Как выбрать выгодный кредит: советы для заемщиков

Есть три основных варианта: целевой, нецелевой кредит и кредитная карта.

Преимущество кредитной карты в том, что ее проще оформить, а средства доступного лимита можно расходовать и возвращать постепенно, пользуясь, в том числе, льготным периодом от 50 дней и более. Минус кредитной карты — небольшая сумма: новый клиент без истории в банке может получить от 30 000 рублей. Этой суммы может не хватить.

Целевой кредит дешевле, но он предоставляется строго на покупку определенного товара или услуги, расходование на другие цели невозможно. Нецелевой дает свободу действий, но стоит дороже. Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика: при целевом кредитовании в случае несоответствия требований может прийти полный отказ, при нецелевом — выдана меньшая сумма.

Оба вида кредитов объединяет одно: четкий график погашения задолженности, выплаты по которому начинаются уже с первого месяца, даже если вы еще не совершили покупку.

Требования к заемщикам по кредиту обычно выше: необходим продолжительный стаж работы, подтвержденный доход, наличие залога или поручительства. Чем больше предложенный банком доступный лимит кредитования по конкретной программе, тем выше требования к заемщику. Взамен банки предлагают финансирование крупных покупок — автомобиля, недвижимости.

Определение цели кредита, суммы и срока

Чтобы понять, нужен ли вам кредит, взвесьте все «за» и «против». При оформлении покупки в кредит важно помнить, что:

• если вы не сможете вносить регулярные платежи вовремя, у вас появятся отрицательные записи в кредитной истории, что помешает взять действительно нужный займ, например на покупку квартиры;
• подписывая кредитный договор желательно иметь финансовую подушку на случай если вы уволитесь или заболеете, чтобы было чем погашать кредит 2–3 месяца

Выбор программы кредитования

Небольшие покупки удобно совершать с помощью кредитной карты. Ее главное преимущество — большая отсрочка и отсутствие необходимости платить проценты уже в первый месяц. Кроме того, можно совместить программы рассрочки, которые предоставляют продавцы бытовой техники, автомобилей, туроператоры, чтобы увеличить срок беспроцентного возврата долга.

Оформляете рассрочку на максимально возможный срок и оплачиваете очередной платеж кредитной картой, не забывая погашать ее в беспроцентном периоде. Если взять карту «110 дней» без % и оформить рассрочку на покупку холодильника, например, на 6 месяцев, реально вы получите 9 месяцев рассрочки, поскольку на возврат последнего платежа у вас будет еще 110 дней в момента его внесения при закрытии договора рассрочки. Дополнительный бонус — кэшбэк, который можно направить на погашение долга за холодильник и снизить таким образом его цену.

Если речь о более дорогих покупках — автомобиле, дачном участке — можно рассмотреть и целевой, и нецелевой банковский займ. Оцените предложения разных банков не только с точки зрения возможной процентной ставки, но также сравните:

• требования к заемщикам — текущим клиентам банка и тем, кто обращается впервые
• максимальный лимит по договору и возможность его увеличения при наличии обеспечения
• возможный срок кредитования
• условия страхования при оформлении целевого кредита и стоимость необходимого страхового пакета
• требования к товару и наличие ограничений по продавцам

Запросите у менеджера или рассчитайте с помощью кредитного калькулятора график платежей, который покажет общую переплату с учетом разных ставок и периода кредитования — это поможет сделать выбор.

Что делать, если нужен кредит наличными

В этом случае может помочь нецелевой потребительский кредит. В зависимости от банка, одобренную сумму такого потребительского можно получить наличными в кассе банка или же курьер привезет дебетовую карту с начисленной суммой кредита. Ставка от формы выдачи не зависит, но возможность получить деньги без посещения банка может быть удобнее.

