Система надбавок и скидок к страховой премии, Расчет страховых премий — Теоретические основы страхования имущества от огня

Понятие и структура страхового взноса

Согласно ст. 954 ГК под страховой премией (страховым взносом) понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Обычно размер страховой премии определяется путем умножения ставки премии, выраженной в процентах, на страховую сумму. В некоторых случаях страховая премия устанавливается непосредственно в абсолютной сумме. В зависимости от условий страхования страховая премия может быть единовременной или уплачиваемой периодически, в рассрочку. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

По своей экономической сущности страховой взнос представляет собой либо часть прибыли страхователя, которая используется им для гарантии его интересов от неблагоприятных взаимодействий событий по классической концепции страхового фонда, либо часть расходов подобно амортизационным отчислениям из-за потери стоимости имущества или дохода в результате действия рисков по амортизационной концепции страхового фонда. В математическом смысле страховой взнос – это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику, который может быть выражен как средняя величина, т.е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля от всех обязательств страховщика.

Структура страхового взноса представлена на рис. 12.1.

Виды надбавок

Надбавки могут быть рисковые, за рассрочку и др.

Рисковая надбавка используется для создания страхового фонда на случай выплат страхового возмещения при возросших убытках, превышающих средний уровень убытка. Средний за ряд лет уровень выплат страхового возмещения составляет нетто-ставку. Фактические суммы выплат по годам отклоняются от этого среднего уровня в ту или иную сторону.

Наиболее вероятная степень отклонения возможных выплат от среднего уровня определяется в основном статистическим методом наименьших квадратов. Увеличение нетто-ставки на величину этого вероятного отклонения и составляет содержание рисковой надбавки.

Назначение рисковой надбавки не совпадает с назначением резервных фондов в страховании. Страховщик обязан иметь резервные фонды, предназначенные для обеспечения повышенных выплат возмещения по всем видам страхования. Эти фонды используются тогда, когда убытки по страхованию одних видов имущества не покрываются положительными результатами по другим видам.

Цель же рисковой надбавки заключается в создании устойчивых ежегодных результатов в рамках страхования каждого вида имущества. Таким образом, рисковая надбавка повышает устойчивость результатов страхования путем увеличения размера страховых тарифов.

Надбавка за рассрочку – это часть тарифа по долгосрочным видам страхования жизни, компенсирующая потери страховой компании за предоставление страхователю рассрочки при уплате взносов. Надбавка за рассрочку равна разнице между единовременным взносом и суммой годовых взносов. При уплате годовых взносов страховая компания теряет часть дохода от процентов на резерв страховых взносов по сравнению с единовременным взносом за счет постепенного уменьшения вследствие смертности числа лиц, уплачивающих взносы.

Кроме рассрочки единовременного взноса по годам применяется и рассрочка в течение года (полугодовые, квартальные, месячные платежи). За рассрочку внутри года устанавливаются надбавки в размере определенного процента к тарифной ставке.

Применение системы «бонус-малус»

Так как основная сфера применения системы «бонус-малус» — автострахование, обратимся к примерам, когда приобретается полис ОСАГО. Один водитель при остальных равных условиях может заплатить за него 3 000 рублей и даже меньше, а другой – 6 000 рублей и даже больше. Просто к первому будет применена скидка, а ко второму — надбавка в соответствии с тем, обращался ли каждый из них за страховым возмещением по ОСАГО в минувшем году.

Разбег КБМ — коэффициента бонус-малус — колеблется от 0,5 до 2,5. Поэтому и разница в размере страховой премии для клиентов одной компании может быть очень значительной.

Как и кредитная, вся аварийная история сегодня публична внутри общей корпоративной базы данных страховых компаний. Поэтому смена страховщика для водителя, по вине которого случилось ДТП, не поможет ему избежать применения «малуса». Ведь по сути это есть классический метод «кнута и пряника» — практически единственное эффективное средство влияния на владельца полиса.

С помощью КБМ страховые компании могут мотивировать своих клиентов оставаться аккуратными и предусмотрительными водителями, тем самым снижая количество страховых случаев и выплат по ним.

Key Takeaways

• An insurance premium is the amount of money that you pay for an insurance policy.
• You pay insurance premiums for policies that cover your health, car, home, life, and others.
• Insurance premiums vary depending on your age, the type of coverage, the amount of coverage, your insurance history, and other factors.
• Premiums can increase each time you renew an insurance policy.

