Как законно списать долги по микрозаймам в 2024

Скажем сразу — вариант «забыть» про долг и не отдавать его, бегая от кредиторов, коллекторов и приставов, мы советовать не будем. Во-первых, это незаконно, а во-вторых, малоперспективно. Но подробнее о последствиях такой «тактики» мы поговорим ниже.

А для начала выясним, что такое договор микрозайма и какими нормами в законодательстве регулируются отношения между участниками сделки такого характера.

Само понятие микрофинансирования появилось в российском финансовом пространстве чуть больше 10 лет назад. С 2011 года в силу вступил федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Он дал определение понятию договора микрозайма, а также условия его выдачи. Позднее закон несколько раз дорабатывался, пока не принял свой нынешний вид.

Регулярно вместо термина «микрозаем» используется термин «микрокредит». Несмотря на то, что в законе о микрофинансовой деятельности такое понятие не прописано, оба термина означают одно и тоже, поэтому их можно использовать как синонимы.

Но только в повседневном, неофициальном общении. Правильнее все-таки использовать слово займ. Дело в том, что по правилам российского гражданского права кредиты могут выдавать только коммерческие банки.

Все остальные организации, которые в том или ином виде занимаются выдачей денег под проценты населению или юридическим лицам, не могут использовать термин «кредит» в своих договорах.

В большинстве случаев за займом «до зарплаты» клиенты обращаются в микрофинансовые организации или МФО. Они, в свою очередь, делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Займы физическим лицам предоставляют и те, и другие.

Чем МФК отличаются от МКК?
Спросите юриста

Ставки, штрафы и переплата

В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).

Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.

Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.

Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.

В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.

Если заем был взят раньше этой даты, то действуют другие, менее выгодные для клиента, ограничения:

• с 01.07.2019 по 31.12.2019 — превышение не больше чем в 2 раза;
• с 28.01.2019 по 30.06.2019 — не больше, чем в 2,5 раза;
• до 28.01.2019 — не больше чем в 3 раза.

Впрочем, стоит отметить, что микрокредиты трехлетней давности встречаются довольно редко. Основную часть портфелей МФО составляют займы «до зарплаты» сроком на несколько месяцев.

Есть и еще один чрезвычайно важный момент — просроченный заем крайне желательно гасить целиком, а не по частям.

Если погасить только часть, то МФО возобновит начисление пени и процентов на остаток долга, пока сумма снова не достигнет максимально допустимого значения. А учитывая процентные ставки, надо понимать, что это произойдет очень быстро.

МФО начислило гигантские проценты
по займу? Обращайтесь, и посчитаем
правильную сумму вместе

Как вылезти из займов

Перейдем к практической стороне вопроса — как физическому лицу закрыть все займы, если денег на это мало или совсем нет.

Перезанять

Самый очевидный способ закрыть долг перед МФО (да и не только перед ней) — взять в долг у друзей или родных. Причем лучше всего сделать это официальным порядком. Эта возможность предусмотрена в Гражданском кодексе РФ, через составление расписки, чтобы потом должник не отказался от долга со словами — ничего ни у кого не брал, подпись на бумаге не моя.

Чтобы заимодавец не волновался насчет возврата долга, лучше всего составить расписку. Ее должен от руки написать непосредственно тот, кто берет деньги в долг. Расписка должна содержать следующие сведения:

• ФИО участников сделки;
• Паспортные данные заимодавца и заемщика;
• Сумма займа и сумма, которую надо вернуть (если займ выдается под проценты);
• Срок возврата;
• Штрафные санкции за нарушение сделки.

Заверять расписку у нотариуса необязательно. Но желательно. Еще лучше, чтобы при составлении документа присутствовал юрист.

Можно ли напечатать расписку
на компьютере? Спросите юриста

Погасить одним кредитом другой

По сути, речь идет о рефинансировании. Как уже говорилось, ставки по кредитам в банках ниже, чем в МФО. Можно попробовать обратиться в банк, получить потребительский кредит, и погасить имеющийся микрозайм, облегчив свою долговую нагрузку.

Тем не менее, использовать подобный способ избавления от займа следует осторожно: для начала тщательно оценить какова будет переплата по новому обязательству. К тому же, чтобы получить кредит у заемщика должна быть хорошая кредитная история, не омраченная просрочками. Иначе в кредите, скорее всего, будет отказано.

