Долгая отдача. Когда стоит рефинансировать кредит и как это сделать — Секрет фирмы

Чаще всего граждане обращались за услугой рефинансирования, если хотели снизить процентную ставку по действующему кредиту. Несмотря на то, что у перекредитования есть и другие задачи, снижение переплаты и ставки — основная цель граждан.

Самым благоприятным периодом для проведения рефинансирования кредита стал июнь 2020 — апрель 2021 года. В течение этого срока банки устанавливали самые выгодные условия по программам перекредитования. Вполне реально было перевести кредит из ставки 15-17% под 8-9%, а то и ниже.

Процентная ставка по рефинансированию кредитов напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. В указанный выше период она была минимальной за всю свою историю. После началось ее повышение.

В благоприятный период КС составляла 4,25%, тогда все кредиты были самыми дешевыми за историю. Но если экономическая обстановка в стране меняется, ЦБ увеличивает КС. В итоге сначала она поднялась до 5%, потом до 6,5%, до 9,5% Рефинансирование стало постепенно дорожать.

А в конце февраля 2022 года Центральный Банк провел рекордное увеличение ключевой ставки до 20%. После этого рефинансирование кредитов физических в стране практически встало, точно также как и выдача новых кредитов и ипотеки. Они стали непомерно дорогими, ставки поднялись до 25-30%.

Рефинансирование стало нецелесообразным

В 2022 году выгодного рефинансирования просто не стало. Люди шли за ним с целью уменьшить ставку, но текущие проценты отбили все желание. Если раньше ставка в 18-20% считалась крайне дорогой и заемщики обращались за перекредитованием под 8-12%, то в марте 2022 года банки просто не могли предложить меньше 22-25%.

Понятно, что и желающих проводить такую сделку не оказалось.

Банкам даже не пришлось замораживать программы перекредитования, люди сами, видя актуальные условия, передумали подавать заявку. А некоторые банки и вовсе убрали из своих линеек программу рефинансирования кредитов физ лиц.

Что сейчас происходит со ставками по перекредитованию

Центральный Банк начал снижать ключевую ставку, вслед за ним стали уменьшать свои проценты и банки. Сначала КС опустилась до 17%, после до 14%. По прогнозам экспертов, если не случится никаких непредвиденных событий и ударов по экономике, КС плавно будет снижаться и к концу 2022 года опустится до 10-11%.

Если рассматривать, стоит ли проводить рефинансирование кредита, то сейчас стоит воздержаться до лучшего времени. Даже с учетом снижения КС до 14% проценты по кредитам все равно высокие, предложений с реальной ставкой в 15-17% практически нет.

Рефинансирование лучше отложить до лучших времен. Ситуация со ставками по прогнозам должна стать лучше осенью и в конце 2022 года.

Лучшие предложения банков

На практике лучшими предложения все же назвать нельзя, так как с точки зрения выгодности они все равно негативные. Но если вам все же крайне необходимо провести перекредитование, лучше обращаться в крупные банки. Они всегда разрабатывают более интересные и выгодные предложения.

Сбербанк

Можно удивиться, но рефинансирование кредитов в Сбербанке в 2022 году стало одним из самых дорогих по рынку. Он устанавливает большой диапазон процентов, для клиентов сторонних банков — это 21,9-29,9%. Если перекрываются только кредиты, взятые в самом Сбере, — 19,9-29,9%.

Сейчас в ВТБ вообще нет отдельной программы рефинансирования. Он предлагает проведение перекредитования путем оформления стандартного кредита наличными. В его описании банк указывает на радужные “от 9,9%”, но если углубиться в тарифы, реальный диапазон процентов — 9,9-34,5%.

Банки часто хитрят, указывая нереальную минимальную ставку. Если смотреть объективно, она не может быть меньше текущей ключевой ставки ЦБ РФ.

Альфа-Банк

В описании условий проведения рефинансирования кредитов в 2022 году Альфа-Банк указывает ставку “от 11,9%”. Но если изучить тарификацию предложения, там указан диапазон 11,9-33,99%. И тут точно лучше ориентироваться на предел, ближе к максимальному.

К сожалению, если вы ищите лучшие предложения по рефинансированию кредитов в 2022 году, их просто нет. Перекредитование стало дорогим, как и кредиты наличными.

Когда в рефинансировании есть смысл

Это актуально, если вы взяли кредит в марте 2022 года, когда процентные ставки достигли максимального и рекордного пика. Многие в тот период отказывались заключать кредитные договора, но некоторые по личным причинам были вынуждены соглашаться на текущие условия.

