Что такое дебетовая карта простыми словами: основные функции, виды и условия обслуживания

Главная функция карточки – удобное хранение денег на счету. Финансами с ее помощью очень просто управлять – пополнять счет, снимать наличные, а также покупать товары или оплачивать счета.

Отличительная особенность дебетовой карты от кредитной – на счету хранятся только собственные средства. Хотя есть возможность немного занять денег у банка – функция овердрафта.

Для чего нужна дебетовая карта?

• безопасное хранение средств на счету в банке;
• возможность оплачивать товары и услуги безналичным способом;
• быстрое обналичивание средств с помощью банкоматов;
• переводы с карты на карту;
• возможность получить прибыль от хранения денег (если действует начисление процентов на денежный остаток).

Виды дебетовых карт

Разделить платежные продукты на группы можно по разным признакам. Зачем это нужно? В первую очередь для того, чтобы понимать, на что нужно обращать внимание при выборе продукта.

• по платежной системе – международные (Visa, MasterCard) и локальные (Мир);
• по степени защищенности (технические характеристики) – с чипом, с магнитной лентой, с полной защитой (комбинированные);
• по уровням (по ассортименту предоставляемых услуг) – стандартные (классические), золотые, платиновые;
• по персонализации – неименные (их еще называют моментальными, потому что их можно получить сразу при обращении) или именные.

Какой продукт лучше выбрать? Для выезда за границу подойдут карточки международных платежных систем. С карточкой МИР можно остаться без возможности оплаты услуг и обналичивания денег.

Наибольшая степень защиты от мошенников имеет карта с чипом. Магнитная лента быстро изнашивается, и ее проще подделать.

При выборе уровня услуг лучше ориентироваться на цели использования платежного инструмента. Если это зарплатная карта, которая используется для приема денег и обналичивания, то лучше оформить стандартную. Так не придется переплачивать за ненужные услуги.

Если карточка активно используется, и на ней всегда значительное движение средств, то лучше выбирать уровень выше – золотой или платиновый.

Как оформить дебетовую карту?

Оформление можно совершить онлайн на сайте банка или офлайн в банковском отделении. Онлайн-вариант быстрее и проще. Чтобы получить платежный продукт:

1. Нужно заполнить заявку на сайте кредитно-финансовой организации.
2. Дождаться обработки заявки и ответа от банка.
3. Получить продукт с помощью курьерской доставки или почтовым отправлением.

Как получить дебетовую карту в офисе? Если удобнее оформить процедуру офлайн, то возьмите паспорт и отправляйтесь в ближайшее банковское отделение. Если карточка нужна срочно, можно взять моментальную карту. Это неименной продукт, поэтому определенный запас всегда есть в офисах банков.

Изготовления именного пластика нужно ждать период от 5 до 10 дней.

Перед тем, как заказать дебетовую карту, нужно изучить предложения на российском банковском рынке. Мы собрали топ-5 самых выгодных вариантов в таблице.

Начисление процентов на денежный остаток

Сколько стоит обслуживание?

Размер платежа за обслуживание – не одинаковый для всех дебетовых продуктов. Он зависит от количества услуг, предоставленных банком – кэшбэком, начислением процентов на счет, спецпредложения от партнеров банка. Чем выше уровень, тем лучше сервис и выше стоимость обслуживания.

Есть и бесплатные предложения. Часто банки предлагают платить 0 рублей, если клиент выполняет определенное условие. Например, тратит на покупки не меньше 30 000 в месяц. Социальные и зарплатные карты тоже, как правило, бесплатные.

Как пополнить карту и снять наличные?

Пополнение счета происходит разными способами:

• перевод с другой карты;
• внесение денег в кассе банка или в терминалах.

Снятие средств происходит аналогично – либо в банковском отделении, либо в банкоматах. Но нужно учитывать, что за процедуру в офисе банка будет списана комиссия, поэтому лучше это делать в банкоматах.

