Как меньше платить по кредиту? — Meduza

Есть две опции — либо начать больше зарабатывать, либо снизить расходы на кредиты. С первым вам, кроме вас самих, вряд ли кто-нибудь поможет, а вот для второго есть программы рефинансирования.

Что за рефинансирование?

Смысл в следующем: если вы брали кредит несколько лет (или даже месяцев) назад, то, скорее всего, ставка была достаточно высокой — по потребительским кредитам ставки были и 25%, и 30%, и выше. За последнее время ставки по кредитам снизились в полтора-два раза — потому что сократилась инфляция. И теперь банкам стало выгодно предложить вам перейти на обслуживание к ним, а взамен дать вам ставку пониже.

Или — если у вас несколько кредитов — объединить их так, чтобы вы платили за них по единой ставке.

Про последнее можно подробнее?

Да. Банк расплачивается по всем вашим кредитам, и вы становитесь должны только этому банку. Вы точно так же вносите ежемесячные платежи по определенной ставке — только платите не нескольким кредиторам, а одному.

А можно пример?

Конечно. Представим, что у вас есть потребительский кредит, по которому вы платите 20 тысяч рублей в месяц, кредит на телефон — еще 2 тысячи и просто большой, но еще не просроченный долг по кредитке — 50 тысяч рублей. По первому кредиту вам осталось отдать еще около 600 тысяч, за телефон надо вернуть 20 тысяч.

Вместе с долгом по карте выходит 670 тысяч. Вы просите банк — например, «Промсвязьбанк», вместе с которым мы сделали эти карточки, — рефинансировать ваши кредиты. Ставка рефинансирования у «Промсвязьбанка» начинается от 13,9%.

Это значит, что вместо трех кредитов у вас будет один, по которому надо будет платить примерно 15,5 тысячи рублей (670 тысяч по ставке 13,9% на пять лет).

Есть ли смысл в рефинансировании, если у меня только один кредит?

Да, если несколько лет назад вы взяли его по очень высокой ставке. Скажем, в январе 2015-го средняя ставка по кредитам сроком больше одного года в России была 22,6%, через год — 18,5%, а в январе 2017-го — 16,9% (все это данные ЦБ).

А если ежемесячный платеж меня устраивает, рефинансирование мне не пригодится?

Нет, может и пригодиться. Обычно у банков, предлагающих программы рефинансирования, есть два варианта: либо за счет снижения ставки уменьшить ежемесячный платеж, либо оставить платеж как есть, но увеличить сумму кредита. Во втором варианте все останется как есть, только банк выдаст вам какое-то количество денег, которые вы сможете потратить как угодно.

Звучит заманчиво. А есть риски?

Рефинансирование очевидно невыгодно, если ставки по вашим кредитам ниже ставки по кредиту с рефинансированием. Но это маловероятно, учитывая, что в последние годы ставки падают — и по депозитам, и по кредитам. Еще надо помнить, что вам может понадобиться страхование кредита.

В любом случае все зависит от обстоятельств, и их лучше обсудить с банком.

Так если ставки падают, может, лучше подождать?

Вряд ли. С одной стороны, ставки, вероятно, продолжат снижаться. Они связаны с ключевой ставкой ЦБ: если падает она, идут вниз и ставки по кредитам.

Раньше ее снижали чуть ли не каждый месяц, а за последние полгода — только однажды, в марте. Это значит, что и кредиты через какое-то время подешевеют. Другой вопрос, что разница будет небольшой — ставку ЦБ опустили совсем чуть-чуть, на 0,25 процентного пункта.

Иными словами, выиграть особо не получится: сейчас вы можете рефинансировать кредит под 13,9%, а через месяц это будут, скажем, 13,6%. Получается, что выгода будет минимальной — несколько тысяч рублей за несколько лет.

И что, любой долг можно рефинансировать?

К сожалению, нет. Банки готовы рефинансировать только «хорошие» кредиты: те, по которым исправно платят последние полгода. Есть ограничения и по сумме: как правило, это не больше одного-двух миллионов рублей.

Многие программы, включая ту, что предлагает «Промсвязьбанк», не рассчитаны на ипотеку и автокредиты, зато подходят для потребительских кредитов и кредитных карт.

Положим, это моя ситуация. Что нужно делать?

