Что делать юридическим лицам, если у банка отозвали лицензию: действуем быстро и правильно

Действовать нужно незамедлительно: чем раньше будут предприняты меры, тем больше шансов в удовлетворении требований.

1 Для включения юридического лица в реестр, необходимо собрать пакет документов, указанных в таблице 1.

Стандартная форма заявления «Требование кредитора»*

Информация об организации:

• наименование;
• ИНН;
• ФИО руководителя и представителя, действующего от лица компании по доверенности;
• юридический адрес и др.

Документы, доказывающие факт обязательств банка

Оригиналы или копии документов, заверенные нотариально:

• договора банковского счета (депозита);
• векселя и другие ценные бумаги;
• договора аренды;
• исполнительные листы;
• платежные поручения;
• объявления на взнос наличных;
• выписки по счету и т.п.

Документы, подтверждающие полномочия подписавшего требование лица

Оригиналы или заверенные нотариально копии документов:

• приказ о назначении директора;
• доверенность.

Уставные документы и прочие свидетельства о постановке на учет

Оригиналы или заверенные нотариально копии документов:

• устав;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• свидетельство о государственной регистрации;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Справка из другого банка с реквизитами счета

Номер счета, на который следует перечислить остатки с расчетного счета и сумму вклада при удовлетворительном решении вопроса кредиторских требований.

Опись предъявляемых заявителем документов.

Важно! В случае отсутствия каких-либо документов кредитор может запросить обоснованность требований у банка на основании документов, находящихся в банковском архиве. Но обязательно об этом нужно указать в примечании.

2 Отправить подготовленный пакет документов в адрес временной администрации.

Если уже произведено судебное разбирательство, то – конкурсному управляющему или ликвидатору.

Подать заявление-требование кредитор может в срок не позднее 60-ти дней со дня признания банка банкротом.

3 Ждать решения. Срок рассмотрения заявления – 30 дней. Затем придет уведомление о принятом решении, которое может быть одним их 3-х:

• включить требование в реестр;
• включить в неполном объеме;
• отказать.

Можно ли оспорить решение? Да, можете отправить свое несогласие в арбитражный суд в течение 15-ти дней.

4 Ждать удовлетворения требования. Определенный по закону срок производства составляет 1 год, который может быть продлен еще на 6 месяцев. Но зачастую, процесс затягивается на несколько лет из-за дополнительных судебных разбирательств.

Важно! Если заявление-требование подано после истечения срока, оно будет принято, но будет включено «за реестр» и будет удовлетворяться только после всех требований, включенных в реестр.

В каком порядке удовлетворяются требования юрлиц

Установленный порядок погашения долгов банка оставляет мало надежды юридическим лицам, поскольку их требования относятся к третьей очереди, после выплаты:

• долгов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям;
• зарплаты, арендной платы, коммунальных и налоговых платежей.

Согласно статистике, обычно удовлетворяется около 7% от числа всех требований, заявленных юрлицами.

Расчеты с кредиторами осуществляются в российских рублях в безналичной форме с основного счета банка-должника.

Требования кредиторов банка-должника удовлетворяются в порядке очередности, установленной Реестром.

Отзыв банковской лицензии, как это происходит

Центробанк России осуществляет контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, руководствуясь законом «О банках и банковской деятельности» N 395-1-ФЗ.

Основанием для отзыва лицензии могут послужить такие нарушения как:

• недопустимое снижение активов;
• задержки в предоставлении ежемесячной отчетности на срок более чем 15 дней;
• предоставление недостоверных сведений налоговой отчетности;
• совершение не предусмотренных лицензией операций и тому подобные нарушения.

Отзыв лицензии означает приостановление деятельности банка, и с даты отзыва лицензии прекращаются все операции по корреспондентским счетам.

Центробанк назначает временную администрацию, которая занимается руководством кредитной организации до момента назначения судом ликвидатора или конкурсного управляющего.

