Почему не дают кредит и что делать, если кредит не дает ни один банк

Кредитная история — это досье, где описывается поведение человека как заемщика. Она хранится в специальных бюро — БКИ. Там указано, когда и какие кредиты брал человек, какие финансовые обязательства у него есть сейчас, сталкивался ли он с долгами.

И если кредитное поведение заемщика покажется банку сомнительным, кредит он, скорее всего, не выдаст. Сюда относятся:

• непогашенные задолженности по кредитам, займам, ЖКУ, алиментам и другим выплатам;
• наличие просрочек по кредитным платежам в прошлом, особенно если просрочки были частыми и большими;
• высокая кредитная нагрузка, или закредитованность, — множество обязательств одновременно;
• факт банкротства или исполнительного производства в прошлом или настоящем.

Впрочем, даже если просрочки и задолженности были — это не всегда приговор. Человек, который успешно все погасил и с тех пор не допускал таких ошибок, может получить кредит: недавнее поведение для банка значит больше, чем прошлое.

Сомнения в благонадежности заемщика

Банк может отказать, если предполагает высокий риск невозврата кредита. Такое бывает, если заемщик:

• не имеет постоянного источника стабильного дохода;
• имеет низкий доход, которого недостаточно для его семьи с учетом детей;
• был судим или работает в рискованной профессии;
• недавно вышел на работу и еще не успел наработать стаж;
• работает неофициально, без оформления, скрывает реальные доходы;
• находится в декретном отпуске, разводится или готовится к появлению ребенка.

Предполагается, что таким людям будет сложнее вернуть кредит, поэтому выше риск, что они не возвратят деньги. Но стоит помнить, что у разных банков — разные требования. Один спокойно оформит кредит человеку, работающему неофициально или на рискованной профессии, второй откажет из-за недостаточного доверия.

Но если кредит выдадут, стоит быть готовым к тому, что проценты будут выше, — так банк покрывает риски.

Отсутствие важных сведений

Если человек не принес нужные документы или у банка возникли сомнения в предоставленной информации, риск отказа повышается. Поэтому надо следить, чтобы все бумаги были в порядке, а на любой поставленный вопрос можно было легко ответить. Например, лучше сообщить о таких деталях, как смена фамилии в прошлом или наличие дополнительных источников дохода.

Отвечать на вопросы нужно четко и правдиво, не утаивать сведения и тем более не сообщать дезинформацию о себе.

Путаница и ошибки

К сожалению, бывают и ошибки — и у БКИ, и у самих банков. В связи с техническим сбоем или человеческим фактором о человеке могут записать неверные сведения. В результате в кредитной истории может появиться кредит, которого человек не брал, или несуществующая на самом деле задолженность.

Бывают и другие ошибки — они тоже значимы. Например, банковский работник опечатался при вводе фамилии в базу, а в результате служба безопасности не смогла подтвердить сведения о заемщике. В таких ситуациях нужно тщательно перепроверять информацию, насчет которой у Вас есть сомнения.

Экстремальные факторы

К таким факторам относятся, например, ситуации, когда человек приходит за кредитом в состоянии алкогольного опьянения. Или если кредит пытается взять недееспособное лицо, которое не в состоянии отвечать за свои поступки. В этих случаях заявку не одобрят.

Более того: бывали ситуации, когда мошенники отправляли вместо заемщика подставного человека. Поэтому, если потенциальный заемщик выглядит и ведет себя неестественно, вероятность отказа также повышается — банк не хочет рисковать.

Что делать, если кредит не дает ни один банк

Единичный отказ — это нормально, человек может просто не подойти под требования конкретной организации. Но если отказывают все, стоит насторожиться. Вот что мы рекомендуем сделать.

