Что такое ДГО в страховании – страховое агентство Элемент

Вот лишь некоторые из них:

• выплата страховой суммы, превышающей лимит выплат по полису ОСАГО;
• страхователь сам устанавливает величину максимальной выплаты;
• полис оплачивается в рассрочку или сразу. Причем даже в первом случае страхователь защищен со дня внесения первого взноса;
• даже при неоднократном наступлении страхового события не происходит уменьшения страховой суммы на сумму уже выплаченного возмещения;
• возможность в любое время получить необходимые консультации.

Что выступает страховым случаем

При оформлении ДГО страховым случаем будет считаться причинение ущерба здоровью, жизни, а также собственности 3-х лиц владельцем транспортного средства вследствие дорожно-транспортного происшествия.

В качестве объекта страхования рассматриваются интересы собственника автомобиля, вызванные необходимостью компенсировать убытки, нанесенные здоровью либо собственности 3-х лиц. Такая необходимость может появиться при использовании этого транспортного средства.

В нашей статье было рассмотрено ДГО в страховании, расшифровка этого понятия. Также мы рассмотрели преимущества, которые дает оформление такого полиса автовладельцу. Надеемся, это поможет принять решение – страховать или не страховать добровольную гражданскую ответственность.

ДСАГО, ОСАГО и КАСКО — в чем отличие?

ОСАГО — обязательная страховка. Правовое основание — закон от 25.04.02 г. № 40-ФЗ, который регулирует порядок и правила страхования, устанавливает страховые суммы.

Цель — защита прав потерпевших в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу транспортными средствами участников дорожного движения. Если ДТП произошло по вине застрахованного автомобилиста, СК обязуется компенсировать стоимость:

• восстановления чужой машины (лимит выплат — 400 тыс. руб.);
• лечения потерпевших (до 500 тыс. на каждого).

За ремонт собственной машины страхователь платит самостоятельно.

Тарифы страхования и сумма компенсации установлена законом и одинакова для всех страховщиков. Без полиса нельзя выезжать на дороги общего пользования (штраф — 800 руб.). Страховку оформляют при предъявлении диагностической карты автомобиля. Срок страхования — один год.

ДСАГО это — добровольное страхование. Стоимость ДСАГО каждая страховая компания устанавливает самостоятельно, используя индивидуальный подход к страхователям. Автовладелец сам выбирает сумму максимального покрытия из предложенных страховщиком вариантов. На цену полиса влияет:

• страховая сумма;
• характеристики ТС — мощность двигателя, марка-модель, год выпуска и другие параметры;
• регион страхования — в разных регионах страны статистика ДТП существенно отличается. Водителю необходимо в договоре указать, где он находится за рулем большую часть времени (полис действует по РФ);
• количество лиц, которые будут управлять автомобилем — чем больше людей, тем дороже страховка;
• опыт водителя с учетом статистики аварийности. Повышающий коэффициент — частые аварии;
• срок действия полиса.

КАСКО — добровольное страхование автомобиля. Покрывает ущербы повреждения в ДТП, угон/поджог, хищение отдельных деталей. СК возместит ущерб автовладельцу, независимо от того, кто оказался виновником происшествия. Правила страхования и ставки каждый страховщик устанавливает самостоятельно.

Стоимость полиса зависит от состояния, характеристик и рыночной стоимости машины, например, авто, старше 5 лет, застраховать дороже, чем ТС с 2-летним пробегом, или при наличии противоугонных комплексов страховщик может сделать скидку до 50%. СК могут учитывать также количество водителей, их возраст, семейное положение, водительский стаж (если несколько молодых людей, которые недавно получили права, применяют повышающий коэффициент).

Ущерб по КАСКО возмещают путем ремонта поврежденного авто или выплачивают деньги в сумме, установленной экспертизой. Страховщики могут устанавливать ограничения на размер компенсации (условия прописаны в договоре) или выдают полис без ограничений (стоит дешевле).

Какую из страховок лучше использовать при ДТП, зависит от ситуации:

• виновник ДТП другой водитель, ущерб до 400 000 руб. — любой полис;
• виновник аварии — страхователь. ОСАГО при ущербе 400 000 руб., ДСАГО — свыше 400 000 руб. КАСКО — компенсирует расходы на ремонт машины застрахованного лица.

