Погашение ипотеки материнским капиталом: можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Есть специальный перечень трат, которые разрешены с помощью денег маткапитала. Полный список можно посмотреть в Федеральном законе «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Он был принят в 2006 году, но в 2020 и 2021 существенно расширен.

Теперь сертификат можно использовать на:

• обучение детей;
• социальную адаптацию детей с инвалидностью;
• ежемесячные выплаты — если общий доход семьи ниже прожиточного минимума;
• формирование пенсии для матери (накопительная часть);
• и наконец — на погашение ипотеки.

Последняя цель — самая популярная. По данным Министерства труда, на расчет с ипотечным долгом тратили средства 61% участников программы.

В 2024 году размер маткапитала для семей с одним ребенком — 483,8 тысяч рублей. При рождении второго ребенка — 639,4 тысячи рублей.

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Есть несколько способов, как использовать деньги на погашение жилищного кредита:

• погашение тела ипотеки (в том числе ссуды, оформленной еще до выдачи сертификата маткапитала);
• внесение первоначального взноса;
• погашение части процентов.

Самый выгодный вариант — погашение основной суммы. Это может быть полное погашение, если суммы хватает закрыть остаток. Либо частичное, если долг еще останется. Если частично погасить ипотеку материнским капиталом, банк может предложить два варианта:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• сократить срок выплат.

Перед тем, как использовать средства как первоначальный взнос, нужно уточнить у банка, согласен ли он на такие условия. Большинство кредитных организаций это не смущает. Но некоторые банки могут отказать и попросить сделать взнос собственными деньгами — как гарантию платежеспособности.

Особенно, если речь идет о льготной программе. Например, ипотеки для молодых семей.

Самый редкий случай — погашение части процентов. Мы рекомендуем прибегать к этому способу только тогда, когда досрочное погашение точно не планируется. Иначе все мероприятие потеряет смысл — будет не выгодным для плательщика.

Использовать средства можно не только на кредит для строительства или покупки квартиры, но и для:

• покупки частного дома;
• реконструкции или ремонта дачи, квартиры или дома;
• приобретения земельного участка.

Как материнским капиталом погасить ипотеку — пошаговая инструкция

Подготовьтесь, что процедура будет не быстрой. Нужно оформить много документов и дожидаться ответов от разных структур.

Обращение в банк

Первый шаг — обращение в банк, одобривший кредит. Кредитная организация должна подготовить необходимые документы для обращения в Пенсионный фонд. Главный документ — справка, подтверждающая оформление ипотечной ссуды.

Там должны быть указаны: номер договора, данные кредитополучателя, а также созаемщиков, точная сумма ипотеки, реквизиты финансовой организации для перевода средств маткапитала.

Подача заявления в Пенсионный фонд

Справка от банка готовится в течение нескольких дней. После ее вместе с заявлением нужно передать в ПФ. Это не обязательно делать в отделениях фонда. Подать заявку можно через госуслуги или в МФЦ.

Заявление обрабатывается долго. Самый краткий срок — 14 дней. Но иногда приходится ждать ответа до 30 дней.

Если заявка будет одобрена, ПФ выдаст справку с пометкой об остатке средств материнского капитала на счету. Этот документ действителен в течение 3 дней.

Список документов

На первом этапе — при заказе справки из банка — нужен только паспорт и сертификат владельца материнского капитала.

После — при обращении в Пенсионный фонд — понадобится больше документов:

• снова — сертификат, подтверждающий право на маткапитал;
• личные документы заявителя — паспорт, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка, СНИЛС;
• справку, которую подготовил банк;
• копию кредитного договора, заключенного с кредитно-финансовой организацией;
• справку из ЕГРН;
• справку о переводе денег из банка на счет продавца квартиры или дома.

Понадобятся дополнительные документы — в зависимости от типа жилья. Для квартиры на вторичном рынке — договор купли-продажи. Для строящегося жилья – договор долевого участия.

Письменное обязательство, подтвержденное у нотариуса, о выделении долей в недвижимости детям, теперь брать необязательно. С 2020 года такую норму отменили. Сейчас закреплено только то, что родители обязаны в течение 6 месяцев после полного расчета с кредитным долгом выделить доли детям.

Если не выполнить это обязательство, государство потребует вернуть средства субсидий, выделенные для семьи.

Причины отказа и что делать, если отказали?

Случается, что банк одобрил заявку и ждет перечисления средств, а Пенсионный фонд отказывает переводить деньги. В чем может быть причина?

• оказалось, что родитель, подавший заявку, не имеет право распоряжаться сертификатом. Например, он лишился родительских прав;
• пакет документов оказался неполным или обнаружились какие-то ошибки в составлении бумаг. Нужно учитывать, что некоторые справки действуют только несколько месяцев.

