Продать долг — Коллекторское агентство РусБизнесАктив

Коллекторы — организации, специализирующиеся на взыскании просроченных денежных обязательств. Действуют такие компании на основании договоров уступки требования — цессии. Гражданским кодексом не установлено ограничений относительно потенциального «продавца» долга. В этой роли может выступать и физическое лицо.

Обратите внимание!

Проблема передачи долга, где кредитор — физическое лицо заключается в том, что при займе денег стороны не оформляют официального договора, забывая о долговой расписке. В случае, когда факт долга не подтвержден, коллекторы в дело не вступят.

Коллекторские агентства являются коммерческими организациями, действующими с целью извлечения выгоды. Поэтому даже имея оформленный договор займа или расписку, физическое лицо может столкнуться с отказом в покупке долга, если специалисты агентства сочтут такую сделку невыгодной. Например, если выяснится, что долг вернуть невозможно, или если процедура возврата потребует затрат, превышающих потенциальную выгоду.

Какова выгода с продажи долгов

Продажа долга коллекторам облегчает жизнь кредитору:

• заключив договор уступки, он получает на руки вознаграждение от агентства. Это не сумма долга, которую он мог бы получить от должника, а часть ее;
• после подписания договора уступки, бывший кредитор выбывает из правоотношений по долгу. Думать о том как взыскивать долг, вести переговоры с должником, участвовать в судебных процессах и терпеть материальные и моральные издержки не нужно.

Недостаток системы состоит в убытках для кредитора. Коллекторские агентства не приобретают долг по полной цене. Процент суммы долга, который будет выплачен продающему кредитору, варьируется в пределах от 1% до 90% и зависит того, насколько вероятен успех коллекторов во взыскании долга:

• обеспечен ли долг имуществом или недвижимостью;
• имеются ли поручители;
• известно ли местонахождение должника;
• каково материальное положение должника и каковы его значимые жизненные обстоятельства: семейное положение, состояние здоровья, трудовая занятость.

Какие задолженности можно продавать

Деятельность коллекторов ориентирована на взыскание денежных обязательств. Взыскание неденежных требований не входят в компетенцию профессиональных взыскателей.

Денежное требование должно быть основано на договоре и иметь документальное основание: заключенный договор займа, кредитный договор. Может быть продан долг, возникший в связи с исполнением гражданско-правового соглашения: договора купли-продажи или поставке.

Как коллекторы приобретают долги

Переход долга от первоначального кредитора к коллекторскому агентству оформляется договором. Этот договор заключается в той же форме, что и первоначальный. Если форма была простой письменной, таким же должен быть договор цессии. Если первоначальная сделка заверяется нотариально — цессию тоже придется заверять.

Согласие должника на передачу права требования не требуется, поскольку гражданское законодательство исходит из правила безразличия должника к личности кредитора по денежному обязательству. В этом правиле имеется две оговорки:

1. Первоначальным договором, в связи с которым возникло денежное обязательство, может быть предусмотрен запрет на передачу обязательства или его ограничение. Заключение договора цессии с коллектором в таком случае будет законным, долг будет передан, а у коллекторов возникнет право требования к должнику, но:
   • первоначальный кредитор будет нести ответственность перед должником за уступку требования вопреки запрету договора. Ответственность предусматривается также договором. Например, денежный штраф;
   • цессия может быть в судебном порядке оспорена должником. Если он докажет, что уступка была совершена с целью ухудшить его положение, то она будет отменена.
2. Личность кредитора имеет значение для должника. Необходимо предварительное согласие должника на передачу долга. Вопрос существенности личности кредитора оценивается судом, если должник оспаривает законность цессии по этому основанию.

О факте заключения договора уступки право требования должник должен быть официально извещен:

• извещение может направить первоначальный кредитор. После его получения должник может сразу исполнять обязательства в пользу нового кредитора;
• если уведомление направляет новый кредитор — коллекторское агентство — должник вправе не исполнять требование в его пользу или исполнить его в пользу первоначального кредитора до тех пор пока не получит от «продавца» подтверждения сделки передачи долга.

Кому и как можно продать долг

Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.

Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:

• быть коммерческим юридическим лицом;
• иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
• иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
• застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
• не исключаться из государственного реестра в последние три года;
• не быть в состоянии ликвидации;
• располагать собственным сайтом в Интернете.

А продажа долга вообще законна?

