Досрочное погашение ипотеки в 2021 году

По закону каждый гражданин РФ имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это право закреплено в статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Главное, не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотечный кредит раньше срока, установленного договором.

По общему правилу проинформировать банк нужно не позднее, чем за 30 дней до дня возврата. Это связано с тем, что банку необходимо сделать перерасчет по кредиту. Банком могут быть предусмотрены сокращенные сроки подачи заявления о полном или частичном досрочном погашении ипотеки, уточните эту информацию у сотрудников банка.

Какие плюсы у досрочного погашения ипотеки?

Любой заемщик понимает, что чем скорее выплатит кредит, включая ипотечный, — тем лучше для него. Но можно выделить три основные цели досрочного погашения ипотеки:

Экономия. Ведь при досрочном погашении ипотеки Вы не платите проценты за тот период кредитования, который закрыли досрочно.

Уменьшить уровень стресса. Снять ежемесячную финансовую нагрузку и свободнее распоряжаться своими деньгами.

Получить право распоряжаться жильем без согласия банка. После полного погашения ипотечного кредита снимается обременение с недвижимости.

А есть ли минусы у досрочного погашения?

Во-первых, можно не рассчитать свои силы и, потратив все свои сбережения на частичную оплату долга по кредиту под залог недвижимого имущества, не оставить средств на оплату последующих платежей согласно графику. Здесь мы рекомендуем всегда иметь «подушку безопасности», например, можно открыть вклад в банке. Это позволит снизить риск потери права собственности на недвижимость из-за отсутствия возможности внести ежемесячный платеж из-за каких-либо жизненных обстоятельств.

Также не стоит забывать, что досрочное погашение снижает сумму налогового вычета по ипотеке по итогам отчетного года. Размер вычета определяется по сумме фактически уплаченных процентов за ипотеку, которые уменьшаются при досрочном погашении. Вместе с тем, налоговый вычет можно использовать в последующих отчетных периодах (срок не ограничен), исходя из суммы ежегодно уплаченных процентов, но не более 390 тыс.

руб. Заемщик может использовать налоговый вычет для досрочного погашения ипотечного кредита.

Частичное погашение ипотеки

Вы сами выбираете, как хотите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично. При частично досрочном возврате ипотеки есть два варианта:

Сократить срок кредитования. Это снизит общую переплату по ипотеке. А часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга, увеличится. А процентная часть уменьшится.

Можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью средств материнского (семейного) капитала?

Как известно, средства материнского капитала можно тратить на улучшение жилищных условий. Можно ли отнести к этому досрочное погашение ипотечного кредита?

Да, средства материнского капитала можно направить на досрочное погашение ипотечного кредита в любом банке. Правда, процедура погашения такого кредита в случае с материнским капиталом немного иная:

Изучить условия досрочного погашения по ипотечному кредиту, они должны быть прописаны в кредитном договоре. Банки выставляют разные требования к досрочному погашению и к срокам уведомления о желании погасить ипотеку досрочно. Свое намерение о досрочном погашении ипотеки должник в любом случае обязан выразить заранее.

Получить в банке справку об остатке задолженности по кредиту и процентах с номером счета для перечисления средств материнского капитала.

Уведомить территориальные органы Пенсионного фонда РФ (ПФР) о желании использования средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита.

При положительном решении от органов ПФР — обратиться в банк с заявлением на досрочное или частично досрочное погашение.

Минусы использования материнского капитала в досрочном погашении ипотеки

Вашему ребенку в обязательном порядке должна быть выделена доля в объекте недвижимости, приобретенном с использованием средств материнского (семейного) капитала. Если перед семьей встанет вопрос о продаже объекта недвижимости, придется получить разрешения органов опеки и попечительства на совершение сделки, затрагивающей имущественные интересы несовершеннолетнего.

Советуем несколько раз всё взвесить, прежде чем воспользоваться средствами материнского капитала для улучшения жилищных условий. Всё-таки есть еще много способов, чтобы его эффективно использовать для своих детей.

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Как воспользоваться частичным досрочным погашением?

Любой клиент банка может воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки. Для этого необходимо:

Оцените сумму, которую вы готовы потратить на досрочное погашение кредита сверх ежемесячного платежа (как правило, это может быть любая сумма).

Изучите раздел ипотечного договора, посвященный досрочному погашению кредита.

Определите, наиболее удобный и выгодный способ погашения кредита — с уменьшением ежемесячного платежа или с уменьшением срока кредита.

Внесите на счет необходимую сумму. После наступления даты платежа банк спишет денежные средства, после чего произойдет перерасчет платежей по оставшейся сумме кредита.

Обратитесь в банк (лично или онлайн) и попросите составить новый график платежей.

Передайте новый график платежей в страховую компанию, в которой у вас оформлено страхование недвижимости. С учетом данного документа сумма страховых платежей должна уменьшиться, что позволит дополнительно сэкономить денежные средства.

Снижать ежемесячный платеж или срок кредита. Что выгоднее на практике?

Рассмотрим оба варианта на конкретном примере. Вы взяли ипотеку по льготной ставке 6,5% на 20 лет, чтобы купить квартиру стоимостью 3 млн рублей. Ежемесячный платеж в этом случае составляет 22,4 тыс. рублей. Предположим через год у вас появилась возможность внести 450 тыс. рублей по программе помощи семьям с детьми.

Если вы выбираете уменьшение срока ипотеки, ежемесячный платеж останется прежним, но вы сможете выплатить ипотеку на 4 года раньше. Кроме того, к концу срока кредита вы сэкономите больше 850 тыс. рублей на процентах.

При уменьшении ежемесячного платежа общая экономия на процентах составит порядка 330 тыс. рублей. Зато каждый месяц вы будете вносить на 3 тыс. рублей меньше. Для многих людей этот вариант психологически является более комфортным. Кроме того, сэкономленные деньги можно также направлять на дальнейшее уменьшение выплат.

Когда имеет смысл начать досрочное погашение ипотеки?

Чем раньше Вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше вы сэкономите.