Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговое руководство

Есть несколько способов применения данной льготы для погашения ипотечных кредитов:

• Для частичной досрочной оплаты задолженности (с уменьшением ежемесячного платежа или с сокращением срока кредитования)
• Для полного погашения ипотеки

Если остаток долга меньше, чем сумма маткапитала, то оставшуюся сумму можно будет использовать в дальнейшем на другие цели. Например, их можно потратить на образование детей, социальную адаптацию ребёнка-инвалида, улучшение жилищных условий, направить на увеличение вашей будущей пенсии или получать в виде ежемесячной выплаты на второго ребёнка.

Условия использования маткапитала

Средства материнского капитала можно потратить на погашение ипотеки при соблюдении следующих требований:

• Приобретаемая квартира находится на территории РФ
• Кредит выдан на покупку жилья
• В приобретаемой квартире будут выделены равные доли для всех собственников, включая детей
• Заёмщиком по ипотеке является один из родителей при условии, что они состоят в официальном браке

Кстати, при использовании маткапитала для погашения ипотеки не нужно ждать, пока ребёнку исполнится 3 года. Распорядиться этими средствами можно в любое время после его рождения.

Порядок погашения

Шаг 1. Получение сертификата.
Это документ, который удостоверяет ваше право на данную льготу. С 15 апреля 2020 года он оформляется автоматически. Сертификат в электронном виде направляют в личный кабинет гражданина на Госуслугах

Шаг 2. Обращение в банк.
В кредитной организации нужно запросить справку, в которой должен быть указан остаток задолженности, номер и дата ипотечного договора, данные заёмщика и созаёмщиков, а также реквизиты для погашения

Шаг 3. Выделение долей детям.
ПФР одобрит использование маткапитала для оплаты ипотечного кредита, если вы обязуетесь выделить им доли в приобретаемом жилье.

Это возможно лишь после полного погашения задолженности и снятия обременения с объекта, поэтому на данном этапе необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса

Шаг 4. Оформление заявления о распоряжении материнским капиталом.
Это можно сделать через МФЦ, на сайте Госуслуг, в отделении ПФР или непосредственно при обращении в банк. К заявлению потребуется приложить следующие документы:

• Сертификат на получение материнского капитала
• Справку из банка о наличии задолженности по ипотеке
• Паспорта заёмщика и созаёмщиков
• Копию свидетельства о браке
• Копию договора ипотечного кредитования
• Нотариальное обязательство о выделении долей
• Выписку из ЕГРН, копию договора купли-продажи или договора долевого участия

Если заявление было оформлено в электронном виде через Госуслуги, то пользователю придёт уведомление о необходимости личного визита в отделение ПФР для предоставления документов.

Начиная с 2021 года рассмотрение заявлений о распоряжении средствами маткапитала занимает не более 10 рабочих дней. Если решение положительное, ПФР перечисляет деньги в банк для погашения ипотеки в течение 5 рабочих дней

Остались вопросы об использовании материнского капитала для оплаты ипотечного кредита? Подробности читайте на информационном портале спроси.дом.рф.

В качестве первоначального взноса по ипотеке

В некоторых случаях суммы материнского капитала бывает достаточно, чтобы с его помощью полностью или частично покрыть первоначальный взнос по ипотеке, который обычно составляет 10–20% от общей суммы кредита. При этом банки могут потребовать, чтобы часть взноса заемщик оплатил из собственных средств — это поможет банку убедиться в его платежеспособности.

Однако использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса можно не во всех ипотечных программах. Некоторые банки при предоставлении ипотеке по льготным госпрограммам, например, «Ипотека для молодой семьи», использовать маткапитал не разрешают.

Для досрочного погашения тела кредита

При помощи сертификата можно уменьшить сумму основного долга или полностью погасить заем, если сумма сертификата это позволяет. Частичное досрочное погашение, в зависимости от условий конкретного банка, позволяет сократить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок выплаты кредита. Досрочное погашение части кредита сокращает общую переплату по кредиту и уменьшает итоговую стоимость недвижимости.

Для погашения части процентов

В некоторых случаях с помощью материнского капитала можно погасить начисляемые проценты по кредиту. Однако делать это стоит только в том случае, если досрочное погашение ипотеки не планируется, иначе этот подход не будет выгодным для заемщика.

Выделение долей детям

Чтобы получить разрешение на оплату ипотечного кредита с помощью материнского капитала, необходимо предоставить ПФР гарантию того, что дети впоследствии смогут воспользоваться этим жильем. Для этого каждому ребенку должна быть выделена доля в квартире или доме, купленном с использованием маткапитала.

