Как судиться с банком

Чтобы понять, правомерны ли требования банка о досрочном возврате кредита надо знать, при каких обстоятельствах он имеет на это право. Эти случаи определены, во-первых, законом и, во-вторых, могут быть установлены самим вашим договором.

Закон предоставляет банку право потребовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

• при просрочке платежа сроком более 60-ти дн в течение последних 6-ти месяцев (а для кредитов сроком менее 60-ти дн – при просрочке платежа более чем на 10 дн)
• при неисполнении заемщиком более 30-ти дн обязанности по страхованию, предусмотренной договором
• при нецелевом использовании кредита.

Если банк обнаруживает такие случаи – он обязан предварительно сообщить заемщику о своем намерении потребовать досрочного возврата и предоставить ему 30 дней для добровольного погашения всей суммы долга.

Когда нельзя требовать досрочного возврата кредита?

Учитывая, что любой заемщик является потребителем финансовых услуг, а права потребителей в России закон пытается защищать, надо помнить, что банк не имеет право требовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

• при ухудшении финансового положения заемщика
• при изменении заемщиком места работы или места жительства
• если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
• если заемщик забирает из банка вклад

Поэтому, получив требование о досрочном возврате – напишите в банк запрос об основаниях такого требования. Если в качестве нарушения банк укажет на что-то из перечисленного, то такое требование явно незаконно. О своем несогласии досрочно возвращать кредит надо написать в банк, заявив о несоответствии требований банка законодательству РФ.

И даже тот факт, что такое основание может быть предусмотрено кредитным договором, не придает ему правового значения, поскольку договор не может противоречить требованиям законодательства. Параллельно свои возражения рекомендую вам отправить в Роспотребнадзор и ЦБ РФ, попросив вмешаться и вынести банку предписание об устранении нарушений закона.

Что делать, если банк требует вернуть кредит, а у вас нет средств?

Допустим, что здесь банк ничего не нарушает, и у него действительно есть основания требовать с вас досрочного возврата кредита. И порядок этого требования тоже соблюден. Однако, у вас нет средств. Что делать в этом случае?

Здесь можно рекомендовать постараться выиграть время. Возможно, через какое-то время ваша финансовая ситуация изменится и вы сможете снова войти в график. Сколько времени можно выиграть – зависит от вашего умения договариваться и знания законодательства. Однако есть общие рекомендации, доступные любому заемщику.

Итак, тем заемщикам, которые готовы идти по пути споров и переговоров, можно рекомендовать следующее.

Шаг 1 – Уточнить сумму задолженности

Получив требование банка о досрочном возврате кредита, прежде всего уточните сумму задолженности на дату получения требования. Эта сумма должна быть разбита на составляющие: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитов, сумму неустоек, суммы других платежей, если они есть. Понимая, что входит в состав требований банка, вы сможете оценить обоснованность этих сумм.

Это даст понимание, можно ли их оспорить.

Для этого надо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.

Шаг 2 – Написать заявление о реструктуризации кредита

Основная цель этого шага – выиграть время для понимания обстановки и своих финансовых возможностей. Надеяться на то, что вы получите реструктуризацию на устраивающих вас условиях вряд ли имеет смысл. Более того, возможно, что в реструктуризации вам банк вообще откажет.

Однако, открыто информируя банк о своей финансовой ситуации и выражая готовность идти на переговоры, вы остаетесь добросовестным заемщиком. Это имеет значение в перспективе для суда и для приставов.

В качестве образца заявления о реструктуризации кредита вы можете использовать заявление по одному из наших дел.

Заявление необходимо передать в банк в двух экземплярах, один из которых остается у вас с отметкой сотрудника о принятии (датой принятия и подписью).

Шаг 3 – Оценить договор на наличие законных способов не платить кредит

Использование правовых конструкций как возможности не платить кредит – это не правовая авантюра. Это стратегия защиты своего права заемщиком.

На сегодняшний день основными способами легально не платить кредит являются:

1. Реструктуризация кредита
2. Выкуп долга у банка
3. Погашение кредита за счет страховой компании
4. Признание кредитного договора недействительным
5. Расторжение кредитного договора
6. Применение срока исковой давности
7. Банкротство заемщика

О законных способах не платить кредит вы можете прочитать здесь . Какой из этих способов выбрать – надо решать в каждой конкретной ситуации. Если вы затрудняетесь с решением сами – обращайтесь, мы поможем оценить ваши шансы.

