Микрозайм — что это и зачем он нужен?

Микрозайм — это небольшой микрокредит, который выдается микрофинансовой или микрокредитной компанией на короткий срок под проценты.

Микрозайм могут получить только российские граждане в возрасте от 18 лет. В разных компаниях есть собственные ограничения на минимальный и максимальный возраст потенциального заемщика. Перед выбором кредитора нужно учитывать этот фактор.

Микрозайм можно получить на короткий срок (до 1-го месяца) с единовременным погашением или на длительное время (до 1-го года) с постепенным возвратом по частям. Каждый определяет для себя подходящий вариант кредитования и выбирает соответствующую кредитную организацию.

Кто может выдавать микрозаймы?

Выдать микрозайм может микрофинансовая или микрокредитная компания в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-№151. Эти организации имеют схожие названия, но принципиально разные условия. Так, в микрофинансовой организации можно получить микрозайм до 1 млн руб.

или инвестировать собственные средства. Преимущества МФК в том, что эти компании могут кредитовать клиента в офисе или дистанционно.

Займ в офисе оформляется при личном присутствии заемщика. Ему нужно обратиться в отделение МФК паспортом, оставить заявку, заполнить анкету, дождаться решения и получить деньги наличными в кассе.

Оформление займа в интернете не требует личного присутствия заемщика. Он может подать заявку дистанционно, находясь в этот момент дома, на работе, в автобусе и т.п. После одобрения заявки деньги переведут любым дистанционным способом, который выбрал клиент: на карту, банковский счет, электронный кошелек и т.п.

Дистанционные микрозаймы можно получить в любое время дня и ночи, они выдаются круглосуточно. Это одно из самых больших преимуществ МФК по сравнению с МКК.

Оформление займа в офисе проигрывает дистанционному кредитованию практически по всем параметрам. Абсолютное большинство потенциальных заемщиков выбирают микрозаймы онлайн на банковскую карту, нежели микрокредиты наличными.

МКК могут выдавать займы только в офисах до 500 тыс. руб. Им запрещено привлекать деньги сторонних лиц.

Кроме МФК И МКК выдавать микрозаймы могут другие кредитные организации, ломбарды, кредитные кооперативы, юридические лица в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности».

Отличия микрозайма от кредита

Кредит и микрозайм разительно отличаются друг от друга практически по всем пунктам. Так, кредит можно получить исключительно в офисе банка, а микрозайм можно получить любым дистанционным способом на выбор.

Второе отличие — время получения денег. Кредит выдается только в рабочие часы выбранного отделения банка. Микрозайм можно получить в любое время суток там, где вам понадобились деньги.

Кредит практически всегда оформляется дольше, требует больше времени на рассмотрение, на посещение офиса, ожидание и т.п. Заявку на микрозайм рассматривают за 1-2 минуты.

Требования к заемщикам тоже разительно отличаются. Если кредит могут получить резиденты РФ преимущественно с 23-25 до 65 лет, то микрозаймы выдаются с 18 лет, а максимальный возраст практически не ограничивается. Это значит, что микрозайм могут получить пенсионеры в возрасте 70, 80 и даже 90 лет.

Разительно отличается список документов для получения денег по кредиту и микрозаймам. Так, микрозаймы выдаются по одному паспорту. Для выдачи кредита банк может потребовать подтверждение дохода в виде справки 2НДФЛ, трудовой договор или другое подтверждение трудоустройства.

Существенные различия между кредитом и микрозаймом заключаются в основных условиях выдачи денег. Это сумма, сроки, процентные ставки и периодичность погашения задолженности.

Обычно микрозайм предоставляется на короткое время до зарплаты — это не больше 30 дней, а потребительские кредиты выдаются на разные сроки от 6 месяцев до 5-ти лет.

При таком раскладе микрозаймы погашаются единовременным платежом в конце срока, а кредиты выплачиваются постепенно равными платежами по графику. Обычно 1 раз в месяц.

Конечно, бывают долгосрочные займы, которые выдаются на 6-12 месяцев и погашаются постепенно, но обычно платежи вносятся 1 раз в неделю. Это не самый удобный график погашения.

