Неустойка по кредитному договору: взыскание, размер

Определение прописано в ГК РФ: это денежная сумма, которую должник должен выплатить кредитору из-за ненадлежащего исполнения условий контракта. В качестве примера неисполнения приведена просрочка. Там же подчеркивается, что сумма определяется законом или договором, а если заемщик полностью выполняет обязательства, неустойка не взимается.

Кредитор не должен обосновывать требования неустойки убытками, достаточно иметь доказательства, что заемщик не выполняет свои обязанности.

Два вида платежей

Существует два типа платежей, которые банк назначает в качестве санкций:

• штрафы — единичные выплаты за сам факт просрочки. Размер определяется договором, обычно это проценты от платежа или фиксированные суммы. Объем штрафа может меняться в зависимости от количества просроченных платежей;
• пени — выплаты, которые начисляются за каждый день просрочки, то есть увеличиваются со временем.

Банк может применить только один вид неустойки или оба типа сразу — это не запрещено законом. Ограничен лишь объем денежных средств, которые кредитор может требовать с заемщика за просрочку.

Какого размера могут быть пени и штрафы

Согласно нормам ГК РФ и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, размер санкций со стороны кредитора ограничен. Эти ограничения введены, чтобы банки не начисляли заемщикам слишком большую неустойку. Они касаются договоров, где размеры штрафных санкций не указаны явным образом.

• При начислении процентов неустойка не может быть больше 20 % годовых.
• Если проценты не начисляются, ее максимальный размер — 0,1 % за каждый день просрочки.

Банк имеет право прописать в договоре и более высокие значения, но в таком случае заемщик сможет потребовать их снижения в судебном порядке. Такую возможность определяет статья 333 ГК РФ.

Как рассчитывается неустойка

Обычно банки в открытой форме рассчитывают суммы и прописывают их в документах. Вы можете проверить это, если прочитаете кредитный договор: там должны быть описаны правила расчета неустойки. Мы советуем также уточнить, относительно чего она рассчитывается, — здесь возможны варианты.

Со всей непогашенной суммы. В этом случае неустойка подсчитывается относительно всей суммы кредита, которую заемщик пока что не погасил. Например, если изначально кредит составлял 100 тысяч рублей, но человек выплатил 20 из них, то штрафные санкции при просрочке будут рассчитываться из 80 тысяч рублей.

С размера платежа. Второй вариант — штрафные санкции начисляются относительно суммы, которую человек просрочил. Если просрочка небольшая, то штраф или пеня будут относительно маленькими, но с ростом задолженности вырастет и неустойка. Например, если человек проигнорировал один платеж размером 8 тысяч рублей, неустойка будет рассчитываться относительно этой суммы.

Если он не заплатит и в следующем месяце, санкции увеличатся и начнут рассчитываться уже по 16 тысячам.

По формуле. Если размер не определен явно, сумма рассчитывается по особой формуле. Размер задолженности умножается на ключевую ставку рефинансирования, которую определяет Центробанк. Причем актуальной считается та ставка, которая действовала на момент просрочки.

Если она с тех пор изменилась, расчет по правилам все равно должен производиться по старому значению. Неустойка начисляется по сумме задолженности без учета процентного платежа.

С помощью фиксированных значений. Иногда размеры штрафов фиксированы и никак не привязаны к размеру задолженности или просрочки. Например, за просроченный платеж заемщика штрафуют на 1 000 рублей. Штраф — единичная выплата, которая не увеличивается со временем, но может складываться с другими.

Некоторые банки создают прогрессивные системы штрафования: размер увеличивается, если просрочка не первая. Например, при повторном несоблюдении сроков штраф будет составлять уже 1 500 рублей, а при третьем — 2 000. Просрочки необязательно должны идти подряд, фиксируется только сам факт.

От размера платежа такие штрафы не зависят.

Как снизить неустойку по кредиту

Банк имеет право указывать любые размеры неустойки, но заемщик может оспорить их согласно 333-й статье ГК РФ. Это можно сделать, если санкции не соответствуют объему нарушений и их последствиям. Еще одно основание — наличие доказательств, что кредитор создавал для заемщика препятствия в выполнении обязанностей.