Шаг 4 – Написать заявление о расторжении кредитного договора

Если вы уже ясно понимаете, что платить кредит в ближайшее время вам нечем – пишите заявление о расторжении кредитного договора, чтобы прекратить начисление штрафов за просрочки. Это важно, потому что иногда банки не ограничиваются только штрафами за просрочку платежей, а расценивают всю вашу просроченную задолженность как самостоятельный кредит. И тогда уже на него начинается начисление процентов.

Цель этого шага – продолжение переговоров. Пока вы ведете переговоры – вы контролируете ситуацию и можете видеть, что предпринимает банк. Намерен ли он идти в суд? Продал ли он долг коллекторам? Вы держите руку на пульсе ситуации, поэтому не скрывайтесь, будьте открыты, насколько это возможно.

Если же требования банка начинают досаждать и в дальнейших обсуждениях смысла уже нет – закрывайте переговоры и готовьтесь к судебному процессу.

Чтобы переговоры не были пустым звуком – направьте в банк проект соглашения о расторжении кредитного договора. В качестве образца можно использовать один из наших шаблонов. Впоследствии в суде все эти действия будут демонстрировать вашу добросовестность.

Шаг 5 – Готовиться к судебному процессу

Дело о взыскании кредита в суде может растянуться на ооочень долгий срок. Какой смысл? Возможно, изменится ваша финансовая ситуация. Возможно, действительно удастся признать договор недействительным в части и это позволит сильно сократить суммы, предъявленные для взыскания.

Как вести судебный процесс и какие варианты защиты выбирать – вы можете прочитать здесь .

Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита

Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.

Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.

В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.

Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.

Суды признали, что Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином. В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.

Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика. Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск. Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.

В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.

Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.

Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход. Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь.

Думаю, мы сможем помочь вам в решении вашей проблемы.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

По каким причинам банк может потребовать вернуть кредит досрочно

В Гражданском Кодексе прописано несколько причин, по которым банк может потребовать досрочно оплатить всю задолженность. Эти же пункты указывают и при оформлении кредитного договора.

1. По каким причинам банк может потребовать вернуть кредит досрочно
2. Почему банк может потребовать выплатить весь долг раньше срока
3. В каких ситуациях банк не может взыскать кредит досрочно
4. Что делать, если банк требует закрыть кредит раньше срока
5. Почему заемщик может отказаться от досрочной выплаты кредита

Заемщик неоднократно нарушал график платежей по займу — статья 811 ГК РФ. Разовая случайная просрочка взноса не создаст проблемы заемщику. Но систематическое отсутствие платежей и нежелание идти на контакт с банком может стать поводом для требования вернуть досрочно всю сумму займа.

Обратите внимание, кроме первоначальной суммы займа и начисленных процентов придется заплатить штрафы и пени за тот срок, когда нарушался график выплат.

Клиент утратил обеспечение по кредиту или ухудшил его условия — статья 813 ГК РФ. При оформлении кредита на большую сумму, банк требует имущество в залог. Так кредитор страхуется от риска невозврата заемных денег. Залоговое имущество остается у заемщика, но на него накладывают ограничения.

Заемщик на время действия кредитного договора:

• не может продать, подарить, сдать в аренду или отдать в пользование посторонним заложенное имущество,
• обязан обеспечить сохранность залога,
• обязан устранить поломки заложенного имущества, при их возникновении.

Если возникают обстоятельства, которые негативно влияют на состояние имущества, заемщик сообщает об этом банку.

Между кредиторами и заемщиками часто возникают проблемы при страховании залога. Страховка гарантирует банку, что убытки компенсирует страховая компания. Если заемщик отказывается продлевать полис — это может стать поводом для требования банка вернуть весь заем раньше срока.

Заемщик потратит деньги не на ту цель, которая указана в договоре — статья 814 ГК РФ. При оформлении целевого кредита, в договор вписана цель, на которую заемщик вправе потратить сумму займа. Если деньгами оплачено что-то другое и банк сумеет это доказать, он может потребовать вернуть всю сумму кредита досрочно.

ЦБ РФ разъяснил, какие именно нарушения могут повлечь за собой требование кредитора о досрочной выплате кредита.

Для того чтобы банк потребовал досрочно вернуть сумму займа и проценты по нему, заемщику достаточно просрочить продление страхового полиса на 30 дней. И действия банка будут законны.