Однако распределять доли можно только после полного погашения ипотеки, когда недвижимость выйдет из-под залога банка. Поэтому до окончательного погашения необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса. Для этого нужно обратиться в нотариальную контору и предоставить следующие документы:

• паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей до 14 лет
• сертификат на материнский капитал
• договор об ипотеке
• ДДУ либо договор купли-продажи недвижимости
• выписка из ЕГРН

При оформлении обязательства желательно сразу сделать несколько нотариально заверенных копий, чтобы они остались у вас, поскольку оригинал документа заберет ПФР: они понадобятся, если возникнет необходимость в продаже и разделе имущества или в делах о наследстве.

Необходимые документы

Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо подготовить пакет документов — как правило, он одинаков для любого банка. Процесс сбора документов можно разделить на несколько шагов.

Оформить справку об ипотеке

Для этого нужно обратиться в банк, который выдал вам заем, и заказать там справку для Пенсионного фонда. Эта справка из банка будет подтверждением того, что у вас действительно есть ипотечный кредит. В тексте документа должен быть указан номер вашего кредитного договора, данные заемщика и созаемщиков, размер долга, а также реквизиты банка, по которым ему можно будет перечислить средства материнского капитала.

Оформление справки занимает несколько дней, поэтому лучше заказать ее заранее.

Подать заявление в ПФР

Следующий шаг — подача в ПФР заявления о распоряжении материнским капиталом. Сделать это можно на сайте ПФР, в МФЦ или на сайте Госуслуг или лично в отделении Пенсионного фонда. Вместе с заявлением нужно будет предоставить следующий пакет документов:

• сертификат на маткапитал;
• документы заемщика — паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке;
• справку из банка;
• копию кредитного договора;
• выписку из ЕГРН;
• обязательство о выделении долей;
• документ, подтверждающий, что продавец недвижимости получил деньги от банка.

Если квартира покупалась на вторичном рынке, также понадобится предоставить договор купли-продажи
или его копию. Если же ипотека заключена на этапе строительства, то вам понадобится копия ДДУ или копия разрешения на строительство дома.

Направить заявление в банк

Финальный шаг — подача в банк заявления о погашении ипотеки материнским капиталом. На этом этапе необходимо согласовать с банком, на что именно пойдут средства капитала — на оплату процентов или основного долга, на уменьшение ежемесячных платежей или срока кредита. Также нужно будет обсудить изменение графика платежей: после погашения части долга сумма платежа может остаться той же при условии, что период выплат сократится или станет меньше, но период выплат останется прежним.

Почему могут отказать

Иногда Пенсионный фонд может отказать в использовании средств капитала для оплаты ипотечного займа. Отказ может прийти в следующих ситуациях:

• владелец сертификата не имеет права им распоряжаться — например, если он лишен родительских прав или отказался от усыновления;
• заявитель предоставил неполный пакет документов;
• в предоставленных документах были обнаружены ошибки или недостоверная информация;
• заявитель предоставил подложные документы;
• жилье, на которое оформлена ипотека, не отвечает условиям банка — например, признано ветхим или аварийным.

В некоторых случаях отказ можно опротестовать — например, предоставив корректный пакет документов или исправив допущенные в нем ошибки. Для этого нужно обратиться в ПФР и подать жалобу.

Главные ошибки при погашении ипотеки маткапиталом

Материнский капитал разрешается расходовать только при достижении ребенком возраста 3 лет. Исключение составляет использование средств оплата ипотеки материнским капиталом при открытии нового кредита или обслуживании текущего — в этих ситуациях средства сертификата можно получить без ожидания. При перезачете средств материнского капитала в составе платежей по ипотеке граждане нередко совершают ошибки.

Вот основные из них.

• Подача заявления на использование маткапитала для расчета по исполненному договору купли-продажи. Если договор уже закрыт, вы использовали собственные средства и хотели бы вернуть часть из них с помощью сертификата — это невозможно. Государственная поддержка предоставляется только для действующих или вновь заключаемых сделок, «кэшбэк» по таким операциям не предусмотрен.
• Включение в стоимость договора затрат на приобретение земли под строительство жилого объекта. Законом предусмотрено расходование средств только на объекты недвижимости или их строительство. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.
• Выделение доли в имуществе гражданскому мужу, являющемуся отцом детей. Законом установлено требование выделения долей всем членам семьи, семейные права в отношении которых установлены законодательно. Если брак не оформлен, долю супругу выделить нельзя.
• Включение средств маткапитала в расчет для получения налогового вычета. Получить возврат НДФЛ можно только с доходов, облагаемых налогом, а эта помощь от государства к таким не относится.