• Закажите выписку из своей кредитной истории — два раза в год это бесплатно в любом БКИ. Лучше обратиться сразу в несколько крупных бюро: есть вероятность, что какая-то информация будет только в одном из них.
• Проверьте историю на предмет задолженностей, неуплат, разных видов ошибок. Посмотрите, сколько у Вас открытых обязательств — иногда дело в этом. Кредитные карты тоже считаются.
• Если в кредитной истории все хорошо, попробуйте соотнести свои доходы и размер желаемого кредита. Возможно, Вы пытаетесь взять слишком большую сумму.
• Если Вы думаете, что банк смущают факторы, которые Вы не в силах изменить, попробуйте взять кредит под залог, с созаемщиком или поручителем. Так шансы на одобрение повысятся.

Если Вы обнаружите у себя задолженность — не паникуйте. Обязательно во всем разберитесь. Помните, что с любыми сложностями можно справиться, и на кредитной истории это отразится позитивно.

Главное — не пренебрегать обязательствами и по мере возможностей стараться погасить задолженность. Поверьте, кредиторам всегда выгоднее пойти Вам навстречу и помочь с удобными условиями выплат.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

Если у Вас вопрос:

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Почему банки не дают кредит, и где его взять?

Вы сделали покупки в магазине, подходите к кассе с полной корзиной. Кассир просматривает купленные вами продукты и сообщает, сколько нужно заплатить. Вы подносите карту к считывателю и через некоторое время слышите: «Извините, отказ».

Данная ситуация, аналогична той, в которой вы можете оказаться в банке, когда, проанализировав ваше заявление, он отказывает в выдаче кредита.

Если в магазине можно попытаться спасти ситуацию, взяв из кошелька другую карту или расплатившись наличными, то в случае отказа в выдаче кредита ситуация не так проста. Что следует делать и как улучшить свою ситуацию, чтобы избежать подобных проблем в будущем?

Клиентам, получившим отказ в выдаче кредита, следует знать, что банк не обязан объяснить причину такого решения. К наиболее распространенным причинам можно отнести низкий уровень дохода, отсутствие официального места работы, наличие непогашенных кредитов и займов, плохую кредитную историю и т.д.

Особенности получения кредитных средств в различных финансовых организациях

На сегодняшний день, кроме банков, выдачей кредитных средств занимается множество организаций. Это МФО, ломбарды, автоломбарды и т.д. Также предоставлением денег под проценты занимаются некоторые частные лица, однако их деятельность не регулируется действующим законодательством.

Если банки срочно не дают в кредит деньги, то люди обращаются в МФО. Здесь можно получить небольшую сумму на короткий срок. Однако не следует забывать о высоких процентных ставках, которые устанавливаются этими организациями.

Что касается ломбардов и автоломбардов, то это не очень надежный вариант. Нередки случаи, когда заемщики теряют свое имущество, в том числе, и автомобили.

Владельцам автомобилей предлагается еще один вариант решения финансовых проблем. Это обращение в компанию CarCapital. Здесь предоставляется помощь в поиске займов под залог ПТС авто на выгодных условиях.

Получить заемные средства могут граждане Российской Федерации от 21 до 65 лет. Они должны быть владельцами легковых автомобилей отечественного и иностранного производства или легкового коммерческого транспорта. Также в залог рассматриваются грузовики, которые отвечают требованиям компании.

Получить займ через CarCapital очень просто. Для этого нужно подать заявку на ее официальном сайте и пройти бесплатную оценку транспортного средства в офисе партнеров. Также необходимо предоставить документы, такие как паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, ПТС и СТС.

Договор подписывается в одном из офисов компании партнера CarCapital.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) — это досье, в котором собрана информация обо всех взаимоотношениях физлица и его кредиторов. В ней хранятся данные о том, сколько одобренных заявок было у человека и сколько раз банки ему отказывали, о суммах и сроках каждого займа, а также о
том, насколько аккуратно и своевременно он погашал задолженность. Эта информация помогает банку оценить надежность клиента, чтобы понять, стоит ли выдавать тому очередной кредит.

Если заемщик вовремя вносит ежемесячные платежи, не допускает просрочек, у него нет пеней, штрафов и задолженностей — то его кредитная история будет считаться хорошей. Если же он не выполняет свои обязательства, задерживает выплаты или вовсе отказывается возвращать долг — то его история будет считаться плохой, и это значительно понизит его шансы на получение следующих кредитов.

