Право заемщика на досрочное расторжение кредитного договора

Требовать расторжения кредитного договора

По какому пути идти – зависит от обстоятельств дела. Разберем эти ситуации подробнее.

Что будет, если просрочить кредит?

Когда имеет смысл требовать снижения штрафных санкций за просрочку? В ситуации, когда кредитный договор соответствует закону, а у вас нет уважительных причин для обоснования просрочки оплаты кредита.

Просрочка платежа по кредиту – причем, как просрочка платежа в счет основного долга, так и просрочка уплаты процентов – влечет право банка требовать начисления неустойки. Однако, обратите внимание: условия договора о вашей ответственности за просрочку не могут – как бы этого не хотели банки и не стремились указать в своих типовых договорах – нарушать нормы законодательства о пределах ответственности граждан-потребителей. Это касается и фантастических размеров неустойки, и сложных процентов, когда проценты начисляются на уже набежавшие проценты, и т.д.

Такие условия договора недействительны в силу закона.

Итак, просрочка платежей по кредиту влечет право банка потребовать от вас уплаты неустойки за период просрочки. В каком размере? – В том, что указан в договоре. Однако если этот размер неустойки существенно завышен, вы вправе обратиться в суд с просьбой снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ как явно несоразмерный последствиям нарушения вами обязательства.

На практике размер неустойки за просрочку платежей по кредиту реально снизить до ставки рефинансирования Центробанка РФ.

В случае если просрочка составляет более 60 календарных дней в течение последних 6 месяцев, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. При этом банк обязан уведомить вас о таком своем требовании способом, определенным в договоре. Срок для досрочного возврата кредита и процентов не может быть меньше 30 дней.

Таким образом, ответственность за просрочку платежей по кредиту, безусловно, наступает, и полностью избежать ее невозможно. Однако лучше подходить к этому вопросу разумно и постараться максимально снизить суммы штрафных санкций, которые насчитывает вам банк. Сделать это можно, сопоставив требования банка с теми гарантиями, которые предоставляет гражданам-потребителям закон.

И, пересчитав сумму задолженности и штрафов в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, максимально уменьшить размер своей ответственности за просроченный кредит.

Можно ли расторгнуть кредитный договор?

Расторгнуть кредитный договор – иногда это выход из сложно финансовой ситуации. И если такая возможность есть, ее стоит использовать. Когда можно расторгнуть кредитный договор? В следующих ситуациях:

Кредитный договор нарушает ваши права как потребителя

У вас изменились обстоятельства настолько, что если бы вы знали об этом заранее, кредитный договор вы бы не заключали.

Расторжение кредитного договора в связи с нарушением прав потребителя

Нарушения ваших прав потребителя могут выражаться в непредоставлении вам информации о кредите, а именно: о размере долга, о порядке, сроке и способах его погашения, о комиссиях и страховках и прочих явных и скрытых платежах. Вам как потребителю банк обязан все это разъяснить понятным языком. Если этого не произошло – вы вправе требовать расторжения кредитного договора.

Для расторжения кредитного договора вы можете обратиться в банк с соответствующим заявлением. Возможно, вам удастся договориться и избежать обращения в суд. Если же банк отвечает вам отказом или не отвечает вообще – обращайтесь в суд.

В качестве образцов вы можете использовать заявления, составленные по при защите прав наших клиентов.

Расторжение кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств

Существенное изменение обстоятельств – это изменение настолько, что если бы вы могли это предвидеть, то вы не брали бы кредит. Что считать таими обстоятельствами – надо смотреть в конкретной ситуации. Во многом это будет зависеть от оценки суда – то есть от того, насколько аргументированно вы обоснуете перед судом свою позицию.

Для обращения в суд вы можете использовать заявление о расторжении договора, составленное по делу одного из наших клиентов, указав свои данные.

Резюме

Расторгнуть кредитный договор реально при наличии оснований для этого. Насколько ваши обстоятельства являются такими основаниями – надо оценивать в каждом конкретном случае. Причем отмечу, что российская судебная практика очень подвижна, и то, что еще вчера считалось достаточным основанием для расторжения договора – сегодня может таковым уже не быть.

И наоборот. Поэтому обращайтесь, будем смотреть исходя из ваших обстоятельств и реалий сегодняшнего дня.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Прядок расторжения брачного договора

Порядок и особенности расторжения банковских договоров по выданным кредитам банком регламентируется в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), и возможен на различном этапе по инициативе любой из сторон в двух случаях:

1. по соглашению сторон и
2. по решению суда.

Сама сделка может быть аннулирована в таких случаях:

1. Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
2. В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Правовые нормы регламентирующие вопрос

Гражданский кодекс РФ:

• нарушение влечет существенный ущерб кредитора;
• нарушение условий договора, предоставляющих право расторжения договора (ст. 450 ГК РФ).

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости):

• залогодатель при заключении последующего договора не сообщил залогодержателю о существовании ипотеки (ст. 44).

