процентах за пользование займом;
- срок возврата займа;
- подпись заемщика.
Чтобы не возникло разночтений и недосказанности, рекомендуем воспользоваться несколькими правилами, касающимися оформления документов:
- Желательно, чтобы текст расписки был написан собственноручно заемщиком в присутствии заимодателя. Распечатанная расписка тоже будет действительной, однако только по подписи будет сложнее сверить подчерк с помощью экспертизы. Обратите внимание, чтобы подпись совпадала с подписью в паспорте.
- Текст должен быть написан четко и разборчиво шариковой или чернильной ручкой, чтобы невозможно было незаметно вывести ее следы.
- В пустых местах и пробелах поставьте прочерки, чтобы нельзя было что-то дописать.
- В момент передачи денег под расписку пригласите несколько свидетелей, которые укажут в этом же документе свои паспортные данные, заверят, что они свидетельствуют о передаче определенной суммы. Не забудьте попросить их поставить подпись. При разбирательстве суд сможет вызвать их в качестве свидетелей.
- Храните документы в темном и сухом месте, чтобы чернила не выцвели, а бумага не повредилась.
Дать деньги в долг под расписку можно как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При передаче белорусских денег не забудьте указать эквивалент суммы в иностранной валюте и обязанность возвратить сумму в белорусских рублях, эквивалентную указанной сумме в валюте. Название валюты тоже нужно писать полностью: доллар США или белорусский рубль.
Иначе могут возникнуть вопросы: речь об американских, канадских или австралийских долларах?
Можно ли давать в долг под проценты?
По законодательству, можно дать деньги в долг под проценты за пользование суммой займа, а можно и без процентов.
Займ считается беспроцентным, если соблюдены следующие условия:
- В договоре займа и/или расписке не оговорены условия о процентах;
- Договор заключен на сумму, не превышающую пятидесятикратный размер базовой величины (24,5 BYN × 50 = 1225 BYN);
- Договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.
Если сумма займа больше 1225 белорусских рублей, то заимодатель может требовать от должника уплаты процентов. Это работает, даже если условия о процентах не оговорены в договоре и/или расписке. Согласно ст.
762 п.1 Гражданского кодекса Республики Беларусь, размер процентов определяется ставкой рефинансирования НБ РБ на день уплаты заемщиком суммы долга. Размер ставки рефинансирования НБРБ с 27.06.2018 составляет 10% годовых.
Когда требовать возврат долга?
Срок возврата должен быть прописан в договоре и/или расписке. Установить можно конкретную календарную дату, период времени, через который заемщик обязан вернуть деньги, или оформить возврат «до востребования».
Согласно ст. 763 Гражданского кодекса Республике Беларусь, если срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.
Требование о возврате денег рекомендуется направлять в письменной форме заказным письмом или лично под подпись с сохранением одного экземпляра требования у должника. Это поможет при судебном разбирательстве. Через 30 дней с момента затребования заимодатель имеет право на получение долга, в том числе и в судебном порядке.
Согласно ст. 763 Гражданского кодекса, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено в договоре. Но обратите внимание, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца.
Если берете деньги в долг под проценты, то указывайте минимальный срок, в течение которого сможете вернуть его. Если срок возврата будет большим, то заимодатель может не согласиться принять сумму раньше и требовать уплаты процентов. После возврата долга потребуйте расписку от заимодателя о принятии суммы.
Просрочка выплаты долга. Сколько требовать за просрочку?
Должник несет ответственность за просрочку возврата займа. Размер ответственности прописан законодательством или договором. То есть в договоре и /или расписке можно заранее прописать условия по возмещению неустойки в виде штрафа или пени.
Если в договоре или расписке условия не указаны, то заемщик обязан уплатить проценты, определяемые ставкой рефинансирования Нацбанка (10% годовых), за весь период просрочки возврата денег. Это условие действует, даже если займ денег в долг был беспроцентным.