Сильно различается сумма. По микрозайму на короткий срок максимальная сумма составляет 30 тыс. руб., по долгосрочному микрокредиту новичку выдадут не больше 50-80 тыс. Кредит можно получить почти на любую сумму от 10 тыс. до 5 миллионов рублей.

Последнее ключевое отличие заключается в процентной ставке. По краткосрочным микрозаймам процентная ставка составляет 720% годовых. По кредиту варьируется от 15% до 60-80% годовых в зависимости от банка и продукта.

Зачем нужны микрозаймы?

Микрозайм — это разовая финансовая помощь человеку, которому срочно понадобились деньги на короткий период времени. Это может быть:

• Необходимость вернуть долг знакомому
• Внести платеж по кредиту, когда задержали зарплату
• Купить что-то дорогое, но с хорошей скидкой
• Элементарно дожить до зарплаты, потому что собственные деньги закончились
• Оплатить какие-то услуги, на которые не хватает собственных средств
• Улучшить кредитную историю за счет получения и своевременного погашения нескольких мелких займов

Микрозайм — хорошая альтернатива банковскому кредитованию особенно в случае, если у заемщика плохая кредитная история и все банки отказывают. В МФК лояльнее относятся к клиентам и могут одобрить заявку практически с любой КИ.

Микрозаймы — палочка-выручалочка в любых ситуациях, в которых нужны деньги здесь и сейчас. Когда нет времени на сбор документов, поход в банк и длительное ожидание, микрозайм может выручить.

Однако не стоит брать микрозаймы слишком часто и в разных микрокредитных организациях. Вы рискуете оказаться в кредитной кабале за счет высоких процентов. Из нее будет очень трудно выбраться.

Стоит ли брать микрозайм?

Микрозайм нужно брать только в том случае, если вы заранее знаете, что 100% сможете его вернуть. Если не уверены, не берите, потому что процентная ставка по микрозаймам составляет примерно 720% годовых. Каждый день задержки принесет +2% к сумме задолженности и ухудшит кредитную историю.

Микрофинансовые организации очень часто и быстро передают долги клиентов в коллекторские агентства. Они выбирают не самых крупных коллекторов, а соглашаются работать почти со всеми. Большинство из них применяет противоправные действия, пытаясь выбить долг из должника (звонки, угрозы, приезд к заемщику домой или на работу).

Кто получает микрозаймы?

В массовом сознании тема микрозаймов имеет особую, негативно эмоциональную, и даже криминальную окраску. Рядом часто оказываются сюжеты о «выбивании задолженности», коллекторах и т.п. Справедливости ради заметим, что речь почти всегда идет не о Беларуси, а о российских регионах.

Распространено мнение, что основными потребителями микрозаймов становятся лица, которым недоступны банковские кредиты по причине низкой предполагаемой платежеспособности и отсутствию доверия.

Спорить с этим, как минимум, странно. Кто станет брать кредит в несколько раз дороже банковского?

Если вернуться к рекламе микрозаймов, то бросится в глаза, что она строится исключительно на эмоциях, дается в самой простой, даже примитивной форме. И, в отличие от банков, из этой рекламы узнаешь только об услуге, но не о поставщике. Именно это настораживает больше всего.

Но говорить о микрозаймах как о криминале вряд ли возможно. Этот род занятий не скрывается, существуют микрофинансовые организации (МФО) и законодательная база для их деятельности — Указ № 325 от 30 июня 2014 года «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций». Согласно этому указу предоставлять микрозаймы имеют право только организации внесенные в специальные реестр Национального банка.

Ознакомиться с реестром можно на сайте Нацбанка .

Складывается впечатление, что микрозаймы это не совсем то же, что банковские кредиты, но и не обман потребителей, это скорее современный вид ростовщичества: безотказные займы под высокий процент для тех, кто не найдет денег в другом месте.

Виды микрозаймов

В зависимости от параметра микрозаймы делятся на различные виды:

• По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок).
• По сумме: на большие и маленькие суммы.
• По обеспечению: без залога и под залог (например, авто).
• По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек.
• По статусу заемщика: физическим лицам или предпринимателям.
• По месту выдачи: в офисе или онлайн.