Часто задаваемые вопросы

Нужно прийти в банковское отделение и подписать заявление на закрытие. После этого счет будет закрыт, а продукт уничтожен на глазах у клиента (сотрудник перерезает карту, чтобы магнитная лента стала недействительной).

Можно открыть счет в российских рублях, а также в валюте – долларах или евро. Выбирать нужно исходя из того, где вы будете пользоваться пластиком. Если не рассчитываете выезжать за пределы РФ, то лучше отдать предпочтение рублевому вкладу.

Если периодически выезжаете за рубеж, то можно оформить вторую карту – в валюте. Лучше оформлять карточки в одном банке, чтобы можно было удобно конвертировать средства – по выгодному курсу.

Если вы часто делаете покупки онлайн, то можно оформить виртуальную карточку. Это продукт со стандартными реквизитами, но без пластикового носителя. Чем удобен такой инструмент? Он более безопасен – не позволяет мошенникам похитить деньги со счета.

Нужно переводить на карточку средства перед оплатой с основного счета. Если нет необходимости в таком платежном инструменте, то соблюдайте стандартные меры предосторожности – не сообщайте никому пин-код и проверяйте продавца услуг, которому переводите средства.

Овердрафт: реальная выгода или неприятный сюрприз?

Банк может разрешить пользоваться его деньгами (овердрафт). Различают разрешенный и неразрешенный (технический) овердрафт.

Разрешенный овердрафт. Как правило, эта услуга предлагается банком после изучения платежеспособности клиента на протяжении нескольких месяцев. Представляет собой мини-кредит на короткий срок.

Если вам не хватает собственных денег на счете для проведения оплаты, овердрафт дает право погасить недостающую сумму за счет средств банка. Конечно, не бесплатно.

Другой случай – неразрешенный (технический) овердрафт. Чтобы неожиданно для себя не оказаться в долгах, давайте разберемся с этим понятием.

Случаи возникновения технического овердрафта:

1. При снятии наличных в банкомате «чужого» банка может взиматься комиссия, которая спишется с вашего расчетного счета. При недостатке средств вы уйдете в «минус».
2. При расчетах за границей рублевой картой образуется курсовая разница, которая тоже должна быть оплачена.
3. Периодическое годовое обслуживание банком снимается автоматически.
4. При некоторых типовых платежах отсутствует обязательная авторизация. В этом случае сумма списывается без запроса информации о балансе счета.

Таким образом, есть возможность уйти в «минус» и с дебетовой картой. Поэтому стоит всегда иметь на ней небольшой остаток (в пределах 500 руб.), чтобы своевременно погасить задолженность. Если приходится часто прибегать к заемным средствам, то лучше завести кредитку, на которой предусмотрен льготный беспроцентный период пользования «чужими» деньгами.

Посмотрим карте в лицо

Чтобы разобраться в вопросе, как пользоваться пластиковым платежным средством, изучим его лицевую и обратную стороны. Какую информацию они нам дают?

Как пользоваться дебетовой картой?

До снятия наличных денег убедитесь, что вы выбрали банкомат «родного» банка. Снятие в «чужих» банкоматах часто сопровождается комиссией.

Вставьте платежное средство в картоприемник и четко следуйте инструкции, написанной на экране или озвученной голосом.

При оплате товаров или оказанных услуг передайте карточку кассиру или самостоятельно вставьте ее в терминал.

Если она оснащена технологией PayPass, то просто приложите ее к терминалу для считывания информации. Введите пин-код при необходимости. Иногда требуется поставить подпись на чеке или в окошке терминала.

При совершении операций онлайн достаточно авторизоваться в личном кабинете на сайте банка или войти в мобильное приложение на смартфоне. Будьте готовы к дополнительной проверке при перечислении крупной суммы денег. Может последовать звонок из банка и ряд вопросов, которые помогут вас идентифицировать и доказать добровольность операции.