Стоит отметить еще несколько нюансов, которые нужно знать чтобы не нарушить закон и не лишиться права на материнский капитал:

• с маткапиталом работают не все банки, уточните полномочия кредитной организации до того, как получать у нее заем;
• средства можно потратить на дачу, дом в деревне и в черте города при условии, что помещение отнесено к жилому и его техническое состояние на противоречит правилам участия в программе;
• при строительстве дома сертификатом можно распорядиться до достижения 3-летия ребенка только если весь объем строительства ведется на заемные деньги; если вы частично используете свои накопления, использовать маткапитал можно через 3 года после рождения ребенка и частями, подтверждая затраты финансовыми документами;
• расходовать средства можно на рожденных или усыновленных детей, в отношении которых заявитель имеет родительские права. Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;
• нельзя завышать стоимость сделки для обналичивания части сертификата;
• нельзя продавать недвижимость обратно продавцу для возвращения в «исходное состояние» с целью получения средств маткапитала на руки.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования с возможностью погашения ипотеки материнским капиталом: получите консультацию менеджера и подберите безопасные варианты недвижимости, одобренные банком. На сайте банка можно найти подходящую квартиру, подать заявку и рассчитать предварительную стоимость кредита при помощи ипотечного калькулятора. Выбрать жилье можно на рынке вторичного жилья или в новостройке.

Возможно ли использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита?

Да, среди целей использования материнского капитала законом предусмотрено улучшение жилищных условий: строительство или покупка квартиры или дома, а также погашение ипотечного займа (кредита) (погашение основного долга и уплата процентов) и уплата первоначального взноса по такому кредиту. Распорядиться сертификатом в случае оформления ипотечного кредита можно 2 способами:

1. Использовать материнский капитал при получении нового ипотечного кредита.
2. Погасить маткапиталом уже имеющийся ипотечный займ (кредит).

Какое жильё можно купить с использованием материнского капитала?

Недвижимость должна находиться в России и быть пригодной для проживания, поэтому потратить маткапитал на жильё в аварийном доме или предназначенным под снос не получится. Кроме того, запрещено приобретать недвижимость у ближайших родственников.

Как возможно распорядиться маткапиталом в случае предоставления ипотечного кредита?

Владельцам семейных сертификатов (сертификатов на маткапитал) разрешено применить их несколькими способами.

1. Как первоначальный взнос
Маткапитал можно использовать для полной или частичной уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту. Иногда для полной оплаты первоначального взноса, который обычно составляет от 10% до 20% стоимости недвижимости, суммы маткапитала бывает достаточно, но банк может потребовать частично внести первоначальный взнос собственными средствами, чтобы убедиться в платёжеспособности заёмщика.

2. Для досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов
Потратить материнский капитал можно, чтобы частично или полностью погасить остаток задолженности по основному долгу и процентам Частичное досрочное погашение долга, в зависимости от условий кредитного договора, позволит уменьшить размер ежемесячных взносов или срок выплаты кредита. Досрочная оплата сократит переплату по жилищному займу (кредиту) и уменьшит итоговую стоимость недвижимости.

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом?

1. Оформите сертификат
Сейчас сертификат на маткапитал оформляется автоматически. Информация о его получении направляется в личный кабинет матери или отца на сайте ПФР или Госуслуг. Чтобы распорядиться маткапиталом, необязательно обращаться в ПФР для оформления бумажного сертификата.

2. Оформите справку об ипотеке
Закажите для Пенсионного фонда справку в банке, который выдал вам кредит. Она подтвердит, что у вас есть действующий ипотечный кредит. В документе должны быть указаны:
— данные заёмщика и созаёмщиков
— номер кредитного договора
— сумма задолженности
— реквизиты банка

3. Подайте заявление в Пенсионный фонд
Подайте заявление о распоряжении маткапиталом на сайте ПФР или Госуслуг, либо в отделении МФЦ или Пенсионного фонда. Дополнительно предоставьте необходимые документы:
— паспорт
— справку из банка и копию кредитного договора
— выписку из ЕГРН

4. Направьте заявление в банк
Согласуйте с банком, как именно вы погасите кредит. Вы можете частично или полностью погасить основной долг и проценты.