Если вы взяли ссуду в тот период под 25-30% и выше, смысл в проведении перекредитования есть. Но лучше немного подождать, по прогнозам в июне, а после в сентябре, ЦБ снизит КС на пару пунктов, условия будут более выгодными.

В любом случае смотрите на текущую ставку по своему кредиту и на проценты, предлагаемые по перекредитованию сейчас. Если прежняя ставка все равно выше, используйте онлайн-калькулятор, чтобы рассчитать объективную выгоду. Если с момента заключения договора прошло больше 50% срока, сделка не всегда целесообразна.

Другие причины для перекредитования

• возникли проблемы с оплатой, а под программу официальных кредитных каникул вы не попадаете. Тогда можно провести рефинансирование, увеличив срок и уменьшив платеж;
• есть необходимость вывести квартиру или авто из-под залога (то есть был оформлен кредит с залогом). После проведения рефинансирования ссуда преобразуется в обычный кредит наличными, обременение с залога будет снято;
• объединение нескольких кредитов в один, чтобы платит было проще и выгоднее. Но тут важно делать расчеты и считать, действительно ли это будет выгодно. Если действующие кредиты относительно дешевые, лучше ничего не предпринимать.

Если вы решите сделать рефинансирование по одной из указанных выше причин, будьте готовы к тому, что ставка и переплата будут серьезно увеличены.

Что по этому поводу думают банки

Они прекрасно понимают, что ставки по рефинансированию кредитов в 2022 году делают эту процедуру совершенно бессмысленной. Некоторые и вовсе убрали со своих сайтов информацию о перекредитовании.

Если же заемщик решит обратиться в банк за рефинансированием, ему стоит ожидать более серьезных проверок. Сейчас, когда уровень платежеспособности населения падает, банки не горят желанием связываться с потенциально проблемными заемщиками.

В целом, можно сделать вывод, что во втором квартале 2022 года рефинансирование встало, так как смысла в его проведении просто нет.

Частые вопросы

Стоит ли сейчас делать рефинансирование кредита?

Нет, лучше подождать хотя бы до осени 2022 года. К концу года по прогнозам экспертов ключевая ставка ЦБ значительно снизится, ставки по кредитам станут меньше.

Какие ставки по рефинансированию кредитов сейчас актуальны?

При ключевой ставке ЦБ РФ в 14% оптимальной будет ставка в 16-17% годовых. Но банки сейчас говорят о 20-30%. Разброс очень большой.

Какие есть альтернативные варианты?

Пока что лучшим можно назвать обращение в свой зарплатный банк за кредитом наличными. Получив его, вы можете перекрыть любые другие свои долговые обязательства. Сейчас по таким ссудам проценты установлены минимальные по рынку.

Принимают ли банки заявки на рефинансирование?

Да, прием заявок ведется, но одобрений дают не так много. Да и желающих перекредитоваться практически нет.

Можно ли в 2022 году провести рефинансирование ипотечного кредита?

Теоретически вы можете это сделать, но с точки зрения рациональности — никакой выгоды процедуры не принесет, так как ставки по ипотеке сейчас крайне высокие.

Источники:

1. ВТБ: Кредит наличными.
2. Альфа-Банк: Платите по кредитам меньше.
3. Сбербанк: Рефинансирование кредитов других банков.

Комментарии: 4

Здравствуйте, у меня две кредитных карты в одном банке. До настоящего времени погашать задолженность было очень проблематично. Долг вместе с пени вырос до /300000 рублей.
Стоит ли проводить рефинансирование, или есть другие варианты решения такого вопроса.
Спасибо!

Артем, здравствуйте. Как правило, банки не рефинансируют сторонние кредиты, по которым была допущена просрочка. Вам необходимо обратиться в банк, выдавший кредитные карты, объяснить ситуацию и попросить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации задолженности.

Здравствуйте! У меня 3 кредитных лимитных карты разных банков. Скажите пожалуйста как выгодно их связать в один? Я сейчас плачу только процент. Сумма при этом не меняется. Мне это очень не выгодно.

Арсен, добрый день. Вы можете рефинансировать имеющиеся кредитные карты, увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платеж. Самые популярные программы рефинансирования доступны по этой ссылке.