Статистика. С начала 2016 года Центробанк РФ отозвал лицензии у 70 с лишним банков. При этом, некоторые из них по величине активов входили в ТОП-100 российских кредитных организаций – например, Росинтербанк (68 место), Военно-промышленный банк (89 место) и Финпромбанк (94 место).

Рисунок 1. График изменения количества банков за последние 10 лет. Источник: ЦБ РФ.

Как погашать кредит

Опасное заблуждение – если банк обанкротился, то и кредит выплачивать не надо. Возникшая ситуация требует собранности и активных действий заемщика.

С юридической точки зрения происходит следующее: прежняя сделка, заключенная между банком и заемщиком, расторгается и заключается новая – по уступке права требования долга новому лицу.

В ваших интересах погашать кредит своевременно, если вы не хотите начисления пени и испорченной кредитной истории.

Неизвестно, кому выплачивать кредит

Необходимо срочно определить своего нового кредитора и новые реквизиты для платежей. Сделать это можно следующими способами:

• справиться в отделении банка, где вы раньше вносили платежи, по телефону или явившись в офис;
• на сайте ЦБ РФ найти информацию о том, какой организации переданы кредитные дела вашего банка;
• на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Срок очередного платежа подходит, а новый кредитор все еще не известен

1. Первое время можно продолжать платить по прежним реквизитам, но при этом сохраняя все платежные квитанции. . Заявление с четко прописанными вашими обязательствами: суммой долга, названием кредитора и причины, по которым вы физически не можете погасить долг напрямую, передается нотариусу, который сам позаботится об уведомлении кредитора.

Заемщик уведомления не получал, внести платеж негде

Необходимо отправить заказное письмо на имя временной администрации, запросив новые реквизиты для перечисления задолженности. Контактную информацию временной администрации можно найти на сайте ЦБ.

Вы являетесь одновременно заемщиком и кредитором

Было бы логично в этой ситуации произвести взаимозачет обязательств. Но это не так: статья 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» гласит: «. с момента отзыва у кредитной организации лицензии .. запрещено прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований».

Основания отзыва лицензии у кредитной организации

Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:

1. Основания отзыва лицензии у кредитной организации
2. Что происходит после отзыва лицензии
3. Что входит в обязанности временной администрации
4. Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию
5. Погашение через Агентство по страхованию вкладов
6. Оплата кредита через платежный портал payasv.ru
7. Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

• Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
• Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
• Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
• Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
• Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
• Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
• Ведение агрессивной кредитной политики.
• Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.

Что происходит после отзыва лицензии

Приняв соответствующее решение, Банк России назначает в кредитной организации временную администрацию. Именно в обязанности временной администрации входит работа с действующими клиентами банка — заемщиками, вкладчиками, инвесторами, держателями банковских карт, а также с клиентами прочих категорий.

Проблема выражается в том, что клиенты (преимущественно физические лица) после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке. По этой причине клиенты узнают о ликвидации банка спустя какое-то время. Для получения информации необходимо периодически посещать официальный сайт кредитной организации.

Данные об отзыве лицензии, как правило, вывешиваются на титульной странице ресурса.

Что входит в обязанности временной администрации

Временная администрация — исполнительный орган по управлению кредитной организацией, действует с момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего (ликвидатора). В плане информирования заемщиков временная администрация обязана:

• Разместить на официальном сайте информацию об отзыве лицензии у банка, а также указать реквизиты для оплаты кредитной задолженности.
• Обеспечить наличие справочной информации в каждом отделении банка.
• Запустить работу горячей линии, по номеру которой клиенты банка смогут получить всю необходимую информацию.

Следовательно, заемщику следует контактировать непосредственно со временной администрацией, которую назначает Банк России. В некоторых случаях клиенты банка получают персональные уведомления с реквизитами для оплаты кредитной задолженности.

Временная администрация исполняет свои обязанности до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства. Предельный срок работы временной администрации при отзыве лицензии у банка составляет не более 6 месяцев.

