Что лучше полное или неполное КАСКО

В таком полисе КАСКО сочетается комбинация страхования автомобиля по рискам «хищение», «ущерб» и «угон».

Важно знать, что по КАСКО страхуется только сама машина в комплектации производителя.

Полная страховка КАСКО не покрывает ущерб здоровью и жизни людей, также не защищается содержимое автомобиля (перевозимые ценности или дополнительное оборудование) и ответственность водителя перед сторонними лицами (для этого есть страхование ОСАГО).

Угон и хищение – не одно и то же

Многие автомобилисты ошибочно считают, что хищение и угон являются одинаковыми понятиями. Для владельца автомобиля смысл состоит в том, что «машина была, но пропала». А вот страховая компания, вероятнее всего, будет смотреть на ситуацию с точки зрения уголовного кодекса РФ. В соответствии с его нормами хищение и угон – понятия разные. А именно:

1. Угон является неправомерным завладением ТС без цели хищения (166-ая статья);

2. Хищение является осуществленным с корыстной целью противоправным безвозмездным изъятием и (или) обращением чужой собственности в пользу виновного или иных лиц, причинившим ущерб хозяину или другому владельцу данного имущества (статья 158).

Другими словами, хищение является неправомерным завладением транспортом, из-за чего вы теряете возможность использовать имущество по личному усмотрению, а виновная сторона получает возможность пользоваться чужим имуществом в целях собственной наживы.

Частными случаями хищения являются кража (когда имущество похищается тайно); грабеж (когда это делается открыто) и разбой (когда это делается с использованием насилия, опасного для здоровья и жизни, или с угрозой использования такого насилия).

Чтобы избежать недоразумений и больших неприятностей, заранее обговаривайте со страховой фирмой конкретный список рисков, который будет содержаться в программе страхования.

Частичное КАСКО что это

Этим видом страховки подразумевается страхование автомобиля от ущерба – повреждения (вплоть до окончательной гибели) машины и его частей. Неполное КАСКО отличается от полного тем, что в него не включено страхование ТС от угона и хищения.

Обычно в неполное КАСКО страховые компании включают причинение урона автомобилю в результате:

• опрокидывания, падения, столкновения, наезда, возгорания по причине ДТП;
• воздействия камнями и прочими предметами, которые вылетели из-под колес другого ТС, провала под дорожное покрытие и лед, падения в воду, обрушения элементов мостов, дорог, переходов;
• пожара, взрыва, молнии;
• стихийного бедствия (оползня, селя, землетрясения, обвала, внезапного выхода грунтовых вод, бури, урагана, смерча, обильного снегопада, тайфуна, шторма, наводнения, извержения вулкана, града, паводка, просадки и оседания грунта, являющихся следствием вышеперечисленных явлений, необычных для этой территории атмосферных явлений);
• противоправных действий сторонних лиц, не считая хищения транспорта, его частей или допоборудования;
• действий животных;
• залива, падения на автомобиль чужеродных предметов, включая деревья, снег и лед.

Стоит учесть, что полный перечень страховых событий по неполному КАСКО нужно согласовывать со своей страховой компанией. Нередки случаи, когда страховщик под этим видом подразумевает страхование по сокращенному списку рисков (например, любые противоправные действия посторонних лиц и еще ряд пунктов из стандартного перечня) или, напротив, включает ущерб, который нанесен установленному допоборудованию.

Подписывая договор страхования по любой разновидности КАСКО, вы страхуете свой автомобиль на некую сумму, которая, по закону, не может быть больше рыночной стоимости ТС. Все, что сверху, – по любому страховому договору признается недействительным.

Виды полисов КАСКО

Страховые компании реализуют:

• полное КАСКО (риски «угон»+«ущерб»+«тотал»);
• частичное (только «ущерб» + «тотал»).

Ограниченный договор стоит гораздо дешевле комплексного, но и рассчитывать на компенсацию в случае хищения транспортного средства не стоит.

Сумма выплаты зависит от вида страховой суммы:

• агрегатной — уменьшается после каждого обращения;
• неагрегатной — не меняется в течение срока действия полиса.

