Что делать, если просрочил кредит?

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
• срока ее возникновения;
• от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Анализируем полученную информацию

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

• активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
• высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
• может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
• подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса.

В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

• чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
• чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
• чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
• кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Срок давности по просроченным кредитам

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определенный период, по истечению которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более 3 лет, то обременения с заемщика снимаются автоматически. Даже судебная структура не сможет принудить клиента выплатить долг.

Существует 3 варианта отсчета срока давности:

• со дня последней выплаты по кредиту;
• с момента завершения договора с заемщиком;
• с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не закреплен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности.

Подобные действия приводят не только к образованию серьезных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.

Способы решения проблем с задолженностью

Банки заинтересованы в том, чтобы просроченный кредит был закрыт клиентом любыми путями. Если у заемщика есть возможность погасить основной долг и начисленные пени, лучше сделать это как можно быстрее.

При ухудшении финансового положения решить вопрос можно несколькими способами:

• Запросить отсрочку платежа. При возникновении временных трудностей с деньгами клиенту стоит обратиться к кредитному специалисту и попросить перенести дату погашения. Часто при увольнении с работы заемщику идут навстречу и дают возможность найти новое место трудоустройства, а выплаты продолжить после. Отсрочку предоставляют на срок до 1 года. Каждый случай рассматривают индивидуально в зависимости от обстоятельств, в которых оказался клиент. Освобождение можно получить от погашения основного долга, оплаты процентов или полной оплаты просроченного кредита. Последний вариант, конечно, маловероятен.
• Пефинансировать кредит в другом банке. Перевод займа в другое финансовое учреждение предполагает оформление нового кредита в счет погашения предыдущего. При выборе банка стоит внимательно изучить условия и выяснить – насколько они помогают облегчить процесс выплаты задолженности. Такой метод работает при крупной сумме просроченных кредитов. Для того чтобы провести рефинансирование, следует выбрать программу банка и подать заявку на одобрение займа. Например, в Локо-Банке можно получить до 15 млн рублей на срок до 10 лет. Потребительский кредит выдается физическим лицам по процентной ставке от 7% при подаче заявки онлайн. Конечные условия долгового обязательства определяются на индивидуальной основе.
• Признание банкротства. Просроченные кредиты можно закрыть по судебному постановлению. Выбор в пользу банкротства зависит от двух следующих условий: сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей, а срок невыплат по долговому обязательству составлять более 90 дней. Кроме этого могут быть соблюдены другие требования. Например, когда величина кредита выше стоимости собственности, находящейся у должника. В итоге суд принимает решение о проведении реструктуризации долга или признании заемщика банкротом.

В идеале – вообще не стоит допускать никаких задолженностей. Если это уже произошло, то при быстром реагировании со стороны клиента последствия будут минимальными. Прежде чем искать способ погашения просроченного кредита, внимательно изучите пункты договора с банком.

Возможно подобная ситуация там подробно описана и даже предложены пути ее решения. Наконец, можно найти компромисс и попробовать договориться с банком об изменении условий погашения просроченного кредита.

Сколько банк терпит просрочку?

Когда банк рассматривает заявку, он оценивает и кредитную историю. Если затянули с оплатой, потому что уволили на работе, банк не будет применять жестких санкций и пойдет на уступки.

Виды наказания за просрочку кредита

В кредитном договоре прописывают условия займа и наказаний за несвоевременную оплату. Приняты два вида санкций:

Штраф — это заранее установленный в договоре единоразовый платеж за просрочку по оплате. Например, если два раза заплатили не вовремя по займу, вам назначат два штрафа.

Пеня — разновидность штрафа, но отличается по двум параметрам:

начисляют за каждый день;

на размер пени влияет сумма займа.

Банки устанавливают разные штрафы, как и пени. Вся информация об этом есть в кредитном договоре. Некоторые банки в случае просроченного платежа поднимают ставку по процентам, в итоге заемщику приходится платить больше.

Внимательно вычитывайте договор. Иногда это прописывают маленьким шрифтом, чтобы вы не заметили это условие.

Какие виды просрочек бывают?

Техническая просрочка

Технический сбой — это когда вы вовремя положили деньги на счет, а они поступили с опозданием.

Деньги могут вернуться на ваш счет и из-за ошибки транзакции.

Оспорить техническую просрочку просто, если у вас на руках есть чек оплаты или выписка из личного кабинета.

Важно. Если знаете, что деньги поступают на счет банка на третий день, и при этом оплачиваете кредит в последний момент — такая просрочка уже не считается технической.

Незначительная просрочка

Когда оплачиваете долги по займам в последний день, есть вероятность незначительной просрочки. Это значит, что деньги придут с опозданием на 1−2 дня. Некоторые банки прощают такие просрочки, а другие отправляют данные в БКИ, что портит статистику.

Чтобы избежать незначительной просрочки, уточните у менеджера банка при заключении договора о способах перевода и сроках поступления денег. Помните, что платежные системы могут обрабатывать переводы до трех рабочих дней.

