Непогашенный долг: определение и принцип работы — Бизнес — 2024

Определение непогашенного долга включает два компонента. Во-первых основная сумма долга, которая представляет собой первоначально взятую в долг, но не возвращенную. Когда вы определяете непогашенный долг, включайте любые проценты, начисленные кредитором, но не уплаченные.

Например, компания может иметь счет кредитной карты с балансом в 1000 долларов, который включает 50 долларов процентов и 950 долларов в качестве основного долга.

Долг предприятий делится на две категории. Краткосрочная задолженность подлежит погашению в течение одного года или менее. Долгосрочная задолженность не подлежит погашению в течение одного года и более.

Другой способ организации непогашенной задолженности — по типу. Как и физические лица, предприятия используют кредитные карты, кредитные линии и аналогичные механизмы финансирования. Предприятия также могут получить краткосрочное финансирование через финансирование запасов.

Предприятия также получают деньги за счет банковских кредитов. Наконец, многие предприятия финансируют операции и расширение путем продажи облигаций инвесторам.

Непогашенная задолженность: финансирование запасов и банковские ссуды

Некоторые компании считают, что заем денег для покупки дополнительных запасов полезен. Например, розничный торговец, ожидающий высоких продаж во время курортного сезона, часто обращается к финансирование инвентаризации чтобы убедиться, что у него достаточно запасов. Финансирование запасов, как правило, краткосрочное и осуществляется с помощью кредитных карт, кредитных линий или банковских займов.

Банки обычно предоставляют ссуду до 50% от ликвидационной стоимости. Ликвидационная стоимость — это сумма, которую бизнес может рассчитывать на возмещение, если ожидаемые доходы не материализуются и фирма должна ликвидировать товары по низким ценам.

банковские кредиты являются еще одним источником финансирования бизнеса. Фирмы часто обращаются к банкам за различными финансовыми нуждами, включая замену изношенного оборудования и покупку земли, зданий и нового оборудования для расширения операций. Банки обычно включают ограничения на дополнительное заимствование до погашения кредита.

Непогашенный долг: корпоративные облигации

Облигации являются основным источником капитала для многих компаний. Облигация по сути является долговым обязательством и должна быть погашена по номинальной стоимости при наступлении срока погашения. Срок погашения может составлять всего несколько недель.Краткосрочные облигации используются для финансирования запасов, привлечения денежных средств и других неотложных нужд.

Долгосрочные облигации могут иметь срок погашения до 30 лет и обычно используются для финансирования роста компании.

По каждой корпоративной облигации выплачивается фиксированная сумма, называемая купон. Например, по облигации номинальной стоимостью 1000 долларов может выплачиваться купон на 50 долларов в год. Обычно проценты выплачиваются дважды в год и не начисляются. Основная сумма, то есть номинальная стоимость, не выплачивается до погашения облигации.

Ключевой особенностью корпоративных облигаций является то, что они торгуются как ценные бумаги на рынках облигаций, и их стоимость может сильно отличаться от номинальной стоимости. Цены на облигации различаются по нескольким причинам. Двумя наиболее важными причинами колебаний цен облигаций являются изменения процентных ставок и изменение кредитного рейтинга облигаций.

Как это работает

Предположим, что преобладающие процентные ставки на рынке облигаций повышаются или кредитный рейтинг облигаций компании понижается. В любом случае цена облигации упадет. Поскольку размер купона фиксирован, это снижение цены приводит к увеличению получаемой инвестором процентной ставки.

Например, предположим, что рейтинг облигации понижен с высшего рейтинга ААА до рейтинга А. Цена облигации падает до 800 долларов. По облигации по-прежнему выплачивается купон в размере 50 долларов, что составляет 5 процентов от номинальной стоимости.

Однако сейчас инвестор платит всего 800 долларов. Разделив купон в размере 50 долларов на 800 долларов, вы обнаружите, что теперь облигация выплачивается. доходность или эффективная процентная ставка 6,25 процента.

