Как отменить кредитный договор в суде в 2024?

Поскольку кредитный договор — это вид гражданско-правовой сделки, то на него распространяются положения статьи 166 Гражданского кодекса. Данная норма права устанавливает, какую сделку суд может аннулировать.

Видов таких сделок всего два:

• оспоримая сделка;
• ничтожная сделка.

Формулировка данной статьи запутана и человеку, который далек от юриспруденции, сложно понять различия между этими сделками.

Говоря по-простому, оспоримая сделка — это кредитный договор, который суд должен оценить в ходе рассмотрения иска и который данный суд может признать недействительным, если этот договор нарушает права заемщика. А ничтожная сделка — это кредитный договор, который изначально заключен с нарушением закона и суд соглашается с этим и должен обязать стороны возвратить друг другу полученные в рамках этого договора деньги.

Обещаем, что после чтения этой статьи с понятными объяснениями и примерами эти сложные термины станут более понятными. Решение суда по обоим этим основаниям влечет за собой прекращение действия кредитного договора. Кроме того, признание сделки недействительно влечет за собой применение последствий ее недействительности, то есть взыскание по кредитному договору обратно всех платежей: банк возвращает заемщику проценты, а заемщик банку — сумму кредита.

Чем можно аргументировать в суде тот факт,
что банк буквально «всучил» мне в руки
кредит? Спросите юриста

Оспоримые сделки

Гражданский кодекс устанавливает, что кредитный договор суд может признать недействительным , если он заключен:

• юношей или девушкой в возрасте от 14 до 18 лет (кроме полностью дееспособных, чего в нашей стране почти не встречается). Исковое заявление в суд о расторжении такого кредита должно подаваться родителями или опекунами заемщика;
• человеком, который судом признан ограниченным в дееспособности — по иску попечителя;
• под влиянием существенного заблуждения. Закон относит к такому очевидные описки, опечатки и оговорки, а также непонимание предмета и природы сделки, а также лица, с которым данная сделка совершается ;
• под влиянием насилия, угроз или обмана, а также на крайне невыгодных условиях (кабальная сделка). Доказательством такого факта для суда будет постановление о возбуждении уголовного дела по факту, например, причинения вреда здоровью, мошенничества или вымогательства.

Что касается кабальной сделки, то это чудо кредитования было распространено лет 7-10 назад. В то время микрофинансовые конторы любили слоган «Деньги до зарплаты!» и предлагали различным полумаргинальным клиентам «перехватить» 5-10 тысяч в трудную минуту.

В договоре займа прописывалась процентная ставка в размере невинных 2%. И счастливый клиент выходил из офиса, сжимая в руках заветную пятерочку, и даже не осознавая, что эти 2% являются ставкой в день, и он только что взял займ под космические 730% годовых.

В 2018-2019 годах государство «пофиксило этот баг» в системе, приняв поправки в закон о микрокредитовании и ограничив величину процентной ставки для микрокредитных компаний. Поэтому сама схема уже канула в небытие.

Под какую максимальную ставку может сейчас
выдать деньги микрофинансовая компания?
Спросите юриста

Обман взрослого дееспособного человека

Также заблуждаться на тему законности и целесообразности сделки может и дееспособный человек, который, однако, в момент заключения сделки не мог осознавать свои действия или руководить ими.

На этом основании остановимся подробнее и напомним читателям про группу предприимчивых дельцов, которые действовали по всей России в середине 2010х, и про придуманную ими схему обмана.

Суть схемы заключалась в том, что доверчивых женщин всеми правдами и неправдами заманивали в офис для получения бесплатной косметологической процедуры в рамках рекламной акции.

Каждая женщина на свете мечтает быть красивее, тем более бесплатно, так что поток клиентов был неиссякаем. В офисе на посетительниц оказывалось мощнейшее психологическое воздействие, некоторые даже говорили о каком-то чае с неизвестными препаратами, затуманивающими рассудок.

По итогам визита женщины выходили из косметологического центра с совершенно бесполезным набором якобы чудодейственных средств для ухода за кожей, красная цена которому 1,5 тысячи рублей, и подписанным кредитным договором на сумму от 30 до 200 тысяч рублей — в зависимости от наглости «косметологов».

