Долги банкам по кредитам: что делать − Вопросы и ответы

Кредитные выплаты строятся по сложной схеме, индивидуальной для каждого банка. В большинстве случаев сначала человек выплачивает проценты с меньшей долей основного долга, а через какое-то время уже погашается основной долг с небольшой долей процентов, и на каждый определенный период времени установлена некая минимальная сумма. Ее можно погашать заблаговременно или в больших объемах, чтобы уменьшить сроки избавления от обязательств, а можно выплачивать рубль в рубль.

Но ситуации бывают разными: могут возникнуть сложности на работе или иные финансовые затруднения, и в силу этих проблем кредитор может потерять возможность выплачивать регулярные платежи в полном объеме. Банк не всегда идет человеку навстречу и за неуплату начисляет пени, что приводит к увеличению суммы кредита. Плательщик, и без того испытывающий финансовые сложности, может растеряться и еще сильнее уменьшить выплаты, и цикл повторяется.

Что делать, если обязательства накапливаются

Главное правило: не паниковать! Волнение в ситуации, когда сумма задолженности растет, а возможности ее оплатить нет, естественно и нормально, но поддаваться ему не следует. Если человек теряется, он лишается способности контролировать ситуацию, а трезвый взгляд на обстоятельства — то, что вероятнее всего поможет ему наладить выплаты и избежать судебного разбирательства, погасив кредит в срок. Сегодня действует сразу несколько программ, позволяющих заемщикам улучшить условия выплат и смягчить требования со стороны банка.

Поддаваться порыву перестать платить и скрыться ни в коем случае не стоит: оптимальное решение — пойти навстречу. Вы можете справиться у банковской организации о возможности реструктуризации или рефинансирования. Даже если банк передал Ваш кредит третьей стороне, не отчаивайтесь: это не так страшно, как кажется, а добросовестные коллекторские агентства могут предложить Вам более выгодные условия погашения.

Реструктуризация кредита

Это решение, которое подходит людям с продолжительными финансовыми трудностями. Если человек не справляется с выплатами и понимает, что не будет справляться еще длительный период времени, он может обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Во время этой процедуры происходит пересчет сроков и сумм, которые человек должен выплачивать, и чаще всего ежемесячный платеж уменьшают.

• Банки требуют для реструктуризации веских причин, которые человек может подтвердить: болезнь, потеря работы, уменьшение зарплаты или сильное колебание курса валют.
• Точные условия предсказать невозможно, они индивидуальны для каждой организации и иногда меняются в зависимости от самого заемщика. Но ни один банк не захочет терять ответственного плательщика, если тот испытывает временные финансовые трудности.
• Реструктуризация не влияет на кредитную историю, что большой плюс для людей, нередко обращающихся за заемными средствами.

Рефинансирование кредита

Иное название процедуры — перекредитование. Это довольно долгий процесс и подходит он тем, кто брал на себя кредитные обязательства несколько лет назад: с тех пор ставки по кредитам успели упасть, и выходит, что заемщик платит финансовой организации на менее выгодных условиях, чем мог бы. Подать заявку на рефинансирование можно и без сложностей с выплатами, если Вы понимаете, что могли бы сотрудничать с этой же организацией на более выгодных условиях.

В процессе Ваш предыдущий кредит официально погашается, а Вы заключаете новый договор с банком, но уже с другими процентными ставками, сроками и условиями. Сумма, которая отходит Вам по новому кредиту, уходит на погашение предыдущего. Единственное ограничение — требования самой банковской организации: некоторые из них не позволяют досрочного погашения, и тогда рефинансирование, к сожалению, невозможно.

Консолидирование обязательств

Если обременений у Вас несколько и по каждому из них свои проценты и условия, платить несколько кредитов разом, как правило, невыгодно. Улучшить условия можно, если подать заявку на консолидирование, то есть соединение нескольких финансовых обязательств в одно. Банки обычно предоставляют такую услугу, в том числе если разные кредиты были взяты в нескольких финансовых организациях.

Вам будет выгоднее обратиться за консолидированием, если суммы большие, а проценты высокие: так получится объединить процентное начисление и выплачивать меньше процентов, чем при раздельной оплате.

Программа помощи при задолженностях в валюте

Решение в основном касается людей, которые взяли на себя кредитные обязательства в иностранной валюте, причем сделали это до резкого скачка ее курса. Как правило, речь идет об ипотечном кредитовании: покупка недвижимости обычно связана с длительными сроками выплат. Государство вызвалось помочь таким заемщикам и разработало программу, по которой они получают поддержку.

Банки прощают валютным кредитуемым до 30 % обязательств за счет суммы, выделенной из бюджета в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Получить помощь Вы можете, если у Вас есть дети, при наличии инвалидности или статуса ветерана. Это довольно непросто: придется доказать, что недвижимость, купленная в ипотеку, — Ваше единственное жилье, и площадь его не превышает 45 м2 для однокомнатной и 65 м2 для двухкомнатной квартиры.

Что происходит, если не платить

Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры. Чаще всего задолженность по договору цессии передается третьей стороне — коллекторскому агентству, которое выкупает задолженность. Все обязательства с этого момента заемщик имеет по отношению к новому кредитору.

Этот вариант развития событий кажется пугающим, но и он не повод отчаиваться. Добросовестное агентство заинтересовано в том, чтобы клиент успешно погасил задолженность, и готово предложить более лояльные условия выплат, чем банк.

Почему Вы можете нам доверять

• Мы ставим своей целью помочь человеку разрешить финансовое бремя и освободиться от задолженностей перед банками, поэтому идем навстречу каждому клиенту и учитываем его жизненные обстоятельства.
• Наша деятельность регулируется ФССП, мы входим в состав саморегулируемой организации «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (НАПКА) и строго соблюдаем ее этический кодекс.
• В ЭОС работают финансовые и юридические консультанты, профессионалы, стремящиеся помочь клиентам выйти из сложной жизненной ситуации.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

Если у Вас вопрос:

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Что такое ссудная задолженность

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений.

В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Классификация

• Текущая. Это задолженность, которая у пользователя есть в принципе, а также ситуация, когда задолженности перед банком нет вообще или она не старше 5 суток с момента ее образования. Обычно подобная ситуация складывается в случае использования кредитных карт с грейс-периодом и своевременного их пополнения.
• Переоформленная. Она имеет возможность быть переоформленной. При этом основные пункты соглашения остаются в неизменности.
• Просроченная. Задолженность, которая просрочена на разные сроки. Может быть как легкая просрочка на несколько суток, так и длительная, превышающая 180 суток.
• Также ссудная задолженность может классифицироваться по обеспеченности или необеспеченности. В первом случае заемщик предоставляет банку возможность взять у него какое-либо дорогостоящее имущество в залог, тогда как во втором случае этого нет.

От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.

Списание долгов

Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.

Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.

Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.

Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.

Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.

Погашение долга

Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае.

Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.

Комментарии: 1

1. Наталия01.08.2021 в 15:25

какая прелесть: «Большинство людей знает, что такое кредит, очень многие пользуются данным инструментом, чтобы решить какие-то сопутствующие проблемы или приобрести нечто дорогостоящее.»
большинство, многие, данным, какие-то, сопутствующие, нечто — предложение изобилует обтекаемыми, ничего не значащими определениями. Да, автор гений)
А это: «Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов.» Здесь четко просматривает высокая квалификация автора, умение изъясняться красиво и доходчиво.
Журналист на тв, говорите, аналитик….

Прелесть. Посмеялась, спасибо)