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО, ДГО): расширенное ОСАГО

Без обязательной страховки нельзя ездить по дорогам общего пользования. Страхование ДСАГО и КАСКО обычно предлагают, как дополнительные опции к ОСАГО.

Нюансы договора ДГО

Важно проанализировать финансовую состоятельность и надежность страховщика. СК, реализующие полисы ОСАГО, должны быть членами РСА. Если выплаты по обязательному страхованию гарантированы государством, то урегулирование дел по ДСАГО — на совести страховщика.

В случае его банкротства виновник ДТП лишится финансовой поддержки, а пострадавший получит возмещение только по обязательной автогражданке.

Страхователю необходимо четко соблюдать условия договора, касающиеся действий в момент стразового случая. Например, после ДТП страховщик имеет право осмотреть не только пострадавшую машину, но и транспорт виновника аварии. То есть, за это время ТС нельзя ремонтировать, иначе СК имеет право отказать в возмещении ущерба.

При оформлении страховки можно выбрать один из вариантов выплат:

• агрегатный — сумма страховки постепенно уменьшается. Установлен лимит общей суммы компе лимита общей суммы компенсации. Например, сумма страхования — 2 млн. руб., выплатили 500 тыс., оставшиеся 1500000 — максимальная сумма, которую можно выплатить по всем страховым случаям, происходящим до конца срока действия полиса;
• неагрегатный — в случае выплаты компенсации сумма страхового фонда не уменьшается. Применяют в имущественном страховании. Например, авто застраховано на 1 млн. руб. В случае первого и следующих страховых событий СК возместит ущерб в полном объеме, независимо от ранее совершенных выплат.

Страховка с агрегатными выплатами обходится дешевле.

Важно! Прошлые ДТП, участником которых был страхователь, повышают стоимость полиса. Действие ДСАГО заканчивается в тот же день, что и обязательная автогражданка.

Зачем необходим расширенный ОСАГО

В ст.7 40-ФЗ указаны максимально возможные выплаты потерпевшим в ДТП. На лечение каждого пострадавшего выделяется не более 500000 рублей, а на ремонт одного автомобиля – не более 400000 рублей. Если в ДТП пострадала дорогая иномарка, восстановление в дилерском автосервисе с использованием оригинальных запасных частей от производителя будет оценено гораздо дороже утвержденного лимита.

В соответствии с действующим законодательством, затраты, не покрытые страховой выплатой, придется компенсировать виновнику. Добровольное оформление ДСАГО (встречаются сокращения ДАГО, ДГО, ДоСАГО, ДСГО) даст возможность и эти расходы возложить на страховую компанию, но уже по иному договору. Приобретая новый полис, автовладелец расширяет возможности страхования своей ответственности перед третьими лицами, увеличивает максимальный предел, прибавляя еще одну страховку.

Минимальная сумма по ДСАГО – 300 тысяч рублей, максимальная – до 30 миллионов рублей.В таком виде страхования прежде всего нуждаются:

1. Жители крупных городов, на дорогах которых много дорогих иномарок премиум-класса
2. Неопытные водители, не уверенные в своих силах
3. Автомобилисты, которым приходится часто ездить по скоростным трассам
4. Собственники ТС, находящиеся в трудном материальном положении, для которых необходимость выплаты крупной суммы равнозначна финансовой катастрофе

Расходы на лечение тоже могут быть очень высокими, тем более, что сюда приплюсовываются упущенная выгода за время нетрудоспособности и поездка пострадавшего в санаторий по назначению врача. Но дополнительное возмещение ущерба здоровью страховщиками в договоры ДСАГО практически никогда не включаются.

ОСАГО и ДСАГО: что общего и чем отличаются

При сравнении двух полисов сначала нужно выделить их общие характеристики:

• объект страхования – ответственность перед третьими лицами
• страховой случай – авария, виновником которой признан владелец страховки
• причины отказа в выплатах: нахождение виновного в состоянии опьянения, оставление им места аварии, умышленное совершение ДТП, управление автомобилем лицом, не имеющим прав или не вписанным в страховку

Отличия полисов состоят в том, что ОСАГО оформляется в обязательном порядке, его нужно возить с собой, предъявлять полиции, за отсутствие полагается штраф. ДСАГО приобретается добровольно, иметь при себе его не нужно. Тарифы по обязательному страхованию утверждены Банком России, а по добровольному – страховой компанией.

