Коэффициент бонус-малус (КБМ) в ОСАГО: что это такое, как узнать

КБМ – это индикатор того, с какой периодичностью владелец полиса и водители, указанные в этом полисе, попадают в дорожно-транспортные происшествия. Повышенное число аварий автоматически увеличивает стоимость будущих страховок, и наоборот, если водитель ездит аккуратно и компания не несет расходов на компенсацию ущерба потерпевшей стороне, стоимость полиса ОСАГО из года в год уменьшается.

Стоит отметить, что КБМ используют при определении цены страхования как в случаях ограниченного, так и неограниченного списка водителей, допущенных к управлению ТС. Обращаем внимание, что с 1 апреля 2022 года значения КБМ скорректированы Банком России.

О КБМ

Коэффициент бонус-малус определяется, в том числе, исходя из условий использования ТС по договору ОСАГО. Существует «закрытая» страховка – наиболее распространенный тип, при котором в полис внесено конкретное число потенциальных водителей, и «открытая» – она дает возможность управлять транспортным средством неограниченному числу лиц.

По логике вещей, «открытая» страховка несет значительно больше рисков для страховой компании. Именно поэтому ее стоимость выше, в том числе из-за применения фиксированного значения КБМ=1,17 и одновременным обязательным применением повышающего коэффициента за заключение договора ОСАГО на условиях неограниченного количества водителей в размере 2,32.

В подавляющем большинстве случаев такое страхование обойдется владельцу транспортного средства примерно в 2-4 раза дороже, чем страховка «закрытого» типа.

Где коэффициент указывается в полисе?

Если посмотреть на полис ОСАГО, можно обнаружить таблицу в нижней части бланка. В ней указана базовая ставка, регулируемая государством, а рядом – значения прочих коэффициентов. КБМ – это третий номер в данной таблице.

Начинающему водителю, который не имеет стажа вождения и только получил ВУ, по умолчанию присваивается коэффициент 1,17. В случае, если в течение одного года по его вине не происходило ДТП или если пострадавшая сторона не обращалась в страховую компанию, ему будет присвоен пониженный коэффициент, равный 1 и далее в соответствии с таблицей значений КБМ Указания Банка России 6007-У (с редакцией можно ознакомиться на нашем сайте) вплоть до минимального значения – 0,46.

Откуда берут данные для расчета?

Сведения о дорожно-транспортных происшествиях и их участниках фиксируются сотрудниками ДПС при составлении протокола. Также сведения могут попасть в страховую компанию, если после аварии стороны договорились составить европротокол, который в дальнейшем передается в офис страховой компании. Незначительные аварии или те ДТП, при которых не задействованы ни ДПС, ни страховая компания, никак не влияют на КБМ.

Максимальный коэффициент КБМ

Наиболее высокий КБМ на сегодняшний день равен 3,92. Привести к такому коэффициенту может повышенное число аварий с участием транспортного средства. При умножении на базовую ставку с учетом прочих коэффициентов стоимость полиса ОСАГО будет более чем в 3,35 раза выше «стандартной» цены полиса начинающего водителя.

Как проверить КБМ онлайн?

Проверить текущее значение коэффициента можно на официальном сайте Российского союза автостраховщиков. Для получения детальной информации по запросу необходимо указать ФИО, дату рождения и номер водительского удостоверения.

ОСАГО от СберСтрахования

Если вы приобрели новый автомобиль или действие текущего полиса ОСАГО у вас заканчивается, предлагаем воспользоваться услугой ОСАГО от СберСтрахования. Максимально выгодные условия страхования доступны как для опытных, так и начинающих водителей. Оформить страховку можно онлайн, заполнив форму в Личном кабинете на сайте.

ОСАГО от СберСтрахования – это высокое качество сервиса, качественная поддержка водителей и оперативное принятие решения по выплатам.

КБМ владельца автомобиля

Еще одно подразделение общего коэффициента. При страховании автомобиля в какой-либо страховой компании, представители высчитывают отдельный коэффициент для владельца этого транспорта.

