Стоит ли брать потребительский кредит для покупки недвижимости

Строго говоря, ипотечный кредит тоже относится к потребительским, так как предоставляется физическому лицу — потребителю. Ипотечный кредит, или ипотека, отличается от остальных потребительских кредитов тем, что обеспечивается залогом недвижимости.

Залог недвижимости

Это главное отличие ипотечного кредита от потребительского, так как банки выдают деньги на приобретение жилья только при условии его обременения. Заемщик является собственником объекта недвижимости, однако согласно кредитному договору не может распоряжаться жильем без согласия банка. Залог недвижимости является гарантией того, что кредитор сможет вернуть заемные средства за счет стоимости залога, если должник перестанет осуществлять выплаты по договору.

В случае использования средств потребительского кредита залог не требуется.

Первоначальный платеж

Для оформления кредита под залог недвижимого имущества, как правило, требуется наличие минимального первоначального взноса. Его размер обычно составляет не менее 10-15% от стоимости жилья. Размер первоначального взноса может повлиять на ставку по кредиту: чем больше денежных средств внесет заемщик в качестве первоначального, тем под более низкий процент получится оформить ипотечный кредит.

Сумма кредита

Без залога имущества банки выдают меньшие cуммы кредита, чем при ипотечном кредитовании.

Срок кредитного договора

Срок, на который выдается кредит под залог недвижимого имущества зависит от возраста заемщика на момент погашения кредита. Срок кредитного договора, как правило, не превышает 30 лет. Заемщик может подобрать для себя комфортный ежемесячный платеж и спокойно погасить кредит.

Беззалоговый кредит возможно оформить на более короткий срок, как правило, до 7 лет.

Процентная ставка

Cуществуют льготные ипотечные программы, субсидируемые государством, которые позволяют купить недвижимость в кредит с более низкими процентными ставками (по сравнению со ставками, действующими в банке по другим ипотечным программам).

Больше документов

Как правило, для получения ипотеки заемщику необходимо подходить под требования банка и собрать довольно много документов. Требования банков могут различаться, полный их перечень можно изучить на сайте выбранной кредитной организации. Требования могут быть такие:

Иметь место работы или другой источник дохода для подтверждения платежеспособности.

Получить согласование приобретаемого жилья от банка. Для этого кредитор проводит оценку недвижимости. Банк имеет право отказать в оформлении ипотечного кредита, например, если на объекте была проведена незаконная перепланировка, не имеет статуса жилого помещения, обременен штрафами или долгами и т.д.

Предоставить созаемщика, а также сведения о его доходах.

Застраховать заложенное имущество Это позволяет банку снизить риски порчи предмета залога или невыплат по кредиту. Дополнительно кредитор может предложить страхование жизни и здоровья титульного заемщика, оно не является обязательным, в отличие от страхования недвижимости.

Все эти требования увеличивают «безопасность» сделки и минимизируют риски банка, связанные с вероятностью непогашения кредита заемщиками. В случае прекращения выплат кредитор имеет право получить компенсацию денежных средств за счет реализации заложенного имущества. Благодаря этому банк может предложить пониженные процентные ставки и более долгий период кредитования.

Возможно ли оформление потребительского кредита на покупку недвижимости в рамках программы господдержки?

Нет, так как потребительские кредиты не участвуют в программе господдержки, даже если денежные средства были взяты для покупки дома или квартиры.

Можно ли зачесть средства материнского (семейного) капитала в качестве оплаты кредита на покупку жилья?

Средства материнского (семейного) капитала нельзя направить на погашение потребительского кредита, их можно использовать только на погашение ипотеки. Кредит останется нецелевым, даже если полученные денежные средства будут направлены на приобретение жилой недвижимости.

Возможно ли рефинансировать потребительский кредит?

Да, возможно. Банки предлагают оформить рефинансирование как для ипотечного, так и для потребительского кредита. Однако рефинансировать его в рамках льготных ипотечных госпрограмм нельзя.

Можно ли получить налоговый вычет при приобретении недвижимости на средства потребительского кредита?

Нет, возможность вернуть часть уплаченных за жилье процентов по кредиту предусмотрена только при оформлении ипотеки. Налоговый вычет позволяет получить до 390 тыс. рублей, подробнее об этом можно узнать по ссылке.

Возможно ли оформить ипотеку на коммерческую недвижимость?