Ведь большинство таких женщин приобретали заветный чемодан с косметикой в кредит. Договор кредитования подписывался «не отходя от кассы», то есть не в банке, а в салоне, что на тот момент было прямым нарушением закона «О потребительском кредите».

Ведь о системе удаленной идентификации — ЕСИА — тогда в России еще никто не слышал и не задумывался. А для выдачи кредита сотрудник банка (и откуда бы ему взяться в салоне?) должен лично удостоверить личность заемщика. При этом в схеме были замешены весьма крупные и уважаемые банки .

По такой же схеме — навязать ничего не понимающему растерянному человеку кредит — действовали установщики пластиковых окон и фильтров для якобы «очистки воды», которые действовали на основании химической реакции электролиза.

Чрезмерно высокая ставка по кредиту
может служить основанием для признания
договора недействительным?

Что интересно, суды чаще всего отказывали в прекращении таких кредитных договоров: товар потребителю передан, а значит все законно и явное завышение цены не может быть поводом расторгнуть договор.

Однако как пример торжества справедливости можно привести решение суда в Саратове: там в рамках дела по ходатайству истца была проведена психологическая (. ) экспертиза, которая признала, что в момент приобретения косметики и подписания кредитного договора женщина находилась под влиянием гипноза (. ), что подходит как иллюстрация рассматриваемого нами пункта.

В итоге кредитный договор суд признал недействительным, «косметологов», естественно, и след простыл, а пострадал в итоге банк, «попавший» на перечисленные сомнительной фирме деньги.

А в Ставропольском крае «косметологи» вообще не заморачивались: просто не дали женщине никакой косметики, а отправили ее восвояси с подписанным кредитным договором, который впоследствии суд также аннулировал.

Маховик правосудия раскручивается хоть и медленно, но неизбежно, поэтому в итоге этими дельцами заинтересовались полицейские, последовало возбуждение нескольких резонансных уголовных дел. Но это, как говорит телеведущий одной замечательной передачи, уже совсем другая история, которая не имеет отношения к данной статье.

Признает ли суд справедливым требование
о компенсации морального ущерба, если сделку
кредитования признают недействительной?

Ничтожные сделки

Тот же Гражданский кодекс устанавливает основания ничтожности кредитных договоров. То есть эти договоры вообще не могли быть заключены и не имеют юридической силы:

• договор с недееспособным лицом;
• договор с малолетним (до 14 лет) ребенком;
• договор, заключенный не в письменном виде. Статья 820 Гражданского кодекса гласит, что кредитный договор должен быть заключен только письменно — и точка. Без исключений;
• договор, который заключен не тем лицом, которое указано в договоре.

По этому пункту можно привести в пример решение Мещанского районного суда г. Москвы, принятое в 2020 году. Суть дела такова: альтернативно одаренный клиент банка поддался на телефонные угрозы «сотрудницы банка» (сколько же лет должно пройти, чтоб люди перестали вестись на это?), которая сказала, что его карта заблокирована.

Далее этот гений, как водится, продиктовал даме все пин-коды и пароли, после чего от его имени в мобильном приложении банка был взят кредит, который сразу же испарился в неизвестном направлении на счета мошенников.

Когда наш герой обнаружил закрытие счета и понял, что натворил, то обратился с иском в суд и потребовал признать кредитный договор недействительным. Суд отказал в удовлетворении требований и сказал, что нужно внимательнее читать договор с банком.

Несмотря на кажущуюся несправедливость решения, юристы считают ситуацию однозначной с правовой точки зрения и ясной, как Божий день. В договорах комплексного банковского обслуживания (которые никто не читает, а только подписывает «там, где галочки») всегда есть пункты о дистанционном банковском обслуживании.

В этих условиях говорится о необходимости держать в тайне свои коды и пароли и не разбалтывать их всем на свете — иначе банк за последствия не отвечает.

В нашем случае истец нарушил эти положения, так что суд законно отказал в иске. Сложилось ощущение, что в этом решении судья хотел еще много чего сказать истцу о его «гениальном» поведении, но был скован судейской этикой.

Всегда ли утрата цифр ПИН-кода карты —
это проблема клиента банка или есть случаи,
когда суд вставал на сторону физ. лица?