Что из себя представляет база КБМ

В некоммерческой компании «Российский Союз Автострахования» предусмотрена специальная база данных, содержащая в себе сведения о всех договорах между страховыми компаниями и их клиентами. Так же там хранятся сведения КБМ на каждого клиента страховой компании, входящей в союз РСА. Именно из этой базы представители страховой компании берут данные, для заключения договора с клиентом.

Причины изменения коэффициента

Естественно, коэффициент не постоянный и может подвергаться постоянным изменениям согласно действующим законам. В первую очередь, постоянные коэффициент не выгоден страховым компаниям, так как выплаты по страховым случаям не уменьшаться, а стоимость договора не увеличится.

Изменение происходит исходя из нескольких пунктов. В положительную сторону он может меняться только в том случае, если водитель проявляет стремление к аккуратной, безопасной езде, т.е не становится участником дтп. В этом случае коэффициент будет снижаться, давая водителю скидку на заключения договора в следующем году (по истечению действующего полиса).

В противном случае коэффициент будет наоборот повышаться, что повлечет за собой существенное повышение цены на страховые услуги.

Направление жалобы по КБМ в Союз Автострахования

В случае возникновения внештатной ситуации, к примеру при заключении договора с компанией выяснилось, что в базе данных нет сведений на водителя, заявления можно отправить на электронные адреса, указанные на официальном сайте в блоке «Электронная приемная». Для случаев, не терпящих отлагательств, предусмотрены телефоны горячей линии.

Что такое база КБМ АИС РСА?

Начиная с 2013 года страховые агенты при оформлении заявок по каждому владельцу автомобиля вносят сведения в единую базу. Так сформировалась общая система автомобильного страхования, содержащая всю необходимую информацию о водителях и их КБМ.

Способы отправки жалоб по КБМ в РСА?

При несогласии с выставленным значением коэффициента водитель имеет полное право подать жалобу в организацию. Для этого на официальном сайте необходимо отправить электронную форму заявления с указанием персональных данных и прикрепить ксерокопии паспорта и водительского удостоверения.

Если была замена документов, нужно прикрепить обе версии с указанием измененного документа.

Изменения в ОСАГО на 2022 год

Все изменения в коэффициентах на 2022 год планируются, исходя из соображения, что опытные и аккуратные водители должны платить за полис ОСАГО меньше, а неопытные, часто попадающие в аварию, должны расплачиваться рублем.

ЦБ РФ, являющийся главным регулятором тарифов по обязательным видам страхования, в том числе, по ОСАГО, выставил на обсуждение проект Указания “О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Указание вступит в силу через 10 дней после его официального опубликования.

Начнем с базового тарифа. Предполагается дальнейшее расширение его тарифного коридора. Например, минимальный порог для легковых авто физических лиц снижен с 2 471 рубля до 2 224, а верхняя граница тарифа отодвинута с 5 436 рублей до 5 980. Для такси верхний предел сдвинут с 9619 рублей до 12505.

Тарифный коридор помогает страховщику применять индивидуальный подход к клиенту, отражая в базовом тарифе массу факторов, которые не учитывают коэффициенты, например известные случаи нарушения закона (использование поддельного полиса, покидание места ДТП и прочие нарушения).

Указанием корректируются значения территориальных коэффициентов для некоторых регионов, меняется коэффициент ограничений КО для физических лиц – с 1,94 он вырастает до 2,32. По коэффициенту возраста-стажа наблюдается снижение его для возрастных, опытных водителей. По КБМ ужесточаются условия бонус-малуса для водителей, ставших виновниками ДТП.

Особенности КБМ на 2022 год

Для определения величины коэффициента аварийности учитывается количество выплаченных страховых возмещений в период КБМ. Под этим периодом понимается год с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего года, то есть следует помнить, что период, который берется для расчета КБМ, не совпадает с периодом действия договора ОСАГО. У тех, кто об этом знает, возникает гораздо меньше вопросов о расчетном значении КБМ.

Предлагаемые коэффициенты бонус-малус для ОСАГО на 2022 год приведены в таблице.