Уменьшить размер санкций можно в суде.

• Сначала заемщик предъявляет досудебную претензию, где сообщает банку о несоразмерности начисленных санкций. Какое-то время можно вести переписку с кредитором. Зачастую банки не прислушиваются к аргументам — в таком случае понадобится улаживать ситуацию в судебном порядке.
• Заемщик подает иск в суд и прикладывает к нему доказательства, которые подтверждают его претензии. В суде он может требовать снижения неустойки, например, до размера, определенного законом № 353-ФЗ.

Впрочем, судебные разбирательства отнимают много времени. По возможности лучше избегать заключения кредитных договоров с большой неустойкой.

Как вести себя при начислении штрафов

Единичные просрочки по кредиту — это не страшно и случается со многими. Они могут возникнуть из-за ошибок, личных сложностей, по другим причинам. Главное — не запускать ситуацию.

Если Вы обнаружили, что банк начислил Вам штраф, проверьте, на каком основании он это сделал. После этого мы рекомендуем погасить просрочку, заплатить неустойку и принять меры, чтобы в будущем не сталкиваться с такими ситуациями. Игнорирование просрочек и штрафных санкций может привести к ухудшению кредитной истории и к увеличению задолженности.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

Если у Вас вопрос:

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Права кредитора по договору.

Кредитор является одной из сторон взаимоотношений в соответствии с кредитным договором. Однако, обязательства кредитора не являются единственными элементами этого соглашения. У него кроме этого имеется достаточное количество собственных прав. Среди которых:

1. Право решать, предоставлять ли клиенту заемные средства.

Очевидно, кредитор решает, хочет ли он вообще предоставить деньги под проценты своим клиентам. Следовательно, это может повлиять на условия, которые должны быть выполнены для получения финансов.

2. Право указывать вид документации, которая будет ему представлена.

Кредитор также имеет право просить заемщика предоставить соответствующую документацию, которая будет необходима для анализа кредитоспособности заявителя.

3. Право на включение суммы комиссии в случае досрочного погашения.

Еще одним, менее очевидным элементом обязательства является право устанавливать комиссию за обязательство в случае досрочного погашения кредита. Однако, для того, чтобы кредитная компания воспользовалась этим правом, должны быть выполнены определенные условия.

Погашение должно быть произведено, когда процентная ставка является фиксированной, а сумма выплат в течение следующих двенадцати месяцев превышает трехкратную среднюю зарплату заявителя.

4. Право на возврат кредита с процентами.

Кредитная компания также имеет право потребовать возврата кредита вместе с процентами, когда клиент отказывается от договора. В такой ситуации у него есть не более тридцати дней с даты подачи заявления об отказе от договора.

Обязательства кредитора перед клиентом.

Тем не менее, клиенты финансовых компаний обычно гораздо больше заинтересованы в обязательствах, которые кредитор имеет перед заемщиками. Итак, какими правами обладает человек, который намеревается взять кредит у кредитной компании?

1. Право на получение информационной формы.

Если вы хотите подать заявление на получение кредита, вы имеете право на получение информации о кредиторе, прежде чем принять ответственное решение. Документ должен содержать следующую информацию:

• данные кредитной организации,
• условия предлагаемого займа,
• права потребителя, связанные с заимствованием.

2. Право на получение предварительного просмотра кредитного соглашения.

Если вы заинтересованы в заключении сделки, то имеете право заранее ознакомиться с типовым договором, который вам придется подписать, чтобы стать участником обязательства. Если какие-то пункты по тексту смущают или не устраивают, то можно попросить разъяснение по ним или вовсе отказаться от услуг данного банка или МФО.

3. Право обосновать отрицательное решение по кредиту

Если поданная заявка отклонена, вы имеете право попросить кредитора обосновать причину, по которой это произошло. Компания должна предоставить вам бесплатную информацию, обобщающую вашу оценку кредитоспособности. Следует также указать, какие базы данных использовал кредитор при вынесении решения.