В чем заключаются основные опасности микрозаймов?

Высокая процентная ставка. Банки устанавливают годовую процентную ставку за кредит, а микрофинансовые организации берут проценты ежедневно. Максимальная ставка – 1% в день – может показаться очень маленькой, особенно в сравнении с банковскими 23% годовых, но не стоит забывать, что у МФО это ставка на день. Годовая ставка может составить 365%, то есть почти в 18 раз больше банковской.

Штрафы за просроченный платеж. Если заем не был вовремя закрыт, это моментально приводит к просрочке, которая ведет к штрафам. Сумма долга в этом случае будет прогрессировать так быстро, что заемщик оказывается почти сразу в долговой яме.

Теневые МФО. Как поясняет Юлия Зиберт, пресс-секретарь Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), микрозаймы не опасны, если человек обращается в легальную компанию, которая работает по установленным регулятором правилам, а не к черным кредиторам, которым закон не писан.

Нелегальные кредиторы не имеют права называться МФО, поэтому само выражение «нелегальная МФО» – неправильное. Либо МФО, либо черный кредитор.

Другое дело, что довольно много контор, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Они могут выдавать займы под завышенные проценты или начисляют гигантские штрафы, занимаются взысканием долгов с использованием запрещенных полукриминальных (а то и криминальных) методов.

Перед обращением в МФО нужно взвешивать свои финансовые возможности, быть уверенным в том, что есть доход, позволяющий отдать микрозаем, а не брать очередную сумму на погашение предыдущего займа.

Что нужно знать о микрозаймах?

Проценты и неустойка

Сейчас общая сумма всех платежей по микрозайму с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 тыс. рублей, то отдадите обратно не больше 30 тыс. А если вы берете менее 10 тыс. рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 3 тыс. рублей (30% от займа). Плюс за каждый день просрочки – 0,1% неустойки. Это спецзаем, и на него распространяются особые правила.

Неустойку и штрафы могут начислять только на непогашенную часть суммы основного долга, но не на проценты.

Сроки

Микрозаем может быть не опасен и выгоден, только если вы взяли его на небольшой срок. Если это день или два, то финансовые потери будут минимальными. Чтобы завлечь новых клиентов, МФО вообще могут давать займы под ноль процентов на короткий срок.

Советы Роскачества

Не обращайтесь в фирмы, которые выдают себя за МФО. «Серые» фирмы, как и мошенники, никуда не делись, несмотря на то, что регулятор ЦБ предпринимает все попытки, чтобы очистить рынок финансовых услуг от незарегистрированных организаций. Проверяйте Госреестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Именно Банк России контролирует МФО, проверяет и может ограничивать их работу.

Деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отмечает Юлия Зиберт, обращение в нелегальные фирмы, которые работают без номера в реестре Банка России, несут самую большую опасность. Особенно в случае невозврата займа могут быть большие проблемы, с которыми придется обращаться даже не в Банк России по поводу нарушения прав потребителя финуслуг, а в полицию по поводу преследования и угроз.

Указывайте правдивые данные о себе. Финансовые организации тщательно проверяют своих клиентов по различным параметрам. Выдача или отказ в займе зависит прежде всего от кредитной истории, а не от сферы занятости или дохода. Недостоверная информация о себе в анкете как раз может стать причиной отклонения заявки.

Внимательно читайте договор. Чтобы понять, включены ли дополнительные услуги в договор, нужно внимательно посмотреть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения». При оформлении займа онлайн стоит убедиться, что нигде нет проставленных галочек за услуги, которые вам не нужны. Не платите за навязанные без вашего ведома услуги.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Что такое микрозаймы и требования к заемщику

Микрозайм – это сумма денег, переданная заемщику на определенный срок. В этот срок заемщик обязан вернуть своему кредитору не только одолженную сумму денег, но и проценты за использование, указанные в договоре.

Сумма и срок микрозаймов и документы заемщика

Эти условия, пожалуй, больше всего интересуют потенциального заемщика. Конечно, разные виды микрозаймов отличаются своими финансовыми условиями. Сумма, которую может получить клиент, обычно составляет от 5000 до 50 000 руб.