Однако на качество кредитной истории и на рейтинг каждого заемщика влияют не только кредиты, но и, к примеру, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по квартплате или выплате алиментов, а также любые другие непогашенные обязательства. Иными словами, даже если человек никогда не брал займов, но при этом имеет неоплаченные штрафы или любые задолженности, у него сформируется кредитная история, которая будет отрицательной.

Как самому узнать свою КИ

Хранением КИ граждан России занимаются специализированные бюро кредитных услуг (БКИ). Узнать у них свою историю можно несколькими способами.

• Заказать на Госуслугах перечень бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история, зарегистрироваться на сайте нужного бюро и отправить заявку на получение своей КИ. Отчет отобразится в личном кабинете, а при необходимости можно будет заказать его отправку на свою электронную почту.
• Заказать список своих БКИ через сайт Центробанка РФ, а далее аналогично предыдущему пункту — зарегистрироваться на сайте БКИ и запросить отчет о своем кредитном рейтинге. Для оформления заявки на сайте ЦБ понадобится узнать свой код субъекта, который формируется при заключении договора на кредит. Если вы никогда еще не оформляли такой договор, то код нужно будет сформировать самостоятельно: для этого достаточно написать заявление в любом банке или БКИ.v
• Обратиться к посредникам, которые за плату сами найдут всю необходимую информацию и предоставят ее вам в форме отчета. Посредниками могут быть банки, брокеры, агрегаторы финансовых услуг и микрофинансовые организации (МФО).

У каждого гражданина России есть право запросить свою КИ через Госуслуги или Центробанк дважды в год бесплатно, все последующие обращения будут платными. Запрос через посредников будет платным всегда.

Получить сведения о своей кредитной истории можно через запрос кредитного рейтинга. Персональный кредитный рейтинг — оценка качества КИ клиента в баллах, сравнимая по методологии с банковским скорингом. Чем выше балл, тем лучше. Если история нулевая — рейтинг не отобразится.

Рейтинг предоставляют БКИ и банки. Например, в Райффайзен Банке клиенты могут узнать свой кредитный рейтинг без обращения в БКИ, число проверок не ограничено, бесплатный доступ представляется один раз в месяц.

В каких случаях у человека может не быть КИ

Чаще всего кредитная история отсутствует у молодых граждан, которые только начинают пользоваться банковскими продуктами, или у тех людей, кто просто никогда не брал кредиты. Если при этом человек не является злостным должником и не имеет неоплаченных штрафов, то его КИ будет пустой или нулевой.

Другая причина отсутствия этой информации связана с тем, что БКИ хранят такие данные только ограниченное время — в течение 10 лет. С января 2022 года этот срок сократиться до 7 лет. На сегодня, если человек брал кредиты больше десяти лет назад, по истечению срока давности эта информация может просто не отобразиться, и банк будет считать КИ такого человека нулевой.

Также КИ заемщика может не быть отражена в архивах БКИ, если все его займы были оформлены до 2014 года. Дело в том, что до этой даты клиенты могли запретить банку передавать данные о них в БКИ, поэтому в таком случае их кредитная история могла просто не сформироваться из-за недостатка информации о ней. Однако после 2014 года государство обязало банки передавать данные своих заемщиков в БКИ даже без их разрешения.

Как относятся банки к отсутствию КИ и почему не одобряют кредит без кредитной истории

Для банков полное отсутствие у клиента кредитной истории является скорее минусом, поскольку в этом случае они не могут проверить финансовую дисциплину заемщика и его умение распоряжаться заемными средствами. Тем не менее, отсутствие КИ не так часто становится единственной причиной для отказа. Отрицательное решение обычно выносится по совокупности факторов, включая отсутствие официального трудоустройства или стабильного дохода, частые смены места работы, невозможность привлечь поручителей или отсутствие имущества для залога.

Большинство банков не стремится одобрять займы для подобных клиентов, поскольку они не хотят рисковать своими деньгами — ведь в таком случае они не могут гарантировать, что эти деньги им вернут.