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии у кредитной организации не прекращает обязанности заемщиков исполнять условия по кредитному договору. Платить по кредиту придется в любом случае, и попытки неисполнения обязательств заканчиваются применением к заемщику штрафных санкций. Банки не заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты оставались неоплаченными, поэтому от обязательств заемщики не освобождаются.

Информация о реквизитах и вариантах погашения задолженности размещается на официальном сайте кредитной организации. Несмотря на отзыв лицензии, официальные (главные) ресурсы банков продолжают работать для информирования клиентов. Также информацию можно уточнить в любом офисе банка — временная администрация обязана предоставить полные данные о погашении кредитной задолженности.

Погашение через Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — государственная корпорация, в полномочия которой входит обеспечение технической стороны процесса ликвидации кредитных организаций, МФО, негосударственных пенсионных фондов. В некоторых случаях АСВ выступает в роли ликвидатора.

О банках, у которых отозвана лицензия, на сайте АСВ вывешивается подробная информация. Уточнить подробности можно в разделе «Ликвидация банков». Через вкладку «Погашение кредитов» клиент уточняет реквизиты для оплаты задолженности по своему кредиту.

АСВ указывает по одному банку несколько вариантов реквизитов, когда это возможно. Делается это для того, чтобы минимизировать вероятность ошибки со стороны клиентов при оплате задолженности по кредиту.

Оплата кредита через платежный портал payasv.ru

• Банковские карты.
• Электронные кошельки.
• Сервис денежных переводов «Золотая Корона».

Оплатить задолженность получится при наличии БИК банка. Идентификационный код уточняется в кредитном договоре, либо на официальном сайте кредитной организации. На портале указаны также и варианты оплаты задолженности без комиссии.

Из электронных кошельков доступен к использованию только Яндекс.Деньги. Для оплаты подходят банковские карты систем платежных систем VISA, Mastercard, МИР.

Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

После отзыва лицензии у банка заемщики оплачивают задолженность по реквизитам, которые указаны временной администрацией. После открытия конкурсного производства задолженность оплачивается по реквизитам, которые размещены на официальном сайте АСВ.

Реализовать (переуступить права требования) долг по кредиту на стадии ликвидации банк не может, так как организация отстраняется от управления активами. Права требования — составная часть конкурсной массы, поэтому они могут быть проданы ликвидатором на открытых торгах. Вырученная сумма уходит на удовлетворение требований кредиторов.

• Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов — ссылка.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» — ссылка.

Комментарии: 2

1. Светлана20.03.2022 в 20:36

Здравствуйте. Узнала, что на мне висит долг по карте Связаной банк за 2012 год. Как и кому его заплатить на сегодняшний день. Март 2022 года. Для улучшения кредитной истории.

Уважаемая Светлана, скорее всего ваш долг передали коллекторскому агентству. Скорее всего они сами свяжутся с вами. Однако может быть и такое, что по этому долгу с вами никто не свяжется, поскольку срок исковой давности по нему давно истек.

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере

Комплекс мер

Клиенту при выборе негосударственных банков следует распределять риски и держать деньги на счетах в разных банках. Помимо этого нежелательно длительное время держать на счете совсем уже крупные суммы. По возможности деньги целесообразно выводить со счета, приобретая на них товары (работы, услуги).

Небольшие компании могут вложить их в депозиты на имя физических лиц, чтобы иметь страховую защиту хотя бы в пределах 1 400 000 руб.

Если у банка уже отозвана лицензия или клиент понимает, что банк испытывает затруднения в проведении платежей, лучше действовать оперативно. Компании следует выдать банку поручения на перечисление денег со счета в пользу своих контрагентов. Прежде всего, это касается тех партнеров, в договорах с которыми указано, что обязательство по оплате считается исполненным с даты списания денег со счета.