Эта более высокая процентная ставка компенсирует дополнительный риск, который берет на себя инвестор, покупая облигацию, которая теперь оценивается как менее кредитоспособная.

Срок исковой давности

Срок давности — это время, в течение которого кредитор может защитить свои нарушенные права, подав иск в суд и требовать взыскания долга.

По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и рассчитывается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть о просрочке исполнения обязательства. Для кредита он отсчитывается с первого дня после той календарной даты, когда по кредиту в банк или МФО не поступает очередной платеж.

Так, когда заемщик не вносит очередной платеж, дата которого зафиксирована в графике платежей, наступает просрочка. С этого момента начинает исчисляться срок исковой давности, который закончится по истечении 3 лет. В течение этих 3 лет кредитор вправе подать на должника в суд и взыскать свои деньги.

Может ли кредитор взыскать долг с моих родственников?

Кредитор вправе требовать взыскание долга в суде с самого должника, но с одной оговоркой. Он также имеет право требовать платы с поручителя или созаемщика должника. А также и с его правопреемника.

Поручитель, созаемщик и правопреемник может быть родственником лица. Поэтому, взыскание долга с родственника, имеющего такой статус, не исключено.

Но просто с родных и близких должника, которые не ручались за платежеспособность заемщика, пусть даже они проживают с ним под одной крышей, ни кредитор, ни коллекторы не имеет права требовать уплаты долга.

Кто такие коллекторы и почему
они получают права на возврат
задолженности? Спросите юриста

Что происходит через 3 года?

Спустя три года после начала исчисления срока исковой давности, то есть с даты первой просрочки, этот срок заканчивается. Следовательно, период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга, прекращается.

Однако если календарные 3 года с даты наступления просрочки прошли, это не значит, что и срок исковой давности однозначно истек. Для этого есть следующая причина — срок давности может быть приостановлен или прерван.

Основаниями для приостановки срока исковой давности являются:

• Препятствия при подаче иска в виде непреодолимой силы;
• Нахождение должника в войсках, приведенных в военное положение;
• Наложенный мораторий;
• Приостановление действия правового акта, регулирующего данные правоотношения;
• Процедура разрешения спора во внесудебном порядке.

Во всех этих случаях исковая давность как бы «ставится на паузу». Как только основания для приостановки отпадают — течение срока продолжается.

Кроме того, срок может также прерываться. Причиной для этого являются действия, которые свидетельствуют, что должник признает долг, то есть долг не остается в статусе «неподтвержденной кредиторской задолженности». С этого момента срок давности списания долгов по кредиту возобновляется и начинается отсчитываться заново.

Можно ли три года скрываться
от банка, коллекторов и приставов?
Закажите звонок юриста

Что может прервать срок давности? Самое простое — это признание должником своего долга, полностью или в какой-то части. Например, банк или коллекторское агентство пишут вам письмо — гражданин Иванов, брали ли вы в долг 100 тыс. рублей у банка на букву Х? И даже ваш ответ — брал, но вам-то какое до моего долга дело? — будет истолковано судом (когда дело до суда дойдет) как факт признания долга.

И с даты этого ответа срок давности начнет течь заново. Да, на взыскание долга у кредитора снова будет ровно три года!

Получается, что можно три года не платить и после списать долг?

В силу своей заинтересованности в получении долга, кредитор действует оперативно и, как правило, в течение этих трех лет, хоть что-то от должника и получает. Поэтому надеяться только на то, что можно просто скрываться от банка три года и ничего не платить — не стоит.

Три года — это не так мало. Так как прямой интерес кредитора — получить свои деньги, то с этой целью он может воспользоваться всеми предоставленными ему законом возможностями. То есть подать в суд. При это следует помнить, что долг перед банком и МФО — это безусловный долг.

То есть долг, для подтверждения и возврата которого не надо выдвигать никаких дополнительных доказательств. Поэтому взыскать его можно через мировой суд и вынесение судебного приказа. А для вынесения такого приказа должника и в суд-то вызывать не обязаны. Взял средства в долг — изволь платить!