Как все же получить кредит без КИ — способы и условия

Для подтверждения благонадёжности клиента банки запрашивают другие сведения. Они указан в заявках на кредит и вы заполняете их самостоятельно при обращении. Это справки с работы, подтверждающие официальное трудоустройство, уровень дохода и стаж; поручительства родственников или знакомых; возможность предоставить какое-либо имущество в качестве залога.

Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.

Основной способ быстро сформировать кредитную историю с нуля — это открыть кредитную карту, регулярно ей пользоваться и вовремя закрывать долг, не допуская просрочек. Условия выдачи кредитных карт обычно мягче, чем у полноценных кредитов, поэтому карту могут одобрить даже тем, у кого полностью отсутствует история взаимодействия с кредиторами. А при постоянном и аккуратном использовании карты хорошая кредитная история будет формироваться сама собой.

Еще один способ — это оформить небольшой кредит на какой-либо товар: бытовую технику, телефон или предмет одежды. Такой заем подразумевает небольшие ежемесячные платежи, которые можно погашать вовремя даже при небольшом доходе. При своевременном закрытии такого долга у вас уже будет положительная КИ — а значит, шансы в следующий раз получить одобрение на значительную сумму будут выше.

В какие банки обращаться, если испорчена кредитная история?

Тинькофф Банк

Оформить заявку на кредит в банке можно через сайт. Если у вас нет карты, то ее привезет курьер. Банк не учитывает платежеспособность клиента при рассмотрении заявки и не рассматривает кредитный рейтинг. Деньги выдают работающим гражданам по паспорту и второму документу на выбор.

Ставка по процентам — от 8,9% до 25,9%.

Сумма кредита — до 2 млн руб.

Длительность кредитования — до трех лет.

Банк лояльно относится к заемщикам, которые пользуются картой Тинькофф. Даже если допустили просрочки или у вас испорчен кредитный рейтинг, все равно получите деньги в долг. На процентную ставку в 8,9% могут рассчитывать клиенты с безупречным рейтингом. Если испорчена КИ, получите деньги под более высокий процент или под залог.

Банк лояльно относится к зарплатным клиентам и выдает кредиты клиентам с испорченным рейтингом. Но все будет зависеть от того, на сколько дней задержали выплату. Если просрочка по предыдущему долгу составила менее 30 дней, банк одобрит заявку на сумму до 200 тыс. руб. Деньги выдают по двум документам: паспорту и второму на выбор.

Ставка по процентам — от 5,9% до 20%.

Сумма кредита — до 7 млн руб.

Длительность кредитования — до семи лет.

Для зарплатных клиентов с испорченным кредитным рейтингом ставка по процентам в среднем составит 15%. Для заемщиков, которые не пользуются пластиковыми картами ВТБ, ставка по процентам будет выше. Для каждого заемщика ставку рассчитывают отдельно, она зависит от уровня дохода и кредитного рейтинга.

Газпромбанк

Минимальная процентная ставка по кредиту — от 4,9%. Но заемщикам с плохой КИ банк одобряет заявки по ставке от 9,5%. Менеджеры предлагают оформить страхование жизни и если клиент отказывается, ставка увеличивается до 14,5%.

В среднем с закрытыми просрочками по старому кредиту и без подтверждения дохода банк выдает займы по ставке 17–20% годовых.

Ставка по процентам — от 4,9% до 25%.

Сумма кредита — до 5 млн руб.

Длительность кредитования — до семи лет.

Зарплатным клиентам подтверждать доход не нужно. Но новые клиенты с испорченным кредитным рейтингом предъявляют справку с работы. Если банк отказывает в выдаче денег, попробуйте оформить кредит под залог недвижимости, транспортного средства или ценных бумаг.

Сбербанк

Банк выдает кредиты по ставке — от 6,9% на любые цели и без подтверждения дохода. Но такие лояльные условия предусмотрены только для платежеспособных клиентов с хорошей статистикой. Клиентам с плохой КИ Сбербанк выдает займы под завышенные проценты. Условия следующие.