В этом случае банк списывает деньги со счета клиента и переводит на свой корсчет. Однако если на кор­счете банка недостаточно денег, фактически перевод денег в оплату не происходит. И тогда получение денег становится уже головной болью контрагента, поскольку по условиям сделки плательщик ему больше ничего не должен.

Впрочем, есть риск оспаривания такого поведения клиента как недобросовестного.

Можно ли как-то узнать, что у моего банка отзовут лицензию?

Точно — нельзя. Но есть косвенные признаки. Часто, особенно если банк крупный, разговоры о возможном отзыве начинают ходить за несколько недель до того, как банк лишается лицензии.

Возьмем тот же Пробизнесбанк: лицензию у него отозвали 12 августа, а за пять дней до этого его отключили от системы банковских электронных платежей. Кроме того, 7 августа в этом банке началась проверка Агентства по страхованию вкладов. То же агентство пытается найти «санаторов» для многих банков с дырами в бюджете — тех, кто спасет их путем поглощения.

Это тоже неоднодневный процесс — иногда слухи о поиске санаторов просачиваются в прессу. Наконец, СМИ пишут о нарушениях банками обязательных нормативов ЦБ — это тоже может свидетельствовать о скором отзыве.

То есть надо следить за прессой?

Да, но не всякой. Лучше пользоваться авторитетными деловыми изданиями — «Ведомостями», РБК, «Коммерсантом», сайтом «Банки.ру», Не стоит доверять высказываниям на разных форумах от неизвестных людей или желтой прессе.

А еще какие-нибудь способы есть?

Да, есть и другие косвенные признаки. Если банк вдруг изменил время работы (например, перестал работать по выходным) или ввел временные ограничения, (скажем, по выдаче наличных с карт), это обычно означает, что у финансовой организации действительно возникли серьезные трудности. Другой способ — посмотреть на то, как меняются ставки по вкладам вашего банка.

Если он резко увеличивает ставки, когда другие банки снижают, это подозрительно. Если у банка ставки намного выше, чем у других, — это тоже подозрительно. Центробанк раз в 10 дней выпускает материал, посвященный самым большим ставкам по вкладам в десяти крупнейших банках — если в вашем банке ставки сильно выше, есть шанс, что его положение нестабильно.

Что делать, если есть подозрение, что у банка отзовут лицензию?

Если в банке лежит меньше 1,4 миллиона рублей (с учетом процентов), то можно не волноваться — Система страхования вкладов работает в России хорошо, всем клиентам возвращаются средства, причем довольно быстро, в течение нескольких недель. Если в банке лежит больше денег, то надо постараться забрать все, что выше суммы в 1,4 миллиона. Если вы просто раздробите вклад, ничего не изменится: государство выплачивает страховку, исходя из общей суммы вкладов в одном банке.

А если у меня вклад в валюте?

Тогда чуть сложнее. Агентство по страхованию вкладов фиксирует курс на день отзыва лицензии и отдаст вам ваши сбережения в рублях. В этом случае можно проиграть на курсовой разнице и переводе средств обратно в валюту — это минус, который нужно учитывать при размещении вклада.

Забрать деньги из банка до отзыва лицензии точно получится?

Увы, нет. Если банку осталось жить несколько дней, то он, как правило, пытается затянуть выдачу средств или ограничить ее. Тем не менее, попробовать спасти деньги, если вклад превышает 1,4 миллиона рублей, надо — если этого не сделать, средства вы будете получать по процедуре банкротства, то есть долго.

Возможно, вам достанутся не все деньги — общие активы будут распределены между всеми кредиторами, их может не хватить. Вкладчики — кредиторы первой очереди, то есть те, кому выплаты положены в первую очередь, но практика показывает, что не хватить может и им.

Можно ли положить куда-то деньги и совсем не волноваться за них?

Совсем не волноваться нельзя — все-таки в стране кризис. Но если разложить средства по разным банкам и по разным валютам и везде держать меньше 1,4 миллиона рублей, риск потерять их сильно снизится.