«Микрофинансовые организации (МФО) попросили разрешить им выдавать микрозаймы под залог недвижимости. По задумке, выдавать такие ссуды должны только фирмы с капиталом не менее 70 млн рублей».
Нюансы
Характер залога обычно определяется типом кредита. Отсюда есть несколько видов залога. Вот некоторые из них:
Обеспеченные личные займы. В таком случае заёмщик самостоятельно предлагает какой-либо ценный предмет, который будет выступать в качестве залога. Стоимость залога должна соответствовать или быть выше, чем сумма кредита.
Ипотека. Если домовладелец по какой-то причине не выплачивает кредит по ипотеке минимум 120 дней, то кредитор может начать судебное разбирательство, результатом которого может стать переход жилья в его собственность.
Маржинальная торговля. Инвестор занимает деньги у брокера и покупает акции, где в качестве залога использует остаток его брокерского счёта. Заём увеличивает количество акций, которые может купить инвестор, тем самым увеличивая потенциальную прибыль в случае роста стоимости акций.
Но риски также умножаются. Если акции падают в цене, брокер требует выплаты разницы. В этом случае счёт служит залогом, если заёмщик не может покрыть убыток.
Залог в кредитовании
Чаще всего залог фигурирует в сфере кредитования. Банки могут выдавать кредиты с обеспечением в виде залога, им может быть:
- Жилая недвижимость заемщика: квартира, дом.
- Нежилая недвижимость: земля, дача, гараж. Но нежилые объекты принимаются в виде залога редко.
- Коммерческая недвижимость: офисы, склады, производственные и торговые помещения и пр. Стандартно применяется в сфере кредитования бизнеса.
- Транспортные средства. Для физлиц — легковые автомобили. Для бизнеса — автобусы, прицепы, грузовики, спецтехника и пр.
Если кредит оформляет юрлицо или предприниматель, залогом может стать оборот эквайринга, товарный оборот, дорогостоящее оборудование, товарный остаток и пр.
Микрофинансовые организации не могут выдавать займы под залог недвижимости. В их ассортименте встречаются только займы под ПТС.
Чаще всего предмет залога остается во владении заемщика, но с ограничениями, прописанными в договоре. Пока обязательство не погашено, заемщик не вправе реализовать заложенное имущество или передать его другому лицу. Обременение снимается только после выплаты кредита.
Частые вопросы
Что такое залог?
Это форма обеспечения обязательств. Залогодатель оставляет свое имущество в залог, залогодержатель вправе изъять это имущество, если обязательство не выполняется. Применяется в кредитовании, таможенном регулировании, при расследовании преступлений.
Что такое залог в гражданском праве?
Что означает залог недвижимости?
Во время заключения договора на недвижимость залогодателя накладывается обременение, которое делает невозможным смену собственника. Если залогодатель не выполняет свои обязательства, залогодержатель вправе обратиться в суд и изъять недвижимость.
Как быть, если залог больше обязательств?
В этом случае при нарушении условий договора предмет залога изымается залогодержателем. Он покрывает свои убытки, а остаток возвращает залогодержателю. Если речь об имуществе, требуется время на его реализацию.
Залог в обыденном понимании
В бытовом проявлении залог чаще всего ассоциируется с ломбардами. Собственно, в советском обществе, в котором частной собственности в ее классическом понимании (как максимально допустимой степени господства лица над вещью) не существовало, залог мог проявиться только в виде ломбардного заклада движимых вещей (предметов личной собственности).
Заклад — это .
Заклад – это специфическая форма залога, при которой вещь передается на хранение залогодержателю. Классическое же проявление залога заключается в том, что вещь остаётся у собственника, у залогодержателя возникает лишь право востребовать предмет залога из собственности должника в случае наступления дефолта по заемному обязательству.
Но так как за движимыми вещами сложно уследить, сложно обеспечить их сохранность, Hand muss Hand wharen (рука за руку отвечает – нем.) германский правовой принцип регулирования оборота движимых вещей заложил понимание, что если вещь не украдена, то истребовать ее очень сложно, не только в юридическом смысле, но и чисто физически.
Продай собственник заложенную вещь, никто ее никогда не найдет и не сможет востребовать, тем более потребовать ее во исполнение обязательства не сможет залогодержатель, который в силу пассивности классического европейского права залога, не мог предотвратить недобросовестные действия собственника никаким образом. Примерно с тех самых давних времен и запечатлелось в сознании граждан отношение к залогу как к вынужденной продаже.
Ведь отдать вещь в ломбард было эквивалентно продать по заниженной цене, а получить предмет залога обратно называлось «выкупить», практически как из плена.
Залог в цивилизованном мире
При этом в цивилизованном экономическом обороте залог – это возможность для собственника увеличить свой капитал, а не потерять его.
Например, вы являетесь собственником какой-нибудь недвижимости: земельного участка, дома, квартиры, самолета, парохода или машино-места. И у вас возникает необходимость получить финансирование, например, чтобы купить новый самолет, пароход, машино-место или инвестировать в бизнес.
Вы, конечно, обратитесь в банк за кредитом, а можете еще и обеспечить этот кредит залогом. Это поможет вам получить кредит быстрее, по более выгодной ставке и на более длительный срок.
Разница кредитных ставок по обеспеченным и необеспеченным кредитам в России составляет 8-10% годовых, а полная стоимость привлеченных средств, с учетом всех эффектов, может быть в 2-3 раза меньше при обеспеченной модели кредитования.
Самой же радикальной ситуацией в этой сравнительной паре — обеспечение v. необеспечение является случай выбора необеспеченного кредита из страха рисковать недвижимостью, при реализации которого заемщик не справляется с высокими требованиями необеспеченного кредита, и в итоге теряет свою собственность уже в результате исполнительного производства по взысканию задолженности банка или в процедуре банкротства. Конечно, это не значит, что надо направо и налево раздавать залоги, но бояться залога не стоит.
Это вполне цивилизованный механизм, который при правильном обороте позволяет вам: (1) наслаждаться правами собственника, (2) получать прибыль от аренды, (3) извлекать дополнительную прибыль из права залога.
Современные формы залога
Современные формы залога не только сложны, но и многогранны и позволяют работать практически с любым видом имущества и прав. Вы можете заложить товары в обороте, банковский счет, права на результаты интеллектуальной деятельности, корпоративные права, вы можете заложить вообще все, что можно определить. Положения о залоге всего имущества уже третий год будоражат юридическое и финансовое сообщество.
А появление нотариального реестра залогов движимого имущества (теперь можно не опасаться, что вы купите заложенную вещь, если вы предварительно сверитесь с этим реестром), подкинуло такие неочевидные предметы залога, как коровы, олени, плуг, шуба и многие другие.