Дадим определение понятию. Это своего рода гарантия, обязательство банка, закрепленное на бумажном носителе, выдать по первому запросу бенефициара (кредитора) сумму, указанную в банковской гарантии.
В каждом банке есть определенный список документов, которые надо собрать, и условия. БГ можно получить по классическому способу, ускоренному или через электронную заявку.
Большинство кредитных учреждений предоставят клиенту более выгодные условия при выполнении ряда дополнительных условий. К ним относится:
- Залог. Банк, может, запросит предоставить определенную сумму при низких оборотах компании или неустойчивом финансовом состоянии.
- Расчетный счет в банке, выдающий БГ. Поддержание оборотов на уже действующем счету или открытие нового в банке.
- Поручительство собственников организации.
К стандартным документам для получения БГ относится заявление, уставные документы, документы, подтверждающие деятельность, банковские выписки, бухгалтерская отчетность.
После предоставления всех документов банк начинает проверку ее финансового состояния. Также оценивает возможные риски деятельности компании и свои при предоставлении БГ. Процедура занимает в среднем от трех до семи недель.
Сумма предоставляющего обеспечения определяется отдельно для каждой фирмы. В первую очередь она зависит от суммы контракта. От финансового состояния организации и от ресурсов банка зависит процентная ставка по выданному документу.
Сегодня, выдачей БГ занимается не один банк. В среднем их число по России насчитывает 350 учреждений. При выборе обратите внимание на следующие факторы:
- банк, где уже есть расчетный счет;
- при государственных закупках, узнать, где другие участники получили БГ;
- провести самостоятельный анализ преимуществ банков;
- связаться с брокером.
Калькулятор банковской гарантии
Из основ экономической теории известно: чем выше спрос, тем больше предложение. Банковское обеспечение попадает под такой закон. Большой спрос на нее у организаций, приводит к увеличению количества банков, предоставляющих БГ и фирм, предоставляющих услуг по ее оформлению и сопровождению.
Государственный заказчик истребует у исполнителя документ, подтверждающий его способность выполнить обязательства и гарантирующий его финансовую устойчивость. Выдавая обязательства, банк несет определенные риски. Это компенсируется высокими комиссиями.
Комиссию за банковскую гарантию определяют:
- Размер гарантийной суммы равен 10-30% от цены контракта. Банк начисляет комиссию 2-10% на гарантийную сумму. То есть, при 100 тыс., комиссия будет равна 2 тыс. руб. (при 2%), при 1 млн. руб. – 20 тыс. руб.
- Аванс. Для банка выдача аванс – дополнительный риск, который приводит к увеличению комиссии.
- Срок действия БГ – равен сроку заказа плюс 1 месяц.
- Бесспорное списание увеличивает стоимость.
- При залоговом обеспечении или размещении депозита, банк идет на уступки и снижение комиссии. Отметим, при размещении депозита, компания получит дополнительную прибыль. Для молодых компаний, которые не успели закрепиться на рынке, депозит может составлять 100% размера БГ.
Для банка важно: вернет или не вернет клиент полученные средства. Для страхования себя от возможных рисков, он предлагает клиентам — БГ под обеспечение залогом. Таким образом, банк сможет покрыть стоимость затраченных средств.
В среднем, стоимость залога в 2 или 3 раза превышает стоимость гарантии. При отсутствии залога, риски банка возрастают, и он предлагает оформление под проценты в 2 раза выше.
Что влияет на установление суммы банковской гарантии?
В соответствии с действующими нормативами, банки и прочие кредитные организации ограничены в размерах выдаваемых поручительств. Они не могут превышать десяти процентов от объема капитала финансового учреждения. Помимо этого, сумма банковской гарантии, предоставляемой для участников госконтрактов, непосредственно зависит от условий договора.
Большое значение в вопросах предоставления любых кредитных продуктов играет надежность и репутация финансовых организаций. Если банк пользуется доверием у государственных органов, в нем проще оформить обеспечение на крупную сумму, чем в аналогичных учреждениях, еще не зарекомендовавших себя на рынке. Также следует отметить, что сумма банковской гарантии обратно пропорциональна проценту — чем она больше, тем % меньше.
В каких случаях требуется банковская гарантия?
Для представителей разных сегментов бизнеса получение гарантии – проверенный эффективный способ решения многих задач. Наиболее актуален этот банковский продукт для участников госзакупок и исполнителей госконтрактов. Его основное предназначение — защитить права заказчика и обеспечить ему финансовую компенсацию, если исполнитель нарушит условия договора.
Чаще всего банковская гарантия выступает в роли обеспечения:
- заявки на участие в конкурсах и аукционах;
- исполнения заключенного контракта;
- возврата авансового платежа.
В первом из обозначенных случаев обязательство нужно заказчику, чтобы подстраховаться от отказа победителя в тендере подписать соглашение. Во второй ситуации страховка касается выполнения работ и поставок по уже заключенному договору. Обеспечение возврата аванса актуально тогда, когда заказчик частично оплатил услуги.
Что касается исполнителя, то банковская гарантия ему нужна для участия в проектах без необходимости извлекать собственные средства из оборота компании.
В зависимости от того, для какой цели используется поручительство, сумма банковской гарантии может варьироваться. Как правило, размер обеспечения заявки не превышает пяти процентов от общей суммы потенциального заказа. В случаях обеспечения выполнения контрактных условий размер банковской гарантии может достигать до тридцати процентов.
Особенности процедуры выдачи
Технически процесс оформления и выдачи банковской гарантии во многом схож с механизмом иных видов кредитования. Решение об одобрении или отклонении заявки принимается по результатам тщательного анализа платежеспособности клиента. Проверка осуществляется на основе предоставленных документов.
Ее цель — выявить и оценить возможные риски, установить степень финансовой состоятельности и надежности претендента в целом. Отчасти сумма банковской гарантии также зависит от серьезности заемщика.
В пакет документов, предоставляемых на первом этапе, обычно входят:
- краткие сведения о компании и сфере ее деятельности;
- выписки из ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
- бухгалтерская отчетность фирмы;
- сведения о тендере.
На второй стадии решения вопроса понадобятся более подробные документы, которые можно разделить на категории:
- юридические — свидетельство госрегистрации фирмы, паспорта ее руководителя и владельца, подтверждение полномочий директора, свидетельство постановки на налоговый учет и так далее;
- финансовые — бухгалтерские отчеты, сведения о доходах/расходах и балансе компании за отчетный период, декларация 3-НДФЛ для ИП;
- документы о конкурсе — проект предстоящего контракта, составленные для тендера протоколы;
- информация о компании — общие сведения об организации, официальные подтверждения ее участия в подобных конкурсах ранее, прочие данные, способные укрепить положительный имидж компании в глазах банка.
На решение вопроса о предоставлении банковской гарантии обычно уходит немного времени. Поскольку на выдачу по статье 44-ФЗ могут претендовать не только юридические лица, но и ИП, сроки решения вопроса для них различаются: как правило, юрлица проверяются более тщательно.