Что такое кредитные каникулы — Нож

Заемщики — как частные лица, так и предприниматели — могут обратиться в свой банк за предоставлением льготного периода по кредиту. Срок этого периода составляет от одного до шести месяцев. В течение этого времени заемщики могут не вносить регулярные платежи по кредитам.

Никаких штрафов в этом случае не будет, просроченной задолженности не возникнет и кредитная история никак не пострадает. Если после льготного периода вы будете регулярно выплачивать долг банку, то останетесь надежным заемщиком.

Куда обращаться за оформлением?

Обращаться необходимо к своему кредитору. В обращении нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы именно по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Какие займы попадают под кредитные каникулы?

Оформить каникулы смогут заемщики, которые взяли потребительский или ипотечный кредит до 1 марта 2022 года. Под действие механизма попадают и кредитные карты. Клиенты, которые уже пользовались подобной мерой в период пандемии коронавируса в 2020–2021 годах (правительство тогда вводило кредитные каникулы дважды), также смогут воспользоваться поддержкой.

По данным Центробанка, с 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021-го за разного рода отсрочками в банки обратились более 4 млн россиян. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали ссуды на 1 трлн рублей. Этот механизм, как заявили в ЦБ, в прошлый раз показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, вернулись в график платежей, не испортив при этом свою кредитную историю; банки, в свою очередь, сохранили лояльных клиентов.

Отсрочка выдается всем?

Нет, для того, чтобы получить кредитные каникулы, физическое лицо должно доказать, что его доходы сократились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев. Подойдет, например, справка 2-НФДЛ от работодателя за прошлый и текущий год, справка о признании безработным или о нетрудоспособности, больничный лист сроком более месяца. Если у вас несколько кредитов, то вы можете запросить каникулы для каждого займа.

При этом важен и другой факт: на момент подачи заявления о предоставлении отсрочки у клиента не должно быть текущих государственных ипотечных каникул.

Если вы индивидуальный предприниматель или владелец малого и среднего бизнеса, то в этом случае ваша деятельность должна входить в официальный список особо пострадавших отраслей.

Важен ли размер кредита?

Да, оформить каникулы всем не получится. Правительство установило ограничения на сумму займов, которые попадают под льготный период.

• 300 тыс. рублей для физлиц;
• 350 тыс. рублей для ИП;
• 100 тыс. рублей по кредитным картам;
• 700 тыс. рублей по автокредитам.

• 6 млн рублей для Москвы;
• 4 млн рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего Востока;
• 3 млн рублей для остальных регионов России.

Соответственно, если ваш банковский займ превышает эти суммы, воспользоваться отсрочкой не получится.

Можно ли будет завершить каникулы раньше, или срок отсрочки изменить нельзя?

Заемщик имеет право остановить кредитные каникулы досрочно. В этом случае банк предоставляет клиенту новый график платежей, информацию о сумме задолженности и сроке погашения, который автоматически увеличится на период действия отсрочки. Во время кредитных каникул оформить новый займ будет нельзя.

Что происходит с процентами по кредиту?

Проценты по основному долгу продолжают начисляться. Когда период кредитных каникул закончится, их придется выплатить. Если до льготного периода у клиента уже были штрафы за просрочку платежа, то их также нужно будет вернуть кредитору.

Выгодно ли идти на каникулы?

Спрос на кредитные каникулы будет зависеть от того, как быстро и какими методами работодатели будут адаптироваться под новую экономическую реальность. Вероятно, некоторые банки проработают и собственные, альтернативные механизмы поддержки граждан. Кредитные каникулы пригодятся в первую очередь наиболее закредитованным россиянам.

В том числе и тем, кто собирался рефинансировать свои долги, но не успел до повышения ставок по кредитам вслед за ключевой. Так как отсрочка по займам уже проводилась не так давно, в этот раз заявок от клиентов может быть больше, чем в пандемию, ведь механизм уже многим понятен.

Однако сейчас обстоятельства в экономике куда серьезнее. Гораздо быстрее разгоняется инфляция, доходы населения продолжат сокращаться и уровень безработицы пока трудно предсказать. Поэтому для некоторых заемщиков кредитные каникулы могут помочь лишь на время, а не в долгосрочной перспективе.

