Штрафы по кредиту: за что и как банки наказывают заемщиков — ООО МФК Займ Онлайн

Причин, по которым банки применяют штрафные санкции, достаточно много. Чаще всего заемщики нарушают условия погашения долга, пропуская срок внесения платежа. Просроченный кредит всегда становится причиной применения штрафных санкций, причем независимо от срока просрочки.

Банки реагируют на такое нарушение, даже если заемщик на один день опаздывает с внесением платежа.

Также к штрафам приводят нарушение условий использования залогового имущества. Это особенно актуально для тех, кто получил:

Купленная на средства банка машина или недвижимость являются обеспечением возвратности долга. Поэтому кредиторы устанавливают правила использования залога. В частности, уплачивать штрафы по кредиту приходится заемщикам, которые сдали в аренду предмет обеспечения без согласия банка.

Если по договору заемщик обязан сохранять ликвидность автомобиля или недвижимости, то ее снижение тоже может стать причиной применения штрафных санкций. Ведь ухудшение состояния залога снижает его стоимость, а он должен соответствовать сумме долга в течение всего срока кредита.

Также банки нередко вносят в договор пункт о том, что заемщик обязан:

• периодически отчитываться о своем финансовом состоянии;
• сообщать об изменении места жительства и работы.

В случае пропуска срока предоставления отчета кредитор начисляет штраф. Аналогичные действия банк проводит, если заемщик не сообщает о том, что поменял место жительства или работу.

Виды штрафных санкций

За определенное нарушение кредитор применяет разные виды штрафных санкций. В частности, банки наказывают заемщиков с помощью начисления:

Размер штрафа бывает фиксированным, когда в договоре четко указана его сумма. К примеру, за просрочку должник отдает банку 3 тысячи рублей. Также начисляются и нефиксированные штрафы.

Их размер зависит от условий договора, а также количества ранее допущенных нарушений. Как правило, чем больше нарушений, тем выше сумма штрафа. То есть за каждую последующую ошибку заемщик платит больше.

Пеня представляет собой фиксированный процент, устанавливаемый банком за каждый день задолженности к сумме текущего долга. Соответственно, такая форма наказания является более серьезной. Ведь расходы заемщика увеличиваются вместе со сроком задолженности. Начисляется этот процент только за просрочку платежа по кредиту.

Стоит отметить, что возможно применение сразу двух видов штрафных санкций. На такие меры банки обычно идут при серьезных нарушениях условий договора.

К чему приводят нарушения договора

Многие заемщики, которых банк наказал штрафом, не задумываются о негативных последствиях санкций. Нарушения условий договора всегда отражаются на репутации заемщика. Каждая ошибка должника заносится в его досье.

Следовательно, нарушения ухудшают кредитную историю. Даже незначительная, на взгляд заемщика, просрочка способна быстро испортить безупречное досье. Таким образом, штрафы по кредиту становятся причиной:

• снижения шансов на оформление следующих кредитов;
• попадания в «черный список» банка.

Кредиторы настороженно относятся к заемщикам, имеющим плохую историю, и часто отказывают им в выдаче средств. Нарушителям гораздо реже выдают кредитные продукты на выгодных условиях.

А если заемщик постоянно нарушает условия договора, то банк может занести его в список неблагонадежных клиентов. И соответственно, двери этой организации будут навсегда для него закрыты.

Самое серьезное последствие нарушений условий банка – требование о досрочной выплате долга. Длительно просроченный долг может стать причиной того, что кредитор расторгнет договор и потребует вернуть всю сумму долга. На крайние меры банки также идут, когда заемщики грубо нарушают правила использования залога.

Например, пытаются продать предмет обеспечение без согласия кредитора.

Правила грамотного погашения долгов

Чтобы избежать штрафных санкций, необходимо грамотно выплачивать каждый кредит. Грамотно – значит в полном соответствии с условиями договора. Прежде всего, следует внимательно прочитать этот документ перед подписанием.

Все, на чем будет основываться банк, начисляя штраф, указано в кредитном договоре. Поэтому подписывая его, заемщик соглашается с правилами применения штрафных санкций.

Поскольку чаще всего штрафы по кредиту банки начисляют из-за просрочек, то необходимо вовремя вносить платежи. Чтобы снизить риск задолженности, рекомендуется:

• запомнить сроки внесения платежа;
• ежемесячно заранее готовить деньги на погашение;
• записывать каждый платеж.