Для ДСАГО может устанавливаться франшиза в 400000 рублей. Если ущерб менее или равен этой сумме, он не возмещается. Это разумно, потому что выплаты в этих пределах должны производиться по ОСАГО.

Оформление полиса добровольного страхования

Чтобы купить ДСАГО, придется обзвонить страховые компании или зайти на их сайты. В отличие от ОСАГО, страховщики могут вообще не продавать этот продукт. Так поступили Росгосстрах, Согаз, Спасские ворота и другие.

Альфастрахование, ВСК и Ингосстрах оформляют ДСАГО только вместе с КАСКО. РЕСО-Гарантия продает добровольную страховку тому, кто пролонгирует в их компании ОСАГО на второй и последующие годы. Если компания дала положительный ответ, нужно ехать в офис.

Решение о страховании зависит от характеристик автомобиля и страховой истории владельца.

Документы

Для приобретения полиса ДСАГО нужно привезти пакет документов:

1. Гражданский паспорт и водительское удостоверение владельца
2. ПТС
3. СТС
4. Действующий сертификат ОСАГО
5. Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению

Удобнее приобретать ДСАГО у своего страховщика одновременно с ОСАГО. При наступлении страхового случая будет лучше, если все выплаты выполнит одна компания. Следует помнить, что действие полиса ДСАГО начинается через 5-10 дней после подписания договора и внесения страховой премии.

Это делается, чтобы не допустить мошенничества – оформления полиса в тот день, когда уже произошло ДТП.

Тарифы

Единых тарифов для ДСАГО не существует, поэтому каждая компания устанавливает свои расценки. Критерии, по которым они определяются, во многом схожи:

1. Максимальная сумма возмещения
2. Марка ТС, мощность и возраст
3. Возраст и водительский стаж владельца
4. Срок действия полиса
5. Число лиц, допущенных к управлению

В зависимости от указанных показателей, размер страховой премии варьируется в интервале от 0.5% до 1.5% страховой суммы. Если договор оформлен на 300000 рублей, заплатить придется от 1200 до 1500 рублей. Чтобы оформить расширение ОСАГО до 1000000 – 1500000 рублей нужно внести от 3500 до 6000 рублей.

Эти суммы возмещения самые востребованные у российских автомобилистов.

Действия при наступлении страхового случая

После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО.

При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.

Полис ДСАГО: преимущества и недостатки

Плюсы дополнительного страхования автогражданской ответственности очевидны. Это защита имущественных интересов автовладельца, совершившего ДТП, в гораздо большем объеме, чем предусмотрено обязательным полисом. За небольшую премию можно избежать огромных расходов, если врезался в дорогую машину.Однако, страховые компании как раз по этой причине все чаще отказываются от продажи страховок.

ДСАГО убыточен для страховщиков. Дороже существующих тарифов полисы продать сложно, они не будут пользоваться спросом. Компании посчитали, что, если из 100 страхователей 5 попадут в аварию с ущербом 1 млн руб., страховщик понесет убытки в сумме 2 млн.

руб. Другая причина отказа страховщиков от ДСАГО – участившиеся случаи мошенничества. Используя дорогой разбитый автомобиль, мошенники инсценируют ДТП и получают выплаты по ОСАГО и ДСАГО.Пока еще российские компании реализуют добровольные страховки, есть смысл их покупать.

Предусмотрительность поможет избежать серьезных расходов.

Как узнать размер своей скидки?

С 1-го января 2013г. функционирует Единая база ОСАГО, в которой хранятся данные по безаварийности каждого водителя.

Самостоятельно узнать свой КБМ Вы можете например через сервис на сайте РСА. Заполняете необходимые графы: ФИО полностью, дату рождения, серию/номер прав и очень важную графу «Дата начала действия договора» тут надо ставить дату, когда полис уже закончился, т.к. только после окончания полиса база РСА выдает новый КБМ.