Что такое страхование жизни? Ответ эксперта

Страхование жизни делается для достижения нескольких целей:

• Финансовая защита семьи в случае, если умрет один из ее основных кормильцев;
• Финансовая поддержка в случае травмы или временной потери трудоспособности до конца жизни или в период реабилитации;
• Увеличение пенсионных выплат. Это в основном подходит людям в возрасте, которые таким образом могут обеспечить себе дополнительные выплаты к начисленной пенсии;
• Возможность оплатить обучение. Подходит для родителей, которые страхуют своих детей, и, по достижению последними определенного возраста, набирается сумма для оплаты учебы;
• Накопление определенной суммы. Такое страхование помогает накопить сумму достаточную исполнения задуманной цели: покупка недвижимости, путешествие и т.д.

Какие бывают страховые случаи

Как уже было сказано выше, при страховании жизни наступлением страхового случая считается не только смерть застрахованного лица, но и ряд других случаев:

• Наступление определенной даты или достижение определенного возраста;
• Выявление смертельно опасной болезни;
• Наступление инвалидности;
• Госпитализация в стационар;
• Утрата трудоспособности, полная или частичная;
• Получение телесных повреждений в результате несчастного случая;

Подробнее эти ситуации прописываются в договоре страхования, который может включать в себя либо весь приведенный перечень и события, приведшие к данному результату, либо только один или несколько страховых случаев.

Кого не страхуют по общим правилам

В законодательстве также указаны случаи, когда лицо, желающее получить страховку, вообще не подлежит страхованию. Как правило, это ограничения в силу возраста:

• Граждане, которым на дату окончания срока договора будет более 100 лет;
• По программам, которые предлагают смешанное страхование, возрастные рамки ограничены цифрами 16 — 65 лет;
• Программы страхования на случай смерти имеют возрастной ценз от 5 до 90 лет;
• Страхование на случай инвалидности ограничено возрастом от 18 до 60 лет, здесь также учитывается половая принадлежность страхуемого лица;
• Страхование на случай постоянной потери трудоспособности ограничено 18-65 годами;
• По программам страхования от несчастного случая возрастной предел ограничен 65 годами.

Помимо вышеперечисленных ограничений, страховые компании могут вводить дополнительные ограничения на различные страховые программы.

Как выплачивается страховка

Страховые суммы могут выплачиваться застрахованному лицу двумя способами:

1. Единовременная выплата всей суммы страховки. Ее застрахованное лицо формирует путем внесения регулярных взносов в течение определенного времени.
2. Постоянные, или аннуитетные выплаты. В этом случае страховая компания выплачивает клиенту не всю сумму сразу, а делит ее на части. Например, такой способ применяется при страховании да наступления определенного возраста и данные выплаты становятся прибавкой к пенсии.

Страхование жизни людей распространенный вид страховки, объектом страхования при этом выступает жизнь или здоровье человека. Очень часто применяются смешанные виды страховки.

Страхование жизни помогает снизить негативные последствия различных рисков, связанных со смертью или потерей трудоспособности граждан. Заключить договор страхования можно таким образом, что при наступлении событий, указанных в нем, денежные выплаты может получить не только лицо, выступающее одной из сторон договора.

В зависимости от объекта и субъекта страхования договора делятся на несколько видов.

Заключить договор страхования может не каждый гражданин, поскольку имеются определенные возрастные рамки, которые устанавливаются отдельно для каждого вида договора.

Немного об истории

Если рассматривать это понятие сквозь призму истории, стоит отметить, что первые упоминания о таком процессе идут с античного периода. Как пример можно привести организацию общих денежных фондов коллегиумов военного дела в Риме. Создавались также специальные кассы с религиозным подтекстом, а также похоронные.

В эпоху Средневековья также встречались подобные сборы. Это было на примитивном уровне, в цехах ремесленников. Далее, страхование жизни перешло на морскую тематику. Оно стало задавать себя уже как некий шаг в предпринимательстве, на уровне коммерции.

В 17 – 18 веке стали страховать перевозимые кораблями грузы, дорогостоящие снасти, а потом и жизни капитанов судов. Первый научный подход к этому вопросу применил Джеймс Додсон, предприниматель из Англии, на рубеже 18 века.