Также основанием для досрочного погашения может послужить нецелевое использование денег целевого кредита. Последний пункт — нарушение сроков выплаты основной суммы долга и начисленных процентов. То есть основания те же, что и в Гражданском Кодексе.

При этом ухудшение финансового положения или изменение места работы и жительства — это не причина для досрочного погашения займа. Хотя было зафиксировано немало нарушений со стороны банков именно по этому поводу. Поэтому Центральный Банк еще в 2019 году разослал банкам разъяснительные письма с указанием законных нарушений.

В этом документе Банк России также рекомендовал банкам, исключить пункт о требовании досрочного возврата кредита в разрез с законодательством. В полным текстом разъяснительного письма можно ознакомиться по ссылке.

Кроме причин, указанных в законодательстве РФ, банки могут прописать в договоре другие условия, при несоблюдении которых потребуют выплаты кредита раньше срока. Такие действия банка законны, так как договор подписан заемщиком, значит, он прочитал эти условия и согласился с ними.

Будьте внимательны к формулировкам. Если в тексте договора есть пункт, что банк вправе потребовать досрочное погашения кредита в одностороннем порядке, откажитесь от сотрудничества с ним. Вы можете оказаться не готовы к тому, что банк обяжет вас вернуть долг в любой момент, даже если вы исправно исполняете свои обязательства.

Почему банк может потребовать выплатить весь долг раньше срока

Кроме вышеперечисленных есть и другие причины, когда кредитор может обязать заемщика досрочно погасить все долги. Даже если это и не указано в тексте договора или не прописано в Гражданском Кодексе.

• документы и сведения, которые заемщик использовал при оформлении кредита, недействительные или ложные;
• имущество клиента конфисковали или арестовали;
• залоговое имущество передали третьему лицу, при этом неважно, каким образом: сдали в аренду, продали или подарили;
• заемщик оформил другой кредит, срок возврата которого совпадает со сроком нынешнего займа;
• клиент выступил в роли поручителя или созаемщика по другому займу без согласия банка;
• заемщика признали банкротом.

Однако наиболее частой причиной требования вернуть всю сумму кредита досрочно становится именно длительные или многократные нарушения графика выплат по кредиту.

Одна или две просрочки в 2-3 дня повлияют на качество кредитной истории. Кроме того, банк пришлет предупреждение и выставит штрафы за просрочку. Но досрочный возврат требовать не станут. Если же нарушения станут систематическими, банк перейдет к более серьезным действиям вплоть до требования закрыть кредит раньше срока.

В каких ситуациях банк не может взыскать кредит досрочно

• финансовое положение клиента ухудшилось, и он не платит по кредиту именно по этой причине;
• заемщик поменял работу или переехал в другой город;
• заемщик не принес документы, такие как 2-НДФЛ или справку с места работы;
• клиент снимает деньги с вклада и закрывает счет, который был открыт в том же банке.

Если вы получили уведомление от банка с требованием закрыть кредит раньше срока, узнайте причины такого решения. Особенно если уверены, что законодательство и условия договора вы не нарушали. Если банк укажет одну из этих причин, взыскание всей суммы займа досрочно незаконно.

Уведомите банк, что возвращать всю сумму до истечения срока договора вы не собираетесь, и укажите незаконность основания для досрочного взыскания кредита. Такие причины для погашения долга раньше срока противоречат законодательству Российской Федерации. Также можно подать жалобу в ЦБ РФ и Роспотребнадзор.

Если вина банка будет доказана, контролирующие органы могут вынести предупреждение за незаконные действия.

Что делать, если банк требует закрыть кредит раньше срока

Требование банка взыскать кредит досрочно чаще всего обоснованно. Но так как сумма с учетом процентов, штрафов и пеней накапливается большая, закрыть ее одним платежом может быть сложно. Не у всех заемщиков есть деньги для полного досрочного погашения долгов. Если это ваш случай, попытайтесь выиграть время.

Уточните сумму задолженности. Если получили уведомление от банка с требованием закрыть кредит досрочно, обратитесь к кредитору за полной информацией по долгу. В ответном письме сумму разделят на составляющие: первоначальная сумма кредита, проценты, штрафы, неустойки и другие платежи, которые прописаны условиями договора.

Так вы узнаете общую задолженность и поймете обоснованность требуемой суммы. Если по вашим подсчетам долг меньше, подайте в банк заявление о перерасчете суммы.

