Погасил кредит досрочно — как вернуть страховку?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно учесть несколько факторов. Самые важные их них:

• вид кредита;
• условия страховки;
• с кем заключен страховой договор: с банком или страховой компанией.

Прекращение действия страховки по кредиту возможно в двух ситуациях. Первая — когда подошел к концу срок кредитного договора. Вторая — когда заемщик погасил кредит раньше срока. Но второй вариант возможен только тогда, когда это обусловлено договором.

Впрочем, даже если пункт о возврате части страхового взноса присутствует в договоре, вернуть причитающееся не так просто. Чтобы отстоять свои интересы, заемщик, который погасил задолженность досрочно, должен приложить некоторые усилия.

Основания для расторжения страхового договора

Статья 958 (п.1) Гражданского кодекса разрешает расторгнуть страховой договор, когда исчезает вероятность форс-мажора. Если заемщик уже выплатил кредит, значит, у банка больше нет опасений по поводу возможной неуплаты, что логично. Поэтому страхователь, который погасил кредит, может обратиться к страховщику с заявлением о возврате части страхового взноса.

Главное, чтобы в договоре страхования не было прописано, что при досрочном погашении кредита часть премии не возвращается. В случае, когда страховку оформляет сам банк-кредитор, получить деньги обратно особенно трудно. Обычно вернуть их удается лишь при наличии в договоре пункта о возмещении страхового взноса при досрочной выплате кредита.

Проще вернуть деньги за страховку, если полис вы приобретали непосредственно у страховой организации. В кредитном договоре нужно оговорить это условие. При таком подходе договор о кредите и договор страхования заключают по отдельности.

Важно, чтобы полис был страховым договором между страховщиком и страхователем, а не присоединением последнего к договору коллективного страхования. Это видно из наименования сторон в конце документа.

Вернуть часть страхового взноса возможно по следующим видам договоров:

• страхование жизни при ипотеке;
• страхование от утраты дохода;
• так называемое «титульное страхование» (защита банка от утраты прав собственника на объект);
• страхование недвижимости.

Зачастую в информации о кредитном продукте декларируется, что он не требует обязательного страхования. Но стимулированный премиальными надбавками кредитный менеджер использует всю свою силу убеждения для того, чтобы клиент оформил страховку.

С января 2018 года началось законодательное смягчение правил страхования кредитов. Срок возможного возврата страховки теперь составляет две недели после заключения кредитного договора. Это время называется периодом охлаждения.

Важные нюансы

На стороне заемщика стоят Закон о защите прав потребителей и ГК РФ. В данных нормативных актах указано: если страхователь досрочно погасил кредит, он вправе частично вернуть страховку. Страховая организация при отказе в возврате страховки руководствуется положениями 2 пункта статьи 958 ГК РФ.

Но страхователь может настаивать на том, что при досрочном погашении кредита наступление страхового случая невозможно. Следовательно, тот, кто досрочно погасил долг перед кредитором, имеет право вернуть себе часть страховки.

В отстаивании своей позиции можно использовать следующую законодательную базу:

1. Закон №4015-1 «Об организации страхового дела».
2. Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. Указание ЦБ РФ №3854-У «О минимальных… требованиях к условиям… страхования».

Для упрощения процедуры возврата рекомендуется заранее известить кредитора и страховщика о досрочном погашении кредита. Нужно сделать это за месяц до прекращения договоров. Уведомление должно быть в письменной форме.

Проследите, чтобы вашему заявлению о возврате (в 2 экземплярах) был присвоен входящий номер. Если нет возможности занести документ в страховую компанию, отправьте его заказным письмом или курьерской службой. Любой вариант будет принят судом (в случае необходимости).

Крупные кредитные организации («Сбербанк», «ВТБ-Москва», «Альфа-банк») возвращают страховку в случае подключения заемщика к их программе страхования кредита. Если с даты начала договора прошло меньше месяца, вернуть можно 100% страховки.

Законодателем не определено время ответа на заявление о возврате страховки после погашения кредита. Обычно на это уходит от 2-х до 3-х недель. В случае длительного ожидания нужно предъявить страховщику претензию.

Отказ вернуть страховку необходимо получить в письменном виде. С жалобой можно обращаться в суд, Центробанк, Роскомнадзор, Роспотребнадзор и Антимонопольную службу. Известны ситуации, когда общественность и СМИ помогли возврату страховки заемщику, который досрочно погасил кредит.

Как составить заявление

В тексте обращения должны быть:

• название организации, к которой обращается заявитель;
• данные страхователя, который досрочно погасил долг;
• номер договора страхования;
• номер счета, на который нужно вернуть деньги;
• контакты заявителя (телефона, почтовый и электронный адрес);
• дата подачи заявления.

