Как не платить проценты по кредиту и кредитной карте в 2024

Порядок начисления процентов по картам существенно отличается от правил погашения потребительского кредита или ипотеки. Прежде всего, при получении кредитки заемщику не выдается график платежей, по которому можно было бы проверить все суммы. Владелец карточки может постепенно тратить деньги в пределах одобренного лимита, поэтому составить точный график погашения изначально невозможно.

Можно временно не платить проценты по карте, если получить отсрочку или кредитные каникулы, а также воспользоваться реструктуризацией

Также почти у всех банков есть льготное беспроцентное время, хотя оно распространяется не на все операции. В судебном порядке можно снизить размер процентов и штрафных санкций по кредитной карте. Также можно законно не платить задолженность, если списать ее через банкротство.

При оформлении карты заемщику предлагают ознакомиться с условиями пользования деньгами, тарифами банка. Там будут указаны различные варианты начисления процентов:

• беспроцентный период может предоставляться на определенный период времени и на некоторые покупки, платежи — если успеть восстановить кредитный лимит за это время, можно вообще избежать начисления процентов;
• общая процентная ставка применяется для оплаты товаров и услуг, различных сервисов в интернете — проценты начнут начисляться сразу после платежа или с первого дня завершения беспроцентного периода;
• повышенная ставка начисляется на определенные виды операций, в том числе на перевод в другой банк, снятие наличных и т.д. — начисление идет с первого дня после расходования лимита и до момента его восстановления. Также повышенные ставки по кредиту в ряде банков могут начисляться на сумму просрочки — если клиент в указанный срок не внес минимальный платеж;
• штрафные санкции в виде фиксированной суммы или пени начисляются при нарушении сроков погашения обязательных платежей — пени тоже рассчитываются в виде процентов за весь период просрочки.

Сумма начисленных процентов означают общую переплату по кредиту. Чем дольше период начисления, тем больше денег придется возвращать банку. Если вообще не платить по карте, проценты будут начислены на момент взыскания через суд.

Если заемщик оформит карту, но не будет тратить деньги с нее, банк не будет начислять проценты. Но даже в этом случае с карты могут быть сняты различные комиссии и сборы, предусмотренные правилами банка.

Например, заемщику могут выставить сбор за обслуживание счета, за подключенные платные услуги. А это автоматически повлечет формирование долга. Чтобы точно знать, за что придется платить банку, внимательно читайте правила обслуживания до оформления карточки. Или не стесняйтесь задавать вопросы специалисту банка при получении карты.

Как узнать, взимает ли банк плату
за активацию карты через банкомат?
Спросите юриста

Законные способы не платить проценты по кредитке

За счет процентов по кредиту или карточке банк получает доход. Поэтому полностью беспроцентных кредитных карт не бывает. Если банк дает беспроцентный период или какие-либо другие льготы, он изначально закладывает это в общую процентную ставку, компенсирует взиманием средств по договоренностям из платежей магазинов-партнеров и т.д.

Но при разумном подходе можно пользоваться кредитками и не платить проценты, либо существенно снизить общий размер переплаты.

Беспроцентный период

Льготный (или грейс-период) — это срок, когда банк дает льготы и освобождает заемщика от начисления процентов. Продолжительность периода у каждого банка разная. Вот какие варианты освобождения от процентов действуют для кредитки Тинькофф Платинум:

• до 55 дней действует общий беспроцентный период при оплате любых покупок с карточки;
• 120 дней не будут начисляться проценты, если деньги были потрачены на погашение других кредитов;
• до 12 месяцев можно избежать начислений по программе рассрочки, но за ее подключение банк возьмет разовую комиссию.

У других банков продолжительность беспроцентного периода может быть еще дольше. Например, клиенты Сбербанка могут избежать начислений на первые 120 дней, если вовремя восстановят потраченный лимит. Уточняйте эти моменты по информации и документам на сайте вашего банка.

Обычно беспроцентный период подключается автоматически, без каких-либо заявлений со стороны заемщика. Смотреть, сколько дней осталось до конца этого периода, можно в мобильном приложении. Когда вся потраченная сумма будет восстановлена, беспроцентный период тоже обнуляется.

Пользоваться такой льготой можно постоянно, если не нарушать другие условия кредитования.