Да, сегодня существует возможность оформления кредита под залог нежилой недвижимости, которую вы покупаете, однако льготные государственные программы в таком случае предусмотрены только для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Что выбрать: ипотечный или потребительский кредит?

В каких случаях лучше оформить ипотечный кредит:

Планируется покупка дорогого дома или квартиры. Ипотека предполагает погашение кредита в течение долгого времени, что позволяет подобрать комфортный ежемесячный платеж и более гибко распоряжаться семейным бюджетом.

В каких ситуациях лучше брать потребительский кредит?

Заемщику необходимы деньги на небольшой срок, например, на полгода. Оформить ипотечный кредит на срок в несколько месяцев, как правило, нельзя.

Если выбранный вами банк предлагает специальные условия, которые при расчетах получаются выгоднее ипотечного кредита.

Заемщик планирует в ближайшее время продать свое жилье или обменять его на другое. Потребительский кредит позволит сразу заплатить недостающую сумму, не прибегая к более долгому процессу оформления ипотеки.

На покупку недвижимости не хватает такой суммы денег, для получения которой нецелесообразно брать ипотечный кредит. Например, если заемщику необходимо 200 тыс. рублей, то легче взять потребительский кредит.

Когда наиболее рискованно брать потребительский кредит?

Заемщику не хватает средств на ежемесячные выплаты по ипотеке. Не стоит сразу же оформлять потребительский кредит для продолжения платежей. В сложных жизненных ситуациях банки идут навстречу своим клиентам: они могут изменить размер выплат или дать отсрочку.

Не стоит откладывать это на потом, так как кредитор может начислить пени за просрочку, а кредитная история заемщика будет испорчена.

Заемщик оформляет потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Не все могут правильно рассчитать свою финансовую нагрузку, чтобы успевать погашать и ипотечный кредит и потребительский. Кроме того, например, после заключения договора кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок.

Воспользоваться потребительским кредитом при наличии кредита под залог недвижимого имущества более безопасно, если заемщику не хватает незначительной суммы до полного погашения кредита под залог недвижимого имущества и ему необходимо снять обременение в виде залога. Например, он хочет продать жилье и купить другое жилье, или же заемщик намерен переехать.

Получите предварительное решение прямо сейчас

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Требования к заемщику

• Возраст клиента от 20 лет до 85 лет;
• Гражданство Российской Федерации;
• Клиент имеет постоянную регистрацию (не менее 4-х последних месяцев на территории одного населенного пункта Российской Федерации);
• Место работы клиента должно находиться на территории Российской Федерации;
• Клиент официально трудоустроен (имеет постоянный доход) на основном месте работы не менее 4-х последних месяцев.

Документы для оформления кредита

Общие документы для каждого клиента*

• Паспорт гражданина РФ;

Второй документ на выбор:

• ИНН;
• СНИЛС;
• Страховой медицинский полис;
• Водительское удостоверение;
• Удостоверение военнослужащего;
• Военный билет;
• Заграничный паспорт;
• Пенсионное удостоверение.

Если сумма кредита более 1 000 000 рублей, то дополнительно потребуется:

• Оригинал справки 2-НДФЛ или справка о доходах по форме Банка (скачать можно здесь).

Отдельно для заемщика в статусе Индивидуального Предпринимателя потребуется предоставить один документ на выбор:

• Справка 3-НДФЛ;
• Декларация по УСН;
• Выписка по счету и/или кассе за последние 6 месяцев.

Если сумма кредита более 5 000 000 рублей, то дополнительно требуется предоставить имущество под залог и документы:

• Свидетельство о праве собственности ИЛИ Выписка из ЕГРН;
• Документ-основание, указанный в Свидетельстве / Выписке из ЕГРН;
• Для жилых объектов — выписка из домовой книги или Единый жилищный документ (предоставляется при необходимости)**;
• Анкета-согласие супруга(-ги) на обработку персональных данных;
• Нотариальное согласие супруга(и) Залогодателя на заключение Договора залога (ипотеки) или Брачный контракт, в случае, если Залогодатель находится в официально зарегистрированном браке и Объект недвижимости был приобретен в браке, либо заявление Залогодателя о том, что на момент перехода права собственности на Объект недвижимости Залогодатель в зарегистрированном браке не состоял (читать все условия).