Вместе с подготовленным по всем правилам документом необходимо подать:

• ксерокопию паспорта страхователя, который досрочно погасил долг;
• ксерокопию кредитного договора;
• ксерокопию полиса страхования;
• справку о погашении долга перед кредитором;
• квитанцию об уплате страхового взноса.

Документы можно подавать лично и через представителя с доверенностью заявителя. Если отправляете их почтой, обязательна опись вложения.

На какую сумму можно рассчитывать

Перед тем как заняться возвратом страховой премии по кредиту, нужно вычислить сумму, которая вам причитается. Она напрямую зависит от периода, в котором заемщик погасил кредит. Для первой половины срока договора можно смело рассчитывать на 50% страховки. Далее размер возмещения страховки снижается прямо пропорционально сроку кредита.

Иногда страховые взносы платят помесячно. После того как заемщик досрочно погасил кредит, он может прекратить их вносить. Но это возможно только в том случае, если такое погашение позволяет договор страховки. В противном случае, это будет чревато штрафными взысканиями.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Что делать, если вернули меньше?

Банки возвращают денег меньше, чем цифра, которую можно получить по формуле. В этом случае вам придется самостоятельно разобраться, в чем причина. Потребуются знания математики, юридические знания — нужно будет почитать договора и понять, что к чему.

Дело в том, что обычно банки пытаются заработать на заемщиках и подсовывают сразу 2 или 3 или 4 страховки по потребительскому кредиту..
Обычно первая страховка — страхование жизни и инвалидности(обязательная), вторая — здоровья и потери работы и другие — они необязательны. Я видел случаи, когда еще навязывали страховку ВЗР(выезжающих за границу).

Для того, чтоб ставка по кредиту была малой, нужна только одна страховка. От остальных страховок нужно отказываться в течение 14 дней(период охлаждения). Если вы этого не сделали, считай потеряли деньги.

И суммы к возврату рассчитывают исходя из обязательной страховки. А ее сумма гораздо меньше, чем дополнительные.
Рассмотрим пример — банк Альфа банк и его индивидуальные условия кредитования.

В ней явно указано, что ставка будет 10.5 — если есть страхование здоровья. Но под фразой страхование здоровья понимается страхование риска Инвалидности и смерти.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Всегда нужно смотреть, какие риски на самом деле страхуются. Страхование здоровья — это не всегда страхование именно здоровья(т.е. риска болезни). Риски — это самое главное в договоре страхования.

Альфа банк предлагает два полиса и оба они называются страхование здоровья.

Но на самом деле обязательное страхование только одно. Это договор на 8518 рублей и именно с этой страховки будут делать возврат.

Почитать, страхование каких рисков обеспечивает низкую ставку можно тоже в Индивидуальных условиях договора кредитования.

Как видно по тексту в рамке — низкая ставка предоставляется если застраховано здоровье и инвалидность.
По этому договору будет возврат. Перед тем как, подавать претензию банку — нужно изучить документы и понять, какая страховка была обязательной и как считался возврат премии по ней.

Если же вы считаете, что вы правы и банк должен был вернуть бОльшую сумму, то нужно готовиться написать заявление в банк и фин. омбудсмену.

Как возвращать деньги, если банк не прав?

Для возврата денег нужно писать заявления:

• Заявление в банк в страховую с требованием определенной суммы. Нужно указать, какую сумму вам не доплатили, привести свои расчеты. Заявление нужно писать на шаблоне с сайта Финансового омбудсмена(ссылка на шаблоны заявлений)
• Если ответ банка или страховой не пришел, то нужно писать обращение в приемную фин. омбудсмена с указанием суммы и приложить ответ банка(или написать что его не было)
• По результату рассмотрения обращения — либо же банк не прав и он должен исполнить решение фин. омбудсмена и вернуть вам деньги. Если же банк откажется, вам останется обратиться только в суд. Но на вашей стороне будет решение омбудсмена и все шансы на победу.

Формула расчета суммы к возврату

Данное пояснение актуально для кредитов, взятых до сентября 2020 года.
Существует 2 формулы расчета суммы к возврату. В этих формулах используются либо месяцы, либо дни.
Приведем пример формулы из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка

Кроме того, страховщик может увеличивать коэффициент аквизиционных расходов по мере приближения срока окончания кредитования. Для примера приведу скрин из договора страхования Райффйзенбанка

Суть Коэффициента К(это было до 2020 года)

Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования
Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела.
Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100
Существуют разные названия данного коэффициента

• Коэффициент Аквизиционных расходов страховой, Процентов
• Поправочный коэффициент
• Доля аквизиционных расходов в страховой премии

Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования

Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?

Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.

Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента

Решение Первомайского районного суда г.Омск о признании недействительным п.8.4 Правил комбинированного страховании

В удовлетворении исковых требований Мурина Д.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, в части применения понижающего коэффициента 0,1, взыскании страховой премии за оставшийся период страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Зачем нужна страховка

При принятии решения о кредитовании обычно клиенты уверены в том, что способны соблюдать все условия кредитного договора на протяжении всего срока возврата задолженности. Однако, на практике часто возникают ситуации, когда у заёмщика возникают финансовые трудности. Это может быть связано с увольнением, потерей дееспособности и другими причинами, из за которых клиент не может далее вносить платежи по кредиту.

Во избежание финансовых потерь при возникновении подобных случаев, кредитные организации предлагают клиентам воспользоваться услугой страховой компании. Таким образом, если кредит застрахован, то при невозможности заёмщика гасить свой кредит это будет делать страховщик.

Плюсы и минусы

Страхование кредита имеет свои достоинства и недостатки. Из достоинств можно выделить следующее:

• При оформлении данной услуги многие кредитные организации снижают процентную ставку по кредиту
• Отсутствие штрафов за невыполнение обязательств по договору
• Отсутствие судебных исков за невыполнение обязательств по договору
• При возникновении страхового случая поручителям не нужно будет нести финансовую ответственность

Из недостатков можно отметить следующее:

• Оплата за страховку в большинстве случаев входит в сумму основного долга. По этой причине увеличивается финансовая нагрузка заёмщика
• Обычно оплата за услугу страхования составляет достаточно большую сумму, вплоть до 5% от объёма досрочного кредита

Основания для расторжения страхования

Как показывает практика, самыми вескими основаниями расторжения договора страхования являются:

• Обе стороны выполнили все обязательства по договору
• Все участники договора согласны на расторжение
• Истёк срок действия договора
• Уклонение страховой компании от выполнения своих обязательств по выплате задолженности клиента
• Предоставление ложной информации об условиях страхового договора в момент его заключения
• Суд признал договор недействительным
• Нарушение условий по кредитному договору со стороны банка или другой кредитной организации
• Досрочное погашение кредита

Законодательные аспекты

Регулирование вопроса о расторжении договора добровольного страхования осуществляется двумя нормативными актами – Федеральным законом № 483-ФЗ и Гражданским кодексом РФ.

Федеральный закон № 483-ФЗ

Страховка при досрочном погашении кредита теряет свою актуальность. В таком случае возврат страховки выглядит весьма логично. Тем не менее, ранее обязательный возврат страховки при досрочном погашении кредита законодательством установлен не был.

Поэтому проведение данной процедуры было весьма затруднительным мероприятием. Во многих случаях заёмщикам приходилось обращаться в судебные инстанции.

Однако, 1 сентября 2020 года в силу вступил Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии этим законом при полном досрочном погашении кредита и отсутствия страховых случаев кредитные организации обязаны вернуть часть страховки заёмщику.

Закон учитывает и права кредиторов. Во многих банках при оформлении страховки снижается процентная ставка. В случае отказа клиента от оформления или отказа от страховки после оформления кредитная организация имеет право на повышение процентной ставки до номинального значения, установленного без учёта страхования.

Данный закон коснётся только тех клиентов, которые заключили добровольное соглашение о страховании после 1 сентября 2020 года. Возврат обязательного страхования законом не установлен. Стоит отметить, что обязательное страхование разрешено законом только при имущественном кредите (ипотека, автокредитование и т.д.).

Гражданский кодекс РФ

Условия и порядок расторжения страхового договора установлен статьей 929, статьей 935 и статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 958 говорит о том, что при досрочном погашении кредита страховой договор прекращает своё действие. Статья 929 посвящена страхованию имущества (права, обязанности, риски). В статье 935 говорится о том, что страхование не является обязательной процедурой, а навязывание данной услуги незаконно.

Обязанности банка

Страховку при досрочном погашении задолженности и отсутствия страховых случаев кредитная организация обязана вернуть заёмщику в течение 7 дней со дня подачи заявления. Нужно будет вернуть часть задолженности. Сумма возврата исчисляется следующим образом: из общей суммы страховой премии вычитается сумма, пропорциональная периоду пользования услугой кредитования.

Кредитная организация обязана вернуть деньги заёмщику в полном объёме при изъявлении желания заёмщика об отказе от страхования в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.

Права заемщика

Заёмщик в свою очередь имеет право вернуть часть страховки при полном досрочном погашении кредита. Либо можно вернуть страховую премию в полном объёме в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.

Можно ли вообще вернуть страховку?

Многие клиенты задаются вопросом, можно ли вернуть страховку в принципе? Вернуть страховку можно только в двух случаях. Первый случай был описан ранее. Это происходит при досрочном погашении кредита в полном размере. Второй случай называется «периодом охлаждения».

В соответствии с законодательством период охлаждения длится первые 14 дней с момента подписания кредитного договора. Разрешено увеличивать длину периода, но меньше 14 дней она быть не может. Если заявление о расторжении страхового договора было написано в период охлаждения, то страховая премия должна быть возвращена в полном объёме.