А вот гасить один микрозайм с помощью другого категорически не стоит — никакого решения проблемы это не даст, а лишь отсрочит неизбежные трудности с возвратом.

Реструктурировать долг

В отличие от рефинансирования, когда один кредит, по сути, меняется на другой, реструктуризация — это работа с тем же самым, уже имеющимся обязательством.

То есть совместно с МФО решается вопрос об изменении процентной ставки (редко), уменьшении ежемесячного взноса за счет увеличения срока (как правило) или даже списании штрафов (практически нереально).

Для того, чтобы кредитор согласился списать часть штрафных начислений должнику нужно доказать, что финансовая ситуация, из-за которой возникли просрочки, произошла не по его вине.

Во всех ли МФО есть программы
по реструктуризации займов?

Уйти на «кредитные каникулы»

Напомним, что весной 2022 года был приняты поправки в федеральный закон № 106-ФЗ, который позволяет гражданам на некоторое время приостанавливать обслуживание своих долгов.

Что такое кредитные каникулы

Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа),

в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа займу или уменьшение размера ежемесячного взноса на определенный период времени. Максимально можно оформить каникулы на 6 месяцев.

Для того, чтобы оформить каникулы должно быть выполнено несколько условий:

• микрозайм должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
• размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством;
• доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Увы, период, когда можно было взять кредитные каникулы на основании закона, истек. Сейчас рассрочку по выплате кредитов и займов могут получить только мобилизованные в воинские части граждане.

Но в многих крупных МФО работают собственные программы предоставления кредитных каникул заемщикам.

Обратиться в суд

МФО может подать в суд на недобросовестного заемщика. Однако раньше они делали это не так часто. Дело в том, что микрофинансовые организации не всегда обладают большим штатом сотрудников, поэтому у многих компаний отвлекаться на многочисленные судебные разбирательства просто нет ресурсов.

Но в последнее годы МФО все чаще стали судиться с должниками, хотя зачастую суды «прощают» должнику часть задолженности, уменьшают начисленные пени или проценты.

Поэтому, если с недобросовестным заемщиком не удается найти общий язык, гораздо проще перепродать долг коллекторам.

При этом обратиться в суд может не только кредитор, но и сам должник. Но для этого нужны основания. Например, если МФО начислило сумму больше, чем это разрешено законом.

Ждать истечения срока исковой давности

Если в течение трех лет после того, как заемщик перестал платить по займу компания-кредитор не обратится в суд за принудительным исполнением обязательства, то в случае, если МФО обратится в суд на возврат долга, ответчик имеет право заявить о пропуске срока давности на взыскание.

И суд обязан отказаться рассматривать такое дело. Но у МФО остается право взыскивать долг внесудебными методами. А некоторые МФО работают с должниками даже куда жестче, чем коллекторы.

Но рассчитывать на это не стоит — три года срок слишком большой, чтобы МФО не предприняла никаких попыток получить свои деньги.

Стать банкротом

Вышеописанные способы позволяют закрыть долг в МФО без банкротства. Однако в крайнем случае можно прибегнуть и к этой процедуре. Банкротство не является непоправимым и тем более осуждаемым способом вырваться из долговой кабалы.

Стать банкротом можно двумя способами: упрощенным или через суд. После запуска процедуры гражданин не обязан гасить заем, однако за его активами, в том числе банковскими счетами устанавливается внешнее наблюдение со стороны финансового управляющего. А он, в свою очередь, обязан сделать максимум возможного, чтобы вернуть средства кредитору.

«Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда» Собрали все слухи, с помощью которых людей отговаривают от прохождения банкротства: от увольнения с работы до изъятия из семьи детей. Развенчали мифы. В банкротстве нет позорящих человека моментов.

Последствия банкротства физических лиц. Может ли финансовая несостоятельность помешать в жизни? Положительные и отрицательные последствия банкротства физического лица. Какие ограничения введут временно и на какой срок. Какие долги не спишут никогда. Чем грозит банкротство должнику, супругу и другим родственникам

Кроме того, банкротство несет целый ряд последствий и ограничений. Они касаются возможности на протяжении ряда лет занимать должности в коммерческих структурах (особенно финансовых) или получать новые кредиты.