Можно ли просить у банка
о реструктуризации долга по кредитной
карте? Спросите юриста

Рассрочка и реструктуризация задолженности по кредитной карте

Кроме льготного периода, можно временно остановить начисление процентов по разным программам банка. Вот пример рассрочки от Тинькофф, которая дает освобождение от начислений на период до 12 месяцев:

• чтобы не платить проценты за покупки, можно выбрать магазин-партнер в мобильном приложении Тинькофф — в этом случае банк компенсирует свои расходы за счет средств от партнерской программы с магазином, а заемщику придется заплатить комиссию за подключение рассрочки;
• можно воспользоваться рассрочкой по уже совершенным покупкам, если они подпадают под программу банка — после оплаты комиссии вся сумма по операции подпадет под беспроцентный период;
• одновременно можно подключать рассрочку по нескольким покупкам, а по мере возврата денег заемщик может получить дополнительные выгоды — при подключении нескольких рассрочек будет определена единая дата внесения обязательных платежей.

По небольшим покупкам рассрочку подключать бессмысленно. В этом случае размер комиссии окажется больше, чем экономия на процентах. Но для значительных платежей и операций можно сэкономить несколько сотен или тысяч рублей.

При реструктуризации задолженности по кредитке банк тоже может дать льготный период погашения. Например, заемщика могут освободить от выплат по основному долгу и процентам на 1-3 месяца. Но в итоге экономии не получится, так как при реструктуризации банк начислит все проценты после завершения льготного периода.

Кредитные каникулы

Временное освобождение от уплаты процентов можно получить при подключении кредитных каникул. Льготный период составляет до 6 месяцев. Получить каникулы можно по кредитной карте с лимитом до 100 тыс. руб.

Ключевые моменты, плюсы и минусы подключения кредитных каникул:

• на срок до 6 месяцев заемщика освободят от платежей по карточке, в том числе по выплате процентов;
• все суммы ежемесячных платежей и процентов по ним придется погашать в течение 2-х лет после окончания каникул;
• если пользоваться картой на протяжении льготного периода, по всем новым операциям проценты будут начисляться по обычным правилам.

Кроме временной отсрочки по платежам, у кредитных каникул нет других существенных преимуществ. Когда льготный период закончится, размер выплат по карте станет существенно больше.

Что лучше — кредитные каникулы
или реструктуризация долга?
Спросите юриста

Как не платить проценты по кредиту при взыскании долга

Если владелец карты перестанет вносить ежемесячные платежи, на всю сумму просрочки банк начислит пени. Это тоже проценты, причем ставка будет намного больше обычной. При систематической просрочке банк потребует возврата всей суммы долга. Если заемщик не выполнит требование в течение 30 дней, начнется досудебное и судебное взыскание.

При обращении в суд банк обязан представить расчет по сумме основного долга, процентам и штрафным санкциям. Ответчик вправе проверять обоснованность начислений, представить возражения и контррасчет. В некоторых случаях это позволит снизить размер задолженности, отбить часть процентов.

Что можно сделать в суде

В суде сумма задолженности, процентов и штрафных санкций может рассчитываться на момент подачи иска или на дату вынесения решения. Снизить размер взыскиваемого долга можно:

• если банк неправильно применил процентную ставку, допустил другие ошибки в расчетах;
• если сумма штрафных санкций (пени) на просрочку превышает 20% годовых;
• если банк пропустил срок давности на взыскание, что бывает крайне редко;
• если общая сумма процентов и штрафных санкций несоразмерна основному долгу.

На момент обращения в суд кредитная карта будет уже наверняка заблокирована, поэтому сумма основного долга не увеличится. По процентам и штрафным санкциям, напротив, банк может сделать перерасчет на дату вынесения решения.

Списание долга и процентов по кредитной карте через банкротство

Можно не платить долг по кредитной карте и начисленные проценты, если успешно пройти процедуру банкротства. В заявлении можно указать все виды просроченных долгов, в том числе одновременно по карточкам и потребительским кредитам, по микрозаймам. На основании решения суда или МФЦ банкрота освободят от обязательств по кредитным долгам.

Банк не сможет требовать возврата денег и продолжать начисление процентов.

Наши специалисты проконсультируют вас о вариантах действий, если у вас возникли проблемы с погашением долга по кредитной карте, либо если банк начал взыскание. Обращайтесь, с нами вы найдете выход даже в самой сложной ситуации!