Чтобы подобрать комфортные условия кредита, помните, что:

• Привлечение созаемщика или поручителя позволит увеличить лимит, однако платить все же вам, поэтому оценивайте свои силы реально
• Сумма кредита больше необходимой может создать иллюзию «легких денег» и спровоцировать ненужные расходы, поэтому лучше взять чуть меньше, пересмотрев свой бюджет
• Лучше запросить максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж. Если будет возможность — будете гасить кредит досрочно, банки не берут комиссии за такие операции. А если свободных средств не будет, щадящий график позволит выплатить кредит без просрочек

Не берите кредитную карту, если вам нужен кредит наличными. По стандартным программам не предусмотрено снятие наличных: в этом случае активируется кредит по повышенной ставке, а беспроцентный период для суммы снятия не действует. Но даже если снятие разрешено, лимит таких операций небольшой, плюс за них взимается комиссия: стоимость вашей покупки в кредит вырастет.

Кому предоставляют лучшие условия по кредитам

Каждый потенциальный заемщик может получить индивидуальную ставку, если:

• Предоставит полный и подлинный пакет документов. Внимательно читайте условия банка и предоставляйте корректные сведения о месте работы, доходах, составе семьи. Если вы не имеете официального дохода, узнайте у менеджера банка по телефону горячей линии о других способах подтверждения дохода.
• Обратится в тот банк, где у него есть счета. Это может быть и счет зарплатной карты, и накопительный или инвестиционный. Любая ваша история в качестве клиента банка позволяет оценить вашу финансовую активность и убедиться в платежеспособности. Кроме этого, банки намеренно предлагают более низкие ставки своим клиентам, чтобы стимулировать увеличение клиентской базы. Если вы хотите взять выгодный кредит, переведите часть своих расчетов в выбранный банк, уже через 2–3 месяца вы сможете претендовать на пониженную ставку.
• Пользуется премиальными пакетами обслуживания. Ставки по кредитам для таких клиентов ниже, а лимиты — выше. На самом деле, многие даже не задумываются о том, что премиальный пакет не означает больших расходов по карте или дополнительных трат для держателя. Плата, которая может взиматься за обслуживание, компенсируется повышенным кэшбэком с увеличенным лимитом, скидками и доступом к бесплатным сервисам у партнеров — например, онлайн-кинотеатрам, музыке, книгам. Кроме этого, держатели премиальных карт получают бесплатное страхование в поездках и другие услуги, которые компенсируют возможные затраты на обслуживание. Возможные — потому что ряд предложений включает бесплатное обслуживание карты при определенном пороге операций или совокупном остатке средств на счетах

Как получить низкие ставки по кредитам

Получить более низкую процентную ставку по кредиту можно:

• В персональном предложении от банка. Зайдите в мобильное приложение или личный кабинет на сайте, в разделе информации часть есть предложения по кредитным продуктам и картам.
• Увеличив сумму запроса. Посмотрите в описании выбранного продукта ставки для разных объемов кредитования.
• Обращаясь к партнерам банка. Некоторые компании — автодилеры, продавцы бытовой техники, туристические фирмы — работают с определенными банками на специальных условиях.
• Предоставив залог. Для больших сумм, например, кредита на квартиру или строительство дома, обеспечение может сократить ставку на несколько пунктов.

Как избежать переплаты по кредиту?

Кредит всегда означает переплату стоимости товара, но переплату по самому займу можно снизить:

Выгодно ли сейчас брать кредит

До конца 2021 года ситуация с условиями выдачи потребительских кредитов была более менее стабильная. Ставки постепенно увеличивались из-за роста ключевой ставки ЦБ, но это увеличение не было категоричным и крайне высоким.

В марте 2022 года ситуация кардинально изменились, условия по всем кредитным продуктам стали предельно невыгодными — таких условий на рынке никогда не было, даже в кризис 2014-2015 годов. Вопрос стоит ли брать кредит отпал сразу, как только потенциальный заемщик видел условия заключения договора.

С начала марта 2022 года ключевая ставка был увеличена ЦБ до рекордных размеров — с 9,5 до 20% годовых. А проценты по кредитным продуктам всегда неразрывно связаны с КС: как меняется она, так меняются и ставки по кредитам.

Чтобы выдать заемщику кредит, в подавляющем числе случаев банк обращается за финансированием к ЦБ, берет у него деньги под ключевую ставку. К ней добавляет свою наценку для получения прибыли. В итоге проценты по кредитам просто не могут быть ниже, чем КС.

После повышения ключевой ставки до 20% банки взяли паузу на несколько дней и прекратили выдачу кредитов. Им нужно было время для пересмотра условий заключений договоров и критериев к заемщикам. В начале марта ставки по кредитам составляли минимум 23-28% годовых.