Называется такой процесс уступкой права требования или цессией. Закон разрешает покупку долгов, за исключением некоторых случаев:

• это уплата алиментов;
• возмещение морального вреда; перед сотрудниками;
• некоторые другие.

Банк продал долг коллекторам после решения суда, есть ли возможность избавиться от коллекторов Что делать если банк продал долг коллекторам после решения суда. Когда и зачем банк продает кредиты коллекторам. Варианты защиты должника при продаже кредита коллекторам до и после решения суд

Статья 388 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор не вправе передать долг коллекторам, если это запрещено кредитным договором.

Однако и в этом случае уступить право требования денег все равно возможно: данная норма не делает такую передачу ничтожной и не отменяет ее, сохраняя право требования за коллекторами.

На практике же уважающие себя организации закон без нужды стараются не нарушать и даже не вызывать в этом подозрений: любой типовой кредитный договор нормального банка или МФО вылизан толпой юристов и наверняка содержит пункт о том, что данный долг могут перепродать.

Кроме того, должник в обязательном порядке уведомляется о продаже, чтобы лишить его даже малейших оснований для оспаривания договора цессии.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что право требования долга по кредитному договору может быть продано только:

• профессиональному кредитору (банку, МФО и т.д.);
• коллекторскому агентству;
• физическому лицу, на которое письменно согласился должник.

Да только практика российского рынка финансов сложилась так, что банки не выкупают одиночные кредиты, выданные физическим лицам (да и юр лицам — тоже). Потому что возиться с возвратом одиночного кредита такой махине как банк — банально невыгодно. А вот портфелями в несколько сот тысяч однородных кредитов — выкупают, но лишь в экстренных случаях.

Наиболее часто встречающаяся ситуация: банк-продавец уходит с рынка, и продает свой бизнес другому банку. Такие примеры стали появляться после 2014 года, после вхождения Крыма в состав РФ, когда дочки западных банков стали сворачивать бизнес в России. Например, можно вспомнить продажу скандинавским Нордеа-банком розницы Совкомбанку.

Как клиент банка должен узнать,
что взятый им кредит перепродан
другому кредитору?

Как все происходит

Итак, вы твердо решили, что выбивание долга и хождение по судам и приставам — не ваша стихия. В этом случае полезно «прошерстить» интернет, где, возможно, вам посчастливится найти заинтересованное в покупке долга коллекторское агентство. Конечно же, вас в меньшей степени будет волновать его репутация и стиль работы.

Самый главный вопрос сейчас — это стоимость, за которую они готовы приобрести ваш кейс.

Разумеется, выкупная цена (в процентах от суммы долга) в разных ситуациях будет разной и зависит от следующих факторов:

• личность должника и его имущественное положение. Разумеется, взыскание с соседа-алкаша заинтересует коллекторов гораздо меньше, чем дела, которые происходят между коммерсантами;
• обеспеченность долга имуществом (или поручителями). Заложенная машина и тем более квартира повышает вероятность успешного взыскания;
• сумма долга. Интереснее ворочать миллионами, чем биться в суде за 10 тысяч рублей.

Договор займа под залог недвижимости: особенности заключения такого документа с банком, с МФО и с физическим лицом Как оформить договор займа под залог квартиры. Особенности займа с залогом между физическими лицами, с МФО. Как зарегистрировать и снять залог на квартиру. Что будет с заложенной недвижимость при просрочке.

В целом цена выкупа будет повышаться вместе с вероятностью взыскать долг. Ничего личного — просто бизнес. Таким образом, продать долг коллекторам по исполнительному листу в отношении бизнесмена с квартирой и машиной можно гораздо выгоднее долга по расписке с безработного, который гол, как сокол.

И еще один момент: продать долг можно в любой момент после первых просрочек платежей по кредиту — как сразу же, так и после взыскания в суде. Логично, что проще будет продать исполнительный лист: охотнее купят судебный долг, по которому уже пройдены все инстанции, решение вступило в законную силу и коллекторы будут лишены всех этих «радостей».

Но, справедливости ради, следует отметить, что и взыскать такой долг проще, чем тот, который только вошел в стадию просрочки. Ну и какой смысл пройти все мытарства суда и общения с приставами и продать такую задолженность за 8-10% от номинала? А именно за такую цену выкупают коллекторы долги физ. лиц перед банками и МФО.

Риски

Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:

• для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
• для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
• для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.

Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?