Если вы больше не нуждаетесь в дебетовой карте и хотите ее закрыть, то сделать это необходимо в отделении банка. Просто забыть о ней не получится, потому что банк будет продолжать списывать годовое обслуживание. А это грозит вам уходом в «минус».

Решили оформить карту? На что обратить внимание?

На официальных сайтах банков есть вся необходимая информация о видах дебетовых карт и условиях их обслуживания.

Перед окончательным решением советуем еще раз обратить внимание на следующее:

1. Какая степень защиты используется? Магнитная лента менее надежна по сравнению с микрочипом.
2. Тариф на ежегодное обслуживание. Его величина зависит от вида карты, платежной системы и ценовой политики банка. Стандартные обходятся дешевле, чем привилегированные.
3. Начисление процентов на остаток счета. Обратите внимание на его величину, цифра может существенно отличаться в разных банках.
4. Овердрафт. Некоторые банки включают в договор банковского счета услугу овердрафта. Внимательно изучите условия ее предоставления, чтобы не получить неприятный сюрприз в виде суммы начисленных процентов по непогашенному кредиту.
5. Возможность отслеживания своих действий в режиме реального времени. Например, в личном кабинете, мобильном приложении на смартфоне, путем СМС-оповещения. Обратите внимание на стоимость этих дополнительных услуг.

Расчеты картой онлайн

Оплатить покупки с помощью карты можно не только в реальных магазинах, но и через интернет. Для этого необходимо заполнить свои платежные данные в предложенных полях и выполнить транзакцию, получив код подтверждения на свой номер телефона и введя его на сайте или в мобильном приложении магазина.

Будьте внимательны, платите только на тех ресурсах, в надежности которых вы уверены. Не переходите по ссылкам для оплаты из сообщений в социальных сетях, мессенджерах или вашей электронной почте. Для защиты данных снимайте флажок «запомнить данные», если пользуетесь чужим компьютером или телефоном для оплаты.

Внесение наличных

Самостоятельно пополнить счет карты можно через банкоматы вашего банка. Внесение на собственный лицевой счет бесплатное, но вы заплатите комиссию, если пополняете счет третьего лица или пользуетесь оборудованием другого банка.

Также положить деньги на карту можно в кассе отделения вашего банка. Для этого потребуется паспорт и непосредственно пластиковый носитель. Пополнение счетов третьих лиц, а также внесение наличных через кассы других финансово-кредитных организаций требует уплаты комиссии по тарифам банка, выполняющего операцию.

Снятие наличных

Обналичить средства дебетовой карты вы можете:

• через банкоматы банка, выпустившего карту — без комиссии;
• с помощью банкоматов партнеров банка-эмитента — возможно без комиссии или с невысокой комиссией;
• через банкоматы и кассы сторонних банков — всегда взимается комиссия.

В зависимости от категории карты, она имеет лимит на снятие наличных. Минимальный порог зависит и от банка и составляет 30–50 тыс. рублей в сутки. В пакетах премиального банковского сервиса можно снимать от 150 тыс. до 1 млн рублей в сутки. При этом месячный лимит не равен сумме дневных, обычно он ограничен 10-кратным размером ежедневного лимита.

Суммы в пределах лимита на снятие не облагают комиссиями. Некоторые банки допускают превышение установленных ограничений при условии оплаты комиссии и дополнительного подтверждения транзакции по звонку в колл-центр.

Дополнительные ограничения на снятие наличных есть по типам операций — на операции через банкоматы и кассы банка. Узнать о существующих лимитах можно в мобильном приложении банка. Информация содержится в разделе «Тарифы» для выбранной карты

Плата за ежегодное обслуживание

Банк-эмитент устанавливает стоимость обслуживания, цена зависит от пакета предоставляемых услуг, вида карты и привилегий.

Обслуживание 0 ₽

Карты, выпускаемые в рамках зарплатного проекта, а также для социальных и пенсионных выплат имеют бесплатное обслуживание для клиентов. Однако СМС-уведомления об операциях часто не входят в бесплатный пакет. И если необходима такая услуга, ее нужно подключать дополнительно.