Напишите заявление на реструктуризацию. Помните, банк проводит реструктуризацию на выгодных для себя условиях. То есть срок выплаты станет дольше.

Значит, и сумма начисленных и уплаченных процентов тоже вырастет. Кроме того, банк может отказать в реструктуризации. Но пока банк рассматривает заявление и выносит решение, у вас появится несколько дней на то, чтобы найти деньги для погашения долга.

• пойти на уступку клиенту и вернуть всю задолженность,
• загнать должника в угол и столкнуться судебными тяжбами.

Если дело все-таки дойдет до суда, обращение за реструктуризацией кредита сыграет в пользу заемщика. Это доказывает, что должник пытался найти выход из сложившейся ситуации, а не скрывался от банка.

Перечитайте договор и поищите в формулировках законные способы получить отсрочку. Банки не списывают и не прощают долги без веских оснований. Даже заемщикам в очень тяжелом финансовом положении кредиторы редко идут навстречу, а скорее перепродают их долги коллекторам.

Однако в договоре указаны причины, по которым заемщик может получить в банке отсрочку.

Если ваша ситуация подходит, вы можете этим воспользоваться. Например, у вас сгорел дом или работодатель уволил вас из-за ликвидации компании, а такие пункты кредитор указал, как форс-мажор.

Подайте заявление о расторжении договора кредитования. На основании этого документа банк приостановит начисление штрафов и пеней за просрочку. После этого продолжайте переговоры с банком, копите нужную сумму или готовитесь отстаивать свои права в суде.

Ведите переговоры с банком в письменном виде. Это важно, если впоследствии придется идти в суд. На каждый вопрос-ответ уходит время. За это время ваше финансовое положение может измениться, можно найти новую работу с более высокой заработной платой или продать какое-то имущество.

Если банк настойчиво требует вернуть кредит досрочно во время переговоров, обращайтесь в суд. Соберите доказательства, что готовы дальше исполнять свои обязательства и уже обращались в банк за реструктуризацией.

Почему заемщик может отказаться от досрочной выплаты кредита

1. Значительность нарушения. Суд учитывает, приведет ли нарушение одного или нескольких условий договора к невыплате кредита. А также то, понесет ли кредитор убытки. После изучения материалов дела суд может постановить, что даже несколько просрочек по кредиту — несущественное нарушение. Особенно если срок просрочек не велик, при этом заемщик сообщил о причинах нарушения графика и обращался в банк за реструктуризацией.
2. Целесообразность досрочного взыскания. Банк при требовании вернуть кредит досрочно объясняет свое решение в суде. При этом если просрочку суд посчитает несущественной причиной, то несоблюдение остальных условий договора может нарушать права и интересы кредитора.

Если суд считает, что оба критерия несущественны, он отклоняет требование банка о досрочном взыскании всей суммы задолженности. Такая практика не говорит о том, что суды защищают заемщиков в большей степени. Исход зависит от конкретных условий по делу. Также обе стороны должны подходить к делу ответственно еще на этапе заключения договора.

Банкам рекомендуют не включать в договор несущественные пункты, которые не приведут к значительным потерям. Иначе суд не поможет максимально защитить интересы кредитора. Заемщики же должны адекватно оценивать свои финансовые возможности и не брать на себя обязательства, с которыми не справятся.

Законодательный запрет на требование досрочного погашения задолженности не улучшит экономическую обстановку. Это только приведет к тому, что банки повысят процентную ставку из-за увеличения рисков. Кроме того, усложнится процесс оформления займа, так как банки потребуют больше доказательств платежеспособности заемщиков.

Поэтому сторонам остается решать вопрос в судебном порядке, где учтут не только интересы обеих сторон, но и целесообразность требования о полном досрочном взыскании долга.

Комментарии: 2

Если банк выставил требование погасить весь кредит после просрочки больше 6х дней, заёмщик весь кредит не выплатил, но погасил задолженность по графику платежей, законно ли банк в этом случае подаёт иск в суд на заёмщика, для взыскания всей суммы кредита, без расторжения кредитного договора?

Уважаемая Елена, да, в кредитных договорах предусмотрены условия, при которых банк вправе потребовать досрочного возврата кредитных средств. Обычно это связано с тем, что заемщик нарушает какое-либо обязательство, в частности, допускает просрочку очередного платежа.