Причины утраты платежеспособности

Исполнение обязательств может быть прекращено из-за следующих обстоятельств:

1. Потеря работы не по инициативе клиента – в этом случае заемщик обязан предоставить документальное подтверждение факта увольнения, в котором нет его вины. Это может быть сокращение персонала или ликвидация организации.

Важно: кредитор обращает внимание на то, отметился ли заявитель в центре занятости, о чем имеется соответствующая пометка в трудовой книжке.

1. Уход в декретный отпуск с соответствующим уменьшением ежемесячного дохода – клиенту необходимо предоставить документ, подтверждающий возникновение права на особые условия выполнения обязательств (свидетельство о рождении). Далее остается оформить заявление на пересмотр параметров сделки и предоставление кредитных каникул. В отдельных случаях банк может пролонгировать действующий договор с продлением срока действия и уменьшением текущих взносов (1, англ.).

1. Утрата трудоспособности, крупные расходы на лечение –заемщик предъявляет кредитору копию истории болезни или медицинское заключение специальной комиссии.
2. Инициация процедуры банкротства – при наступлении этого случая банк приостанавливает начисление процентов, штрафных санкций и пеней за неуплату. На время действия статуса клиент освобождается от всех платежей. В зависимости от достигнутого соглашения часть долга может быть списана, а остаток рефинансирован и заявлен к уплате по новому приемлемому графику.

1. Переговоры с банком о пересмотре действующих условий

Вопреки общему мнению, кредитор вовсе не заинтересован в том, чтобы поставить должника в безвыходное положение. Напротив, кредитные организации охотно идут на переговоры, будучи заинтересованными в урегулировании вопроса мирным путем. Банкам и МФО невыгодно «раздувать» конфликт по каждому факту неисполнения долговых обязательств.

Это хлопотно, затратно и неэффективно. Поэтому при обращении клиента большинство компаний охотно пойдут на уступки и пересмотрят размер и график платежей, особенно при небольшой сумме задолженности. В этом случае может быть предложен один из следующих вариантов:

• кредитные каникулы – срок выплаты переносится на определенный период, оговоренный новыми условиями в дополнительном соглашении к действующему договору;
• реструктуризация долга – тот же пересмотр текущего графика платежей с пролонгацией кредитного договора, только заемщик продолжает вносить платежи в меньшем размере;
• в отдельных случаях банк может предложить индивидуальные условия, исходя из договоренности с клиентом, например, выплату одних процентов с переносом даты погашения основного долга или уменьшение действующей процентной ставки.

2. Использование страховки

Если при получении кредита был оформлен договор страхования, то должник имеет полное право сформировать заявление на погашение задолженности перед банком за счет средств страховой компании. Однако причина, по которой его платежеспособность ухудшилась, должна подходить под один из страховых случаев, описанных в приложении к договору. В противном случае страховщик откажет в возмещении (2, англ.).

3.Оформление банкротства

Банкротство или несостоятельность гражданина означает признание судом его неспособности производить выплаты по своим кредитным обязательствам в ближайшие 5 лет.

Процедура признания клиента банкротом может длиться несколько месяцев и обойдется примерно в 100 тыс. рублей, учитывая юридическое ведение сделки от подачи заявления до вынесения решения суда.

Основной закон, регулирующий этот процесс – ПА № 127-ФЗ от 26.10.02 г., согласно которому гражданин, имеющий долг свыше 500 000 рублей и более 3 месяцев его не выплачивающий, может оформить заявление о признании своей несостоятельности через суд. Для удовлетворения ходатайства заявитель не должен иметь ликвидное имущество, кроме основного жилья, если оно не находится в ипотеке. Также заявление должно быть подано в течение 30 дней после того, как должник понял, что не в состоянии исполнять кредитные обязательства.

4. Приобретение долга третьим лицом

Довольно частая практика в российской банковской системе – переуступка прав требования по проблемным кредитам. Поэтому можно заключить договор со специальной организацией, которая выкупит долг у заимодавца. Конечно, в этом случае возвращать его все равно придется, но в значительно меньших размерах.

5. Обращение в антиколлекторскую компанию

Если переговоры не увенчались успехом, страховая компания отказала в выплате, а оформление банкротства нецелесообразно – самое время обратиться к кредитному юристу.