Ставка по процентам — от 6,9% до 17%.

Сумма кредита — до 8 млн руб.

Длительность кредитования — до пяти лет.

Чтобы получить деньги в Сбербанке с отрицательным рейтингом, придется согласиться на оформление страховки и деньги выдадут по ставке — 17% годовых и под залог имущества. Менеджеры запросят и дополнительную информацию о заемщике: выписку из ПФР, справку с работы о зарплате, выписку по банковскому счету.

Альфа-Банк

Для получения денег в банке потребуется справка с работы, паспорт и второй документ на выбор. Даже если получили отказ по кредиту и не хотите оставлять залог, оформите кредитку в Альфа-Банке. Если будете активно пользоваться картой, через 5–6 месяцев менеджеры перезвонят и предложат оформить кредит по привлекательной процентной ставке.

Условия по выдаче кредитов с плохой кредитной историей следующие.

Ставка по процентам — от 5,5% до 20%.

Сумма кредита — до 7,5 млн руб.

Длительность кредитования — до пяти лет.

Если получаете зарплату на карту Альфа-Банка и работаете на последнем месте свыше трех месяцев, менеджеры одобрят кредит даже с плохой кредитной историей.

Что делать, если банки отказали в кредите?

Если один или несколько банков отказали и даже запретили брать деньги в долг под высокий процент на минимальную сумму, есть другие варианты.

Возьмите кредит под залог

Попробуйте убедить кредитора в платежеспособности, отдав под залог квартиру или автомобиль. Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — у кредита под залог ниже проценты, чем у потребительского. Например, если кредит с отрицательной историей выдается под 15%, то в случае залогового обеспечения, получите деньги под 10%.

При успешном погашении долга войдете в список доверенных клиентов банка.

Оформите кредитную карту

Даже если отказали в выдаче кредита, никто не запрещает оформить кредитку. Банковский продукт выдают заемщикам даже с испорченным кредитным рейтингом, но с ограниченным лимитом. Если допустили просрочку на срок свыше месяца, оформите кредиту с лимитом до 15−20 тыс. руб. Если просрочка была допущена на 3–4 дня, лимит будет выше.

Но банк устанавливает лимит исходя из уровня дохода заемщика. После оформления кредитки пользуйтесь картой, делайте покупки в магазинах и получайте кэшбэк. Не забывайте вовремя возвращать долги и через время менеджеры увеличат лимит или предложат оформить кредит по низкой процентной ставке.

Найдите поручителя

Есть знакомый или ближайший родственник с положительной КИ? Убедите его стать вашим поручителем. В этом случае высока вероятность одобрения займа в банке. Найти поручителя с безупречной статистикой непросто. Обращайтесь к хорошим друзьям. С помощью поручительства реально получить заем на выгодных условиях.

Как исправить кредитную историю?

Запросите информацию о кредитной истории в БКИ. Сделайте это через портал Госуслуг. Если статистика испорчена, придется все исправить.

Как это сделать? Оформите кредит на минимальную сумму, например, в Райффайзен банке или Сбербанке. Соглашайтесь даже под высокий процент, если в будущем планируете взять заем от 500 тыс. руб. Если отказывают, привлеките поручителей.

Задача заемщика — вовремя рассчитаться с кредитором и не допускать просрочек. Досрочное погашение не приветствуется, поэтому вносите деньги по графику, а лучше на 3−4 дня раньше положенного срока. Так избежите технических просрочек по оплате.

Другой способ менее затратный — купить бытовую или компьютерную технику в рассрочку. Здесь не будет никакой переплаты. А в крупных магазинах есть представители сразу нескольких кредиторов, у которых легко оформить рассрочку на 1−3 года. Помните, что клиентам с отрицательной КИ часто отказывают даже в рассрочках или требуют первоначальный взнос.

Если и этот способ не подходит, остается только кредитная карта. Процент переплаты выше, зато шанс вернуть доверие банков и поправить кредитную историю. Активно пользуйтесь картой и не превышайте установленный лимит, чтобы не переплачивать проценты.