Что нужно знать о неполном КАСКО

Покрытие только отдельных рисков удобно для автомобилистов, опасающихся повреждения машины или ее тотального уничтожения.

На цену полиса влияют:

• реальная стоимость машины на момент приобретения КАСКО (страховая сумма);
• страховой тариф.

Лимит выплат фиксированный, ни одна компания не даст денег больше, чем стоит автомобиль. Размер премии подсчитывают, умножая страховую сумму на тариф, зависящий от перечня событий, при наступлении которых полагается компенсация.

Приобретение неполного КАСКО будет удачным решением, если:

• марка и модель транспортного средства не интересует угонщиков;
• собственник хранит авто на специально оборудованной стоянке или в надежном гараже;
• установлена современная сигнализация и другие эффективные противоугонные средства.

Перечень покрываемых рисков

Стандартный неполный договор КАСКО гарантирует выплату на ремонт в связи с наступлением таких событий:

• авария;
• падение под лед;
• взрыв, повреждение посторонними предметами;
• пожар;
• стихийное бедствие;
• порча животными или хулиганами.

Некоторые позиции могут быть исключены, все зависит от договоренности между компанией и страхователем.

Стоимость договора

КАСКО с выборочным покрытием дешевле, чем продукт, защищающий от максимального количества рисков, однако итоговая цена зависит и от других факторов:

• Возраст водителя. Лица до 21 года и старше 65 лет платят больше.
• Год выпуска машины. Полис на старое авто обойдется дороже.
• Стаж за рулем и страховая история всех водителей.
• Марка и модель ТС.
• Размер франшизы.
• Наличие расширенных опций (выезд аварийного комиссара, вызов на место ДТП такси, эвакуатора и т. д.).

Как сэкономить: полезные советы автомобилисту

Высокая инфляция и падения доходов граждан привели к тому, что им приходится выбирать самые дешевые страховые пакеты. Сделать КАСКО еще доступнее реально, для этого рекомендуется:

Что такое мини-КАСКО

Мини-КАСКО — это разновидность добровольного страхования автомобиля, которая имеет меньшую стоимость (часто на 50-70% дешевле) за счет меньшего числа страховых случаев и сокращенного перечня страховых услуг, указываемых в договоре.

Иными словами, это — «неполное» КАСКО, которое обеспечивает полноценное покрытие понесенного вашим новым или подержанным авто ущерба в результате ограниченного числа ситуаций. При этом, в полисе можно указать сразу несколько наиболее распространенных страховых рисков. На сегодняшний день, наиболее популярны полисы мини КАСКО:

• для водителей, не виноватых в ДТП (виновен водитель другого авто) — с возмещением всех видов возможного ущерба;
• ущерб в случае угона и при полном уничтожении транспортного средства;
• для использующих франшизу (дешевле полного КАСКО на 50-70%) — с оплатой страхователем недорого ремонта, но полным возмещением более серьезного ущерба.

Кроме того, некоторые страховые компании предлагают свои продукты — например, возмещение ущерба при повреждении отдельных деталей и узлов авто, при возгорании, нанесении ущерба авто третьими лицами, при повреждении не в ДТП и т. д. Каждый вариант страхования предполагает разный размер скидки по сравнению с классическим КАСКО.

На что обратить внимание при оформлени и

Мини-КАСКО оформляется в том же порядке, что и КАСКО «классическое». Вам необходимо:

• выбрать подходящего страховщика, подготовить и представить ему обязательный пакет документов;
• пройти техосмотр авто перед заключением договора;
• заключить страховой договор и получить полис.

В пакете документов должны быть паспорт и водительское удостоверение автовладельца (+ВУ лиц, которые имеют право на управление машиной), СТС и ПТС, кредитное соглашение, договор покупки нового ТС, а также документальное подтверждение установки автосигнализации. Если полис покупается не на владельца, дополнительно потребуется нотариальная доверенность.

При покупке мини-КАСКО обязательно должны быть указаны данные:

• страховщика и страхователя;

• владельца авто и выгодоприобретателей;
• лиц, которые допущены к управлению транспортным средством;
• самого автомобиля и географического региона действия полиса.