Эти специалисты берут на себя всю работу с кредитором, помогая не платить заем и оставаться при этом в пределах действия правового поля.

Обычно их услуги требуются на этапе, когда в дело вступает коллекторская служба или банковский отдел по взысканию задолженности. Должника начинают беспокоить постоянные телефонные звонки с напоминанием о непогашенном долге. Могут использоваться и другие методы устрашения.

Кредитный юрист, как правило, действует по следующему алгоритму:

1. Установка переадресации с мобильного клиента на телефон специалиста. При этом сам должник прекращает все взаимоотношения с другой стороной, в том числе ведение любых переговоров. Все общение происходит исключительно в письменном виде путем направления заказных писем или с курьером под расписку (3, англ).Это позволяет уже на этапе досудебного разбирательства занять выигрышную позицию по отношению к взыскателю, который понимает, что клиент юридически подкован и обычные методы давления на него не подействуют.
2. Обращение в суд. Здесь юрист может сыграть на опережение, подав первым в суд на кредитора с требованием исполнения прав клиента и предоставления полного пакета документов. В современной банковской системе почти 90% кредитных договоров противоречат законодательству, то далее следует подача иска о расторжении договора или признания его незаключенным.

Важно: согласно ст.808 ГК договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 руб. А если заимодавец – юридическое лицо, то независимо от суммы.

Это первое, что надо сообщить взыскателю, напоминающему о займе, полученному в режиме онлайн, то есть без письменного оформления сделки. Если кредит выдан в удаленном формате, что часто практикуется МФО, то рычаги воздействия на штрафника отсутствуют. Учитывая же, что и суммы по такой схеме обычно выдаются минимальные, можно смело игнорировать звонки и письма настырных взыскателей, поскольку кредитор больше потеряет, пытаясь вернуть эти заемные средства.

Само инициирование судебного разбирательства, даже если нужные лазейки в законе не найдены, уже дает понять, что клиент настроен серьезно и не боится вступить в такую форму состязательного процесса.

1. Исполнение решения суда. Если решение вынесено не в сторону должника, то положение последнего все равно выигрышнее, поскольку решением зафиксирована к уплате конкретная сумма, на которую кредитор уже не имеет право начислять проценты и штрафы. На добровольное погашение дается пять дней, после чего в дело вступают приставы, с которыми также можно договориться о возврате долга удобными платежами.

Истечение срока давности

Не все это знают, но у кредитных обязательств есть срок давности, по истечении которого заимодавец не имеет право требовать уплаты долга. Этот срок составляет 3 года (4, англ.).

По окончании указанного периода кредитный договор считается обычной доказательной базой самого факта существования кредита, утратив юридическую силу. Однако законом не запрещено взыскателям продолжать звонить и писать должнику. Если же кредитор все же подаст в суд, то благодаря истекшему сроку давности шансы выиграть процесс значительно повышаются.

Гражданским Кодексом определено три способа расчета этого значения:

• после первого невыполнения долгового обязательства;
• после окончания действия договора;
• если банк предъявил должнику регрессивное требование, то отсчет для определения срока давности начнется со дня вынесения решения о выплате регресса.

Для кредитных организаций наиболее выгоден второй вариант исчисления. Поэтому грамотные юристы при составлении кредитного договора прописывают ссылку на определение исковой давности именно по этой схеме.

Внимание: не советуем предпринимать крайние меры, продавая имущество и уезжая из города в попытке скрыться от судебных исполнителей до истечения срока давности. Кредитор вправе направить заявление и инициировать повторный судебный процесс, поэтому этот период может достигать и 10, и 20 лет. Прятаться придется очень долго.

Что может ждать заемщика при отказе от выплаты кредита?