What Is an Insurance Premium?

When you have an insurance policy, the company charges you money in exchange for that coverage. That cost is known as the insurance premium. Depending on the insurance policy, you might pay the premium each month or on a semiannual basis. In some cases, you might be required to pay the full amount up front, before coverage starts.

Most insurance companies offer a variety of ways to pay your bill, including online options, automatic payments, credit and debit cards, checks, money orders, cashier’s checks, and bank drafts. You may qualify for a discount if you sign up for paperless billing options or if you pay the full amount all at once instead of making minimum payments.

How to Calculate Insurance Premiums

Insurance companies consider several factors when calculating insurance premiums:

Investopedia / Ellen Lindner

• Your age. Insurance companies look at your age because that can predict the likelihood that you’ll need to use the insurance. With health insurance, younger people are less likely to need medical care, so their premiums are generally cheaper. Premiums increase as people age and have a higher chance of needing more medical services. And teenage drivers are still working on building experience, so their auto insurance is more expensive. Likewise, older drivers—who tend to have slower reflexes—will also pay more.
• The type of coverage. In general, you have several options when you buy an insurance policy. The more comprehensive the coverage that you get, the more expensive it will be. For example, if you have an auto insurance policy that covers liability only, it will be cheaper than if you have a plan with collision, comprehensive, liability, medical payments, and uninsured/underinsured motorist coverage.
• The amount of coverage. The less coverage, the cheaper the premiums—no matter what you’re insuring. For example, if you buy health insurance, you’ll pay lower premiums for the same type of coverage if you have a higher deductible and a higher out-of-pocket maximum. Similarly, it will cost more to insure a $400,000 home than a $200,000 home.
• Personal information. Depending on the type of insurance for which you’re shopping, the insurance company may take a close look at things like your claims history, driving record, credit history, gender, marital status, lifestyle, family medical history, health, smoking status, hobbies, job, and where you live.
• Actuarial tables. Most insurance companies employ actuaries—business professionals who assess the risk of financial loss, using mathematics and statistics to predict the likelihood of an insurance claim, based on much of the aforementioned criteria. They typically produce something called an actuarial table that is provided to an insurance company’s underwriting department, which uses the input to set policy premiums.

The percentage of car insurance companies that consider credit ratings when calculating insurance premiums.

How to Lower Your Premiums

Insurance companies are all about risk assessment. The higher the risk, the higher the premiums. Still, there are ways to lower your premiums.

One way is to bundle your insurance. For example, if you have your auto, home, and life insurance policies with one company, then you’ll probably qualify for a discount.

Of course, you can save money if you reduce your coverage (e.g., increase your deductible); however, that’s not always a good choice. Consider your situation and the likelihood that you’ll use the policy before making any decisions.

There are other ways to save on your premiums, but they take more of a commitment. For instance, most states charge smokers up to 50% more than nonsmokers for health insurance policies. As an example, if you’re a smoker paying $600 a month for health insurance, you might be able to reduce your premium to, say, $400 if you quit smoking.

Another example: You may qualify for lower auto insurance rates if you improve your credit score. That’s because people with lower credit scores are, statistically speaking, more likely to file a claim.

How much are insurance premiums?

Insurance premiums vary based on the coverage and the person taking out the policy. Many variables factor into the amount that you’ll pay, but the main considerations are the level of coverage that you’ll receive and personal information such as age and personal information. For car insurance, that could mean age and driving record.

For health insurance, it could be based on personal habits such as smoking or on preexisting conditions.

Does a higher insurance premium mean better insurance?

Not necessarily. Because so many variables go into determining your premium, your premium may be higher than someone else’s for the exact same coverage. Typically, you’ll pay a higher premium for more extensive coverage, such as a lower deductible, or for more added services, such as roadside assistance or rental car coverage.

How can I lower my insurance premiums?

The most foolproof way to lower your premiums is by choosing a lower level of coverage. If you like the coverage that you have, consider bundling—combining several different types of insurance—to qualify for multi-policy discounts. For health insurance, some companies offer incentives to build healthy habits, such as getting a yearly health assessment or trying to quit smoking.

Some car insurance companies will also lower your premiums based on a good driving record or credit score.