ФЗ « О потребительском кредитовании»:

• нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов более 60 дней в течение полугода (ст. 14);
• неуплата основного долга и (или) процентов в течение 10 и более дней, если кредит краткосрочный, то есть менее 60 дней (ст. 14);

Между тем в данных нормах отсутствует указание на исчерпывающий характер оснований и условий, что позволяет кредиторам на основании ст. 450 ГК РФ устанавливать дополнительные условия, основания, которые нередко нарушают права заемщиков.

Особенности расторжения

При этом если у одной из сторон предоставлено право на одностороннее изменение договора (% ставки и т.д.), сторона должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Важно понимать, что споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции (для граждан), так и арбитражных судов (для предприятий).

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальной сделкой, поскольку для того, чтобы считать его заключенным, достаточно одного соглашения сторон. Передача кредитных средств по нему будет являться исполнением по уже заключенному договору, без осуществления которой на стороне заемщика не возникает обязательство по возврату кредитных средств и уплате процентов на их сумму (Апелляционное определение Верховного суда Республики Калмыкия от 06.08.2015 по делу №33-484/2015).

Судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых позиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщикам для отстаивания своих прав и законных интересов.

Помимо этого, заемщики должны знать порядок действий при обнаружении недостатков в товаре, приобретенном за кредитные средства банка, при предъявлении банком иска о взыскании ссудной задолженности с процентами и неустойками заемщику, который никогда не брал кредит, а его подпись в договоре была просто подделана, порядок погашения кредита при отзыве у банка лицензии, перспективы оспаривания навязываемых услуг и многие другие практические нюансы своего взаимодействия с банками.

Вам следует иметь в виду, что все неясные и противоречивые условия его типового кредитного договора будут толковаться в вашу пользу, а не банка, в соответствии со ст. 4.6 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) 1994 г. и п.

11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» (принцип «contra proferentem»).

Возможные изменения пунктов договора

Рассмотрим возможные изменения отдельных пунктов (частей) кредитного договора

1. Так, в частности, в кредитном договоре с заемщиком-потребителем банку не следует предусматривать условие об обязанности заемщика по требованию банка предоставлять информацию о смене места жительства, места работы, смены работодателя, смены платежных реквизитов, заключении или расторжении брачного договора, поскольку существует риск признания его судом или территориальным отделом Роспотребнадзора недействительным как ущемляющим права потребителя в связи с отсутствием в законе обязанности потребителя раскрывать информацию о своих персональных данных (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 05.02.2014 по делу №А70-6209/2013).
2. Также банк не вправе в качестве обеспечения возврата выданного кредита потребителю использовать такой инструмент, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 №33-8760/2014).
3. На основании п. п. 8 — 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» при рассмотрении кредитных споров стороны договора вправе ссылаться на навязывание несправедливых договорных условий при заключении кредитного соглашения либо на злоупотребление контрагентом своим правом, вытекающим из соответствующего условия кредитного договора. В этих случаях суд разрешает спор, исходя из доводов и возражений сторон, и дает соответствующую оценку условиям договора.
4. Однако будет вполне допустимым включить в кредитный договор условие о том, что заемщик вправе перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другие кредитные организации с тем только, чтобы банк был поставлен об этом в известность и при этом заемщик представил ему дополнительное соглашение к договору банковского счета с такой кредитной организацией или иной документ, из которого следовало бы право банка списывать деньги с такого счета заемщика в безакцептном порядке (Постановление ФАС Уральского округа от 07.03.2014 № Ф09-14300/13 по делу №А07-7565/2013).
5. Безакцептный порядок списания денег со счета следует аккуратно использовать с потребителями, которые являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку его положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.12.2014 №Ф09-9295/14).
6. Банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 12.02.2014 по делу №А53-11525/2013) и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 09.02.2015 по делу №А05-1370/2014), в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег.
7. Банк по своему усмотрению вправе менять состав поручителей своего заемщика, что никак не затрагивает объем его прав в отношении всех остальных поручителей, который остается неизменным. Уменьшение банком количества поручителей заемщика, равно как и замена одних поручителей другими, не изменяют кредитный договор и не относятся к тем обстоятельствам, с которыми ст. 367 ГК РФ связывает возможность прекращения поручительства (Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 №77-КГ15-5).

Расторжение договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

Данное решение возможно, но мало вероятно, так как возможно в случае полного исполнения обязательств со стороны заемщика. Из практики закрытие обязательств возможно не только денежными средствами но и ликвидными активами, по средством структурированных схема через около банковские компании.

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Расторжение договора с банком в судебном порядке

• Для обращения в суд с требованием о расторжении кредитного договора с банком необходимы законные весомые доводы.

Расторжение в суде

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда:

• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности, увеличение процентной ставки и др.;

• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Например, рост курса при валютном кредите, потеря заемщиком работы, утрата заработка (ст. 451 ГК РФ). Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия, Европейские санкции и все прочее, что обычно относится к форс-мажору.

Для расторжения по существенным обстоятельствам необходимо одновременное наличие следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4. из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.