1. В первую очередь, заимодавец подключает собственные службы по взысканию задолженности или обращается в коллекторскую контору. В обоих случаях важно помнить, что психологическое давление, угрозы, шантаж в адрес должника и тем более вторжение на его территорию и в личное пространство неприемлемы. Поэтому при использовании таких способов воздействия можно смело обращаться в компетентные органы власти.
2. Также нередко взыскатели действуют через родственников, друзей, соседей и других третьих лиц. Чтобы этого избежать, надо обратиться к 230 ФЗ ст. 4, где сказано, что должник вправе в любой момент отказаться от согласия на использование персональных данных и передачу их третьим лицам, сообщив об этом кредитору путем направления уведомления через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении. В случае получения такого письма кредитор не вправе осуществлять направленные на возврат просроченной задолженности взаимодействия с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи должника, родственники, соседи и другие физические лица.
3. Банк вправе добиться оформления судебного приказа. Однако, согласно ст. 129 ГК РФ его действие можно отменить, если в течение 10 дней другая сторона выразит свое несогласие.
4. Еще один способ воздействия кредитора – исполнительная надпись нотариуса. Но есть один нюанс – возможность подобной формы взыскания должна быть предусмотрена в договоре. Более того, она работает только при отсутствии возражений. Клиент имеет полное право оспорить ее в суде.
5. Кредитная организация может подать полноценный иск и выиграть дело. В этом случае материал передается ФССП, служащие которой уже используют свои способы воздействия. Например, они попытаются взыскать средства принудительно через зарплату и другие виды доходов, кроме некоторых исключений, таких как социальные пособия на детей (5, англ.).

Еще один важный момент: взыскатели любят запугивать должников судебными разбирательствами и долгими тяжбами, оказывая моральное давление. На самом деле, по статистике, 90% гражданских разбирательств в суде проходят в заочной форме. Так что это просто очередной хитрый трюк.

Конечно, лучше не доводить до этой стадии конфликта и попытаться найти решение на этапе переговоров с кредитором. Как минимум, удастся сэкономить свое время и нервы. Если согласия достигнуть не удалось, то не стоит пугаться назойливых коллекторов и их пустых угроз.

Обратитесь за помощью к грамотному юристу и выработайте с ним эффективную стратегию защиты интересов.

Чего точно не стоит делать

Если подходит время вносить платёж по кредиту, а вы понимаете, что денег на него нет, первое, чего нельзя делать – прятаться от банка.

Если вы не будете отвечать на звонки, письма и СМС из банка, уедете за границу либо другим образом оборвёте связь, это сыграет против вас. Банк будет вынужден всерьез рассматривать возможность возврата своих денег нотариальным или судебным путём. Также такое поведение сильно испортит вам кредитную историю и в будущем будет сложнее оформить кредит не только в этом банке, но и в любом другом.

Важно понимать, что ситуацию можно разрешить, если открыто идти на контакт. Поэтому прежде всего не паникуйте и смело отвечайте на звонки из банка.

Если просрочка кратковременная, серьёзных санкций к вам не применят. Просто свяжитесь с банком и объясните, что вам нужно несколько дней для погашения задолженности. Однако ни в коем случае не задерживайте выплаты систематически. Чем больше даже очень коротких задержек – тем хуже ваша кредитная история.

Также неправильно будет рассчитывать, что проблема рассосется сама собой. Даже если письма или звонки от кредитодателя не поступают, это не значит, что банк забыл про вас или не заметил вашу просроченную задолженность по кредиту. За время просрочки по выплате вам начисляются повышенные проценты и неустойка, если это предусматривает договор.

Рано или поздно с вами всё равно свяжутся, и чем дольше будет длиться период молчания, тем больше вы по итогу заплатите.

В ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, не стоит брать новый займ на погашение старого – это только увеличит глубину вашей долговой ямы. Таким путем можно разобраться лишь с краткосрочными проблемами, но чуть позже долг все равно придется возвращать.

Не стоит думать, что банк заинтересован в том, чтобы его клиент разорился. Судиться, описывать имущество и забирать недвижимость – это хлопоты и издержки не только для вас, но и для банка. Да, кредитору нужно получить назад свои деньги, но возиться с продажей имущества или судами он хочет в последнюю очередь.

Тем не менее, доводить до этого не стоит. Если банк всё же возьмётся за судебную процедуру, то имущество будет продано с аукциона по цене ниже рыночной, а на ваши плечи дополнительно ляжет оплата судебных издержек. Чтобы такого избежать, не прячьтесь и не ведите себя, как злостный неплательщик.

Сообщая банку о просрочке, не давайте ложных обещаний. Не говорите, что внесёте деньги вот-вот, если знаете, что этого не произойдёт. Такой подход только на время успокоит финансовую организацию, но, когда там поймут, что вы их обманули, лояльность кредитного учреждения может резко снизиться.