Однако, если платить должнику нечем, банкротство действительно оказывает должникам помощь в списании долгов.

В том случае, если финансовая ситуация в вашей жизни начинает ухудшаться, необходимо в первую очередь позаботиться о том, как побыстрее расплатиться с долгами

В первую очередь с теми, где более высокие проценты. Как правило, это микрокредиты. Существует несколько способов уменьшить свою долговую нагрузку: от перезанятия денег до признания банкротом. Но главное — не пытаться категорически игнорировать другую сторону, а искать компромисс.

Что будет, если не выплачивать займ?

МФО рано или поздно примет меры, чтобы получить свои деньги обратно. Что будет, если не выплачивать займ? Вариантов много, но все они не слишком приятны. Это может вылиться в стрессовое общение с коллекторами, или в знакомство с судебными приставами, которые придут описывать имущество. Или даже процедурой принудительного банкротства.

Какие меры предпримет МФО, если клиент не отдает долг? Перечислим их:

Отправит информацию о нарушении договора в бюро кредитных историй. Это повлияет на рейтинг заемщика и, следовательно, ухудшит шансы на получение нового кредита или микрозайма.

Обратится в суд с исковым заявлением о принудительном возврате денег. Суд обязательно примет сторону истца и за дело возьмутся приставы.

Они могут заблокировать банковские счета должника, а затем перевести имеющиеся там деньги в счет долга кредитору. Если денег на счетах нет, могут отправить в бухгалтерию компании, где работает должник, постановление об удержании части зарплаты в пользу МФО.

Сумма удержания может доходить до 50% дохода. Если нет ни денег, ни регулярного дохода — приставы могут описать имущество. Если же платить совсем нечем, дело может дойти до процедуры принуждения к личному банкротству.

И под конец развеем одно заблуждение — что МФО прощают долги.

Остались без работы, зато с долгами?
Звоните! Наши юристы помогут избежать
негативного сценария

Аннулировать долги без возврата денег не получится. Да, случаи безвозмездного списания микрозаймов действительно бывают.

Однако, во-первых, они исчезающе редки, а во-вторых — если долги заемщика признают безнадежными, скорее всего это означает, что он оказался в такой тяжелейшей жизненной ситуации, что задолженность по займу является для него меньшей из проблем. Например, оказался обездвиженным инвалидом.

Ну а чтобы не оказаться в такой ситуации, необходимо принять меры заранее. Если становится понятно, что с обслуживанием долга в скором времени возникнут проблемы, стоит обратиться к компетентному юристу для консультации и выработки дальнейшего плана действий.

МФО, исключенные из реестра ЦБ в 2022 году

Узнать, какие МФО работают или были исключены из реестра, можно на сайте Центробанка — это регулятор деятельности не только банков, но и микрофинансовых организаций. Список МФО публикуется в открытом доступе (1) .

Чтобы проверить, какие микрофинансовые организации закрылись, воспользуйтесь поиском и фильтром по датам.

Кроме того, на ресурсе ЦБ РФ можно детально ознакомиться с информацией по каждой МФО. Например, на странице МКК «Экономисса» (2) указывается текущий статус организации — недействующая, а также дата, когда Банком России было принято решение об исключении компании из реестра МФО — 26 октября 2022 года.

На сайте ЦБ РФ можно посмотреть статус любой заинтересовавшей вас МФО.

Ежемесячно в РФ закрывается не меньше дюжины МФО. Рассмотрим, какие компании, выдающие микрозаймы, закрылись с августа по октябрь 2022 года (за 3 месяца):

Список не полный, ознакомиться со всеми МФО, лишенными лицензии в 2022 году, вы можете на сайте Центробанка (1) .

Почему закрываются микрофинансовые организации?

Это сложный вопрос, но мы попробуем дать на него ответ. Прежде всего, вы должны понимать, что количество МФО не становится меньше: кто-то закрывается, а кто-то только регистрируется. Это как со статистикой смертности и рождаемости — если смотреть только первую, можно впасть в уныние.

Но в действительности, открытие и закрытие компаний, снабжающих людей микрозаймами — это тоже постоянный процесс в экономике.