После Центральный Банк принимал решения опустись КС сначала до 17%, после до 14% годовых. И вместе с этим опускались и проценты по кредитам. Но все равно текущие условия кредитов назвать выгодными нельзя. Если рассматривать, берут ли люди сейчас кредиты, то да, берут. Но переплата все равно большая.

Если нет острой необходимости, не стоит сейчас брать кредит. Ставки все равно высокие, но по прогнозам они должны снизиться.

Летом 2022 года кредиты будут дешевле

Чтобы понять, какими будут ставки по потребительским кредитам дальше, нужно посмотреть на прогнозы по ключевой ставке. И они в целом позитивные, большинство экспертов сходятся во мнении, что КС будет постепенно снижаться.

Если рассматривать, стоит ли брать кредит в 2022 году, то лучше отложить это дело до осени-конца года. Именно в тот период по прогнозам ставки будут максимально снижены по отношению к условиям марта текущего года.

• 10 июня 2022 года должен пройти очередной пересмотр значения КС. По прогнозам это будет уже 12-13% вместо текущих 14%;
• 16 сентября будет следующий пересмотр. Прогнозируется, что КС уменьшится до 11%. Плюс не исключено, что летом может инициировать внеочередное собрание по пересмотру, то есть снижение может произойти и раньше;
• к концу 2022 года ключевая ставка составит 10-11%.

Если рассматривать, когда стоит брать кредит в 2022 году, то лучше отложить это дело до осени. На крайний случай — до июня. Ставки по стандартным кредитам составят КС плюс 2-5%.

Эксперты делают прогнозы и на 2023-2024 год. Но в текущей политической и экономической ситуации все может быстро меняться, поэтому надеяться на длительные прогнозы нерационально. Пока что на 2023 год дается прогноз по КС в 8-10%, на 2025 — 6-8%.

Стоит ли брать кредит сейчас в 2022 году

1. Высокие процентные ставки. По стандартным кредитам со справками они составляют около 20% годовых, зарплатным клиентам могут выдавать кредиты под 17-18%. Даже если к осени КС снизится до 11%, ставки по кредитам не будут меньше 15% годовых. Но все же это лучше, чем сейчас.
2. Нестабильная экономическая ситуация в стране, невозможность дать даже среднесрочных прогнозов по ситуации. Многие производства встают, люди теряют работу, зарплата многих сократилась. Связывать себя длительными долговыми обязательствами — это риск.
3. Пиковые цены на все. Кредиты берутся для определенных покупок. И сейчас большинство целей крайне дорогие. Но есть тенденция к тому, что ценники постепенно будут становиться ниже. Поэтому, опять же, стоит брать кредит не сейчас, а немного попозже.

Сейчас в РФ наблюдается замедление темпов инфляции. А это значит, что рост цен остановился, а на некоторые товары и услуги цены уже стали немного ниже. Восстанавливаются логистические цепочки, срабатывает импортозамещение, появляются меры господдержки бизнеса. Поэтому прогнозируется снижение цен во многих отраслях.

Сейчас стоит брать кредит только на экстренные цели, например, на оплату медицинских или юридических услуг.

Что важно знать о кредитах в текущих условиях

Лучшие условия заключения договора, как и раньше, предложит ваш зарплатный банк. Более того, именно зарплатники — приоритетная категория клиентов для банков в данный момент. Они более стабильны, несут меньше рисков. Некоторые кредиторы практически прекратили выдачу ссуд клиентам “с улицы”.

• лучшие условия ждут тех, кто предоставит банку залог в виде недвижимости. В этом случае при КС 14% можно заключить договор под 15%;
• если есть возможности доказать доход, обязательно выбирайте программу с этим условием. При КС 14% ставки по таким продуктам составляют 17-18% годовых;
• срочные кредиты с выдачей без справок — крайне невыгодные предложения. Брать такие кредиты в 2022 году не стоит, ставка по ним — до 35-40% годовых.

В 2022 году Центральный Банк отменил норму, согласно которой банки не могут устанавливать по кредитам ставку выше максимальной, указанной ЦБ. Поэтому по рискованным программам банки устанавливают большие проценты.