Также в правила грамотного погашения входит соблюдение условий использования залога. Прежде чем совершить какие-либо действия с залоговым имуществом, следует согласовать это с банком. Только после положительного ответа кредитора можно сдавать машину или недвижимость в аренду.

Риск менеджер. Более 10 лет опыта на финансовых рынках. Эксперт в области микрокредитования и цифровых технологий. Работает в Pay P.S. c 2017 года.

Размер неустойки

«Понять и простить»: может ли банк простить долг по кредиту? Могут ли простить долг по кредиту в банке. Последствия просрочек выплат и действия кредиторов. Почему кредитные каникулы — это не прощение долга. Как избавиться от задолженности другими способами и законно.

Многих продуманных заемщиков заранее волнует вопрос, каковы будут штрафы и сколько пени за просрочку кредита придется заплатить.

После волны резонансных бесчинств кредиторов 2000-х годов, когда люди за изначальный долг в 100 тысяч рублей вынуждены были продавать квартиры по причине невероятных процентов, пеней и штрафов по кредиту, законодатель засучил рукава и принялся за регулирование этой деятельности.

Результатом такого вмешательства явились изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в части ограничения неустойки по займам и кредитам. Теперь правила игры таковы:

• если на период просрочки проценты по кредиту начисляются, то запрещена неустойка больше 20% годовых от суммы просроченного платежа;
• если проценты по займу за пределами срока оплаты не начисляются, то максимальная неустойка составит 0,1% от суммы задолженности в день.

Имеет ли право банк при просрочке
начислять и проценты, и неустойку?
Спросите юриста

Получается, что теперь банкам и МФО нет смысла вписывать в договор космические штрафы и неустойки — при любом споре суд в 100% случаев снизит их до предусмотренного законом размера. Справедливости ради скажем, что приличные банки и даже МФО таким давно не занимаются.

Например, в Сбербанке стандартные формы кредитных договоров и договоров по ипотеке выверены и вылизаны сотней кредитчиков и юристов, если не больше, так что в их соответствии закону сомневаться не приходится.

На космические штрафы и пени можно попасть только при обращении к какому-то совсем черному и подпольному кредитору. Но в этом случае договор займа и его содержимое вряд ли будут вашей самой большой проблемой — ведь за просрочку здесь, скорее всего, будут предъявлять не по договору, а по понятиям.

Предельный размер неустойки определяется законом «О потребительском кредите (займе)». Если банк или МФО насчитали больше разрешенного по закону, лишнюю сумму можно оспорить в суде.

Варианты штрафных санкций, применяемых к должнику

Важно понимать, что все условия начисления штрафных санкций прописываются в кредитном договоре, поэтому, ставя свою подпись под соглашением, заемщик автоматически принимает имеющиеся там условия.

Взимать неустойку с физических лиц банки имеют право на основании статьи 330 Гражданского Кодекса.

Выделяют два варианта штрафных санкций, которые начисляются за просроченный кредит:

1. непосредственно штраф;
2. пеня.

В первом случае сумма неустойки фиксирована. То есть, если просрочка по кредиту 2 месяца составила, то дополнительно будет добавлено к сумме кредита две суммы фиксированного объема (например, по 1 тысяче рублей). Штраф начисляется сразу же, когда просрочка имеет место быть – если заемщик хотя бы на один день просрочил платеж, к сумме кредита добавляется штраф в полном объеме.

Пеня намного чаще применяется банковскими учреждениями как механизм взыскания неустойки с заемщиков, а выражается она в процентах от обязательной суммы платежа, которые начисляются за каждый день его просрочки. Например, если пеня составляет 0,5%, а размер обязательного платежа 10 тысяч рублей, то за каждый день просрочки заемщик будет обязан дополнительно внести 50 рублей пени.

Важно учитывать, что на штрафные санкции пеня не начисляется, независимо от их размера, согласно статье 330 ГК РФ.

Особенности начисления пени

Рассматривать стоит именно вариант с начислением пени, поскольку в преимущественном большинстве случаев банки руководствуются именно этим вариантом штрафных санкций.

Согласно законодательству, а именно статье 395 Гражданского кодекса, размер пени не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, и на сегодняшний день этот показатель составляет 0,0229% от суммы ежемесячного платежа. То есть именно такой процент должен взиматься с граждан ежедневно, однако банковские компании умудряются его увеличить, не нарушая закон.