Ликвидация МФО осуществляется:

• добровольно, по всеобщему решению членов ООО;
• в принудительном порядке (через суд или после исключения из реестра ЦБ).

Если рассматривать добровольную ликвидацию, то закрытие возможно, например, в связи с необходимостью провести тотальный ребрендинг (т.е. сменить имя, лого и т.д.). В таком случае старое ООО закрывают, но тут же открывается новая организация. Также ликвидация возможна, если компания не ведет деятельность или стала убыточной.

Итак, почему закрываются микрофинансовые организации в принудительном порядке?

Банкротство

Если МФО не справляется с взятыми финансовыми обязательствами, ей предстоит принудительная ликвидация и конкурсное производство в арбитражном суде. В качестве примера можно представить МФО «Домашние деньги», которая в 2020 году проходила процедуру банкротства (3) , а из реестра ЦБ была исключена еще ранее — в августе 2018 года (4) .

Согласно материалам дела, компания задолжала 3,6 млрд рублей. В основном кредиторами выступали физические лица. Интересно, что за представленную организацию «взялись» по заявлению АСВ Агентство по страхованию вкладов на фоне банкротства банка «Интеркоммерц».

Как оказалось, МФО с 2017 года не выплачивала деньги банку. При этом представители микрофинансовой организации выступали против несостоятельности — они заявляли, что сами собираются взыскивать дебиторский долг на 15 млрд рублей.

Однако Центробанк исключил МФО из реестра по причине неоднократных нарушений. В частности, организация предоставляла неправильную отчетность и нарушала наложенные запреты (привлекала деньги заемщиков вопреки мораторию, наложенному ЦБ).

Так, летом 2019 году руководитель Е. Бернштам был арестован по подозрению в мошенничестве в особо крупных размерах. И схожие истории прослеживаются у многих обанкротившихся МФО.

Игнорирование требований обязательного членства в СРО

Статья 7.2 № 151-ФЗ устанавливает обязанность для микрофинансовых организаций вступить в саморегулируемую организацию. Новая компания должна это сделать в течение 3 месяцев с момента:

• Внесения соответствующих записей о ее регистрации в ЕГРЮЛ.
• Исключения из состава СРО (если компания планирует продолжать деятельность, ей нужно найти другое некоммерческое партнерство).

В судебной практике есть примеры, когда ЦБ обращался в суд и исключал из реестра финансовую организацию на основании того, что она не вступает в СРО. В качестве примера представим дело № 2а-223/2018Б, которое рассматривалось в октябре 2018 года в Лефортовском районном суде Москвы.

Центральный банк обратился с заявлением против кредитно-потребительского кооператива «ПРОМЭКОНОМГРУПП», поскольку после исключения из тогдашней СРО «Союзмикрофинанс» КПК не вступил ни в одну действующую СРО, хотя прошло уже около 9-10 месяцев.

Напомним, что на сегодняшний момент в сфере микрокредитования представлены только 2 СРО:

• Союз «Микрофинансовый Альянс» (5) ;
• Саморегулируемая организация «МиР» (6) .

Непредоставление сведений о своей деятельности или обман с отчетностью

МФО обязаны регулярно отчитываться перед Центробанком, что закреплено Указанием Банка России от 24.05.2017 № 4383-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности микрофинансовыми компаниями…» (7) . Отчетность подается по формам 0420839, 0420840, 0420841 и по другим шаблонам. Подробнее об этом можно узнать на сайте Банка России (8) .

Соответственно, если МФО игнорирует требования законодательства по предоставлению отчетности или предоставляет неверные сведения, есть риск, что ЦБ обратится в суд и принудительно ликвидирует организацию.

Кстати, нечто подобное вскрылось во скандале с МФО «Домашние деньги». Как оказалось, они неоднократно обманывали Банк России, предоставляя подложные данные в отчетности.

В 2022 году закрылось около 250 микрофинансовых организаций и, судя по всему, в следующем году ликвидацию пройдет еще больше компаний

МФО закрываются через добровольную или принудительную ликвидацию. Первая проводится по решению членов ООО; вторая — по решению суда (и по инициативе ЦБ преимущественно). Причины разные: убыточный бизнес, реорганизация и так далее.