Но это длительный и муторный процесс. Совет юриста — перед тем, как взять кредит, подумайте о последствиях. Не действуйте спонтанно, чтобы потом не ходить в суд и не доказывать, что банк навязал вам деньги, воспользовавшись вашим «минутным помутнением сознания».

Признание недействительной части кредитного договора

Также можно требовать в суде не отмены всего кредитного договора, а признания недействительными отдельных его положений — при этом в остальной части договор продолжает действовать.

К условиям, которые суд может аннулировать, относятся:

• запрет на досрочное погашение кредита и комиссия за это. Но такой запрет априори незаконен — согласно нормам все того же фз «О потребкредите»;
• обязательное страхование жизни и здоровья — классика нашего времени. Банки часто навязывают ненужную страховку, в противном случае отказывают в выдаче кредита. Самым законным методом борьбы с этой схемой будет признание данного пункта договора недействительным в суде ;
• хитрая схема распределения поступившего платежа по кредиту. Погашаться должна сначала собственно сумма кредита, а потом уже проценты и пени. Банки обычно сумму платежа сначала направляют на погашение процентов — даже у добросовестных заемщиков;
• некоторые другие условия, которые ограничивают права заемщика и ставящие его в невыгодное положение. Например, банки уже давно не имеют права брать плату за ведение ссудного счета. Но упрямо продолжают включать пункт о плате за счет в договоры о кредите. И люди платят.

Сроки исковой давности

Срок обжалования кредитного договора по общим правилам, установленным статьей 181 Гражданского кодекса, составляет 1 год для оспоримой сделки и 3 года для ничтожной. Время это считается со дня, когда началось исполнение договора.

Если сделку обжалует не одна из ее сторон (как в примере про несовершеннолетнего заемщика и его родителей), то срок исковой давности считается со дня, когда лицо узнало о незаконной сделке. В любом случае, если договор просит отменить не его участник, то срок такого обжалования не может быть больше 10 лет.

Каков срок исковой давности по возврату
того кредита, по которому я уже перестал
платить? Спросите юриста

Как отменить кредитный договор в суде

Рассмотрим пошагово весь процесс отмены кредитного договора в суде:

1. Первым делом нужно правильно определить подсудность. Чтобы понять, какому суду надлежит рассматривать ваш иск, надо внимательно почитать кредитный договор: в некоторых из них может быть установлена договорная подсудность, то есть заранее определено место разрешения споров. По общему же правилу иск подается по месту нахождения ответчика, в данном случае кредитной организации.
2. Если заемщик является физическим лицом, то иск будет рассматриваться судом общей юрисдикции, если ИП или организацией — арбитражным судом .

Далее нужно подготовить исковое заявление в суд о расторжении кредита, сослаться на правовые нормы в обоснование своей позиции и приложить все документы, которые подтвердят Вашу правоту. Оригиналы документов лучше не прикладывать: при отправке почтой порой случаются казусы.

Надежным вариантом будет направление копии, а уже в судебном заседании личное предоставление суду оригинала кредитного договора для ознакомления. Интернет заполен различными образцами и шаблонами таких исков, однако каждая ситуация индивидуальна и нужно разобраться в сути, чтобы учесть все нюансы конкретного кейса. Шаблон иска мы приводим ниже;

Как видите, ничего сложного в отмене кредитного договора в суде нет. Все шаги логичны и понятны. Однако дьявол, как всегда, в деталях, поэтому на каждом этапе непосвященного человека могут ждать неприятные сюрпризы, которые способны помешать достижению цели. Наша команда юристов имеет огромный опыт в оспаривании кредитных договоров, сопроводит Вас на всех этапах этого нелегкого пути и поможет избежать любых нежелательных нюансов.

Какие условия кредитного договора могут быть признаны недействительными?

Условие о сложных процентах (проценты на проценты)

В кредитном договоре может быть установлено условие о возможности начисления процентов на проценты. Прописано оно может быть прямым или косвенным указанием на возможность взимания сложных процентов. В тексте договора это может выглядеть следующим образом.

В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.