Это самые распространенные причины. Иногда может оказаться, что отказ приходит не со стороны Пенсионного фонда, а со стороны банка. Чаще всего, потому что покупаемое жилье не прошло все необходимые требования. Например, было ветхим или попало в список аварийных помещений.

Подводные камни при использовании сертификата

Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:

• если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
• могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
• из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.

Часто задаваемые вопросы

Да, один из способов использования средств — погасить часть кредита. Дополнительный способы — внесение первоначального взноса или снижение процентной ставки.

Если брак зарегистрирован, то погасить ипотеку, оформленную на мужа можно. Если брак не зарегистрирован, то средства потратить нельзя.

Механизм погашения такой. Сначала нужно обратиться в банк за справкой, подтверждающей оформление кредита. Затем с этой справкой и другими документами — в Пенсионный фонд.

Средствами сертификата можно досрочно полностью закрыть долг — если средств сертификата достаточно. Либо сделать частичное досрочное погашение. В этом случае нужно выбрать: сократить срок выплат или уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Можно погасить долг любого жилищного кредита, в котором указана цель — приобретение собственного жилья. Сюда входят и льготные программы — военная ипотека, ипотека для молодой семьи и т.д. Кроме того, использовать сертификат можно для реконструкции или ремонта дома и квартиры, а также для покупки земельного участка под строительство недвижимости.

Нельзя погасить нецелевую ссуду, которая выдается под залог уже имеющегося жилья.

Что такое материнский капитал

Программа господдержки «Материнский капитал» стартовала в России в 2007 году. С того момента ее условия неоднократно менялись: размер субсидии пусть и не каждый год, но увеличивался, а «зона покрытия» постепенно расширялась.

Изначально претендовать на сертификат номиналом в 250 тыс. руб. могли только те семьи, в которых появился второй или последующий ребенок. Если пара ждала первенца, то им ничего не полагалось.

Эту вопиющую несправедливость исправили далеко не сразу. Лишь в марте 2020 года, после подписания соответствующего закона, получить материнский капитал наконец-то смогли семьи, в которых после 1 января 2020 года родился или был усыновлен первый малыш.

Сегодня сумма, полагающаяся родителям, существенно выше той, что была в далеком 2007 году. После очередной индексации размер маткапитала с 1 февраля 2024 года составил 586 946 руб. на первого ребенка.

Если выплата на первенца не была оформлена ранее, то совокупная сумма на первого и второго (или последующего) ребенка составит 775 628 руб. Доплата за рождение/усыновление второго или последующего ребенка (если на первого уже были получены средства) составит 188 681 руб.

Полученный ранее, но не использованный до конца маткапитал, также будет проиндексирован. Действие программы продлено до 31 декабря 2026 года.

Как потратить маткапитал

Самое главное, что нужно знать про маткапитал: государственные деньги нельзя ни обналичить, ни вывести на личный счет или банковскую карту. Чтобы воспользоваться субсидией, нужно получить именной сертификат и направить его на конкретные нужды ребенка или семьи.

Для оформления сертификата нет необходимости специально подавать сведения: они автоматически поступают в Пенсионный фонд России из органов ЗАГС. Обычно на это уходит 5 рабочих дней, после чего документ появляется в электронном виде (бумажный не требуется). Чтобы воспользоваться маткапиталом, следует подать заявление на портале «Госуслуги» (сроки его рассмотрения доходят до 10 рабочих дней).

Родители могут потратить материнский капитал на следующие цели:

• улучшение своих жилищных условий (можно купить недвижимость, вложить средства маткапитала в строительство или реконструкцию дома, а также использовать сертификат в качестве первоначального взноса по ипотеке или досрочного ее погашения);
• образование ребенка;
• формирование накопительной части пенсии мамы;
• адаптация и интеграция в общество ребенка-инвалида;
• получение ежемесячной выплаты на второго ребенка, появившегося в семье после 1 января 2018 года, до достижения им трехлетнего возраста (пособие полагается семьям с низкими доходами, его размер определяется установленным региональным прожиточным минимумом для детей).

Благодаря нововведениям 2024 года, на ежемесячную выплату теперь могут рассчитывать семьи с любым количеством детей – в том случае, если их доход меньше регионального прожиточного минимума на человека.

Нюансы применения

Не все «опции» доступны для родителей сразу. Чтобы ими воспользоваться, придется подождать, пока ребенку исполнится 3 года. «Моментально» привести сертификат в действие можно в том случае, если вы хотите:

• улучшить свои жилищные условия при помощи ипотечного кредита;
• получать ежемесячное пособие из-за низкого семейного дохода;
• оплатить дополнительные образовательные услуги для ребенка (дошкольное образование);
• компенсировать стоимость товаров и услуг для ребенка-инвалида.

Важно: владельцы сертификата не обязаны направлять всю сумму на какую-то одну цель. При необходимости можно распределить денежные средства на разные нужды.

