Начнем с него, поскольку это на самом деле не дополнительный, а обязательный расход.
Как устроена ипотека: банк выдает вам кредит, а недвижимость, в которую вы вселяетесь, берет в залог — так у него будет гарантия покрытия расходов в том случае, если вы не вернете долг по какой-либо причине. Страховка, по сути, обязывает страховую компанию выплачивать остаток кредита вместо вас — если наступит страховой случай, и это будет действительно уважительная причина. Поэтому банку выгодно, чтобы вы оформили ее.
При этом обязательным является только страхование непосредственно недвижимости, но многие банки предлагают (а, по сути, навязывают) еще множество других страховых программ: страхование жизни и здоровья, страхование на случай утраты заемщиком права собственности, и так далее.
И если от страхования собственно квартиры вы отказаться никак не можете — это обязательное условие — то все остальные страховые программы считаются условно-добровольными. Почему условно? Да потому что в случае отказа от них, банк, скорее всего, найдет способ получить эту сумму с вас другим способом — чаще всего цена страховки компенсируется за счет повышения процентной ставки.
Отказ от ипотечного страхования — согласие на процентную ставку выше. Так что важно изучить все условия и заранее понять, что будет более выгодно: оформить все предлагаемые варианты страховок или платить чуть выше проценты по кредиту.
Кстати, некоторые банки требуют оформления страховки только на год или несколько лет, в то время как другим нужно будет, чтобы вы были застрахованы на весь период выплаты ипотеки.
Оценка недвижимости
В кредитном договоре обязательно указывается cтoимocть пpeдмeтa ипoтeки, то есть квартиры (или дома), которую заемщик покупает. Оценить «на глаз» не получится: потребуется помощь оценочной компании, которая оказывает свои услуги, разумеется, на платной основе.
Причем у банка обычно есть собственный список оценочных организаций: их заключения он принимает без дoпoлнитeльнoй aккpeдитaции. Стоимость их услуг может быть выше, но обращаться лучше именно в эти компании. Иначе в противном случае оценку могут не принять, а переделывать ее придется снова за свои деньги.
И, к тому же, это будет стоить вашего драгоценного времени.
Для того, чтобы избежать проблем с оценкой, лучше консультироваться с риелтором: он подберет оценочную организацию для оказания этой услуги таким образом, чтобы она соответствовала требованиям сразу нескольких банков. В этом случае, если один банк откажет вам в выдаче кредита на выбранное жилье на основании полученной оценки, вы сможете попытать счастья в другом.
Гocпoшлинa и cнятиe oбpeмeнeния
Гocпoшлинa — обязательный расход при осуществлении множества операций, и вы, скорее всего, уже с ней сталкивались. Например, когда оформляли загранпаспорт. В случае с приобретением недвижимости госпошлина — цена того, что ваше право собственности будет зарегистрировано государством в установленном порядке.
Можно немного сэкономить на этой статье расходов, если подавать документы в цифровом виде — но только в том случае, если у вас уже есть электронно-цифровая подпись. Если ее нет, то оформлять ее специально ради подачи документов не стоит — вместо экономии выйдет сумма больше.
Ecли пpи пoдпиcaнии кpeдитнoгo дoгoвopa вы подписали зaклaднyю, после полного возврата долга вам нужно будет снять обременение с недвижимости, которая уже перешла вам в собственность. Для этого необходимо предъявить зaклaднyю c oтмeткoй в peгиcтpиpyющий opгaн, предварительно получив ее в банке — оплата ускоренной выдачи поможет получить такой документ в течение суток.
Hoтapиaльныe pacxoды
Конечно, услуги нотариуса в процессе оформления ипотеки нужны далеко не всегда.
Однако если недвижимость приобретается в собственность у юрлица, то обойтись без нотариуса не удастся. Также у нотариуса можно оформить генеральную доверенность, если один из заемщиков, который должен принимать решение о взятии ипотечного кредита (супруг, например), временно отсутствует по месту жительства.
Нотариальная доверенность потребуется и тем, кто не хочет рисковать и выбирает доверить представительство своих интересов квалифицированному юристу. В этом случае услуга, конечно, тоже должна быть оплачена отдельно.
Проведение сделки: расходы на расчеты
Передавать деньги из рук в руки сейчас не принято, хотя есть те, кто до сих пор так делает.
аренда ячейки в банке, куда покупатель может положить деньги, и откуда продавец может их забрать
использование схемы с аккредитивом
перевод через счет нотариуса.
Кстати, обо всех возможных безопасных вариантах передачи суммы, а также о том, как снижать риски при передаче, мы уже писали в одной из прошлых статей.
Стоимость любого из них не так уж велика, особенно, если соизмерить ее с ценой недвижимости и уровнем безопасности в сравнении с передачей наличных из рук в руки. Однако этот расход также лучше иметь в виду заранее.
Koмиccия pиелтopy (и другим помощникам в оформлении сделки)
Есть те, кто хочет сделать все самостоятельно, и даже делает, и даже не совершает никаких обидных дорогостоящих ошибок. Тем не менее, очень многие не пренебрегают помощью профессионалов. Ведь невозможно самостоятельно изучить и предусмотреть все тонкости приобретения недвижимости в ипотеку и оформления ее в собственность.
Риелтор готов взять на себя все заботы заемщика по подбору вариантов жилья, переговоры с продавцами, проверку благонадежности застройщика, оформление кредитного договора и многое, многое другое. А взамен вы выплачиваете ему гонорар в размере около 5% от суммы сделки. Эта цифра может быть и меньше, и больше — все зависит от аппетитов конкретного специалиста.
Заложить в допрасходы по ипотеке также следует гонорар юристу и нотариусу — если вы обращаетесь в процессе к этим специалистам.