На просроченный кредит накладывают пеню, которая в два или даже больше раз превышает установленный размер, а разрешено это статьей 333 ГК РФ, где говорится, что размер пени может быть обговорен между сторонами в индивидуальном порядке.

Соответственно, банк предлагает гражданину кредитный договор, в котором прописывается размер пени на случай просрочки обязательного платежа. Ставя свою подпись под этим договором, заемщик соглашается, что данная неустойка является разумной мерой.

Приведем примеры размера пени в наиболее популярных российских банковских учреждениях:

• В Сбербанке за каждый просроченный день потребуется заплатить 0,5% от суммы обязательного ежемесячного платежа (просрочка по кредиту в 1 день при обязательном платеже в 10 тысяч рублей заключает в себе последствия в необходимости уплатить дополнительные 50 рублей).
• Банк ВТБ устанавливает 0,6% за день просрочки (от тех же 10 тысяч рублей, каждый просроченный день будет добавлять 60 рублей к общей сумме кредита).
• В Альфа-Банке пеня установлена в размере 2% (то есть та же сумма ежемесячного платежа будет возрастать на 200 рублей после каждого дня просрочки).

Причины увеличения суммы кредита

Очень часто можно услышать жалобы, что физическое лицо вносит ежемесячные платежи в установленные сроки, однако общая сумма долга все равно вырастает, и в итоге приходится возвращать существенно больше, чем предполагалось по договору. К подобному развитию могут привести несколько ситуаций:

1. незнание порядка погашения задолженности;

Нередко возникают ситуации, когда заемщик просрочил обязательный платеж, на который была начислена пеня, затем должник сумму обязательного платежа внес, а вот пеню погашать не стал, памятуя, что на нее штрафные санкции не начисляются. И это распространенная ошибка, поскольку в первую очередь оплачивается именно пеня. Таким образом, часть основной суммы останется невыплаченной, и на нее снова начнет начисляться пеня.

1. длительная просрочка;

Иногда заемщики задаются вопросом, что делать, если просрочка по кредиту составила 5 месяцев. В подобной ситуации пеня будет начисляться не на каждый просроченный платеж отдельно, а суммарно за весь долг – например, на платеж первого месяца насчитают пеню сразу за пять месяцев, на платеж второго – за четыре и т.д.

Если кредит был взят в Альфа-Банке, то при обязательном платеже в 10 тысяч рублей пеня может составить 90 тысяч рублей, и это внушительный размер штрафных санкций, которые могут попросту сделать заемщика неплатежеспособным.

Кредит обычно платится через банк, поэтому встречаются ситуации, когда платеж проходит с некоторым опозданием. Случается это, если заемщик делает оплату в последний момент. Соответственно, на счет банка деньги поступают не во время, и за просрочку заемщику начисляется пеня.

Поэтому лучше вносить платежи по кредиту заранее или же потом придется доказывать, что платеж был внесен в установленный срок.

Последствия для заемщика

Многих волнует, как оплатить просроченный кредит, и какие могут быть последствия введения штрафных санкций.

Следует знать, что все банки обязуются раз в две недели отправлять данные о заемщиках, просрочивших кредит, в бюро кредитных историй. Это значит, что вовремя непогашенная задолженность испортит вашу репутацию, и в будущем банки могут не выдать вам кредит.

Если же просрочка платежа по кредиту составит 2-3 месяца, то за дело могут взяться коллекторы, которые будут звонить, напоминая о наличии долга. Также коллекторы практикуют визиты и угрозы, чтобы любыми способами добиться погашения задолженности заемщиком.

Если вы решили погасить задолженность, необходимо выплачивать ее за весь период просрочки, включая к сумме обязательных платежей размер пени. Очень часто заемщики жалуются на то, что в итоге размер денежных средств к оплате оказывается неподъемным.

В подобной ситуации можно обратиться в суд, с прошением уменьшить размер пени, и заявления физических лиц с этой просьбой очень часто удовлетворяются. Чтобы решение было принято в вашу пользу, не лишним будет воспользоваться помощью профессионального юриста.

Кредитные юристы — юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.