Но чаще всего МФО исключают из реестра и ликвидируют за невыполнение предписаний Центробанка, за невступление в СРО, а иногда и вовсе за подачу ложной отчетности регулятору. Некоторые МФО закрывались со скандалом и с арестом их руководителей.

Когда закроют МФО?

Микрофинансовые организации, как класс, никто не собирается закрывать, по крайней мере, в ближайшие год-два. Это весьма прибыльная ниша бизнеса, и она приносит своим собственникам неплохие дивиденды. В целом такая деятельность не вредит населению, а наоборот, помогает справиться с кратковременными кризисными финансовыми обстоятельствами.

Например, многие микрофинансовые организации предлагают своим новым клиентам первый микрозаем под 0% сроком до месяца, а для предпринимателей — микрокредиты. Также компании часто предлагают скидки и акции — если вам нужна небольшая сумма «до зарплаты», всегда можно воспользоваться горячим предложением.

Но все же, периодически Центральный банк вводит локальные запреты микрофинансовых организаций. Один из крупнейших скандалов связан с брендом «Росденьги». 25 марта 2020 года ЦБ инициировал исключение из реестра 22 микрофинансовых организаций (9) . При этом под вышеобозначенным брендом из них работали 16.

Как оказалось, эти организации постоянно нарушали нормы № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, не предоставляли финансовую отчетность, не следовали инструкциям ЦБ и нарушали принципы составления договоров на предоставление займов. Также, как прокомментировали в ЦБ, МФО этой группы постоянно вели агрессивную политику в отношении своих заемщиков.

Интересно, что на МФО годами жаловались и сами клиенты, и представители ОНФ (Общероссийского народного фронта, один из проектов которого защищает права заемщиков (10) ). Также известно, что именно по займу «Росденег» произошла вопиющая и нашумевшая история, когда коллектор в Ульяновске в 2016 году бросил коктейль Молотова в дом должника (11) .

Хотелось бы еще представить МФО «Мани Фанни», которая оскандалилась в 2019 году, вслед за «Домашними деньгами». Организация предоставляла услуги в микрофинансировании с 2012 года. В свое время она была достаточно популярной у населения и обладала высокими рейтингами.

В 2018 году она владела активами на сумму 1,3 млрд рублей, ее обязательства составляли 1 млрд рублей, а чистая прибыль — 162 миллиона в год.

В апреле 2019 года она внезапно перестала платить своим инвесторам (простым людям, которые вложили в нее свои деньги под высокий процент), а уже 8 мая того же года ее исключили из реестра (12) . На тот момент МФО принимала вклады от своих клиентов под 23% годовых.

ЦБ прокомментировал, что эта МФО неоднократно нарушала нормативы по резервам обеспечения капиталом (у нее не хватало реальных денег), обманывала в отчетных документах. Собственно, среди клиентов сначала поднялась паника, репутация была испорчена, а потом уже началась полноценная ликвидация.

Частые вопросы

Деятельность микрофинансовых организаций строго контролируется Центральным Банком Российской Федерации, который ведет наблюдение за их соответствием законным требованиям к работе МФО. В случае серьезных нарушений лицензия прекращает свое действие, а сама компания исключается из реестра ЦБ.

Ответить на этот вопрос загодя невозможно. МФО, как правило, не предупреждают о своем закрытии или о банкротстве за 2-3 месяца наперед. Обычно люди узнают о случившемся уже по факту. Во многом это зависит от действий ЦБ — как раз именно это государственное ведомство решает, кому «жить», а кого принудительно ликвидировать с рынка.

Что будет с МФО из-за санкций?

Еще один животрепещущий вопрос, волнующий умы заемщиков. К счастью, российские МФО не попадают под санкции, которые с 2022 года вводятся иностранными правительствами. Поэтому на сей счет беспокоиться не стоит. Но все же последние новости о закредитованности не внушают оптимизма.

Дело в том, что россияне перестали исполнять свои обязательства по семи миллионам займов, выданных микрофинансовыми организациями. За осень 2022 года количество просроченных ссуд выросло на 1,5 млн. Теперь на рынке доля просроченных договоров с МФО составляет 43%, и это на самом деле исторический максимум с периода эпидемии коронавируса в 2020 году.

Разумеется, такое положение вещей приведет к массовой ликвидации. МФО могут не выдержать конкуренции с более сильными собратьями и начнут закрываться.