В документе обязательно должны быть также прописаны все страхуемые риски, стоимость страхового полиса и сроки его действия. Всю информацию следует тщательно проверить на достоверность и корректность.

Внимание! Специалисты рынка автострахования рекомендуют учитывать, что страховые суммы по мини КАСКО могут быть ниже чем при полноценном добровольном страховании авто, а также детально изучать особенности условий признания и возмещения страховых случаев. Если вы будете невнимательны при выборе экономичного страхового продукта, есть риск потерять предполагаемые преимущества.

Следует учесть, что мини-КАСКО дает вам финансовую экономию, но имеет и свои «минусы» по сравнению с полноценным полисом добровольного автострахования:

• ограниченное число рисков в договоре и отсутствие существенных страховых случаев;
• меньшие размеры сумм страхового возмещения;
• выплаты только в случае невиноватости страхователя в нанесенном ущербе;
• ограничения по перечню повреждений деталей и узлов;
• большая стоимость безусловной франшизы (высокая минимальная сумма затрат, которую автовладелец готов взять на себя при минимальном ущербе).

В продуктах каждого страховщика могут также присутствовать и свои дополнительные ограничения, которые могут сделать невыгодным для вас заключение договора.

Условия страховых компаний

Сегодня услуги мини КАСКО предлагает сразу несколько крупных участников рынка автострахования. Условия страхования и страхового возмещения у них могут существенно различаться (стоимость полиса, количество страховых случаев, размеры сумм возмещения и т. д.).

Общее условие, при котором вы можете не получить страхового возмещения ущерба — ваша доказанная вина в ДТП или ином виде возникшего ущерба. Остальные условия — индивидуальны.

Для того. Чтобы составить общее представление о предложениях компаний по мини-КАСКО, озвучим условия наиболее популярных страховщиков, о которых автовладельцы чаще всего оставляют положительные отзывы.

Росгосстрах

Компания предлагает недорогие полисы для владельцев частных автомобилей по программе «Эконом», защищающие от угона и хищения авто. Страхователь может оплатить половину цены полиса. Если в период действия договора не произошел страховой случай, остальные 50% стоимости страховки не оплачиваются.

Ингосстрах

Компания предлагает полисы страхования авто не старше 10 лет по франшизе, размер которой устанавливает страхователь (при наступлении страхового случая, из суммы возмещения стоимость франшизы вычитается). Страховые случаи: ДТП и ущерб деталям и узлам (кроме бамперов, зеркал и фар).

Либерти

Компания предлагает мини КАСКО от угона авто, хищения, ДТП, поджога, природных катаклизмов. Стоимость полиса можно выплатить в рассрочку — 50% сразу, а остальную часть суммы равными долями в течение 4 месяцев.

Согласие

Компания предлагает программу «КАСКО 50*50» — страхование авто в возрасте до 4 лет от рисков угона, полного уничтожения транспортного средства из-за ДТП или погодных явлений. Стоимость полиса — на 50% ниже цены стандартного КАСКО.

РЕСО-Гарантия

Компания предлагает программу «КАСКО-Профи» — страхование транспортных средств не старше 12 лет от угона, повреждения третьими лицами, природных и аварийных ситуаций. В полис, который действует 1 год, можно внести все разрешенные риски. Если страхователь не виноват в ДТП, страховщик покрывает стоимость ремонта авто.

«Тинькофф Страхование»

Компания предлагает бюджетное страхование авто от рисков угона и полного уничтожения, а также франшизу с обязательным ремонтом на СТО официальных дилеров. Можно регулировать стоимость полиса с учетом ограничений эксплуатации авто (территория, пробег, дни недели) и дополнительных услуг — страховка багажа, помощь на дороге и т. д.

Плюсы и минусы, цена

Разумеется, у мини-КАСКО есть свои очевидные преимущества, что делает этот вид страхования все более популярным.