Требования к заемщикам стали выше

Рассматривая, брать потребительский кредит или нет, важно учесть и повышенные критерии банков к заемщикам. Выдача кредитов сейчас — рискованное дело. Во-первых, высоки риски потери заемщиком дохода. Во-вторых, из-за высоких ставок ежемесячная долговая нагрузка стала выше, критерии к уровню платежеспособности повысились.

Банки если и выдают кредиты, то только максимально качественным заемщикам, в кредитной истории которых нет никаких черных пятен. Кроме того, при рассмотрении будут анализировать и работодателя. Работникам ИП и небольших фирм получить ссуду стало сложнее.

Частые вопросы

Стоит ли брать кредит в Тинькофф?

Банк специализируется на выдаче срочных и простых кредитов. Если вам нужно быстро получить деньги в долг, если вы не можете принести справки, обращайтесь сюда. Но важно учесть, что проценты в этом банке высокие, особенно в 2022 году.

Можно ли брать кредиты в 2022 году?

Да, банки как и раньше принимают заявки и выдают кредиты. Но вероятность одобрения стала ниже, а переплата выше.

Как взять кредит в 2022 году выгодно?

Идеальный вариант — выбрать программу с залогом недвижимости, по ней ставки будут самые низкие. Самые дорогие программы — срочные и без справок. Кроме того, лучше выбрать для обращения зарплатный банк.

Комментарии: 10

Стоит ли мне взять кредит в Сбербанке, одобрили кредит под 23.65℅, мне кажется, что это очень много. Кстати пенсию я получаю в Сбере

Галина, здравствуйте. Несмотря на то, что вы являетесь пенсионным клиентом Сбера, вам одобрили кредит практически под максимальный процент. Рекомендуем подать онлайн-заявки в другие банки и ожидать решения.

Получив одобрение от нескольких финучреждений, вы сможете выбрать кредит с самыми выгодными условиями и заключить договор. Кредитные продукты с низкой ставкой доступны по этой ссылке.

Здравствуйте, скажите пожалуйста какие проценты в Тинькофф, стоит ли брать карту в этом банке?

Анжела, добрый день. Актуальные условия по кредитам Тинькофф Банка доступны по этой ссылке, по кредитным картам — по этой ссылке.

Зарплатный банк втб и пенсия в этом банке, 2раза подавала заявку, отказ, теперь и не знаю в сентябре подавать или нет?

Ирина, добрый день. Вы можете уже сейчас обратиться за кредитом в другой банк. При наличии официальной работы и пенсии ваши шансы на получение одобрения достаточно высоки.

Самые выгодные программы кредитования доступны по этой ссылке. Ознакомьтесь с условиями и требованиями к заемщикам, подайте онлайн-заявки на подходящие кредиты и ожидайте решения.

Приветствую. Смогу ли Я взять кредит в каком нибудь банке под залог недвижимости под 14% и ниже до 10.06 2022. ( под залог квартиры или садового уч-ка).

Евгений, здравствуйте. Самые популярные кредиты под залог недвижимости представлены по этой ссылке. Ознакомьтесь с условиями и требованиями к заемщикам, заполните онлайн-заявку и ожидайте решения.

Привет ЦБ держит 14% ставку, значить все банки не могут дат кредит меньше этого? Если есть 12-13% это обман да?

Здравствуйте. Базовая ставка ЦБ — это минимальный процент, под который регулятор выдает кредиты коммерческим банкам. Действительно, устанавливать ставку ниже последним просто невыгодно.

Но подобные предложения не обязательно являются мошенническими, поскольку срок реагирования финучреждений на изменения зависит от колебаний и может быть не таким оперативным.

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере

Как платить кредит?

Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются.

Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.

Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.

Пример краткосрочного кредита

Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%.

Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб.

Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж.

Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.

Пример долгосрочного кредита

Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты.

Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года.

За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.

Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?

Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.

И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк.

В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.

Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.

Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.

Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?

Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.

Пример расчета

Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.

В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.

Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.

Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к.

при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.

Как погасить кредит досрочно?

Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.

После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней.

Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.

Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.

Какой способ оплаты выбрать?

Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно.

Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж.

Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.

Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.

Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.