Во всех остальных случаях страховка возврату не подлежит. Исключением может стать тот случай, когда условия возврата отдельно прописаны в договоре.

Необходимые документы

Для того, чтобы провести процедуру отказа от страховки при досрочном погашении кредита, необходимо подготовить ряд документов:

• Паспорт. Он нужен для подтверждения личности
• Договор кредитования или его копия
• Полис страхования
• Чек об оплате услуги страхования
• Документ о полном досрочном погашении кредита. Обычно в качестве такого документа выдаётся справка. Данный вид документа нужен, если период охлаждения уже закончился

Порядок действий при возврате

Для успешного проведения процедуры возврата необходимо сделать ряд шагов:

1. Подготовить полный комплект требуемых документов и снять с них копии. Подавать стоит именно копии, так как оригиналы могут потребоваться в случае решения вопроса в суде.
2. Прийти в страховую компанию, оказывающую данную услугу. Обращаться следует именно туда, а не в банк, так как услугу оказывает компания-страховщик.
3. Написать заявление о возврате страховой премии с указанием счёта, куда требуется перечислить возвращаемую сумму
4. В случае одобрения требований клиента деньги за страховку поступят на указанный счёт в течение 15 дней с момента подачи заявления

Что делать, если не возвращают?

Даже если клиент имеет законное право отказаться от страхования и выполнил все условия по выполнению данной операции, банки не спешат возвращать ему положенные деньги. Обычно они просто игнорируют клиента долгое время. В таком случае есть несколько вариантов дальнейших действий.

Для начала стоит написать письменное претензионное обращение в страховую компанию о своём намерении. Это показывает серьёзность намерений клиента. Данный вариант позволяет избегать разбирательства в соответствующих инстанциях или суде, являющегося не очень приятным процессом.

Если первый вариант не оказал никакого воздействия, то в первую очередь нужно обратиться в контролирующие инстанции – Роспотребнадзор и Центральный банк. Порядок обращения при этом стандартный. Нужно подготовить список документов (все документы, которые были собраны при обращении в страховую компанию) и написать заявление при личном обращении.

Если ни один из предыдущих вариантов не сработал, то нужно обращаться в суд. Решение проблемы таким способом чаще всего занимает много времени, однако при полностью правомерных действиях клиента этот способ наиболее эффективен. Для осуществления этой процедуры нужно подготовить комплект следующих документов:

• Судебный иск (заявление)
• Копия кредитного договора
• Копия страхового полиса
• Справка о том, что исполнено досрочное погашение кредита
• Заявление о возврате страховки по кредиту

Судебная практика

Судебная практика показывает, что даже при правомерных действиях заёмщика решения суда по данному вопросу не всегда склоняются в его сторону, перевеса не наблюдается. Это происходит по причине особенностей составления страховых полисов. Страховым компаниям не выгодно возвращать деньги за свои услуги, поэтому они придумывают такие интерпретации условий страхования, при которых защищать свои права для клиентов является непростой задачей.

По причине сложности и затянутости процедуры судебных разбирательств у многих клиентов отсутствует желание защищать свои права.

Таким образом, прежде чем подписать тот или иной страховой договор, необходимо внимательно изучить все его условия, а также уточнить все детали с страховым менеджером. В некоторых случаях бывает не лишним обратиться за помощью к юристу.

Влияет ли возврат на кредитную историю?

Кредитная история содержит информацию, касающуюся исключительно кредитования заёмщиков. В списке информации присутствуют личные данные заёмщика, данные о заявках на кредиты, данные о действующих кредитах (платежи, просрочки и т.д.). Страхование является отдельной процедурой и часто осуществляется совсем другим юридическим лицом, сотрудничающим с банком.

Поэтому данные о заключении или расторжении страхового полиса не вносятся в кредитную историю. Соответственно возврат никаким образом на неё не влияет.

Советы

1. Перед подписанием договора о страховании важно обратить внимание на то, какого вида страхование предлагается. Необходимо, чтобы страхование было индивидуальным. При коллективном страховании процесс возврат практически невозможен.
2. Стоит внимательно прочитать и остальные условия договора, а при необходимости обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.
3. При оформлении услуги кредитования сотрудники банка часто оказывают давление на клиентов для того, чтобы добиться согласия на заключение договора страхования. Если необходимость в страховании отсутствует, то нужно чётко обозначить свою позицию и объяснить сотруднику что подобного рода давление является незаконным.
4. При отказе страховщика выполнять свою обязанность по возврату страховой премии не нужно пренебрегать обращением в соответствующие инстанции. Это не гарантирует того, что проблема будет решена, однако при правомерных действиях заёмщика суд обычно становятся на его сторону.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!