Получение денежных средств

• Наличными в отделении банка
• Доставка курьером карты с последующим зачислением средств
• Зачисление на карту «Халва»

Как внести платеж или погасить кредит досрочно

• В офисах или устройствах самообслуживания с помощью карты для внесения платежей по кредиту (идентификационная карта Банка)
• Через Интернет-банк
• Отделения Почты России
• Сторонние организации*

Как правило, для приобретения недвижимости оформляют ипотеку, но есть альтернативный вариант – оформить потребительский заем. Одно из его главных преимуществ в том, что деньги можно получить на карту «Халва» и проводить расчеты с продавцами самостоятельно, перечислив средства на счет или сняв наличные.

Преимущества

В некоторых ситуациях потребительский заем может оказаться удобнее ипотеки. Максимальная сумма, которую можно получить в кредит, – 30 000 000 рублей. Если вам необходима меньшая сумма – в пределах 3 000 000 рублей, нет необходимости оформлять залог, поручители тоже не понадобятся.

Это существенно упрощает и ускоряет процедуру покупки жилья. Кроме того, когда долг банку будет выплачен, также не придется обращаться в рег. палату, чтобы снять обременение с квартиры или дома.

Так как потребительский кредит в отличие от ипотеки выдается не под залог конкретной недвижимости, не нужно будет предоставлять банку документы на квартиру и подстраиваться под его требования. Выбирайте то, что нравится именно вам.

Условия потребительского кредита на покупку жилья

Срок, на который можно оформить заем, – до 15 лет. Максимальная сумма – 30 000 000 рублей, этого достаточно, чтобы подобрать хорошую квартиру для себя и семьи практически в любом городе – и в Москве, и в регионах. Только вам выбирать, какой она будет – вторичка, новостройка или вовсе строящийся дом.

Сумму до 3 000 000 рублей можно получить без поручителей и справок. Если вам нужно больше, в залог принимается уже имеющееся жилье.

Требования к клиентам Совкомбанка

• Гражданство РФ.
• Возраст от 20 до 85 лет на момент погашения кредита.
• Официальное трудоустройство со стажем не менее 4 месяцев на последнем месте работы.

Пакет документов – стандартный: паспорт и любой второй документ. Им могут быть ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт.

Как взять кредит на покупку квартиры

Оформить заем на покупку квартиры в Совкомбанке очень просто. Заполните онлайн-заявку на сайте банка и дождитесь звонка от специалиста. Он свяжется с вами, чтобы уточнить ваши данные. А вы, в свою очередь, сможете задать интересующие вас вопросы о кредитной программе.

Время ожидания ответа по заявке

Предварительное решение по заявке на потребительский кредит на покупку недвижимости вы получите в течение 15 минут. Уже через четверть часа вы будете знать, одобрен ли вам кредит.

После этого подойдите со всеми необходимыми документами в ближайший офис Совкомбанка. Здесь сотрудники помогут вам оформить все остальное.

На какую карту можно получить кредитные средства

Кредитные средства будут перечислены на Халву. Это финансовый инструмент, который сочетает в себе все достоинства карты рассрочки, кредитки и дебетовой карты. Если она у вас уже есть, вы можете воспользоваться ей, а если нет, оформить ее – это не займет много времени.

Как вносить платежи

Платежи по кредиту можно вносить любым удобным способом – через приложение Совкомбанка, в личном кабинете на сайте банка, через банкоматы и терминалы оплаты Совкомбанка и банков-партнеров, а также через кассу в отделении банка.

Пример расчета кредита на покупку квартиры

Семья Ивановых живет в Казани, они собираются продать свою двухкомнатную квартиру за 9 млн рублей. У них есть накопления – 2 млн рублей. Чтобы купить трехкомнатную квартиру в новом доме, Ивановым не хватает 2,5 млн рублей.

Супруги уже подали заявку в банк и получили одобрение. Ивановы планируют расплатиться с долгом за пять лет, ежемесячный платеж составит 49 385 рублей.

Как увеличить шансы на одобрение

Чтобы наверняка получить одобрение заявки на получение кредита, в первую очередь необходимо предоставить все необходимые документы по списку. Существенно повышает шансы на положительное решение банка подтверждение личности через портал госуслуг.

Позаботьтесь о своей кредитной истории. Отсутствие просрочек и невыполненных обязательств – всегда существенный довод в пользу заемщика. Это говорит о том, что человек ответственно относится к своим обязательствам и трезво оценивает свои возможности. Именно такие качества банк высоко ценит в своих клиентах.