4. Право уточнить неясности.

Как клиент, вы имеете право запросить разъяснения по всем договорным положениям, которые вам неясны, и сотрудник кредитной компании должен предоставить их вам. Важно отметить, что речь идет не только о поддержке во время подписания контракта, но и в течение всего срока действия обязательства. Поэтому, если вы хотите спросить об изменениях в графике погашения, досрочном погашении кредита или возможности отказаться от обязательства, то имеете полное право сделать это.

Кредитор и заемщик.

Помните, что кредитная компания будет именоваться кредитором в кредитном договоре. А вот, вы, как другая сторона этого обязательства, будете называться заемщиком.

Наиболее важной обязанностью кредитных компаний является информирование своих клиентов. Законодательные положения точно указывают, какие данные должны быть четко предоставлены лицам, заинтересованным в предложении кредитной компании. Кредитор должен предоставить информацию о таких составляющих ссуды, как:

• комиссия и процентная ставка по кредиту,
• общая сумма кредита,
• фактическая годовая процентная ставка,
• срок действия кредитного договора,
• сумма взноса,
• юридические лица, с которыми сотрудничает компания.

Чаще всего эта информация уже доступна на официальном сайте кредитной компании. Однако, вы имеете право запросить дополнительную форму, которая также будет включать:

• данные кредитора,
• сумма выбранного вами кредита, дата платежа и форма погашения,
• стоимость и условия обязательства, которые могут быть изменены,
• последствия невозврата кредита в установленный срок,
• информация о том, можете ли вы погасить ответственность раньше срока,
• информация о том, как и когда можно выйти из договора.

Эта же информация позднее вводится в кредитный договор. Таким образом, вы можете попросить разъяснений, прежде чем получить документацию для подписи. Обязательства кредитора существуют для защиты потребителей от недобросовестной практики. Не стесняйтесь спрашивать о более сложных элементах кредитного обязательства.

Формальные требования к кредитным компаниям.

Для защиты финансового рынка субъекты, желающие предоставлять кредиты, должны соответствовать формальным требованиям, установленным Законодательством РФ, а также иметь права и обязанности кредитора в рамках закона. Следовательно, такие компании должны быть акционерными компаниями, и их акционерный капитал должен быть полностью оплачен. Изменение юридической формы такой компании также означает, что компания должна вести полный учет и включает двойное налогообложение доходов.

Надежными кредиторами всегда будут компании, которые пытаются обойти навязанные правила. Прежде всего, проверьте, работает ли компания в соответствии с описанными принципами и выполняет ли свои обязательства. Запросите информационную форму и шаблон договора. Также проверьте, что компания появляется в соответствующих регистрах.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Обращение кредитора в суд

• Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
• Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
• Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

• Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
• Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.

Комментарии: 13

Здравствуйте был кредит карта в 2006 г нарушен мной в 2008г срок действия карты 5 лет сразу при нарушении была заблакированна банком и выпечке предьявлено требование погасить полностью. На том тишина до 2019 г сначала приказ судебный от одного коллектора на сумму 31 т.р. я его отменил .

После приходит уведомление с требованием погасить дол и что хозяин этого долга фирма с коймановых островов и коллекторы действуют от их имени и описание что уступка моего долга осуществлялась 8 раз с 2012 г когда банк её первый раз продал и продал сумму 17 т.р со всеми проц и штрафоми как она выросла до 31 обьеснений нет да на мой запрос о предоставлении фото орегенала кредитного договора на почтовый адрес отказоно я самниваюс что он есть так как карту присылали почтой и заключалась оферта и я точно помню что шутя поставил данные паспорта одну цифру не ту думал что и карту не активируют но там пропустили но это так . При общении я требовал чтоб подорвали в суд так как я не чего не должен мне пообищали испортить историю и вот под новый год 22 г от ООО Руссколектор поступили данные что я заключил договор кредита номер,дата того самого договора и срок действия указон 165 лет приютом он не выплочен и на этом все . Написал заявление в ОКБ стребованием исправить от коллекторов не привета не ответа на ОКБ они завертели.