Незначительные просрочки редко влияют на кредитную историю заемщиков. Но если вы регулярно затягиваете с оплатой, банк сообщит в БКИ.

Ситуационная просрочка

Это означает, что оплата по кредиту поступила с опозданием на три и более дней. Чтобы избежать последствий, направьте в банк письменное прошение и объясните причину задержки оплаты. Например, что вы попали в больницу, потеряли работу или вам задержали зарплату. Обязательно подкрепите прошение нужными документами.

Многие банки пойдут вам навстречу и не будут направлять информацию в БКИ. Такая мера позволит избежать пени и штрафов, и не испортит кредитную историю.

Важно. Если задержите оплату на 2−3 недели, объяснительные причины не помогут и вас оштрафуют, а данные о просрочке отправят в БКИ.

Проблемная просрочка

Этот вид просрочки означает, что вы задержали оплату на 1−2 месяца. В этом случае пени и штрафов вы не избежите.

Если потеряли работу или ухудшилось материальное положение, попробуйте договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга. Кредитные каникулы временно освободят от платежей на несколько месяцев, пока не поправите финансовое положение.

Если оформили кредит под залог и не платите один и более месяцев, банк вправе выставить ваше имущество на торги, чтобы возместить убытки. Менеджеры могут продать долг коллекторам, если не выходить с ними на связь.

Долгосрочная просрочка

Если не будете оплачивать долги по кредиту три месяца, просрочка станет долгосрочной. Сотрудники банка подадут в суд, чтобы взыскать пени, штрафы и основной долг с процентами.

Такой вид просрочки плохо сказывается на КИ. Даже если погасите долг, получить кредит в будущем будет проблематично.

Безнадежная просрочка

Списать задолженность в банке можно, если долг признали безнадежным в судебном порядке. Если у вас одно имущество, его не заберут. Второе имущество могут продать на торгах — на вырученные деньги погасят задолженность, а остаток вернут вам.

У банкротства свои минусы: нельзя купить недвижимость, выехать за рубеж, пользоваться банковскими счетами и картами.

Хотите знать о банкротстве больше? Читайте статью, где рассказали про то, кому подойдет банкротство и что для этого нужно.

Когда за дело берутся коллекторы?

Если банк не взыщет с вас денег, долг передадут коллекторам. После этого начнутся не только звонки, письма и телеграммы, но и личные визиты. Коллекторы не церемонятся, а общаются жестко и всеми путями стараются добиться погашения долга. По закону коллекторы имеют право:

приходить пару раз в неделю к должнику;

отправлять смс не чаще двух раз в сутки;

звонить с 8:00 до 22:00 часов — один раз в день.

Продажа долга и суд

Если коллекторы не взыскали долг — заемщик скрывался и не выходил на связь, — на него подадут в суд. Если не оспорить судебное решение — счета арестуют, наложат арест на имущество, а часть зарплаты будет уходить кредитору. Меры, которые примет суд, будут зависеть от размера и обстоятельств долга.

Взыскивать задолженность могут месяц-два. Не думайте, что коллекторы забудут о долге.

Срок исковой давности составляет три года. Но если коллекторы или банк докажут, что должник уклонялся от суда и не выходил на связь намеренно — дело возобновят. В итоге придется не только выплачивать задолженность, платить штрафы, но и покрывать судебные издержки.

Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?

Любой факт просрочки по выплате кредита отражается на статистике. В КИ принято выделять два вида просрочек:

Закрытые — заемщик погасил долг с просрочкой, но срок давности еще не вышел.

Действующие — все непогашенные долги. Если БКИ не успели обновить информацию по списанным долгам банкрота, они тоже будут считаться как «действующие».

У закрытых просрочек по оплате предусмотрен срок годности, который зависит от того, сколько времени человек не платил долги. Вот примерные сроки на момент публикации статьи:

от 30 дней — полгода−год с момента погашения;

от 60 дней — от полутора до двух лет;

от 90 дней — минимум два−три года.

Закрытые просрочки не влияют на кредитную историю после истечения срока давности. Если погасили кредит с просрочкой, через 3−4 года сможете оформить заем, т. к. кредитная история будет восстановлена.

По закону сведения о просрочках по оплате в БКИ хранятся до семи лет. После этого кредитная история обнуляется.

О том, где посмотреть кредитную историю, и как избежать ошибок при попытке ее улучшить — читайте в другой статье.

Платеж просрочен — что делать?

Просрочка по оплате не всегда убивает кредитную историю. Но чем дальше тянуть с оплатой, тем хуже это отразится на статистике. Если есть активная задержка, не подавайте заявку на новый кредит.

Банки часто требуют объяснить причины, по которой заемщик допустил просрочку. Соберите доказательную базу и попытайтесь объяснить причину задержки.

Как не допускать просрочек?

Избежать просрочек по оплате можно:

один раз в год направляйте запрос в БКИ, чтобы получить сведения о кредитной истории;

если дата платежа не подходит, позвоните менеджеру банка и попросите перенести срок оплаты на другое число;

в мобильном приложении настройте автоматический платеж;

внесите плату на 3−4 дня раньше намеченного срока, чтобы избежать технической просрочки.