(для постоянных клиентов некоторые компании готовы предоставить до 100 000 руб.). Срок погашения микрозайма зависит от суммы и программы, это могут быть периоды от 5 дней до 52 недель (то есть до 1 года).

Колонка эксперта: Прежде чем использовать микрозайм, внимательно ознакомьтесь с программами микрофинансовых компаний, которые сотрудничают с Workle в вашем городе. (Юлия Панкратова, эксперт по финансам )

Микрофинансовые компании не требуют от клиентов большого пакета документов. При получении клиенту нужно будет предъявить только паспорт гражданина РФ и иногда второй документ (ИНН, карточка пенсионного страхования, военный билет, загранпаспорт и т.д.).

Рассмотрение заявки также проходит в ускоренном режиме. Как правило, от отправки заявки до получения решения по выдаче микрозайма пройдет от нескольких минут до одного часа. Это очень удобно для клиентов, которым деньги нужны здесь и сейчас.

Процентная ставка и типы платежей по микрозайму

Большинство микрофинансовых компаний не используют понятие «годовая процентная ставка», хотя, конечно, заемщик должен вернуть сумму микрозайма вместе с начисленными процентами. Почему же так происходит? Дело в том, что при пересчете на год размер микрофинансовых процентных ставок выглядит огромным, в среднем 100-300% годовых. Но не спешите пугаться этих цифр.

Клиенты берут микрозаймы на небольшие суммы и, естественно, отдают их не через год, а спустя несколько недель. Поэтому даже огромная процентная ставка в результате дает переплату всего в несколько десятков или сотен рублей.

Например, клиент взял микрозайм в размере 5000 руб. на месяц. Даже если процентная ставка по программе этого микрозайма составит 200% годовых, то клиенту нужно будет погасить только 5830 руб. Как видите, клиент переплатил за быстрое решение своих финансовых проблем всего 830 руб.

Как вы уже знаете, в описании микрозайма не встретишь графы «годовая процентная ставка». Вместо него микрофинансовые организации используют понятия «еженедельный платеж», «единовременный платеж» и т. д.

В такие платежи входят и сумма задолженности, и сумма начисленных процентов. Поэтому клиенту легко посчитать, каков будет размер переплаты, и решить, устраивают ли его эти условия или нет.

Из названия понятно, что клиенту нужно будет вносить платежи по микрозайму каждую неделю.
Например, клиент взял заём на сумму 5000 руб. на две недели. Размер еженедельного платежа – 2850 руб., всего платежей будет два. Следовательно, всего клиент заплатит 5700 руб., размер переплаты – 700 руб.

В принципе, этот способ погашения похож на предыдущий, но платежи нужно погашать не каждую неделю, а раз в две недели.
Например, клиент взял микрозайм на сумму 10 000 руб. на два месяца (то есть на 8 недель).

Размер платежа – 3600 руб., всего платежей будет четыре. Следовательно, всего клиент заплатит 14400 руб., размер переплаты – 4400 руб.

Некоторые микрофинансовые компании предлагают клиентам погашение суммы микрозайма и процентов одним платежом.
Например, клиент взял заём на сумму 5000 руб. на один месяц. Единовременный платеж – 6000 руб., внести его нужно в конце срока микрозайма, то есть через месяц после получения. Размер переплаты 1000 руб.

Как получить микрозаем и как погасить микрозаем?

Сначала вам нужно будет з аполнить заявку на сайте Workle .

В течение нескольких минут компания рассмотрит вашу заявку и примет решение о выдаче микрозайма. Способ получения денег зависит от выбранной компании. Например, «MoneyMan» перечисляет средства на банковский счет клиента или через Яндекс-деньги, CONTACT, Юнистрим. В компании «Домашние деньги» деньги привозит клиенту персональный менеджер.

Погашение микрозайма

Способы погашения зависят от компании-партера. Если ваш клиент выберет «Домашние деньги», то за деньгами к нему будет приезжать персональный менеджер. Если клиент получит микрозайм в «MoneyMan», то погашать задолженность он будет онлайн (через терминалы Киви или Элекснет, с помощью электронных кошельков Киви и Элекснет, со счета MTC, переводом с банковского счета или карты, через систему CONTACT).