Такое условие – вместе с текстом договора банковского счета – фактически устанавливает обязанность заемщика платить новые проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Это прямо противоречит нормам п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, определяющим, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Соответственно, такие условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат ему и является ничтожными.

Условие о досрочном возврате кредита при ухудшении финансового положения заемщика

В кредитном договоре банк может установить за собой право требовать досрочного расторжения договора при ухудшении финансового полоения заемщика. Это может выглядеть следующим образом:

Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).

Такие условия недопустимы. Совершенно не факт, что потерявший в зарплате должник перестанет платить по кредиту. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь просрочку или прекращение платежей.

Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком. Поэтому подобные условия договора недействительны как противоречащие нормам главы 42 Гражданского кодекса и ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности.

Условие об оплате справок о состоянии задолженности по кредиту

При попытке получить информацию о состоянии своего долга вы можете столкнуться с тем, что банк потребует с вас плату за выдачу справок. При этом банки могут ссылаться на то, что вы подписали кредитный договор с такими условиями, например:

Банк вправе требовать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать:

• о размере своей задолженности перед банком
• 0 сумме уплаченных процентов
• 0 предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация этого права не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения. Так что такие условия кредитного договора недействительны как противоречащие ст.10 Закона о защите прав потребителей.

Условие о том, что кредитный договор не считается договором присоединения

В условиях, когда заемщик лишен права обсуждать с банком условия договора и вынужден принимать те, которые ему предлагают – договор считается договором присоединения. Такой договор влечет повышенную ответственность банка. Поэтому недействительным будут условия, изменяющие это правило, например, такие:

Заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ.

По договору присоединения не допустимо ущемление прав заемщика – по сравнению с тем, какими были бы эти права, если бы заемщик мог участвовать в согласовании текста договора. Подобные действия банков влекут для них административную ответственность по ч.2 ст.14.8 Административного кодекса РФ и являются предметом особого внимания Роспотребнадзора.

Условие о штрафе за отказ заемщика от получения кредита

В кредитном договоре банк может установить, что после одобрения кредита банком заемщик получить его обязан. Например, включив в договор текст такого рода:

При отказе от получения кредита после его одобрения банком заемщик уплачивает штраф в размере 5 000 руб.

Такое условие незаконно. Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.

Условие о запрете на досрочный возврат кредита

Кредитный договор может предусматривать запрет на досрочный возврат или устанавливать право банка брать с заемщика комиссию за досрочный возврат. Таким условия могут быть сформулированы следующим образом:

Заемщик не вправе осуществлять досрочный возврат кредита в течение 12 месяцев момента его получения. Начиная с 13 месяца при досрочном возврате кредита банк вправе удержать из суммы, уплаченной заемщиком в счет платежей кредита, денежные средства в размере 5 % остатка задолженности.

Такие условия незаконны. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита расходами банка не является.

Поэтому условия о запрете на досрочный возврат кредита или об уплате за это комиссий недействительны как нарушающие ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Условие о рассмотрении споров в указанном банком суде

В кредитном договоре обычно присутствует условие о том, что спор между банком и заемщиком рассматривается в определенном суде. Это может быть суд по месту нахождения банка или любой другой суд, установленный заранее. Например, договором может быть установлено следующее правило:

Споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.

Такие положения кредитного договора незаконны. Согласно п.2 ст.17 Закона “О защите прав потребителей” потребитель сам вправе определить суд, в котором будут рассматриваться его претензии, исходя удобства для участия в процессе самого потребителя. Соответственно, подсудность по выбору банка нарушает требования закона и такие условия недействительны.

Как признать кредитный договор недействительным?

Для признания недействительным кредитного договора следует составить иск с указанием соответствующих оснований. При составлении иска вы можете использовать документы, подготовленными нами при защите прав клиентов по сходным делам.

Если в первой инстанции вам не удалось убедить суд принять ваши доводы – обращайтесь в апелляционную инстанцию. Возможно, вам помогут документы, подготовленные нами при защите прав во второй инстанции. Практика показывает, что суды вполне могут изменить решение нижестоящих судов и принять по делу новое решение.

Поэтому при защите своих прав не сдавайтесь, делайте все. что в ваших силах.