Написал обр в цб стем что коллекторы не выполняют статью о передачи данных по запросу ОКБ .Ответ отовседу идите в суд имеети право подал исковое в мировой жду о защите прав потребителя с маральным вредом на коллекторов в сумме ипотеки покаторой мне отказоно Иза них . При этом есть заключение из МВД по маему обращению где укзоно что фирма с коймановых остравов иностранный огент и деятельность на теретории право осуществлять у нию нет с 2017 г . Договор кредита в ОКБ с 2012 банком указан как закрытый .

Приэтом сид истек в начале 12 ещё . До 19 мне нечего известно не было с 2008г об этих перепетиях. Коллекторы не отвичают 9 писим и тишина телефоны молчат сайт видно так для того что требуют.

Так вот скажите насколько это законно и как ремарка окаких законах могут рассуждать юристы.И что можно предпринят ещё.

Здравствуйте! У меня тоже вопрос по исковой давности. В 2009 я брал кредит в 40 000р. Выплатил примерно половину.

Затем допустил просрочку, пени, проценты и т.д. как у многих. В 2015 г был суд, присудили к выплате по требованиям банка 40 000.

Я это узнал когда уже было открыто исполнительное производство и арестованы счета, карты и т.д. Деньги понемногу списывались с карты и в 2017 была списана вся сумма, счета разблокировали. Сейчас стали поступать звонки от коллекторов на сумму 117 тыс.

Аргументируют тем, что банк выставил не всю сумму требований, начислил проценты и продал долг коллекторам. Как такое может быть и насколько законны такие требования?

Уважаемый Алексей, ситуация выглядит неоднозначно. Получается, что выплаченный вами кредит не был закрыт и по нему формировалась новая задолженность. Более того, вызывает вопросы исковая давность по указанным обязательствам.

Обратитесь к коллекторам письменно, укажите в своих возражениях несогласие с наличием задолженности и СИД. Получив ответную аргументацию взыскателя, можно будет оценить правомерность их действий и определиться с дальнейшими дейтсвиями.

Здравствуйте если уже все этапы пройдены суд, приставы взыскание по картам и Тд. Что ещё ждать уже 2 года гонятся за мной! Когда же спишутся эти долги? И сколько по времени будут отправлять в БКИ мои данные о неуплате, после списание с меня долго сроковой давности 3 года.?

Уважаемый Михаил, а какие к вам сейчас выдвигаются требования? Что касается данных в БКИ, то информация будет нивелирована по прошествии десяти лет после внесения последних изменений в кредитную историю.

Здравствуйте . Был взят кредит целевой на ИП для пополнения оборотных средств сроком на три года . Спустя пол года ИП ликвидировали .

Пришли в банк закрывать счёт но нам отказали аргументируя что платить за кредит можно только через этот счёт либо с нас взыскают всю сумму сразу 1 400 000 . Мы согласились и продолжаем платить, просрочек нет . Но пришло время продлевать страховку на кредит и страховая отказалась это делать.

Так как ИП ликвидированно . После чего нам позвонили из банка и сказали что будут обращаться в суд для взыскания долга целиком за нарушения кредитного договора . Чего нам ждать от банка

Уважаемая Валерия, в вашей ситуации необходимо сверяться с положениями договора целевого кредитования. В том случае, когда существенным условием договора выступает функционирование ИП, снятие его с учета может повлечь вынесение требования о досрочном полном погашении задолженности.

Какие варианты развития событий могут быть, если у должника нет имущества, нет официального места работы и при составлении договора не было поручителей?

Уважаемый Сергей, в данном случае займодатель может обратиться в суд. В дальнейшем все будет зависеть от судебного решения.

Мужчина временно работал, брал в кредит 300000 с лишним рублей,спился.Многодетный,но развелся. Что грозит ему?

Уважаемая София, есть несколько вариантов развития событий: от просьб банка погасить кредит или передачи долга коллекторам до обращения кредиторов в суд. После чего судебные приставы будут принудительно взыскивать средства должника в счёт займодателей.

