Порядок и условия создания страховых организаций — Страховое дело

Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых определяются субъекты и объекты страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования, права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов. Таким образом, в правилах страхования обычно отражаются следующие основные положения:

• 1) виды договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на определенной территории;
• 2) предметы и объекты страхования; при этом оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности юридических и физических лиц и по каким характеристикам (параметрам, свойствам) не принимаются на страхование данной страховой компанией;
• 3) субъекты страхования (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель). Указывается, кто может быть страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения применяются для страхователя — физического лица. Здесь же раскрываются права и обязанности субъектов страхования, условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами;
• 4) перечень страховых рисков, от которых проводится страхование. Здесь же приводится перечень событий или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям;
• 5) страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы, при необходимости указываются минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Оговаривается возможность установления франшизы;
• 6) срок страхования. Указывается, на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования;
• 7) страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, как определяется размер страховой премии, в частности указываются, какие страховые тарифы, разработанные страховщиком, применяются, в зависимости от каких факторов они дифференцируются и каким образом это осуществляется; как корректируется годовая сумма страховой премии, если срок страхования меньше года; порядок уплаты страховой премии; условия применения и размеры страховых льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии; уменьшение страховой премии, если в договоре страхования предусматривается франшиза;
• порядок заключения и действия договора страхования. Определяется, с кем, в пользу кого и на каком основании могут заключаться договоры страхования; устанавливаются формы страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное); права, обязанности и ответственность сторон при заключении и действии договора страхования и случаи, при которых договор страхования прекращает действие;
• 9) взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения или страхового обеспечения. Устанавливаются сроки для составления страхового акта, сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы и уровня страхового покрытия. Определяются случаи, при которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения;
• 10) порядок рассмотрения спорных вопросов. В первую очередь оговаривается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов, в случае невозможности такого урегулирования спора предусматривается его разрешение судом.

В ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования <полисе).

Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, то в соответствии со ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, а предлагают страхователю ознакомиться с их текстом перед заключением договора страхования, об этом иногда делается отметка в договоре («с правилами. ознакомлен»). В данной ситуации при наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования — в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т.п.

Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Федерального органа страхового надзора, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил страхования. Специальное разрешение выдается Федеральным органом страхового надзора и на изменения правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности, объектов страхования и объема обязательств страховщика.

1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.

2. Проверьте соответствие организации требованиям к уставному капиталу.

Для этого руководствуйтесь Указанием Банка России от 28.06.2022 № «Об установлении перечня документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховой организации, перечня документов, подтверждающих источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии на осуществление страхования и (или) перестрахования в уставный капитал, и требований к таким сведениям и документам».

3. Проверьте должностных лиц на соответствие требованиям законодательства.

Перечень лиц, а также квалификационные и иные требования к этим лицам предусмотрены статьей 32.1 Закона №

Для проведения проверки рекомендуем использовать:

4. Выберите уникальное наименование и внесите его в устав юридического лица и ЕГРЮЛ.

В случае отказа органа страхового надзора в выдаче лицензии или возврата заявления о предоставлении лицензии юридическое лицо, в наименовании которого содержатся слова «страхование», «перестрахование», а также их производные, обязано исключить их из своего наименования и внести соответствующие изменения в устав либо представить документы повторно в течение 90 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения.

5. Уплатите государственную пошлину за совершение юридически значимых действий.

6. Активируйте личный кабинет участника информационного обмена и направьте комплект документов в Банк России.