Он высчитал средние возрастные данные с городских кладбищ Лондона и приводил эти цифры в страховых премиях.

Две компании, которым отведен статус самых первых, появились с разницей в 20 лет. Первая – 1740 год, название ее «Общество достойной жизни», вторая – 1762 год, «Общество справедливого страхования жизни».

Это предприятие функционирует и в наше время, и носит статус «общество взаимного страхования жизни». Это по праву, самая старая организация подобного типа.

1863 год был знаменательным для России, ведь в этот период появилось первое подобное заведение, названное «Жизнь». Это была страховая, коммерческая организация.

В чем состоит суть процесса

Как было указано выше, страхование жизни – процедура, предусматривающая длительные по времени взаимодействия между страховщиком и заинтересованным лицом.

Существует два варианта накопительного страхования, в которых возможен инвариантный риск:

1. Дожитие застрахованного человека до определенного срока.
2. Смертельный исход.

Есть еще несколько пунктов, предписанных к этим вариантам – физические повреждения (телесные травмы), наступление инвалидности, летальный исход, как следствие несчастного случая и прочие.

Денежные выплаты (взносы) производятся физическим лицом каждый месяц. Весь период накопления средств длится с того момента, когда был заключен договор и до дня выдачи первой суммы страховки по причине страхового случая.

В то время, пока активен срок накопления денежных средств, представитель страховой компании совершает с ними различные финансовые операции. Это могут быть вклады в недвижимость, активы банков, депозитные ставки, акции предприятий, другое.

В тот момент, когда происходит страховой случай (застрахованный доживает до установленного срока), сумма накопления превосходит все предыдущие накопленные взносы.

Это происходит в результате капитализации (дохода от процентов). Представитель страхового общества предоставляет застрахованному несколько возможных способов расчета суммы по страховке. Вот некоторые из них – выплата единовременная и в виде аннуитета на пожизненный срок.

Страхование жизни предусматривает реализацию функции накопления по страховке. Также, развивает долевое страхование жизни и совмещение нескольких подобных продуктов в одном.

С какой целью страхуют жизнь?

Страхование жизни достаточно важный пункт в решении многих экономических и социальных проблем и задач. Комплекс решения социальных помогает заполнить пробелы неправильно организованных моментов системы страхования. Государственное социальное обеспечение в программе страхования жизни так же хромает.

Это важный пункт, ведь каждому гражданину хотелось бы иметь к наступлению совершеннолетия или пенсионного возраста какое – либо скопление финансов. Решение экономических задач предусматривает юридическое сопровождение и защиту финансовых вопросов физического лица в случае смерти.

Как классифицируют страховые договора

Страхование жизни можно разделить на такие пункты (критерии):

• По объекту – три вида договора: 1 – Если страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, задействуют договор в отношении своей собственной жизни. 2 – Когда застрахованное лицо и страхователь – разные люди, используют договор в отношении другого человека. 3 – договор о страховании совместно вступает в силу после смерти одного или другого из перечисленных лиц.
• По предмету – 2 вида договора. Первый – оформление страхование жизни на дожитие. Второй – на случай летального исхода.
• По точному порядку выплаты премий от страховой компании – задействуют 2 вида договора. Первый – сумма выплачивается один раз. Второй – премии выплачиваются с периодичностью.
• По сроку действия страхового полиса – 2 вида договора. 1 – Страхование оформляют на всю оставшуюся жизнь. 2 – Указываются четкие временные рамки страховки.
• По варианту заключения – делятся на индивидуальные и коллективные.
• По типу выплат компаниями: страхование жизни с выплатой ренты, страхование жизни с пенсионной выплатой, страхование жизни с одноразовой выплатой денежной суммы.
• По форме полиса (покрытия): 1 – происходит оформление страхования жизни на четко прописанную в договоре сумму; 2 – Сумма страховки убывающая; 3 – Сумма страховки возрастает; 4 – Происходит возрастание страховой суммы вместе с увеличением показателей цен; 5 – Если страховщик тоже участвует в процессе прибыли, сумма увеличивается; 6 – Когда происходит прямое вложение премий страховки в фонды инвестиций, сумма возрастает.