Для получения именного сертификата у родителя и ребенка обязательно должно быть российское гражданство. В основном его оформляют женщины, но, при определенных обстоятельствах, мужчина тоже может стать обладателем этого документа. Например, если он является единственным родителем/усыновителем ребенка (мать умерла или лишена родительских прав).

Также сертификат может принадлежать самому ребенку, даже несовершеннолетнему (или учащемуся очной формы обучения до 23 лет), если у обоих его родителей прекратилось право на господдержку.

Ипотека и маткапитал: краткий ликбез

Материнский капитал можно направить на погашение ипотеки – даже той, что была взяла еще до рождения ребенка. Такой возможностью пользуется абсолютное большинство россиян. Для этого подойдет любая кредитная программа: «Господдержка 2020», семейная ипотека и т.п.

Существуют три способа погашения ипотеки маткапиталом:

• оплатить первоначальный взнос (в некоторых случаях можно обойтись даже без добавления собственных средств);
• «закрыть» часть кредита;
• внести проценты по жилищному кредиту.

Надо отдавать себе отчет, что маткапиталом не получится погасить штрафы по ипотеке, пени, банковские комиссии или закрыть действующий потребительский кредит.

Квартира, которую вы собрались покупать, должна находиться на территории РФ (не обязательно выбирать жилье в том городе, где родился ребенок).

Также нужно понимать, что при покупке квартиры с использованием средств маткапитала ребенку в ней должна быть выделена доля – в течение 6 месяцев после возникновения права собственности. Если этого не сделать, сделку могут признать недействительной. В будущем выделенная на ребенка доля может стать «стопором» при продаже недвижимости на вторичном рынке.

Мало того, что для продажи потребуется согласие органов опеки и попечительства, так еще новый покупатель может лишиться квартиры (при самом негативном сценарии).

Недавно в Госдуме начали обсуждать возможную отмену выделения «детских» долей при использовании маткапитала, но никаких четких решений пока принято не было.

Маткапитал как первоначальный взнос

Если вы собрались взять ипотеку и использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, то нужно сообщить об этом в банк. Сотрудники организации самостоятельно обратятся в ПФР и уточнят всю необходимую им информацию по поводу суммы маткапитала и ее перечисления.

Когда дело дойдет до сделки, то в банк нужно будет принести заявление о распоряжении средствами маткапитала (там содержатся все сведения о сертификате и его владельце), где будет указано, что цель использования материнского капитала – уплата первоначального взноса при получении кредита на приобретение/строительство жилья.

Гасим ипотеку маткапиталом: пошаговая инструкция

Погашение ипотеки при помощи маткапитала осуществляется в 5 этапов:

Этап 1: Оформление сертификата.

Как уже было отмечено ранее, никаких особых шагов родителю предпринимать не нужно: сертификат оформляется автоматически, как только вся необходимая информация поступает в ПФР. При наличии регистрации на «Госуслугах» (или на сайте Пенсионного фонда), сведения о материнском капитале появляются у владельца в личном кабинете.

Достаточно электронной версии документа, бумажную копию получать не нужно. Однако, при необходимости, можно подать заявление на получение сертификата в отделениях ПФР или МФЦ.

Этап 2: Получение в банке справки для ПФР.

Такая справка является для Пенсионного фонда документом, подтверждающим намерения владельца сертификата оформить ипотеку (или что она уже была оформлена ранее).

В справке должны содержаться следующие сведения: номер кредитного договора; личные данные заемщика; общая сумма займа/долга; банковские реквизиты и номер счета (для перечисления необходимой суммы).

Справка обычно готовится несколько дней, поэтому, если время ограничено, ее стоит заказать заранее.

Этап 3: Оформление нотариального обязательства о выделении долей.

Для оформления обязательства понадобятся следующие документы:

• выписка из ЕГРН;
• ДДУ или договор купли-продажи;
• сертификат на маткапитал;
• кредитный договор;
• паспорта всех членов семьи;
• свидетельства о рождении детей (младше 14 лет).

Этап 4: Подача заявления в ПФР на распоряжение средствами маткапитала.

Для этого можно лично прийти в ПФР, подать заявление на сайте в личном кабинете, обратиться в МФЦ или заполнить форму на портале Госуслуг.

Также потребуется предоставить набор следующих документов:

• паспорта обоих родителей;
• свидетельство о браке;
• СНИЛС;
• нотариально заверенное обязательство о выделении долей;
• банковские документы (копию ипотечного договора с графиком погашения, справку об остатке долга и процентам, закладную);
• справку с реквизитами счета.

Документы могут рассматриваться в ПФР в течение месяца. Если заявка будет одобрена, то деньги переведут на счет в течение 10 рабочих дней.

Этап 5: Подача заявления в банк.

В банке нужно написать заявление о решении погасить основной долг или проценты средствами материнского капитала. При неполном погашении банк сделает перерасчет и составит новый график платежей. При полном – выдаст справку об отсутствии задолженности.