Ведь каникулы — это не списание долгов, а их временная заморозка . Если шести месяцев не хватило, чтобы улучшить свое материальное положение, например, найти работу, то вам придется договариваться о новых условиях с банком. Это может быть как реструктуризация, то есть увеличение срока кредита за счет уменьшения размера платежа, так и самая крайняя мера — изъятие залога, например, продажа ипотечной квартиры для погашения долга.

Важно понимать, что банки, помимо государственной поддержки, могут предоставлять собственные программы кредитных каникул. И их условия будут отличаться от государственных. В частности, с заемщиков может взиматься плата за изменение графика выплат или требоваться погашение процентов даже во время льготного периода.

Поэтому при оформлении кредитных каникул нужно внимательно изучать правила отсрочки, так как соглашение будет иметь такую же силу, как и сам кредитный договор.

Возможность обращаться за кредитными каникулами несколько раз может стать «лазейкой» для недобросовестных заемщиков. Это может привести к проблемам у кредиторов. О таких рисках еще в 2020 году предупреждали банкиры: «Банки должны быть готовы к массовой обработке заявлений заемщиков в течение десяти дней.

Изменения затрагивают все кредитные продукты — ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП, что влияет на объем перестраиваемых процессов и возникающих вопросов. Ранее для реализации подобных решений банкам требовалось от трех до шести месяцев». Период действия программы сейчас не совсем строго ограничивается датой 30 сентября.

При необходимости, как указывает Банк России, действие кредитных каникул могут продлить. В этом случае не исключена дополнительная нагрузка как на заемщиков, так и на финансовую систему страны.

Кому положены кредитные каникулы?

Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в предыдущем году.

Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. Для бизнеса единственное условие — наличие его кода ОКВЭД в перечне пострадавших отраслей . Правительство РФ включило в этот перечень, в частности, сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицину, информационные технологии, розничную торговлю, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии.

Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами.

По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?

По всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них. Но только один раз.

Для граждан возможность взять каникулы распространяется на кредиты и займы, размер которых не превышает установленного Правительством лимита. По кредитам для бизнеса такие лимиты не устанавливаются.

Если вы уже получали кредитные каникулы в 2020 году из-за пандемии, это не помешает вам обратиться за новым льготным периодом в связи с санкциями. Кроме того, если вы уже брали ипотечные каникулы (по закону от 1 мая 2019 года № и они закончились, можно воспользоваться льготным периодом еще раз, но уже по закону о кредитных каникулах (от 3 апреля 2020 года №

Могут ли пенсионеры оформить кредитные каникулы?

Пенсионер, как и любой гражданин, вправе взять кредитные каникулы, если его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократились минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год, предшествующий дате обращения с требованием. При этом банк учтет все виды доходов — и зарплату, и пенсию. Например, если работающий пенсионер в декабре 2022 года столкнулся с существенным снижением зарплаты или потерей работы и может подтвердить это документами, он вправе в январе 2024 года приостановить платежи по кредитам на срок до полугода.

На какой период предоставят кредитные каникулы?

На срок до полугода. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору.

Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?

Кредитные каникулы, предоставленные в будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.

Банк отказал в кредитных каникулах. Что делать?

Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.

Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.

Как получить

Куда, как и к кому обратиться за кредитными каникулами?

Обращаться необходимо к своему кредитору. Гражданам надо предоставить документы, подтверждающие снижение их дохода. Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России).

Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить требование о каникулах — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение.

В течение пяти дней после получения требования кредитор обязан уведомить заемщика о предоставлении каникул. Если заемщик передал документ о снижении своих доходов не сразу, а по дополнительному запросу кредитора, то указанный пятидневный срок отсчитывается с этого дня.

В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № Также возможна реструктуризация на условиях банка или МФО, но они могут существенно отличаться от «каникул по закону».

Что собой представляет отсрочка платежа по кредиту в 2022 году

При оформлении кредита заемщик подписывает кредитный договор и соглашается с графиком платежей. Согласно этому графику ежемесячно клиент должен вносить на счет ежемесячный платеж. Если обстоятельства складываются так, что оплата невозможна, необходимо обратиться в банк за отсрочкой.