Часто пишут — чем больше возможностей дает карта, тем выше стоимость ее обслуживания. Это неверно, такой корреляции нет. При выполнении определенных условий клиент не платит за обслуживание и пакет услуг предоставляется бесплатно.

В частности, некоторые банки предоставляют бесплатное обслуживание при выполнении условий пользования картой. Это может быть:

• Остаток на счете определенной суммы на конец месяца (в инвестиционных продуктах и/или на рублевых счетах).
• Траты по картам в месяц на сумму, не менее той, что указана в условиях.
• Карта оформляется как зарплатная, на нее клиент получает перевод заработной платы (от юридического лица) не менее указанной суммы.

Некоторые банки предоставляют бесплатное обслуживание на весь срок пользования картой без дополнительных условий.

Какие возможности у дебетовой карты?

Сегодня дебетовая карта — это уже не просто «виртуальный кошелек» для хранения и использования личных средств, а многофункциональный инструмент.

С развитием и эволюцией банковских продуктов дебетовая карта получила больше возможностей, помимо базовых.

• хранить, расходовать средства безналичным способом, снимать наличные;
• получать кэшбэк с покупок, бонусы, скидки на товары;
• накапливать сбережения при зачислении процентов на остаток;
• оплачивать без комиссии мобильную связь, интернет, ЖКУ и другие услуги;
• выгодно застраховать жизнь, финансы, недвижимость;
• получать инвестиционное и брокерское обслуживание;
• снимать наличные по всему миру;
• другие предложения, которые формируют банки и партнеры.

Набор возможностей зависит предложений конкретного банка, где для каждого продукта и тарифа определены условия использования и пакет услуг.

Кэшбэк

Кэшбэк — это возврат банком части средств, потраченных на покупку, оплаченную картой. Возврат может осуществляться в денежном эквиваленте, но не только.

Банки предлагают разные варианты кэшбэка за различные виды покупок. Например, возврат средств за оплату топлива на АЗС или начисление полетных миль за оплату в магазинах. Выбор кэшбэка зависит от того, что для вас в приоритете. В Райффайзен Банке вы можете оформить карту с кэшбэком 1,5% на все покупки, вне зависимости от категории.

Существуют банковские карты с кэшбэком в баллах, которые можно конвертировать в рубли, мили авиакомпаний, поездки на такси, взносы в благотворительные фонды и другое.

Балловую систему выбирают те, кто предпочитает несколько вариантов и любит менять вид кэшбэка в зависимости от текущих приоритетов. Некоторые клиенты накапливают баллы, чтобы позже конвертировать по выгодному курсу в рубли.

Процент на остаток

Процент на остаток — зачисление средств в зависимости от суммы на вашем счете. Проценты начисляются ежедневно и выплачиваются ежемесячно.

Некоторые банки предлагают выгодные условия пополнения и снятия денег без потери процентов.

Скидки и бонусы

Банки предоставляют программы скидок для приобретения товаров и услуг в компаниях-партнерах. Порой можно получить внушительные скидки у партнеров банка.

Страхование

Имея на руках дебетовую карту банка, вы можете оформить страховку на дом или финансы, застраховать себя от несчастного случая и участвовать в других программах страхования на выгодных условиях.

Привилегии

Под привилегиями понимают доступ к специальным сервисам и услугам для владельцев карт с премиальным пакетом услуг. Для того, чтобы пользоваться ими, необходимо оформить премиум-пакет, в зависимости от банка и платежной системы.

Привилегии могут включать бесплатное страхование в путешествиях, повышенные скидки на оплату услуг и товаров, дисконт при обмене валют через счета банка, услуги персонального брокера при обслуживании индивидуального инвестиционного счета и другие опции.
Нередко привилегированные карты имеют высокую плату за обслуживание, которая обнуляется при выполнении условий по обороту или остаткам на счетах.