В какие сроки долг по не выплате кредита передаётся коллекторам и что они могут сделать с заёмщиков?

Уважаемая Галина, долг может быть продан коллекторам в любой момент после формирования задолженности. Возможности законного взаимодействия коллектора с должником изложены в 230-ФЗ.

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере

По степени обеспеченности:

имеющие достаточное обеспечение: подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала;

не имеющие обеспечения: не имеют залога.

По целям использования:

целевой кредит: с обозначением определенных целей;

нецелевой кредит: заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях на свое усмотрение.

По сроку предоставления:

краткосрочные: до 12 месяцев;

долгосрочные: от 1 до 5 лет (и более).

По субъектному составу:

договоры, заключаемые с физическими лицами;

договоры, заключаемые с юридическими лицами.

Какие условия включает в себя договор

Основные условия, которые включает в себя договор:

сумма заемных средств;

период предоставления кредита;

размер процентов по ссуде;

основные параметры кредитования;

варианты, как обеспечивается обязательство;

Но в договоре могут прописываться и иные условия в зависимости от конкретной ситуации. Причем если анализ платежеспособности клиента показывает, что способность возврата денег у него низкая, то кредитор имеет право отказаться от заключения соглашения. Соответственно, заемщик может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к кредиту.

Обязанности сторон

Права и обязанности заемщика и кредитора устанавливаются статьями 819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (статьи 807–818 ГК РФ), ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банк или другая кредитная организация обязаны перечислить денежные средства заемщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

Заемщик же обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заемщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре (при наличии);

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании (если кредит выдается компании, а не частному лицу) для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц – других кредитных организаций;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Это связано с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Что будет в случае нарушения условий одной из сторон?

За нарушение кредитного договора обе стороны несут ответственность, предусмотренную ГК РФ и условиями сделки. За неисполнение обязательств можно назначить штраф или пеню.

Нарушение договора банком

Бывают и такие ситуации, когда клиент добросовестно вносит проценты, а банк меняет условия договора. Согласно Гражданскому кодексу РФ, условия кредитного договора могут быть изменены только в том случае, если это предусмотрено договором или законом.

Банк не имеет права увеличивать процентную ставку, если такое условие не предусмотрено в договоре. Прежде чем подписывать, заемщик должен внимательно читать все пункты документа, которые прописаны мелким шрифтом. Но если нет такого пункта, а банк предлагает подписать дополнение к кредитному договору, то такое предложение смело можно игнорировать.

Если банк нарушает условия договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Если банк не идет навстречу по урегулированию спорной ситуации, нужно обращаться в суд.

В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией.

Как расторгнуть кредитный договор

Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в некоторых случаях в одностороннем порядке. Часто основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Основания для расторжения

Бывают случаи, когда компания навязывает человеку кредит на собственные услуги или товары. Если заемщик еще даже не получил услугу или товар, договор нужно разрывать в кратчайшие сроки. Но если компания не идет навстречу, нужно обращаться в полицию с заявлением о кредите, навязанном мошенническим образом.

Скорее всего, придется обращаться в суд, и подобные дела могут длиться довольно долго.

Порядок расторжения

Кредитный договор может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон и по решению суда (согласно ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением. Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявление о расторжении договора, дополнительное соглашение к кредитному договору (согласно ст. 408 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ).

Если банк игнорирует ваши просьбы в письменном виде расторгнуть договор, нужно обращаться в суд с исковым заявлением. Оно должно быть в письменном виде и содержать в себе:

наименование суда, в который подается заявление;

сведения о вас: фамилия, имя, отчество, место жительства, контактный телефон;

наименование и адрес ответчика (банка), а также его ИНН и ОГРН;

сущность нарушения прав и ваши требования;

обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, и их доказательства;

сведения об обращении в банк в досудебном порядке;

перечень прилагаемых к заявлению документов.

Сроки проведения процедуры расторжения

Судья рассматривает вопрос о принятии искового заявления к производству в течение пяти дней со дня поступления. О принятии заявления судья выносит определение, на основании которого возбуждается дело. Если невозможно явиться на судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.