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере

Основные преимущества рефинансирования

Сумма кредита — не менее суммы, необходимой для погашения действующих кредитов. При этом при желании возможно получение дополнительных средств на любые цели

Обслуживание — удобство обслуживания и погашения кредита. Погашение кредитов в одну дату в одном банке

Созаемщик и поручитель — в новом договоре можно отказаться от их участия и не привлекать других людей к выплате займа

За рефинансированием кредита можно обратиться в ВТБ и узнать решение буквально за пару минут. Почему это удобно:

выбор даты платежа — выбирайте удобную дату при оформлении кредита и погашайте заем на комфортных условиях

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Это похожие процедуры, обе связаны с кредитом и нацеленные на изменение условий по действующему кредиту. Но механизм работы у них разный.

Рефинансирование — инструмент, с помощью которого клиент закрывает старый кредит за счет нового с целью улучшения условий. Перекредитование возможно в том же банке (при наличии подобного предложения) или в другом.

Реструктуризация — инструмент для управления действующим займом. Это изменение условий — платежа или срока — текущего кредита. Процедура создана для облегчения кредитной нагрузки в кризисный для заемщика момент, чтобы сделать выплату посильной.

Реструктуризацию нельзя оформить просто по желанию клиента, для этого нужны серьезные обоснования. Например, уменьшение заработной платы или временная потеря трудоспособности, которые можно документально подтвердить.

При возникновении сложных жизненных ситуаций — смерть родственника, изменения уровня платежеспособности, рождение ребенка и т.п.

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Насколько выгодным будет новый заем — зависит от его условий и ваших целей. Важно изучить предлагаемые условия до подписания документов.

Ставка снизилась. По новому предложению %% ниже, а значит, переплата тоже уменьшится. Есть смысл подавать заявку, если разница между ставками составляет хотя бы 0,5% в крупных кредитах, например при ипотеке. При большой сумме даже снижение на 0,5% дает ощутимый результат.

Планируется продажа имущества. Если вы хотите продать квартиру или автомобиль в залоге, можно перекредитоваться и снять обременение с жилья или машины, а после продажи — закрыть кредит.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Неподходящая ставка. Если в новом кредите годовой процент будет такой же, как в предыдущем, или больше.

Дополнительные комиссии. В некоторых банках за перекредитование и перевод средств в другие финансовые учреждения может взиматься комиссия.

Большая часть кредита уже погашена. В этом случае клиенту лучше сначала пересчитать выгоду с учётом уже выплаченных процентов.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

отсутствие текущей просроченной задолженности. Банки не хотят рефинансировать долг, по которому начали начислять пени. Кроме того, если заемщик уже пропускает платежи по старому кредиту, возможно, он будет недобросовестно погашать и новый кредит

отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев. За последние полгода или год кредитная история должна быть идеальной, все суммы платежи должны вноситься без задержек

до конца выплат осталось 3–6 месяцев. Если осталось меньше, переоформлять документы не будет выгодно ни банку, ни заемщику

кредит выплачивается 3–6 месяцев. Банку важно проверить платежеспособность и ответственность клиента, посмотреть, как он исполняет взятые обязательства

Как происходит рефинансирование кредита

Этот инструмент работает почти так же, как оформление обычного займа в банке. Только у него есть конкретная цель — погашение кредита в других банках, одном или нескольких. Обычно договор содержит пункт о необходимости осуществления досрочного погашения рефинансируемых кредитов в других банках в определенный срок с даты оформления (60–90 дней).

В противном случае банк может повысить ставку или применить другие штрафные санкции. Для оформления заявки потребуется стандартный пакет документов: паспорт и подтверждение платежеспособности (в определенных случаях).

Подача заявки. Нужно заполнить анкету на сайте или в отделении банка, указав кредиты, которые планируется рефинансировать.

Выдача. Банк зачисляет средства на счет клиента, после чего осуществляется перевод средств по указанным клиентом реквизитам в другой банк для погашения рефинансируемых кредитов. Клиенту нужно только оформить заявление на досрочное погашение в другом банке и убедиться, что старые кредиты закрыты.

Если клиент запрашивал дополнительную сумму для личных целей, то ей можно пользоваться по своему усмотрению — снять наличными или тратить на покупки с помощью карты.

Необходимые документы

Точный список документов можно проверить на сайте или узнать у сотрудника банка. Обычно это паспорт, в некоторых случаях — документы, подтверждающие доход.

В некоторых банках могут потребовать оригинал имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами, остатком долга и графиком платежей.