Масла в огонь подливает и инициатива Госдумы (13) , которая рассматривает возможность уменьшения лимита процентной ставки с 1% в день до 0,8% в день , о чем идут упорные разговоры на протяжении последних лет. Максимальная переплата по этому законопроекту будет составлять 130% (в рамках отдельно взятого договора по микрозайму). Должникам такие «поблажки» определенно на руку, но нововведения потянут за собой и сложности.

Если поправки будут приняты, доходы организаций упадут. Учитывая и так большие клиентские просрочки, это прогнозируемо приведет к началу банкротств и множественных ликвидаций.

Что будет с займами и вкладами, если МФО ликвидируется?

Ответ на этот вопрос зависит от того, кем вы выступаете для МФО — вкладчиком или заемщиком. Рассмотрим все по порядку:

1. Если вы являетесь вкладчиком, то у вас есть право требования к ликвидированной организации (касается не всех МФО, а только МФК). Но чтобы применить его на практике, нужно соблюсти порядок действий. В первую очередь, направить в МФО претензию на возврат средств. Далее — обратиться в суд и уже потом с решением включиться в реестр кредиторов при банкротстве компании. Далее будет участие в процедуре и разделение конкурсной массы. Арбитражный управляющий выделит вкладчику причитающиеся деньги.
2. Представим, что вы — заемщик. Это наиболее популярный расклад. Даже когда МФО прекращает деятельность, ваши обязательства не растворяются после принудительной ликвидации МФО. Если компания проходит банкротство, то это не значит, что долг растаял, как туман днем. Деньги с вас уже будет требовать АСВ. Другой сценарий: МФО (или ее управляющий) продаст задолженность коллекторскому агентству.

Вы обязаны платить деньги по договору. Условия возврата сохраняются те же. Новый кредитор не вправе завысить вам процентную ставку или иным образом ухудшить условия.

Соответственно, если платить вы не будете, то у него возникнет право на обращение в суд и на принудительное взыскание. В таком случае дело передадут судебным приставам, а те, в свою очередь, возьмутся за принудительное списание, блокировки ваших карт и другие меры.

Большие долги в МФО — это неприятно, неудобно, но не безнадежно. Всегда можно воспользоваться процедурой банкротства и списать все просроченные обязательства. Обратитесь к нашим юристам, мы бесплатно проконсультируем вас и возьмемся за списание ваших долгов. Напишите нам в чат или закажите звонок.

Новый закон

Деятельность МФО регулируется ЦБ РФ. Так, Центробанк в 2020 году лишил микрофинансовые компании права требования у заёмщика выплаты процентов, начисленных на величину изначально полученного займа свыше 150 %. К примеру, если был оформлен быстрый кредит в размере 10 тыс.

руб., МФО может затребовать от клиента к уплате не более 25 тыс. руб. Это максимальная величина, где 15 тыс.

руб. приходятся на начисленные за пользование заемными средствами проценты. Данный механизм работает как своеобразное ограничение предельной суммы задолженности.

Как только долг перед МФО достигает максимальной величины, проценты прекращают начисляться, а сумма к уплате больше не меняется.

Кроме того, в 2020 году действует норма, в соответствии с которой компании лишаются права устанавливать ежедневную ставку по микрокредитам в размере более 1 % в сутки. Так, при оформлении микрозайма на сумму 10 тыс. руб. ежедневная ставка не может превышать 100 руб.

Предел долга

Ещё в 2019 году вступили в силу новые правила для микрофинансовых организаций, в соответствии с которыми по каждому заёмщику в обязательном порядке должен производиться расчёт специального коэффициента — предельной долговой нагрузки. ЦБ РФ ввёл единую формулу для определения финансового положения потребителя, желающего взять ссуду в размере, превышающем 10 тыс. руб.

Суть нововведения заключается в следующем.

Перед тем как выдать займ, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить платежеспособность обратившегося и выяснить, есть ли у него задолженность перед другими кредиторами и будет ли заявитель справляться с финансовой нагрузкой. Коэффициент ПДН представляет собой соотношение доходов и расходов. Исходя из его значения делают выводы о целесообразности предоставления денежных средств в долг.