На 1.04.2021 года КБМ определяется по старым таблицам , в которых он колеблется от 0,5 до 2,45. Классов бонус-малус по-прежнему осталось 15, но максимальное значение КБМ вырастает до 3,92, а минимальное снижается до 0,46. Остальные значения коэффициента аварийности тоже сдвигаются, так как их понижение начинается с более высокого значения верхней границы.

Такая таблица бонус-малусов делает еще более невыгодным неаккуратное вождение и еще более выгодным вождение с соблюдением правил дорожного движения.

Разберем, как пользоваться таблицей. Строки с примерами выделены желтым цветом. Предположим, что водитель страхуется впервые.

Ему присваивается класс 4 со значением 1. Предыдущего значения КБМ у него не было, поэтому 1 – окончательное значение КБМ. Если через год в период с 1 апреля по 31 марта (или за ту часть периода, в которую он был застрахован) у него не было выплат, ему присваивается класс 5 со значением КБМ 0,91, то есть он получает скидку 9%.

Если у него было 1 страховое возмещение, ему присваивается класс 2 со значением КБМ 1,76; при двух выплатах – класс 1 (2,25), при 3 и более – класс М (3,92).

Аналогично по таблице КБМ определяется класс в зависимости от числа выплат для водителей, которые страхуются не впервые. Предположим, у водителя на начало расчетного периода был класс 8 и значение коэффициента КБМ 0,74, то есть водитель перед этим 4 года ездил без аварий. Если за период КБМ он стал виновником 1 ДТП, его класс упадет до 5 со значением 0,91.

А если бы он снова проездил период КБМ без аварий, его класс повысился бы до 9 со значением 0,68.

Если договор ОСАГО заключается без ограничения допущенных к управлению лиц, то базовая ставка и КБМ определяются по собственнику.

При расчете КБМ принимаются во внимание все договоры страхования ОСАГО в отношении данного водителя, по которым осуществлялись компенсационные выплаты и страховые возмещения в период ОСАГО. Сведения о них берутся из информационной системы (АИС ОСАГО). Страховое возмещение и компенсационные выплаты по одному страховому случаю считаются одной выплатой.

Если размер коэффициента из АИС ОСАГО не соответствует значению, указанному в предыдущем полисе, принимается значение, приведенное в АИС.

Если договор страхования заключался с перечнем конкретных водителей, КБМ по полису ОСАГО берется по самому неопытному и аварийному водителю, то есть по водителю с максимальным значением коэффициента.

Если в одном договоре водитель является собственником, но договор заключен без ограничений, а в другом он же является водителем, то КБМ считается по тому договору, где это лицо было допущено к управлению. Если он является водителем в нескольких договорах, то число возмещений считается по всем договорам, по которым в АИС есть данные за период с 1 апреля по 31 марта. КБМ водителя может стать коэффициентом собственника, но обратный процесс не допускается.

КБМ для юридического лица, имеющего несколько договоров ОСАГО без ограничений числа лиц, определяется как среднее арифметическое по всем застрахованным автомобилям, которые действовали на период КБМ. А по каждому ТС коэффициент для участия в расчетах среднего значения определяется также по таблице с учетом числа возмещений. Для определения средней величины КБМ принимаются во внимание также прекращенные раньше времени договоры, если выплаты по ним приходятся на период КБМ.

Среднее значение округляется до 2 знаков, после чего из таблицы выбирается класс, значение которого ближе всего к полученному результату.

В проекте есть досадное несоответствие таблицы КБМ и комментариев регулятора. В таблице со значением «1» числится 4-й класс, а в тексте комментариев используется 3-й, как было до последних изменений. Но на то он и проект, что может подвергаться корректировке.

Поэтому в данной статье описываются скорее принципы, чем точные данные, которые еще могут быть пересмотрены. Хотя в отношении цифр изменения вряд ли произойдут, потому что они основываются на актуарных расчетах, а не взяты с потолка. Скорее всего, будет исправлена ошибка в комментариях, которые приведены в приложении 2.