Далее долг будут взыскивать при помощи судебных приставов. Кроме этого, банк волен продать долг коллекторам, способы «выбивания» долгов у которых не самые приятные. Банк или МФО даже имеют право сами подать на банкротство должника.

Какие последствия грозят должнику
после вынесения судебного приказа
мировым судом? Спросите юриста

Кроме того, избегая выплат своих обязательства, должник ухудшает свою кредитную историю (что является достаточно важным показателем в наши дни), долг растет, так как к нему добавляются проценты и пени, запрет выезда за границу приставами.

Рассмотрим немного поподробнее способы, которыми может воспользоваться кредитор для взыскания своего долга, чтобы понять, почему пропуск срока исковой давности кредитором может никогда и не наступить.

Взыскание долга через приставов и банк

Реализация имущества при банкротстве физического лица Что из имущества физ. лица при признании его банкротом будет продано на торгах. Как финуправляющий ищет недвижимость и автомобили должника, что относится к списку имущества, защищенного имущественным иммунитетом по Гражданскому кодексу.

Когда должник не платит по своим долгам, как правило, кредитор подает в суд. Само судебное производство заканчивается вынесением судебного акта.

Если изложенное кредитором соответствует положению дел и действительно имеет место быть нарушение его прав — налицо невозврат денег, то суд выносит решение о взыскании долга в полном объеме или его части. Однако даже имея на руках судебное решение, кредитор не всегда получит свои деньги.

Для этого и существуют способы принудительного взыскания. Так, кредитор может обратиться в банковскую организацию или непосредственно к приставам с целью получить свое по закону.

Судебные приставы при помощи подачи сведений о должнике в банки списывают деньги с имеющихся у должника счетов. И если денежных средств на счетах будет достаточно, взыскание долга может произойти единоразовым списанием.

Приставы, в свою очередь, наделены широким кругом полномочий по взысканию долга. Сюда входят и запрос информации в различных органах о счетах и имуществе, автоматическое списание до 50% поступающих на зарплатные счета денежных средств, поиск, арест и реализация имущества.

Продажа долга коллекторам

Кредитор имеет право продать долг коллекторам. Это значит, что после такой продажи должник банка становится должником коллекторского агентства, у которого, как правило, есть свои способы взыскания просроченных кредитов.

Однако нынешние действия коллекторов вовсе не те, что вы могли себе представить по историям из 90-х. С 2017 года был введен в действие закон, который защищает граждан от произвола коллекторских агентств, использующих «старые» методы возвращения долгов.

Банкротство должника

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: когда долги есть, а быть банкротом не хочется Что такое первая процедура в банкротстве физ. лица, когда вводят реструктуризацию долгов, и какие требования надо соблюсти для введения рассрочки по уплате долгов.

Банкротство должника по инициативе кредитора также возможно. Право кредитора на подачу заявления о банкротстве должника наступает, когда сумма долга превышает 500 000 рублей.

Так, кредитор вправе подать в суд на банкротство физ. лица, как самостоятельно, так и объединив свои требования в одном заявлении с другими кредиторами.

После чего должник проходит все процедуры банкротства, как если бы он подал заявление сам — реструктуризация долга, реализация имущества, получение статуса банкрота и все его последствия.

Правда, есть парочка весомых «но» — если банкротство инициировал кредитор, то он и платит за услуги финансового управляющего. Но будьте уверены — управляющий, нанятый кредиторами, сделает все, чтобы найти у должника ликвидное имущество и пустить человека «по миру».

Можно ли договориться с финуправляющим,
которого привлекли к делу о банкротстве
кредиторы? Спросите юриста

Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?

Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.

Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство. Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать.

В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.

Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.

Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество. А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.

Отвечают ли наследники за долги
умерших родственников?
Спросите юриста

Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?

Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.

Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.

Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.

Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки. В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.

Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства.

То есть срок давности продолжает течь. Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.

Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.