• Прежде всего, речь в реальной экономии денежных средств (до 50-70% от стоимости полного КАСКО). Такое страхование максимально выгодно для опытных автолюбителей с большим водительским стажем: в ДТП они попадают крайне редко, а от угона и повреждения защитить автомобиль можно со скидкой.
• Второе преимущество: возможность регулировать количество и содержание страховых рисков. Их вы можете выбрать из предлагаемого списка услуг по мини КАСКО, не меняя стоимости полиса.
• И наконец, наличие франшизы также дает возможность страхователю самостоятельно регулировать как стоимость полиса, так и объем предлагаемых услуг страховщика.

ВАЖНО! Если ваш опыт и водительский стаж невелики, мини-КАСКО вам, скорее всего, не подходит: лишь некоторые программы страхования предлагают возмещение при ДТП, но только в случае, если вы не виноваты в ДТП. Вам лучше приобрести полис полноценного КАСКО, если вы рассчитываете на полное возмещение ущерба при страховом случае.

Стоимость полисов мини-КАСКО у разных страховщиков может быть различной, но обычно зависит от одних и тех же факторов:

• Возраст автомобиля . Чем авто старше, тем выше его износ — тем дороже страховка.
• Марка машины . Чем авто престижнее и дороже, тем выше риск его угона, а значит, дороже страховой полис.
• Возраст и водительский стаж владельца авто . Обычно, чем водитель старше и больше лет управляет транспортным средством, тем ниже будет стоимость страхового полиса.
• Пол автовладельца . Условие спорное, но почему-то считается, что мужчины водят лучше, а значит полисы для женщин дороже.
• Наличие противоугонного устройства . Если на машине не установлена автосигнализация, вы можете вообще не получить страховку.

Еще одно возможное условие, влияющее на стоимость мини КАСКО — стоимость базового тарифа, к которому затем можно плюсовать дополнительные условия и услуги по страховке. При расчете стоимости также принимаются во внимание регион страхования и количество допущенных к управлению автомобилем водителей.

Поделиться

Вполне резонным представляется желание многих автовладельцев получить качественную услугу автострахования и при этом избежать существенных трат. Именно поэтому некоторые владельцы автомобилей задумываются о так называемом неполном КАСКО. Вот только необходимо помнить о возможных последствиях, ведь в таком случае страховая компания, как правило, используется коэффициент пропорциональности выплаты.

Стоит ли занижать стоимость машины при страховании и реально ли оформить полис на подобных условиях?

Что такое пропорциональное страхование?

Реальная цена автомобиля влияет не только на стоимость КАСКО, но и на размер возмещения при наступлении страхового события: он будет пропорционален страховой сумме. Проще всего проиллюстрировать это на конкретном примере с цифрами. Если страховая сумма составляет 80% от стоимости автомобиля, то и размер выплаты будет составлять 80% от стоимости восстановительного ремонта.

Стоит рассмотреть подобную схему на конкретном примере:

• Рыночная стоимость машины составляет, скажем, 230 000 рублей.
• Авто застраховано на 80% от своей рыночной стоимости. Страховая сумма, соответственно, составляет 184 000 рублей.
• При наступлении страхового события с ущербом 22 500 рублей страхователь получит 80% от этой суммы, то есть 18 000.

Чем больше при оформлении страховки занижена реальная стоимость автомобиля, тем больше рискует страхователь, особенно в случае тотальной гибели или угона машины. Коэффициент пропорциональности выплаты, как правило, прописывается в полисе КАСКО, а нюансы его применения в Правилах страхования. В любом случае страхователю стоит четко уяснить, что устранять последствия ДТП, восстанавливать и ремонтировать авто придется частично за собственный счёт.

Как приобрести неполное КАСКО?

Следует сразу оговориться, что солидные страховые компании, как правило, не занимаются практикой оформления неполного КАСКО. Обычно они предлагают страхователям использовать в качестве альтернативы безусловную франшизу. Однако бывают и исключения: если автомобиль приобретен в кредит, страховщик может оформить страховку с неполной страховой суммой по требованию банка.

В данном случае машина страхуется на сумму остатка задолженности автовладельца перед кредитной организацией.

У такого подхода, конечно, есть множество недостатков. Однако если страхователь не может позволить себе приобрести полное КАСКО, то страхование на остаточную стоимость по кредиту позволит, по крайней мере, выполнить обязательства перед банком. Как правило, кредитная организация всегда обязывает заемщика страховать залоговое имущество на протяжении всего срока кредитования хотя бы на остаточную стоимость.