Каковы особенности расчета ПДН

Регулятор не обязывает микрофинансовые компании отказывать заявителю, если его ПДН очень высокий. Считается, что коэффициент свыше 0,5 является нормой. Одобрят или не одобрят микрозайм, зависит ещё и от того, сколько денег в итоге останется у клиента в распоряжении после исполнения всех обязательств.

К примеру, при вычислении ПДН потенциального заемщика МФО получила значение коэффициента равное 0,4. Это значит, что потребитель тратит 60 % своего дохода на оплату долгов. Выходит, что показатель очень высокий, поэтому микрозайм является рискованным.

При этом, если оставшиеся 40 % совокупного дохода значительно превышают прожиточный минимум, компания имеет право посчитать обратившегося весьма платежеспособным, со стабильным финансовым состоянием.

На что обратить внимание

При подаче заявок в различные микрофинансовые компании и банки высока вероятность, что потенциальный заемщик будет получать разные значения коэффициента. Это обусловлено тем, что кредиторы могут не учитывать отдельные виды поступлений или конкретные долги, хотя при расчетах применяется единая формула.

Ещё одна особенность вычисления коэффициента заключается в следующем. Даже если ПДН завышен, а оставшиеся в распоряжении заёмщика доходы не намного больше величины прожиточного минимума, МФО всё равно имеет право одобрить микрозайм. Если политика конкретной компании позволяет кредитовать таких заявителей, денежные средства выдадут, а МФО возьмёт на себя высокие риски невозврата долга и будет вынуждена заморозить дополнительные финансы для компенсации рискованного займа.

Закроют ли МФО в России?

Микрокредитные компании не хотят мириться с потерей доходов. Законодательство не запрещает микрофинансовым организациям оказывать потребителям иные услуги, помимо предоставления денежных средств в долг. Уменьшение совокупной выручки в результате введенных регулятором ограничений отдельные компании смогли компенсировать через внедрение дополнительных услуг для потребителей:

• взимание различных комиссий;
• страхование здоровья и жизни заемщика;
• консультирование по медицинской тематике;
• выдачу юридических сертификатов.

Навязывание дополнительных услуг незаконно. Подобные действия со стороны МФО вынуждают клиентов оплачивать ненужные им продукты только для того, чтобы получить положительный ответ по заявке на микрозайм. Это вызывает недовольство потребителей и становится причиной обращения в контролирующие органы.

Поэтому для многих МФО выходом из сложившейся ситуации стало прекращение работы.

Закроют ли микрофинансовые организации в 2020 году: мнения экспертов

Правительство и ЦБ принимают меры по борьбе с «кредитным пузырем» путем снижения доли необеспеченных займов. Центробанк вынужден реагировать и на возникшие в секторе микрокредитования перегибы, которые являются следствием чрезмерного роста процентных ставок по займам и высокой закредитованности потребителей.

По мнению директора «МиР», Елены Стратьевой, предпринимаемые ЦБ меры не очень эффективны: они не приводят к уменьшению закредитованности российских граждан. Как отмечает Елена, ограничение, вводимое в отношении максимальной величины задолженности, может стать причиной резкого роста невозвратов, поскольку теперь заёмщики могут не платить сколь угодно долго, и им за это практически ничего не будет.

По мнению Анатолия Асакова, в дальнейшем только усилится давление со стороны Центробанка на рынок микрокредитования. Это станет причиной закрытия ещё большего количества МФО.

Каково мнение представителей МФО

Как отмечает Владислав Кончаков, предпринятые Центробанком меры, скорее всего, приведут к уходу с рынка лишь некоторых МФО — тех, которые и так не показывают высоких финансовых результатов. Для большинства участников рынка ограничение предельного размера задолженности не является критичной величиной.

По мнению Романа Макарова, огромного влияния на рынок микрокредитования нововведения в законодательстве не окажут, поскольку для краткосрочных кредитов полуторократная величина задолженности практически недостижима. Более того, за счёт оказания дополнительных услуг МФО удается оставаться на плаву. Так, десятую часть от совокупного дохода составляют поступления от оформления страховок.

Кроме того, значительно увеличилась прибыль микрофинансовых компаний за счёт комиссионных сборов.