С покупателями и продавцами разобрались, но что делать должнику, которого осадили рьяные коллекторы, которым только что уступили право требования с него денег? Выход есть — банкротство. Обратитесь в нашу компанию и опытные юристы помогут найти выход из ваших долгов.

Долги, которые разрешено продавать

Не все долги можно перепродать. Купить долг может агентство по возврату долгов, если он возник на нижеперечисленных условиях. Услуги коллекторов позволяют быстро получить деньги. Допускается продажа права требования:

• договору подряда;
• договору поставки;
• займу;
• кредиту.

Такие долги могут приобрести агентства по возврату долгов, финансовые компании или коллекторские агентства Москвы.

Кто может покупать и продавать долги?

Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.

Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей.

Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.

Выкупить долги могут:

• юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
• физические лица, исключая самого должника;
• кредитно — финансовые учреждения.

Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.

Что такое цессия?

Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.

При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме.

Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.

Выгодные стороны продажи долга агентству по возврату долгов

Преимущество перепродажи долга имеет место быть, когда деньги кредитору нужны срочно. Услуги коллекторов в этом случае не заменимы. Или в том случае, если кредитор не хочет вести судебные процессы или прибегать к другим способам разрешения спора, коллекторская служба поможет.

Как правило, коллекторские агентства Москвы возмещают часть долга сразу после передачи права. Заимодавец получает следующие преимущества:

• частичная компенсация убытков;
• прекращение траты времени и сил на судебные разбирательства.

Коллекторские агентства Москвы, чаще всего предлагают купить долг за 5% — 30% от суммы задолженности на досудебном этапе. В случае наличия решения суда и исполнительного листа, процент выкупа увеличивается до 40-50% от фактической суммы долга. В любом случае, она редко превышает половину суммы долга.

Продать долг по исполнительному листу или расписке агентству по возврату долгов:

• Вы можете продать долг по исполнительному листу, если долг подтвержден наличием исполнительного листа, это даёт право на возврат задолженности в обязательном порядке (продать долг по исполнительному листу). Агентство по возврату долгов всегда тщательно проверяет документы. Но, чтобы продать задолженность, заимодавец должен за месяц до сделки уведомить должника, затем передать приставам исполнительный лист, полученный в суде и только потом передать информацию о должнике и документы коллекторскому агентству. После этого составляется договор цессии. Заемщик уведомляется о передаче права другому лицу, и договор передается в ФССП для смены правообладателя.
• Выкуп долга, подтвержденный распиской менее интересен коллекторским агентствам, но некоторые агентства такие долги выкупают. При этом в договоре между физическими лицами обязательно должны быть прописаны условия переуступки долга.

Какие действия имеют право предпринимать коллекторы агентства по возврату долгов

Коллекторы не могут оказывать моральное и физическое давление на заемщиков. Законом регулируется даже время и количество звонков агентства. Однако не все должники осведомлены об этом.

В России, в 2017 году был принят 230 Федеральный закон, который предусматривает все методы и способы, которые разрешены коллекторским компаниям при взыскании напоминании и взыскании долгов.

Ограничено количество ежемесячных контактов с заемщиком лично или по телефону:

• один раз в сутки;
• два раза в неделю;
• восемь раз в месяц.

В случае нарушения ограничений, разрешение на ведение деятельности коллекторского агентства может быть аннулировано. В связи с этим, руководители агентств внимательно следят за соблюдением правил при исполнении обязанностей своими работниками. В услуги коллекторов так же входит информирование должника почтовыми отправлениями.

Продать долг коллекторам после решения суда проще так как он подтверждён судом.

Коллекторское агентство по возврату долгов Суррей

Организация не может просто так назвать себя «коллекторским агентством» и начать заниматься выкупом, взысканием задолженностей. Деятельность таких компаний регулируется специальным нормативным актом — федеральным законом № 230-ФЗ.

В нем указаны достаточно жесткие требования для юридических лиц, которые хотят профессионально заниматься взысканием просрочки. Компания Суррей не является коллекторским агентством.

Мы занимаемся только юридическими методами взыскания: это судопроизводств, работа с ССП РФ, банкротство юридических и физических лиц. Непосредственного общения с должниками физическими лицами мы не осуществляем. Услуги коллекторов в нашем случае мы осуществляем в отношении юридически лиц.

Алгоритм продажи долга коллекторам

Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.

Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:

• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.

Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.