Кроме того, придётся рассмотреть изменение графика платежей: вы можете уменьшить сумму ежемесячных взносов, но в течение того же периода, либо, наоборот, сохранить размер ежемесячных выплат, уменьшив период выплат.

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Сколько денег выделяет государство

Сумма государственной помощи постоянно индексируется. С 2021 года на первого ребенка, который родился или был усыновлен с 2020 года, дают 483 882 рубля. На второго, если деньги до этого не использовали, получают 639 432 рубля. Если на первого ребенка средства уже перечисляли, но родился второй, государство выделит 155 550 рублей.

Нужно ли получать сертификат

Раньше, чтобы получить сертификат, родители обращались в пенсионный фонд. Теперь его оформляют автоматически — подавать заявление не нужно.

Информацию о том, что в семье родился ребенок, передает ЗАГС. Это делают после того, как родители получают свидетельство о рождении. ПФР проверяет данные и решает — оформлять сертификат или нет. Сведения о том, что сертификат оформлен, поступают в информационную систему. Затем данные передают в личный кабинет на сайте ПФР или Госуслуг.

Если ребенок приемный, для получения сертификата нужно обратиться в ПФР. Автоматически документ не оформляют.

Использование материнского капитала на ипотеку для первоначального взноса

Закон не запрещает использовать средства для первоначального взноса. Но не каждый банк принимает сертификат при оформлении ипотечного кредита.

Причина отказа работать по первоначальному взносу в том, что деньги банку поступают не сразу. Иногда это занимает 1–2 месяца, если ПФР просит у заявителя дополнительные документы, направляет запросы в государственные органы, чтобы проверить информацию. Поэтому банк, который дает кредит, сначала перечисляет свои деньги.

Это не всегда выгодно — выделенную сумму можно использовать для других целей и получить больше прибыли.

Принимает ли банк маткапитал в качестве первоначального взноса?

Большинство банков принимают маткапитал в качестве первоначального взноса. Чтобы уточнить это:

• ищут информацию на официальном сайте;
• звонят в справочную службу банка;
• приходят в отделение банка.

Среди банков, принимающих сертификат для первоначального взноса, выбирают тот, который подходит по условиям. Но хорошие условия — это не только процент по кредиту. Нужно смотреть на другие особенности ипотеки:

• стоимость дополнительных услуг;
• возможность рефинансирования;
• требования к взносу — нужно ли использовать личные деньги, кроме государственных средств, и в каком размере;
• условия погашения;
• возможность получить кредитные каникулы.

Берем справку из ПФР с указанием суммы остатка маткапитала

Сертификат на маткапитал подтверждает, что его владелец имеет право на помощь от государства. Но он не гарантирует, что деньги на счету остались — их могли уже потратить.

Когда банк соглашается дать ипотеку с маткапиталом, он должен убедиться, что деньги на счету есть. Чтобы это подтвердить, берут справку из ПФР. В ней пишут сумму, которая есть на счету. Это могут быть все средства, которые выделило государство. Если деньгами уже пользовались, в справке указывают остаток.

На официальном сайте ПФР через личный кабинет можно заказать справку об остатке счета. Но ее направляют на электронный адрес заявителя в формате pdf. Банку такая форма не подходит. Для ипотеки нужна справка с печатью отделения ПФР. Получают ее при личном визите.

Лучше уточнить в банке, нужно ли брать справку об остатке средств маткапитала. Часто финансовые организации сами обращаются в ПФР, чтобы узнать, какая сумма осталась на счету владельца сертификата.

Рассчитываем ипотеку и отправляем заявку

Для расчета ипотеки приходят в банк лично или направляют заявку на официальном сайте финансовой организации.

Перед оформлением ипотеки можно обратиться в несколько банков и рассчитать, сколько денег дадут, как их нужно возвращать — это делают бесплатно. Из нескольких вариантов уже выбирают тот, где условия подходят больше. Чаще это банк, в котором заемщик получает зарплату — для зарплатных клиентов предлагают более выгодные условия.

Некоторые банки соглашаются принимать сертификат при условии, что кроме маткапитала заявитель сразу внесет и часть своих денег. В каком размере должен быть взнос, уточняют в банке.

Сумма первоначального взноса с учетом маткапитала по условиям банков 10-20%. Фото: domclick.ru

Пока средства маткапитала не перевели, банк рассчитывает сумму кредита, порядок его возврата, ежемесячные платежи без учета помощи от государства. Когда деньги перечислят, условия погашения долга пересматривают.