Если в апелляцию обратился банк – подавайте возражения. Их стоит изложить письменно, представить в заседание суда для приобщения к материалам дела. Но если письменные возражения вы подготовить не успели – изложить сво позицию устно. Все ваши доводы будут занесены в протокол судебного заседания.

И помните, что есть положительная судебная практика по признанию недействительным кредитного договора при наличии в нем условий, противоречащих закону и нарушающих ваши права. Приводим здесь судебную практику из собственного опыта. Вы можете использовать аргументацию, изложенную в мотивировочной части решений.

Если у вас нет времени и желания разбираться с вопросами действительности вашего кредитного договора самостоятельно – звоните. Наша задача – помочь вам защитить сои права, используя наши знания и опыт.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Преимущества обращения к нам

Опытные юристы сайта prav.io гарантируют успешный результат в решении любых конфликтных ситуаций с работниками банка. Своим клиентам они предоставляют следующие услуги:

1. Анализ всех имеющихся документов.
2. Оценка целесообразности обращения в суд.
3. Помощь в составлении заявления о признании кредитного договора недействительным.
4. Консультация относительно подачи искового заявления о признании кредитного договора недействительным в суд, а также круглосуточная информационная поддержка по вопросам организации судебного процесса.
5. Ведение переговоров со специалистами банка относительно возможности урегулирования конфликта мирным путем.

Удовлетворение исковых требований заемщика не означает полное освобождение от финансовых обязательств. Адвокат сайта prav.io во время консультации приложит максимум усилий для того, чтобы найти законный способ снизить итоговую сумму обязательного платежа, но окончательное решение выносит только суд.

Наши юристы оказывают помощь как на бесплатной основе, так и за денежное вознаграждение. Стоимость услуг не влияет на итог сотрудничества. Цена помощи зависит только от сложности ситуации и от необходимости изучения дополнительной документации.

Исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора: образец

Образец искового заявления опризнании кредитного договора в части установления комиссииза ведение ссудного счета недействительным, с учетом последних изменений действующего законодательства.

В _________________________________________
(наименование суда)
Истец: _____________________________________
(ФИО полностью, адрес)
Ответчик: __________________________________
(наименование банка полностью, адрес)
Цена иска: __________________________________
(сумма из требований,

без учета морального вреда)

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании кредитного договора в части установления комиссии
за ведение ссудного счета недействительным,
взыскании платы за обслуживание ссудного счета,
процентов за пользование чужими денежными средствами,
компенсации морального вреда

«___»_________ ____ г. между мной и _________ (наименование банка) был заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен мне кредит в сумме _______ руб., на срок до ____ г., под ___ % годовых.

Кредитным договором предусмотрено открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета заемщик должен уплатить кредитору единовременный платеж не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж был выплачен мной в сумме _______ руб. «___»_________ ____ г.

Считаю, что взимание ответчиком единовременного платежа незаконно и не обосновано, Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.

Поскольку недействительная сделка не влечет юридических последствий ответчик обязан вернуть мне сумму _______ руб., уплаченную за открытие ссудного счета.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно моему расчету за период с даты оплаты банку суммы комиссии «___»_________ ____ г. по день предъявления иска в суд «___»_________ ___ г., размер процентов составляет _______ руб., расчет прилагается.

Действиями ответчика нарушены мои права потребителя, причинен моральный вред, который состоит из _________ (указать в чем заключаются переживания и нравственные страдания истца), сумма компенсации морального вреда определена мной в размере _______ руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 131-132 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Прошу:

1. Признать недействительными условия кредитного договора № ___ от «___»_________ ____ г., между _________ (наименование банка) и _________ (ФИО истца) в части установления платы за обслуживание ссудного счета.

2. Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу _______ руб., уплаченных за обслуживание ссудного счета.

3. Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу _______ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами.

4. Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу ______ руб., компенсацию морального вреда.

Перечень прилагаемых к заявлению документов (копии по числу лиц, участвующих в деле):

1. Копия искового заявления

2. Копия кредитного договора

3. Документ, подтверждающий оплату за обслуживание ссудного счета

4. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами

5. Доказательства, подтверждающие наличие морального вреда

Дата подачи заявления «___»_________ ____ г. Подпись истца _______