При этом автовладельцу стоит помнить, что в случае происшествия страховщик произведет выплату лишь частично.

Еще один важный момент: в случае неполного страхования часто применяется так называемая агрегатная страховая сумма, которая уменьшается после каждого убытка. В подобной ситуации желательно обратиться в страховую компанию с просьбой восстановить страховую сумму. Однако автовладельцу следует помнить, что эта услуга – платная.

Она предоставляется путем заключения дополнительного соглашения к полису.

Альтернативные варианты

Из приведенных выше сведений видно, что неполное каско разумно использовать только в случае страхования залогового транспорта. А как быть автовладельцам, которые в силу финансовых сложностей не могут позволить себе полную страховку и в то же время хотят застраховать свой автомобиль? Здесь можно привести несколько вполне разумных рекомендаций:

• Оформление страховки с франшизой позволит снизить стоимость полиса – чем выше размер франшизы, тем дешевле страховка.
• Рассрочка платежа – многие компании предоставляют беспроцентную рассрочку на покупку полиса КАСКО, вплоть до четырех взносов (ежеквартальных).
• Исключение ненужных рисков – владельцам редко угоняемых машин будет разумно исключить из полиса риск «угон», что позволит снизить цену страховки в среднем на 20-30%.

Кроме того, автовладельцам не стоит забывать, что автокаско – добровольный вид страхования, а значит, стоимость полиса в разных компаниях может сильно отличаться. Для сравнения условий и цен на добровольное автострахование можно воспользоваться калькулятором КАСКО. Возможно, автолюбитель найдет страховщика с подходящими условиями и ему не придется прибегать к описанным выше советам.

Калькулятор мини-КАСКО на Пампаду

В связи с растущим спросом на экономичные варианты добровольного автострахования многие компании уже добавили в линейку своих продуктов различные программы мини-КАСКО. И не так давно на Пампаду появился калькулятор, с помощью которого можно быстро рассчитать, сравнить условия и выбрать одну из семи предложенных программ от трех компаний — АльфаСтрахование, ВСК и Согласие. Чтобы получить расчеты, достаточно указать лишь год выпуска авто и рыночную стоимость автомобиля.

Представленные на платформе программы мини-КАСКО гарантируют защиту от угона, ущерба или тотальной гибели авто в ДТП по вине бесполисных водителей и других участников дорожного движения. Есть возможность обезопаситься от ущерба в результате стихийных бедствий, повреждений животными, техногенных аварий.

При сравнении и выборе подходящего варианта, стоит обращать внимание не только на набор покрываемых рисков, стоимость и лимит страховой суммы, но и на территорию действия, условия и формат возмещения при наступлении страховых случаев.

Основные отличия от классического КАСКО

В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля.

Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.

Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.

Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.

Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.

Особенности условий страхования

Все программы страхования мини-КАСКО имеют свои особенности в условиях страхования. Для вашего удобства собрали сравнительную таблицу по условиям в разрезе компаний, представленных на платформе Пампаду. А здесь вкратце отметим основные отличия.

АльфаСтрахование

Компания предлагает 5 программ страхования мини-КАСКО: «КАСКО от бесполисных», «КАСКО от чужих ошибок», «КАСКО за 3 электрон», «Дай ПЯТЬ электрон», «КАСКО в десятку электрон». Во все включены риски ущерба и тотальной гибели авто в ДТП по вине бесполисных водителей. Отличия заключаются в том, что в более дорогих предложениях добавляются риски повреждения в ДТП по вине установленных третьих лиц, угона и хищения, а также увеличиваются лимиты страховых сумм.

При наступлении страховых случаев компания обязуется произвести ремонт либо выплатить денежную компенсацию в пределах страховой суммы.

Важно отметить, что полисы мини-КАСКО от АльфаСтрахования можно оформить только день в день с ОСАГО, купленным у любой компании на нашей платформе. У ВСК и Согласия таких ограничений нет и полисы можно оформить без привязки к ОСАГО.