Какие компании прекратили свою деятельность

Нововведения в законодательстве уже нашли отражение в функционировании рынка микрокредитования в России. Уже в январе текущего года из реестра микрофинансовых организаций Центробанка были исключены 24 компании, среди которых Mili, «Гульден», «ГИК-Финанс», «Елань», «ПАНДОРА», «ЖелДорЗайм», «Инвест Сибирь».

Список закрытых МФО в феврале текущего года представлен ниже. По данным Центробанка из реестра микрофинансовых организаций были исключены следующие МФО:

• «Альтернативный займ»;
• «Финансовый штурм»;
• «Финмания»;
• «ИСБ»;
• «Дон-ФинГрупп».

Скорее всего, такая тенденция будет сохраняться. Однако темпы, с которыми закрываются МФО, должны снизиться. Самые слабые игроки уже ушли с рынка, а сильные с высокой вероятностью приспособятся к изменениям в законодательстве.

Преимущества Moneyman

«Манимен» является первой микрофинансовой компанией в России, которая полностью осуществляет свою деятельность через интернет. Мы доказали свою надежность: ежедневно с нашей помощью решаются срочные финансовые проблемы, потребители оформляют выгодные займы без большого пакета документов и долгих очередей. Мы хотим изменить российский рынок микрокредитования, сделав его максимально прозрачным и удобным для заёмщиков.

В своей работе мы применяем современные скоринговые алгоритмы, чтобы сделать процедуру оформления микрозайма более быстрой. Весь процесс кредитования занимает не более получаса. При одобрении деньги зачисляются на карточку, счёт или выдаются через сервисы международных платежных систем.

Кирилл Краснюк , эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Сколько МФО в России на сегодняшний день 2024 года

Важно сразу отметить, что микрофинансовый рынок по составу своих участников трансформируется постоянно. Чуть ли ни ежедневно. Фиксируется регистрация новых представителей и удаление старых.

Например, в минувшем году из госреестра была исключена 261 структура. То есть больше, чем рабочих дней. Соответственно, данные будут постоянно актуализироваться.

1. Сколько МФО в России на сегодняшний день 2024 года
2. Закрытые МФО в 2024 году (полный список компаний)
3. Март 2024 года – список закрытых МФО
4. Февраль 2024 года – список закрытых МФО
5. Январь 2024 года – список закрытых МФО
6. Итоги исключения компаний из госреестра в прошлом году
7. Как проверить МФО в реестре ЦБ РФ сегодня

Госреестр микрофинансовых организаций доступен на сайте ЦБ РФ. В нем представлены как действующие компании, так и уже закрытые. То есть именно на эти официальные сведения и будет опираться представленная информация. На сегодняшний день в России зарегистрировано 1122 МФО. Дата последних изменений в реестре – 6 марта текущего года.

Вышеуказанное количество учитывает компании обоих типов. Если их сегментировать, то крупных представителей рынка 34. То есть структур со статусом МФК. Более мелких игроков, которые располагают рядом ограничений на ведение бизнеса, насчитывается 1088. Это компании со статусом МКК.

Закрытые МФО в 2024 году (полный список компаний)

Учитывая достаточно активную чистку рынка, списки будут сегментированы. По месяцам. Это позволит достичь двух важных нюансов. Во-первых, более структурированной информации. В том числе с указанием данных о длине перечня для отдельно взятого периода. Во-вторых, удобства восприятия сведений.

Исключать из реестра ЦБ РФ начал компании с первого же рабочего дня текущего года. В целом за прошедшее время закрытые МФО в 2024 году формируют список из 46 структур. Во всех случаях прекращали деятельность только относительно мелкие конкуренты. То есть микрофинансовые организации со статусом МКК.

Все вышеуказанные сведения будут актуализироваться. Не реже чем раз в неделю. В основном – сразу же после их изменения в госреестре ЦБ РФ. То есть во внимание принимается не только факт прекращения деятельности компаний, но и регистрация новых. Ведь есть информация об общем количестве действующих структур.

Сами списки располагают тремя данными. Во-первых, датой исключения МФО из госреестре Центробанка. Во-вторых, ее наименованием. Важно отметить, что используется краткое юридическое название. В-третьих, ИНН. Этот параметр, учитывая возможную схожесть некоторых конкурентов в наименованиях, позволяет точно определить структуру.