Юридически рефинансировать кредит — все равно что получить новый. Поэтому список требований аналогичный и простой. Например, чтобы поучаствовать в программе «Промсвязьбанка», нужны только гражданство РФ, постоянная регистрация и работа. Подробнее условия описаны на сайте банка, подать заявку на рефинансирование можно здесь.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование подходит в следующих ситуациях:

• Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года. Если срок по выплатам меньше, то затраты на переоформление кредита могут превысить выгоду от пониженной ставки;
• Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей: новый кредит погасит сумму задолженности в прежнем банке, а оставшаяся часть будет использована заемщиком;
• Когда нужно объединить несколько кредитов от разных кредиторов в один;
• Когда нужно закрыть задолженность по кредитной карте или картам, чтобы избавиться от больших процентов;
• Когда нужно изменить валюту кредита.

Например, у вас три кредитные карты, и вам нужен новый кредит, чтобы их закрывать. В это ситуации подойдет рефинансирование — это специальный инструмент для случаев с кредитной нагрузкой. Ставка потребительского кредита, если его одобрят, будет выше ставки рефинансирования.

Как рефинансировать

Процедура не отличается от открытия нового кредита. Подается стандартный пакет документов, как при первичном займе — паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. В Райффайзенбанке, если сумма рефинансирования не больше 600 000 руб. — понадобится только паспорт РФ.

Что это такое?

Как следует из названия, клиент в рамках программы вносит платежи по кредиту не раз в месяц, как обычно по большинству кредитных программ во всех банках, а каждые две недели.

При этом сумма «ежемесячного» платежа для превращения в «ежедвухнедельный» делится на два. В году 12 месяцев, но двухнедельных периодов не 24, а 26 – получается, заемщик фактически осуществляет платеж за 1 дополнительный месяц.

Как результат, клиент выплачивает банку кредит быстрее и значительно уменьшает сумму процентных выплат. Ниже мы приведем подробный пример расчета – если взять стандартный ипотечный кредит со ставкой 14% годовых, суммой 3 миллиона рублей и сроком 15 лет и перевести его на схему погашения раз в две недели, то процентные выплаты уменьшатся более чем на миллион, а ипотека будет выплачена на 3 года и 3 месяца быстрее.

Пример расчета:

Но чем это отличается от обычного досрочного погашения?

В данной программе вы делаете досрочное погашение постоянно, а не время от времени. Это значит, что сумма основного долга («тело» кредита) уменьшается быстрее. Соответственно, проценты по кредиту (которые начисляются именно на сумму основного долга) также становятся меньше.

Если сравнить два варианта досрочного погашения — платеж 1 раз в 2 недели или досрочное погашение раз в год в размере ежемесячного платежа – то в первом случае процентные выплаты уменьшатся на большую сумму.

*Указанная минимальная ставка (14%) действительна для всех регионов РФ при первоначальном взносе 50%, подтверждении дохода справкой по форме 2НДФЛ, а так же с учетом Программы «Скидка 0,25% для зарплатных клиентов Банка» и Программы «Повторный кредит». Срок кредита – от 5 до 25 лет. Размер кредита от 600 000 руб.

для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке недвижимости и страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний.

Более подробно ознакомиться с условиями кредитования можно у ипотечных консультантов Росбанк Дом, а так же на сайте Банка

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д.

34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Рефинансируйте действующий кредит

Один из самых популярных способов уменьшить размер переплаты по кредиту — оформить рефинансирование. Благодаря этому инструменту вы будете платить меньше. Но чтобы воспользоваться рефинансированием, у вас не должно быть просрочек, а кредитные обязательства нужно выполнять не менее шести месяцев.

Если взяли кредит и внесли только две ежемесячные оплаты, в рефинансировании откажут.

Например, оформили кредит в Сбербанке на пять лет по ставке 15%. А ВТБ Банк предлагает рефинансирование по ставке 11%. Если оплачиваете кредит в Сбербанке шесть месяцев, то можете смело обратиться в ВТБ за рефинансированием кредита.

Сначала получите одобрение в Сбербанке, а уже после этого подавайте заявку в ВТБ. При положительном решении будете платить меньше, а при сохранении суммы оплаты сократите срок кредитования и сумму переплаты, т. к.

ставка по процентам будет меньше.

Сократите срок оформления кредита

Переплата по кредиту напрямую зависит от срока оформления кредита. И если вы не собираетесь переплачивать банку, постарайтесь уменьшить срок кредитования. Рассмотрим на примере.