Отсрочка по кредиту — это его реструктуризация. То есть банк изменяет график платежей в соответствие с финансовым положением должника. Возможные изменения графика:

• полная отсрочка. В этом случае выплаты полностью приостанавливаются. Пропущенные платежи и набежавшие за период паузы проценты переносятся на конец графика, продлевая его;
• частичная отсрочка. В этом случае на паузу ставится только основной долг, а проценты за эти месяцы клиент выплачивает. Например, если платеж составлял 7000, на время каникул он может снизиться до 2000. Далее график увеличивается на срок отсрочки.

Если обращаться за отсрочкой по собственной программе банка, то чаще всего она оказывается частичной и предоставляется на условиях банка. Если это пауза по ФЗ-106, чаще речь идет о полном освобождении от выплат на срок до 6 месяцев.

Ограничения по суммам кредитов

Важное условие предоставления отсрочки в 2022 году — максимально возможные суммы кредитов, прописанные в законе. Они зависят от типа кредитного продукта. И обратите внимание, что речь о выданной изначально сумме, а не об остаточном долге.

• кредиты наличными лимитом до 300000 рублей; ы, обеспеченные залогом, — до 750000; — до 100000 рублей; — до 6 млн в Москве, до 4 млн в МО, ДФО и СПб, до 3 млн в ином случае.

Если ваш кредит по сумме соответствует условиям, вы можете обратиться за отсрочкой по ФЗ-106. Если начальный лимит больше, тогда рассмотрите программу реструктуризации самого банка. Они есть у всех, сейчас банки более лояльны и идут навстречу заемщикам, попавшим в непростую финансовую ситуацию.

Как получить отсрочку по кредиту

В 2022 году по одному кредиту можно получить отсрочку только один раз. Если вы сейчас взяли паузу на 2 месяца, больше вы до 30 сентября текущего года каникулами воспользоваться не сможете.

Самое главное — документально доказать, что ваш уровень дохода снизился минимум на 30%. Трудоустроенный гражданин для этого заказывает справку 2-НДФЛ за 2021 и 2022 годы. Банк высчитывает средний доход за 2021 год и сравнивает его с тем, что был получен гражданином в предыдущий месяц. Если разница составляет 30% и более, предоставляется отсрочка.

Если гражданин был уволен, попал под сокращение или потерял работу при других обстоятельствах, он должен предварительно встать на учет в ЦЗН и предоставить банку справку об этом.

В целом, может быть рассмотрена любая ситуация, доказанная документально. В том числе длительный больничный, уход в декрет, на службу и пр.

1. Узнайте на сайте банка, в его офисе или по телефону горячей линии, как подать заявление на отсрочку по кредиту. Многие допускают дистанционное обращение через банкинг или электронную почту, документы клиент также предоставляет удаленно. Но некоторые принимают обращения только через офис.
2. После приема заявления банк в течение 5 дней его рассматривают. Если все условия соблюдены, предоставляется отсрочка на указанное клиентом количество месяцев.
3. Банк меняет график платежей, новый отразится в банкинге. Срок кредита увеличивается за счет месяцев отсрочки и процентов, которые набежали за ее период.

За время отсрочки банк начисляет на остаточный долг проценты в размере ⅔ от средневзвешенной ЦБ РФ (сетка средних ставок размещена на сайте ЦБ). Если это ипотека, то ставка будет той же, что прописана в договоре.

Отсрочка по программе банка

Если ваш кредит не подходит под условия отсрочки по закону, тогда можно воспользоваться собственной программой банка. Он изучит ситуацию, и если заемщик действительно утратил прежний уровень платежеспособности, предоставит помощь в виде полной или частичной отсрочки.

• потеря работы;
• снижение уровня заработной платы;
• повреждение или утрата ценного имущества, например, недвижимости при взрыве, стихийном бедствии;
• снижение общего уровня дохода семьи, например, если супруг умер, если в семье появились дети, кто-то получил инвалидность, уволен и пр.;
• рождение ребенка, уход в декретный отпуск;
• призыв в армию;
• утрата трудоспособности;
• заемщик — обманутый дольщик;
• заемщик проживает в регионе, в котором объявлен режим ЧС.