Поделиться

Виды санкций от банка

Все санкции прописывают в договоре. Если клиент подписал документ, это значит, что он согласен со всеми перечисленными видами неустойки. Впоследствии оспорить тот или иной штраф можно будет, только если условие противоречит действующему законодательству. Рассмотрим, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

• Штраф – фиксированная сумма, которую придётся выплатить клиенту при нарушении условий договора с банком.
• Пени – сумма в процентах от размера просроченного платежа, долга и т.д. Обычно пени назначают при нарушении сроков. Начисляются, как правило, ежедневно до момента устранения нарушения.
• Другие финансовые наказания – банк может (если это указано в договоре) повысить процентную ставку или потребовать досрочного возврата долга.

Может сложиться ситуация, при которой все виды санкций налагаются одновременно. Если долго не платить по кредиту, общая сумма штрафов, пени и других санкций вполне может превысить размер самой задолженности.

Банки редко идут на сделку до суда и отменяют или сокращают неустойку. Напротив, кредитному учреждению зачастую выгодно тянуть до последнего, чтобы подать иск и через суд взыскать с клиента крупную сумму.

За что клиента могут оштрафовать

Это зависит от условий и типа договора. Перечислим самые популярные условия по неустойкам в кредитных учреждениях.

Просрочка по кредиту

Это самая распространённая причина начисления пени. В зависимости от условий договора, могут применяться штрафы, пени, повышение ставки, досрочное востребование долга или все эти меры в комплексе. Порядок взыскания также зависит от банка.

Иногда используется прогрессивная шкала. Например, условные 100 руб. за первый факт просрочки, 200 руб.

за второй и 500 руб. за третий. Плюс пени по договору.

Обратите внимание на тот момент, когда банк вправе требовать досрочного расторжения договора и возврата полной суммы долга с процентами. Это разрешено, если заёмщик допустил просрочку более 60 дней в течение последнего полугода. При этом банк обязан установить, как сказано в законе, «разумный» срок для возврата (не меньше месяца).

Клиент не подтвердил целевое использование средств

Речь идёт о кредитах на определённые цели: покупка авто, лечение, обучение, путешествие, приобретение недвижимости. Банк даёт срок на предоставление пакета документов. Если клиент вовремя не предоставляет бумаги, за каждый день просрочки могут начислять пени.

Иногда банки не взимают неустойку, а просто увеличивают ставку по кредиту. Об этом обязательно должно быть сказано в договоре.

Клиент в установленный срок не застраховал залоговое имущество

Это довольно частая ситуация при выдаче кредитов на авто и получении ипотеки. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка. Если клиент взял автокредит с условием оформления КАСКО, но вовремя не продлил полис, последуют санкции. Часто это повышение ставки по автокредиту.

Если клиент не уведомил банк о существенных изменениях, хотя должен был по условиям договора, также может быть начислена неустойка.

Также встречается информация о санкциях за неподдержание уровня оборотов или остатка на счёте. Это касается по большей части карт, но иногда и вкладов. Речь о повышении процента по ссуде (если это предусмотрено договором) или штрафах. Кроме того, банк вправе уменьшить кредитный лимит.

Существует понятие штрафов за неиспользованный лимит кредитной линии. Чтобы не столкнуться с подобным требованием, внимательно читайте условия кредитного договора.

Пени могут капать при так называемом техническом овердрафте. Это ситуация, когда клиент непреднамеренно ушёл в минус, то есть воспользовался деньгами банка. Такое бывает в случае технических ошибок, дублирования одного и того же платежа, при запаздывании передачи информации о покупке в банк (особенно за границей).

Рекомендуем периодически проверять счёт и сразу же возвращать деньги банку при техническом овердрафте, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Штраф (или комиссия) за досрочное погашение займа – вне закона. Если банк включил такое условие в договор, подавайте в суд.

Потолок штрафа

С 2014 года действует предельный размер неустойки за просрочку платежа. О нём говорится в п. 21 ст.

5 Закона «О потребительском кредите (займе)». Если клиент вовремя не выплатил основной долг или проценты, размер неустойки не может превышать 20% годовых. Если за период нарушения обязательств проценты не начисляются, пени составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день.

В Федеральном законе от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ особо оговариваются условия начисления неустойки для займов на срок менее года: когда размер начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору достигает 1,5 размера суммы кредита, банк не вправе и дальше применять санкции. Такое условие кредитные учреждения должны прописывать на первой странице договора.