Иван планирует оформить кредит на 300 тыс. руб. по ставке 10% годовых.

Если Иван оформит кредит на четыре года, ежемесячный платеж составит 7600 руб. Итоговый размер переплаты — 65 тыс. руб.

Но если Иван уменьшит срок кредитования до трех лет, ежемесячный платеж составит 9680 руб., а размер переплаты не превысит 48 тыс. руб. Уменьшая срок кредитования, заемщик сокращает размер переплаты.

Как в примере, если Иван оформит кредит на три года, он переплатит банку на 17 тыс. руб. меньше.

Откажитесь от страхования

Банк при оформлении кредита предлагает клиенту оформить страховку добровольно. Если заемщик соглашается, он дополнительно платит по страховке 2−3% от суммы кредита. Многие отказываются от страховки сразу, но банк в этом случае выдает деньги под более высокий процент.

Поступите следующим образом. Согласитесь на оформление кредита по страховке и откажитесь от услуги в течение двух недель с момента оформления займа. Срок в две недели называется «периодом охлаждения». И у заемщика в течение 14 дней есть возможность отказаться от страхования и не платить лишние проценты.

У такого способа сокращения переплаты есть недостаток. Некоторые крупные банки, такие как ВТБ и Альфа-Банк, имеют право в одностороннем порядке повысить ставку по процентам в одностороннем порядке, если клиент отказывается от страховки. Прежде чем отказываться от страховки ради сокращения размера переплаты, узнайте, прописан ли такой пункт в кредитном договоре.

Если в соглашении сказано, что банк может, в случае отказа клиента от страховки, повысить ставку, соглашаться на оформление страховки не имеет смысла, т. к. ставку поднимут.

Оформляйте целевые кредиты

Кредит на определенные покупки всегда обходится заемщикам дешевле. Именно поэтому старайтесь оформлять целевые займы, чтобы уменьшить размер переплаты. Например, если деньги нужны на покупку авто, оформляйте автокредит, а если нужно купить квартиру — оформляйте ипотеку.

К целевым кредитам можно отнести и товарные займы. Это когда заемщик берет деньги на покупку холодильника, телевизора, компьютера и т. д.

Какие еще способы помогут уменьшить размер переплаты?

Обращайтесь в государственный банк для получения денег, т. к. именно в таких банках можно найти самые выгодные условия.

Оформляйте кредит под залог. Обеспечение для банка — это гарантия возврата долга, поэтому таким клиентам кредитор предлагает более выгодные ставки по процентам.

Приводите финансовых поручителей с положительным кредитным рейтингом. Клиентам с поручителями менеджеры банков предлагают более низкие ставки по процентам.

При подаче заявки на кредит указывайте все сведения о себе. Чем больше менеджеры будут о вас знать, тем выше будет доверие и соответственно — меньше ставка по процентам.

Не спешите

Даже если деньги нужны срочно, постарайтесь не торопиться и внимательно изучить условия от разных компаний. Особенно настороженно относитесь к тем, кто буквально гарантирует выдачу кредита без всяких проверок. Именно спешка чаще всего приводит к конфликтам с кредитными организациями: непонятые клиентом условия оборачиваются против него же.

Платите заранее

У банков случаются сбои, платежи «теряются» и обрабатываются дольше обычного. Обезопасьте себя, всегда платите чуть заранее, за пару дней до прописанной в договоре даты. Так спокойнее, надёжнее и кредитная история будет в порядке.

Контролируйте сумму долга

На «забытые» рубли и даже копейки начисляются пени и штрафы, так же, как на большие суммы. Всегда контролируйте ваш счёт, следите за тем сколько осталось, платите точными суммами без округления. Иначе может случиться очень неприятная ситуация: вы внесли последний

платёж, радуетесь, что кредит закрыт, а на оставшиеся копейки капают пени. Итого — переплата, нервы и штрафы.

Будьте на связи

Любая кредитная организация понимает, что работает с людьми, а люди подвержены обстоятельствам. Даже у самого добросовестного плательщика может случиться задержка зарплаты, к небольшим просрочкам готов любой банк или МФО. Крайне важно сообщить о проблемах с платежом сразу, никогда не пропадать, отвечать на звонки.

Сообщайте также об изменившихся данных, переезде, путешествиях, если планируете пользоваться кредиткой за границей. Будьте на связи, и штрафы и пени не настигнут вас по неосторожности.