Банк может рассмотреть и другую ситуацию, это примерный перечень. Но важно, чтобы все слова подтверждались документально, только тогда банк может одобрить помощь в виде отсрочки или реструктуризации.

Сейчас банки стараются помогать заемщикам, попавшим в непростое положение: получить помощь проще, чем раньше. Банкам проблемные обязательства не нужны, им проще протянуть руку помощи, чем после заниматься взысканием и судами.

Порядок оформления

Для начала необходимо обратиться в банк по любым каналам и узнать, есть ли в банке своя программа реструктуризации или каникул, что она собой представляет. При первичном консультировании со специалистом он уже сможет сказать, реально ли вам рассчитывать на помощь банка.

Специалист расскажет, какие документы необходимо предоставить. После банк несколько дней рассматривает ситуацию и выносит решение. Чаще всего это частичная отсрочка по кредиту, при которой клиент освобождается только от уплаты основного долга.

Если же банк решит, что уровень платежеспособности заемщика позволяет ему справляться с долговыми обязательствам, он может принять отрицательное решение. В этом случае отсрочка или иная помощь — это инициатива банка, он правомочен принимать любые решения.

Частые вопросы

На какой срок можно взять отсрочку по выплате кредита?

По ФЗ-106 это 1-6 месяцев с шагом в месяц на выбор заемщика. Если же речь о собственной программе банка, то там всегда период каникул определяется банком индивидуально.

Кому положена отсрочка по кредиту?

По ФЗ-106 — всем гражданам, текущий доход которых на 30% и более меньше, чем средний за 2021 год. Если это собственная программа банка, он принимает решение на свое усмотрение, четких условий нет.

Источники:

1. КонсультантПлюс: ФЗ-106.
2. Сбербанк: Каникулы.

Комментарии: 0

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере

Используйте шаблон обращения:

Если у вас несколько кредитов в теме письма перечислите их, например: Ипотека_Автокредит_ФИО_дата рождения

Я, ФИО, XX.XX.XXXX года рождения, прошу подключить по моему кредитному договору № ХХХ от ХХ.ХХ.2022г. каникулы для мобилизованных граждан, как члену семьи, с даты настоящего обращения (в случае требования заемщика по подключению кредитных каникул с иной даты – указывается)

Информирую, что ФИО участника СВО, XX.XX.XXXX года рождения, является указать категорию военнослужащего из списка «Кому доступна программа»

Письмо указанного содержания и сканы/фото документов необходимо направить на электронную почту, в зависимости от округа в котором заключен кредитный договор:

Требования к кредиту

Кредит должен быть выдан до даты мобилизации, направления для участия в СВО или подписания контракта (в зависимости от категории заемщика)

Как это работает

Срок льготного периода устанавливается как — срок мобилизации / контракта / срок участия в СВО + 30 дней + срок лечения / реабилитации

Дата начала льготного периода — по выбору заемщика, но не ранее 21.09.2022 / по кредитным картам — дата подачи заявления на подключение каникул

Срок кредита увеличивается на срок льготного периода, за исключением срока договора по кредитной карте

для автокредитов, кредитных карт и кредита наличными ставка рассчитывается как 2/3 от среднерыночного значения ПСК, но не выше ставки по договору

На время льготного периода кредитор приостанавливает мероприятия по взысканию проблемной задолженности, досрочное истребование задолженности и обращение взыскания на предмет залога не осуществляются

Кредитный лимит по кредитной карте блокируется, таким образом клиент может только вносить денежные средства при желании

По кредитам наличными и автокредитам по окончании льготных платежей, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения льготных платежей, выставляются к оплате равными платежами в конце срока кредитного договора

По кредитным картам по окончании кредитных каникул, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения каникул, выставляются к оплате равными платежами в течение 24 месяцев

Заявление о подключении льготного периода рассматривается банком в течение 10 дней с момента его подачи Заемщиком

Как отключить каникулы

Документы, подтверждающие родство (статус члена семьи) с участником СВО/мобилизованным

Супруга (супруг)

Несовершеннолетние дети (через законных представителей/ опекунов)

Дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет

Дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме

Лица, находящиеся на иждивении