Выбираем квартиру и оформляем сделку

Квартиру выбирают с учетом требований, которые предъявляет банк. Это может быть новостройка или вторичное жилье, квартира или дом. В кредите откажут, если жилье ветхое, предназначено под снос или не отвечает другим правилам кредитной политики.

После того, как недвижимость выбрали, снова обращаются в банк. Если банк одобряет объект и готов дать кредит, заключают договор купли-продажи. Если это строящееся жилье, подписывают договор долевого участия.

Когда на счет продавца поступят деньги от банка, в МФЦ оформляют право собственности. Пока кредит не погашен, квартира будет под обременением — ее нельзя будет продать, поменять или использовать как залог для получения другого займа.

Берем справку о том, что получен кредит

ПФР автоматически не переводит деньги. Чтобы средства поступили, после оформления ипотеки и покупки жилья идут в ПФР. Предварительно в банке берут справку о том, что кредит оформлен. Так подтверждают, на что владелец сертификата хочет потратить деньги. Справку заказывают в отделении банка. В ней пишут:

• номер договора;
• ФИО заемщиков;
• сумму долга.

Оформляем обязательство выделить доли

Когда за квартиру платят маткапиталом, в купленном доме или квартире нужно выделить доли детям. Если у владельца сертификата есть супруг или супруга, им тоже положена доля. Раньше для выделения долей оформляли обязательство и подписывали его у нотариуса.

Теперь вместо обязательства пишут согласие о выделении долей. Его используют при перерегистрации права собственности, когда с жилья снимают обременение.

Иногда покупатели недвижимости игнорируют закон и не выделяют доли детям. В таком случае собственника могут заставить вернуть маткапитал государству. За соблюдением прав несовершеннолетних следят органы опеки.

Каждую квартиру или дом не проверяют, но если поступает жалоба или выявляют нарушение при выборочной проверке, нарушителей привлекают к ответственности.

Передаем документы в ПФР

Чтобы средства перевели на счет банка, обращаются в отделение ПФР и предоставляют:

• заявление с просьбой перевода денег;
• паспорт того, на чье имя оформлен сертификат;
• СНИЛС заемщика;
• сертификат на маткапитал;
• договор, заключенный при оформлении ипотеки;
• справку об оформлении ипотеки;
• договор купли-продажи или ДДУ в строительстве;
• выписку из ЕГРН.

Заявление и документы передают:

• при личном визите в ПФР или МФЦ;
• через интернет — в личном кабинете на сайте ПФР или Госуслуг.

Пенсионный фонд уведомляет о своем решении несколькими способами. Это зависит от того, как подавали заявку. Решение направляют:

• почтой, если заявку подавали лично в ПФР;
• в МФЦ, если заявку передавали через Многофункциональный центр;
• в личном кабинете на ПФР или на Госуслугах, если заявку направляли через интернет.

Не всегда для перевода денег заемщику нужно идти в ПФР. Есть банки, которые помогают подать заявку. Это нужно уточнять в финансовой организации, где оформили ипотеку.

Если такая возможность предусмотрена, заявку подают через личный кабинет на сайте банка. Часто банк в рамках электронного документооборота сам передает информацию и документы. ПФР рассматривает заявку и перечисляет деньги.

Раньше заявки рассматривали до 1 месяца. Теперь пенсионный фонд должен принимать решение не позже 10 дней после обращения. Но срок могут продлить, если не хватает документов или сотрудники ПФР решат, что данные нужно дополнительно проверить.

После того, как деньги переведут, банк пересчитывает остаток долга и уменьшает сумму, которую нужно ежемесячно перечислять.

Берем справку, подтверждающую выделение кредита

Справку берут, чтобы доказать, что на покупку жилья брали ипотеку. Сколько нужно ждать документ, уточняют в своем банке. В среднем на это уходит 1–3 дня.

Банк должен указать, что справка выдана для ПФР. Фото: zen.yandex.ru

Подаем заявление в банк и получаем обновленный график платежей

С банком, где оформлен кредит, нужно согласовать, что для погашения долга будет направлен маткапитал. Для этого пишут заявление. Заемщик может за счет помощи государства частично уменьшить сумму долга. Но если денег хватает, погашают весь займ.

Когда маткапитал идет на частичное погашение кредита, уменьшается сумма долга. За счет этого банк снижает размер ежемесячного взноса. После того, как ПФР переведет деньги, получают новый график платежей.

В новом графике ежемесячные платежи будут меньше. Фото: vs42.ru